钱云解读：房贷为什么批不下来？该如何补救？

相信很多朋友都遇到过办理完贷款，但迟迟批不下来的揪心时刻，交完首付贷款却难批复，搁谁谁都会郁闷。而我们在办理房贷时，银行是会对我们的各项资质进行严格审查的，今天来为大家分析分析，房贷办不下来该如何补救以及难批复的原因到底有哪些？

贷款被拒常见的四个原因

1.征信存在逾期

想要贷款顺利通过，良好的信用是重中之重。尤其是像我们申请房贷这种几百万的资金，如果征信状况不佳的话，银行哪敢借钱给你呢？因此，我们一定要养好个人征信，避免出现不良记录。

2.为他人担保

如果你的朋友需要你为他做一次担保，你会同意吗？如果你认为单凭交情就可以的话，那就太天真了。如果你朋友的贷款尚未结清，而你是担保人，那么你将会受到连带责任，从而影响自己的贷款被拒，做担保一定不要轻易许诺，即便是再亲近的朋友也要小心。

3.网贷小贷过多

如果你名下存在诸多小贷、网贷的话，你的贷款同样容易被拒绝。网贷因其门槛低，到账快，十分受年轻人的青睐，但其实背后隐患无穷。银行若查到你的网贷较多，就会认定你最近是缺钱的状态，经济情况不稳定，从而拒贷。所以我们平日里除了养好征信外，还要克制自己的消费欲望，勿因小失大。

4.申请人的资质过低提供虚假资料

你知道吗，你的年龄和收入也可能成为你被拒贷的原因。银行更青睐的贷款人群在18到50岁之间，因为这部分人群，收入相对稳定，且对资金的需求欲望更强。所以不在这个区间的人群办理贷款会出现被拒的风险。而有些人心存侥幸，选择用虚假资料瞒天过海通过审批，趁早打消这个念头吧，如果被银行查询到，就会被列入黑名单，反而弄巧成拙。

贷款被拒的补救措施有哪些？

1.及时沟通补救措施

如果我们的贷款出现阻滞的状态，首先要找到业务员来沟通，了解贷款出现阻滞的原因。如果问题出现在申请人本人的信用或流水等方面，我们可以主动提出增加首付的比例，减少贷款的申请金额，等个人资质完善后再向银行来申请贷款。

2.找担保公司帮忙

如果申请人的资质特别不好，从而导致贷款难批复，但遇到心仪的房子特别想买怎么办？可以找到担保公司来帮忙。不过，这就需要申请人支付高额的费用了，因为担保公司除了需要申请人支付手续费之外，还要额外收取担保费及利息费用等。

3.多换几家银行试试

常言道，不能在一棵歪脖树上吊着。办理贷款也是一个道理，如果一家银行申请不下来，我们完全可以多找几家银行来试试，每家银行对于资质的要求和贷款条件都不相同，说不定会有奇效呢。如果申请人嫌麻烦不知道各家银行的详细要求，可以找到金融中介来帮忙，金融中介常年与各家银行合作，手里有各家银行最全的信息和产品，与其自己劳心劳力，不如找金融中介来帮忙，何乐而不为呢？

4.退首付

如果我们的贷款实在是办不下来，首付能不能退回呢？相信这是很多人非常关心的问题之一。不用担心，首付款是能够100%拿回的，但定金退回就有些困难了。如今一些中介公司在合同书里会承诺，假如是由于购房者自身的原因贷款办不出来的，一般不退定金。所以，定金最终可否拿回，关键在于购房者跟中介公司或是房地产商签署的协议书。

建议购房者在购房签署有关协议书时，一定要细心阅读各项条款，尤其是在贷款不通过以后定金能不能退这个问题上，一定要跟中介公司事前承诺，并在合同书里明确，防止日后的纠纷。

总结一下，如果想要我们的贷款能够顺利批复，除了平日里要注重个人的征信问题之外，还要尽量养成良好的消费习惯。若面对贷款阻滞的状态时，不要慌乱，冷静下来及时与业务员沟通解决措施。以上就是关于房贷为何批不下来及相应的补救措施，希望可以帮助到每一位购房者解决实际问题。

房贷利率持续下行，“放款速度已达2019年以来最快”

个人住房贷款利率下行备受市场关注。贝壳研究院监测数据显示，7月份103个重点城市的主流首套房贷利率为4.35%，二套房贷利率为5.07%，整体房贷利率创2019年以来新低。与此同时，个人住房贷款投放量和投放速度也出现回升。

如何看待房贷利率持续下行？对住房需求将产生哪些影响？房贷利率是否还有下行空间？记者就这些问题采访了有关专家和学者。

房贷利率为何下行

房贷利率为何持续下降？一方面与5年期以上贷款市场报价利率（LPR）密切相关。目前，99%的房贷利率与5年期以上LPR挂钩。5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%。2019年8月份LPR改革以来，5年期以上LPR已逐步从4.85%降至4.45%。另一方面，今年5月份监管部门下调首套房贷款利率下限，从“不低于5年期以上LPR”下调为“不低于5年期以上LPR减20个基点”。贝壳研究院监测数据显示，截至目前，103个重点城市中已有74城房贷利率低至首套4.25%、二套5.05%的下限水平。

“LPR下降带动房贷利率下降，不仅新发放的房贷利率降低了，存量房贷利率也相应降低。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这有助于减轻购房者利息成本，改善消费支出能力。

与“价降”同步的是“量升”。数据显示，今年6月份房地产贷款新增规模较5月份明显提升，已连续两个月环比多增，预计6月份房地产贷款新增超1500亿元，较5月份环比多增2500亿元，其中个人住房贷款多增1500亿元。

“目前的放款速度已达2019年以来最快。”中国银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，监管部门指导银行提高贷款审批效率，满足居民合理购房需求。贝壳研究院数据也显示，7月份个人住房贷款的平均放款周期为25天，较上月缩短4天。

如何影响购房需求

房贷利率下降、疫情防控精准有效等因素，共同推动了居民购房需求在6月份集中释放，房地产销售形势略有企稳。“今年以来，5年期以上LPR下调，监管部门下调首套房贷利率下限，这对于推动居民购房有激励作用。加之疫情趋于稳定，释放了前期积压的购房需求，6月份商品房销售面积和销售额回暖。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

“从销售面积看，上半年商品房销售面积同比下降22.2%，较前5个月下降23.6%有所好转；从销售额看，上半年商品房销售额同比下降28.9%，同样好于前5个月下降31.5%。”中国民生银行首席经济学家温彬说。

从销售价格看，6月份商品住宅销售价格环比总体趋稳，环比上涨城市个数增加。国家统计局数据显示，一线城市、二线城市的新建、二手住宅销售价格环比均有所回暖。从新建商品住宅销售价格看，一线城市环比上涨0.5%，涨幅比上月扩大0.1个百分点，二线城市环比由上月下降转为上涨0.1%。从二手住宅销售价格看，一线城市由上月持平转为上涨0.1%，二线城市环比下降0.1%，但降幅比上月收窄0.2个百分点。

在购房需求释放的带动下，居民部门加杠杆的意愿有所恢复。“6月份居民部门中长期贷款新增4167亿元，为2月份以来最高水平，显示出居民部门加杠杆意愿有所恢复。”温彬表示。

未来市场走势如何

未来房贷利率是否还有下调空间？这主要取决于5年期以上LPR是否进一步下行。

“客观上可能存在下降空间。”曾刚认为，目前利率期限结构变动不一致，5年期以上LPR下调幅度远不及短端1年期LPR下调幅度，因此中长端利率有进一步下调的可能。

“我们对下一阶段的消费表现仍持谨慎态度。”温彬认为，一是经济主体消费意愿仍不算高。中国人民银行数据显示，今年二季度城镇居民储蓄意愿已上升至58.3%，刷新有统计以来最高水平；二是居民部门的预防性储蓄倾向仍然偏高，今年上半年住户存款增加10.33万亿元，同比多增2.88万亿元，创历史同期新高。

基于以上因素，市场高度关注三四线城市的房地产走势。“当前，三四线城市房贷利率下调幅度之所以较大，是由于住房供给相对过剩。”娄飞鹏表示，受疫情影响，部分居民收入有所下降，其对房价走势的预期也逐步调整。因此，仅仅下调房贷利率并不能有效稳定房地产市场。接下来，一方面要优化完善进城落户政策，特别是与住房配套的相关政策，吸引人口定居；另一方面，要为新市民等群体购房提供有效政策支持，满足新市民等群体的刚性住房需求和改善性住房需求。

监管部门正加大对住房租赁市场发展的支持力度。“《关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见》已发布，将保障性租赁住房贷款从房地产贷款集中度中剔除，以提升银行投放保障性租赁贷款的积极性。”刘忠瑞说，目前住房租赁相关贷款较上年同期增长62.9%。

栏目主编：秦红文字编辑：房颖题图来源：图虫图片编辑：徐佳敏

来源：作者：经济日报郭子源

上海房贷市场恢复：额度充足利率下调，审批后隔天就能放款

“我们按揭恢复了，额度充足。”随着上海全面恢复全市正常生产生活秩序，此前一度摁下“暂停键”的房贷市场也开始恢复了。第一财经近日采访了解到，上海多家银行的住房按揭贷款业务已恢复，且多位信贷经理表示房贷额度充足。

与此同时，二手房房贷放款时间也缩短，在审批完成后且收到房产证和抵押证的情况下，最快隔天即可放款；另外，随着5月5年期以上LPR（贷款市场报价利率）的下调，上海地区房贷利率同步调整，目前多家银行首套房和二套房房贷利率由此前的4.95%和5.65%分别降至4.8%和5.5%，接近一年前的水平。

事实上，不只上海房贷市场，近期多个城市的房贷政策出现松动，各地因城施策节奏明显加快，具体举措包括首付比例下降、提高公积金贷款额度、发放购房补贴等，但目前来看市场情绪仍较为低迷，信心恢复不及预期。有业内人士分析称，随着部分城市疫情缓解及各地房地产政策持续优化，预计重点城市市场或将企稳，但多数城市楼市大概率到下半年才会逐步恢复。

房贷市场逐步恢复

此前受疫情封控影响，上海地区二手房按揭贷款业务一度停滞。“4月和5月几乎都没有交易，房地产交易中心也停掉了，抵押证出不来，银行基本上只有还款，没有放款。”某国有大行个金部相关负责人对第一财经说道。

该行是上海地区住房按揭贷款发放的主力军之一，但在过去两个月，由于市场需求不足，按揭贷款投放有限，这也是上海银行业房贷业务的一个缩影。央行上海总部公布的数据显示，4月，上海住户部门贷款减少279亿元，其中，短期贷款减少74亿元，中长期贷款减少205亿元。中长期贷款主要就是住房按揭贷款。

如今，随着复工复产的稳步推进，房贷市场逐渐恢复。记者近日采访了解到，上海不少银行网点已经开门迎客，可办理房贷业务。而且相比之前，房贷额度更加充足，放款时间也缩短。以二手房为例，审批完成后，在客户双证（房产证和抵押证）办好的情况下，有银行最快隔天即可放款。而在年初，记者此前采访获悉，多数银行放款周期为1个月到一个半月。

“（贷款额度）非常充足。”交通银行某支行信贷经理对记者称，“房贷审批时间和之前比没变化，但放款速度加快了，之前是一个月左右，现在隔天即可放款，审批时间还是一个月左右。”

招商银行某支行信贷经理也对记者称，该行房贷额度充足，目前审批需一周左右，主要是确定涉税评估价和查房，随后等产证出来后，隔天即可放款。

其他国有大行中，中国银行某支行信贷经理称，房贷审批需要2~3周，放款则是在一周以内；工商银行某支行信贷经理称，正常情况下两三周就能放款；邮储银行某支行信贷经理表示，该行房贷审批同样是在2~3周，放款大概两三天；农业银行某支行工作人员称，房贷审批放款需35个工作日。

整体而言，不少信贷经理和房产中介的共识在于，当前房贷发放速度进一步加快。而银行按揭贷款市场的放松，一方面受政策端支持影响；另一方面也与银行自身额度充足有关，银行正加大信贷投放力度。

按揭贷款利率再度下调

在放款提速的同时，第一财经在走访中了解到，上海多家银行的房贷利率也跟随5月LPR的变动进行了调整，这是继去年7月以来的第二次下调，调整后的利率水平接近去年7月之前的水平。

2021年7月24日，上海地区部分银行上调了房贷利率，首套房房贷利率由此前的4.65%上浮至5%，即当时的LPR+35BP（基点），二套房房贷利率由5.25%上浮至5.7%，即当时的LPR+105BP，上海房贷市场由此步入“5”时代。

今年1月20日，2022年首期LPR报价出炉：1年期LPR为3.7%，较上期下调10BP；5年期以上LPR为4.6%，较上期下降5BP。5年期以上LPR与房贷利率息息相关，在此调整下，上海地区部分银行首套房和二套房房贷利率由此前的5%和5.7%分别降至4.95%和5.65%。

5月20日，5年期以上LPR再度下调15BP至4.45%。基于此，上海地区首套房和二套房房贷利率也进一步分别降至4.8%和5.5%。以300万元贷款本金、30年等额本息的偿还方式进行计算，首套房月供额将从16013.1元变为15739.96元，减少了273.14元，一年减少3277.68元，合计减少约9.8万元。

不过，还需注意的是，按照国内房贷利率的区域特点，最终各地方银行机构是否落地实施还存在不确定性。而且在实际情况中，第一财经了解到，不同银行也会根据贷款人的资质、当时外部环境等对房贷加点基数做出不同调整。但对于银行来说，相比其他资产，住房按揭贷款仍属于优质资产，存在加大投放的动力。

除了上海外，其他地区房贷利率也有不同程度的下调，有的地方已低于5年期以上LPR。此前，央行、银保监会将首套房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20BP。根据融360数字科技研究院的监测，在5月20日LPR调降后，截至5月25日，其监测的42个城市中，有17个城市最低可执行首套4.25%、二套5.05%的房贷利率，包括苏州、郑州、济南、温州、南京等。不过，部分城市的银行仅针对优质客户或者合作楼盘可以执行下限利率水平。

有分析称，对于购房者来说，房贷利率成本进一步下调，将进一步激活合理住房消费需求，活跃交易行情。供给端和消费端的活跃，将促进房地产行业景气度的提升，助力房地产业朝更稳的方向发展。

房市暖风频吹

房贷市场回暖的背后，离不开政策端的暖风频吹。近两个月来，各地因城施策节奏明显加快，力度不断加大，政策调整内容向优化限购、限贷政策延伸，尤其是部分热点二线城市加入政策优化行列。

据中指研究院统计，2022年以来已有超百城放松调控政策，政策频次超300次，5月政策优化次数超百次，高于4月。

5月31日，国务院印发《扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》，提振市场信心、稳定居民收入预期。各地进一步加大政策调整力度。

央行上海总部在此前的会议上也提及，要准确把握和执行房地产金融审慎管理各项要求，保持房地产信贷投放平稳有序，支持房地产开发企业、建筑施工企业的合理融资需求，更好满足刚需和改善性住房需求。

但从实际效果上看，市场情绪修复仍需时间，目前按揭贷款投放并未出现明显增长。鼎优地产一位中介告诉记者：“租赁市场最近比较火爆，买卖则需要缓一缓，因为刚刚解封。”

某股份行支行信贷经纪也对记者称：“最近刚解封，居民按揭贷款需求还未恢复，办理房贷业务的客户还没明显增多。”

不过，有分析称，5月份全国二手房市场活跃度已现底部修复。据贝壳研究院监测，5月贝壳50城二手房成交量同比下降约40%，降幅较上月收窄8个百分点；50城中超八成城市成交量环比增长，其中长三角和东北区域重点城市二手房成交量环比回升较快，如沈阳、长春、哈尔滨以及苏州、无锡、徐州等成交量环比增速均超过100%。

“这些城市二手房市场在4月受到疫情重创而低位运行，5月随着疫情逐渐缓解以及城市内宽松调控政策作用而有所修复。”贝壳研究院报告称，上海复工复产后，预计住房需求将补偿性释放；同时，稳经济的一揽子措施逐步落地，将有利于经济恢复正常，提高居民对收入的预期。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，短期从政策趋势来看，“房住不炒”底线思维下，各地因城施策或将进一步松绑，其中，一线城市政策预计继续以微调为主；二线城市多通过亲属投靠、多孩家庭、租赁置换等方式增加户籍家庭限购套数，非户籍家庭通过缩短社保或个税年限精准激活有效需求，同时降低房贷利率、调整认房认贷标准、降低交易税费、继续优化限售等均有空间；多数仍限购的三四线城市有望全面取消限购。

“预计随着部分城市疫情缓解及各地房地产政策持续优化，重点城市市场或将企稳，但多数城市市场大概率要到下半年才会逐步恢复。”陈文静称。

（实习生包云红对本文亦有贡献）