最长可延期36个月！多地银行房贷纾困政策现暖意

“目前部分还款困难客户可与我行协商制定疫情纾困方案，我行将采取设置宽限期、调整还款方式、账单计划调整、征信保护等多种方式，减轻客户疫情防控期间还款压力。”农业银行广州分行相关负责人表示。

日前，中国证券报记者在调研中了解到，目前已有广州、深圳、北京、上海、重庆、郑州、青岛等多个地区的多家银行推出房贷延期还款纾困措施。由于各家银行细分政策有所不同，贷款人需根据实际需要协商办理。

多家银行落实房贷延期还款

据了解，纾困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员、因疫情防控需要隔离观察人员及其配偶、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。

房贷延长期限为3个月至36个月不等，多数银行延期时间集中在一年以内，也有部分银行并未明确最长宽限时间，需要客户根据实际情况与银行协商。

记者了解到，兴业银行深圳分行的延期时间相对较长，该行某网点贷款经理表示：“延长期限要根据实际受疫情影响程度、贷款金额、客户还贷能力等多个因素来看，针对疫情封控严重区域，按揭贷款最长可延期18个月；️受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期36个月，具体期限要以最终审批为准。”

为方便贷款人办理房贷延期业务，多家银行采取线上申请、审批的流程。建设银行重庆地区某信贷经理表示：“由于部分客户不方便到网点办理，我们支持优先使用微信、邮件或其他电子化方式申请办理，待客户可正常出行后补签协议即可。”

房贷延期证明材料方面，多家银行也做了简化处理，并且多数可根据实际情况灵活变通。记者归纳了从多家银行了解到的信息，审批材料主要包括：贷款人身份证；相关申请表；被封控、隔离、居家的相关证明；收入下降相关证明，可提供工资收入流水或单位出具证明等；参加防疫工作的人员需提供疫情防控的工作证明等；部分银行还需签订延期还款补充协议。

此外，针对在疫情期间由于单位居家办公等特殊情况，不能及时拿到相关材料的客户，多数银行采取先说明情况或提供真实性承诺，后补充材料的方式。

为保证纾困措施落地，尽量覆盖到每一位有需求的客户，多家银行实行点对点、一对一的服务方案，由专属员工负责与客户对接。

延期并非“薅羊毛”

记者调研中了解到，各家银行延期还款方式、延长期限、上报征信情况、延长还款次数等方面各不相同，梳理下来，主要分为延后还款时间、延长贷款期限、变更还款方式三种措施。

根据部分银行的要求，选择延后还款的客户，在宽限期内可停止本息还款，但需要在宽限期结束后一次性把剩余本金及利息还清。这种方式的宽限期一般较短，多数在28天至6个月不等。

而选择延长还款时间的客户，相当于将整个贷款期限拉长，相应整体成本也会增加。“延长期间也是要还息的，这样算下来因为还贷时间长了，贷款总利息反而增加不少。”在北京地区某国有行网点内一位咨询房贷延期还款的女士告诉记者。

对此，上述某国有行网点工作人员说：“这并不是一种‘薅羊毛’的方式，是切实提供给短期内资金周转困难的客户，按照规定，贷款延长期间我们不收取罚息、不计复利、不上报不良征信。但是利息是正常收取的，也没有优惠，客户一定要根据个人需要选择是否申请延期。针对有特殊情况的客户，我们可以再协商。”

此外，还有银行贷款人员向记者表示，虽不上报不良征信，但延期还款的征信记录与正常还款的记录也会有所差别。“没有还款的几个月，征信记录上可能会出现‘星号’标志，应该是系统自动生成的，这并不是逾期记录的标志，但和正常还款的标志也不一样；是否会影响到以后贷款，还要看授信银行的审核要求。”广发银行某个贷经理表示。

同时他补充说，“对于部分客户我们并不太建议申请延期还款，但对于一些小企业主、个体工商户等，如果目前还贷压力太大，且疫情好转之后有资金回流，就比较合适申请延期。”

需要注意的是，每家银行在记者采访中都强调，由于细分政策不同，具体纾困方案需要贷款人与银行进行充分沟通和协商。

业内分析人士表示，延期还房贷，本质上是把当前的还贷资金压力转移到未来，并不是“不还款”或“少还款”，借款人需根据自己实际情况决定是否延期还款。

编辑：于红波

房产抵押最长可以做多少年

关于全款房房产证抵押能贷多少年这些问题，其实都不是随硬给你固定的多少年就是多少年的。通常情况下，你的房产证抵押贷款的年限是由贷款人、抵押物和银行政策相结合而最终确定你的期限。

假设贷款人申请房产证抵押贷款的资质相当好，个人征信、申请资料、工作稳定、月均收入比较好。那么你的全款房证抵押贷款，能够得到的贷款年限就会比较长，因为银行认为你有足够的还款能力，回收的机率高，放贷的风险小。反之，银行将会拒绝你的贷款申请。

假设贷款人申请房产证抵押贷款的房产类型是全款房，也有利于可贷的年限，根据房产类型的不同，可贷的期限也会受到影响，例如，全款房和二手房．新房抵押贷款的期限不超过30年，二手房抵押贷款的期限不超过20年。而且房龄越高可贷的期限就就越短，利率各方面就会变高。

假设贷款人申请房产证抵押贷款银行政策比较严格，那么能贷的期限就会变短，反之就会贷款期限就会延长，所以各位贷款可以在办理之前，做好各个银行的调查是延长贷款期限里重要途径之一。

其次，房产证抵押贷款的年限和很多因素也有关系，例如，银行抵押贷款根据贷款种类的不同，贷款年限也有所差别，银行贷款包括个人住房贷款和企业抵押贷款，个人住房贷款用房产作抵押，贷款期限一般不超过30年而企业贷款的贷款年限一般为1-5年。

做标上海，可以详细了解

房贷年限延长至40年？按揭人士称意义不大，利息已超过本金

房贷年限是不是越长越好？

近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜，目前，房屋按揭的贷款年限最长为30年，市面上大部分房贷计算器也只支持最高30年贷款期限计算。

那么，在30年和40年等不同贷款期限下，房屋按揭的本息会呈现出哪些变化？

根据最新一期LPR（贷款市场报价利率）报价，以5年期以上LPR4.3%作为房贷利率来计算，100万元商业贷款，贷款期限为30年，按照等额本息来计算，总支付利息为781537.19元，还款总额为1781537.19元，每个月还款4948.71元。

如果按照40年的贷款期限来计算，依旧是等额本息，总支付利息为1096583元，还款总额为2096583.00元，每个月还款4367.88元，也就是说，虽然贷款年限增加了10年，但总支付利息也在增加，增加了315045.81元，而每个月的还款金额也仅仅是减少了580.83元。

而且，与30年贷款相比，40年贷款的总支付利息已经超过了原本100万元的贷款本金。

“贷款年限从30年延长到40年，应该说初衷是希望降低月供压力，这个效果肯定是有的。但是在实操中，会出现很多问题。”大源按揭总经理郑大源在接受第一财经记者采访时说。

首先是年龄问题。即便是一位24岁大学本科刚毕业的学生买房，申请40年贷款，在40年之后，他也已经64岁了，到了退休年龄。

“这几乎可以说，人的一辈子都在还房贷。”郑大源说。

其次，借款年限太长，也会因为借款人及家庭的工作、生活变化，给还款带来风险，导致金融风险可能会大幅提高。

“在过去的房贷历史中，很多借款人都希望申请较长的年限，但是，对于30年的贷款年限基本上是可以接受的，实操中，很多人借款5~8年都会陆续提前还款、结清，可能是由于收入增加，不想继续支付利息；也有可能是房子卖掉需要提前结清；也有的是因为房价升值想要结清后重新申请一笔贷款。因此，借款年限提升到40年的实质意义不大。”郑大源说。

最后是利息的问题，郑大源说，在当前房贷利率几乎是史上最低的时候，40年的按揭利息都已超过本金，如果未来利率走高，无疑会增加借款人的还款利息，加大还款压力。

“如果要降低借款人的负担，方法很多，比如进一步降低5年期以上LPR，也可以考虑允许借款人先息后本，这样可以更有效的降低借款人在前几年收入较低情况下的还款压力，也不会过大增加金融风险。”他说。

今年6月，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”曾发布消息称，温州市住建局联合华夏银行温州分行发布了一款名为“安居贷”的创新型住房消费金融服务产品。

据介绍，华夏“安居贷”面向贷款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。