什么是房产抵押经营贷款，如何申请？

本篇我们以北京为例为大家梳理下，什么是房产抵押经营贷款？

一、房产抵押贷款名词解释？

房产抵押经营贷：借款人用自己的房产或者朋友的房产向银行申请一笔大额贷款，贷款用途是企业使用，可以用来支付上游订单，企业采购.....等活动。

2015年以后随着房产快速升值，部分银行对于目前有按揭贷款房产还款满18个月以后，可以申请二次抵押贷款（比如：招商银行，中信银行等）

二、房产抵押经营贷款进件标准呢？

1、企业成立时间和收购时间需要满6个月以上，有一定对公流水和纳税证明。

2、房产必须是可以上市交易的房产，比如住宅，公寓，厂房等，都必须有大红本。

3、能提供历史1年经营流水和历史来往合同，合计金额能覆盖本次贷款额2倍以上。

4、企业征信和借款人征信良好，不可以出现法律诉讼和行政处罚，地址异常等情况。

5、负债方面：综合负债率不超过70%，小微企业综合负债不超过4000万（部分银行规定）

6、申请经营贷款企业有固定办公场所。

7、对于新过户房产必须满6个月才可以申请，而且需要提供买卖合同

只有满足以上7点才可以申请房产抵押贷款，而且在办理过程中需要借款人夫妻双方出面，如果是企业股东申请，部分银行还需要企业法人出面开设对公企业账户。

三、在贷款利率方面：

1、对于特别优质企业和房产客户依然可以享受比较低利率优惠，年息3.65%-4.35%左右，年限为3年期先息后本，适合短周期需求中小微企业客户。

2、对于企业用款周期比较长，而且投资回报比较慢的客户群来说，其实利率低短周期的产品并不适合，建议办理年息为4.3%-5.25%，20年长期贷款，这样避免资金回款比较慢，银行到期无法偿还本金尴尬局面。

PS:申请银行类房产抵押贷款用款慢1年以上可以提前还款，而且是没有违约金（并不是很多粉丝理解合约20年就收20年利息）

四、在贷款额度方面：

1、房产抵押经营贷的额度是按照房产最近半年成交价格来定，70年产权的住宅和别墅7成，商业办公楼可以做到5成，小微企业经营贷款额度为3000万，如果申请房产抵押贷款客户房产多，企业优质最高可以贷房产评估8成，学区房最高评估9成。

2、银行给予额度越多，利率也自然会提升，一般来说房产抵押贷款利率为3.85%-5.25%区间，根据央行公布LPR利率适当减30-50个BP，但是如果企业希望用房产贷更多资金，那么就会增加BP。

3、房产抵押贷款影响贷款额度还有一个比较大硬伤：借款人企业负债+个人信用贷款负债+信用卡负债+经营贷款负债

在办理房产抵押贷款时候，建议不要去申请过多个人信用贷款，信用卡负债，通过信用贷款和信用卡去置换银行其他贷款，这样不仅不利于房产抵押贷款办理，而且还会占用自己征信查询次数。

4、别墅和大面积房产也会影响贷款额度

对于别墅、房产面积超过200平以上，由于房产变现比较困难，那么在申请房产抵押贷款时候银行会适当降低额度，一般为评估值5-6成

五、房产抵押贷款办理要求

1、房产要求：房龄通常要求在30年以内，部分优质学区房50年，但是这种产品极少，主要是集中在北上广深这类的一线城市中；要抵押房产除了房龄以外，还要求面积，最低面积基本是30平米以上，当然也有特殊情况，和房龄一样，相关产品特别少；越容易交易的房产越容易接受抵押，所以普通住宅是最受欢迎的，额度也给的较高。

2、借款人要求：借款人年龄范围要在18-65岁，但小于22岁或者大于60岁以上的借款人往往会被要求父母或子女共签；借款人还需要有良好的征信，这里主要是指查询次数、负债情况、逾期等不良记录，一般来说抵押贷款对查询次数要求会比较放松，比如近2个月达到8次左右都可以获批，但对存在逾期的情况就要求比较严，只要有存在连续逾期超过90天的情况，正常都不会批款；借款人还需要有足够的收入，因为银行需要收入覆盖每月还款额度才能批款；最后是对部分高危行业或者公检法军等职业不会放款，特别是公检法军这种岗位本身就要求不能从商，所以更不能以经营的名义进行贷款。

3、企业要求：房产抵押经营贷必须要有公司营业执照，注册和新加股东满6个月以上，房产抵押经营贷是一种专项贷款，在申请资料方面2021年新增：提供完税证明，提供公司1年对公流水、提供上下游合同、提供实际经营地照片，最近2年财务报表等等，而过去只需要提供:新办营业执照+上下游合同+流水等等。

六、房产抵押贷款办理流程：

申请房产抵押贷款部分银行需要开设对公账户，不过整体流程基本是一样的，办理流程如下：

了解完房产抵押经营贷的基本情况，您还会认为办理房产抵押贷款那么容易吗？而随着新监管政策变化，2021年不仅银行贷款利率在上涨，在准备资料方面也不断增加，如果您只有房产和企业，企业没有营业收入等等，也是没办法申请房产抵押贷款的。

不过，随着金融科技发展，很多客户通过金融PP去申请房产抵押贷款，在这里需要注意：在申请的时候需要了解清楚贷款利率，是不是银行产品，别申请完毕以后才发现还款方式和贷款利率不适合自己。

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

1、期限长：20年授信，贷款期限5年、10年（到期可续、可加额、可结清）；

2、月供少：按20年计算月供，最大限度减轻月供负担。

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

招商银行APP-借钱-房产抵押贷截图

额度40%（最高可300万）可选择开通随借随还功能

1、金额50万元之内，可自主支付到本人对公账户（按月付息到期还本）

2、金额300万元以内，第三方个人收款（按月付息到期还本、等额还款）

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

官方网站产品截图

他就是【招商银行抵押经营贷】

好了，每家银行官网的产品介绍都非常简单，看了也白看，看了也不知道自己是否能贷。小编通过业内人士拿到了产品大纲。

下面正式开始解读

抵押额度：80-1000万

申请条件：

1、有房产（需是红本商品房，小产权房和农民房不介入）

2、企业，个体户也行（借款人及配偶当前或曾经涉及小贷公司、担保中介、典当、拍卖等融资中介类行业的，一律不准入）

3、授信主体：以个人名义贷款，用于企业经营；

4、授信金额：最高1000万元，住宅7成（双拼房6.5成）、别墅住宅性质6成、商用房住宅性质净值5成，招行或他行抵押满半年均可做。

5、月息及还款方式：等额还款，月息0.475%，可按20年自主月供，压力最小化，资金使用最大化

6、申请资料：

①个人资料：

夫妻双方身份证；

结婚证（离婚证、离婚协议）；

户口本；

房产证；

个人和公司主要结算账户近6个月流水；

②企业资料：

营业执照、组织机构代码证、税务登记证；

购销合同（内容包括收款人、XX银行XX支行、银行账号）；

500万以内个人收款（提供收款人身份证复印件）。

提示：以上信息以深圳地区为例。内容旨在为满足广大用户的信息需求而免费提供，并非广告服务性信息。页面所载内容，由于政策变化、区域城市等不确定因素，仅供用户参考和借鉴，最终以银行机构发布为准。

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温馨提示：

1、闪电贷是招商银行推出的一款纯线上、无抵押的个人信用贷款产品，额度最高20万元（线下办理额度最高30万元），仅申请额度，不使用不收费；

2、申请闪电贷将会查询个人征信；

3、贷款是否获批、贷款额度、利率以系统审批结果为准；

4、闪电贷可满足日常消费需求，不能用于投资股票、期货、债券、基金、保险、理财、购房等国家监管部门禁止银行贷款进入的领域；

5、请理性消费，合理借贷。

文/金仁甫

编辑/范辉