经常用花呗、借呗、微粒贷、京东白条会影响个人信用吗？

一年一度的双十一购物狂欢节刚过去，在这个剁手的日子里，大家一定没少买买买，每当囊中羞涩又想花钱的时候，花呗、借呗、微粒贷、京东白条...这几款应该是大家借钱首选，随着各类信贷产品的普及，大家就开始担忧这些信贷产品是否会影响我们的个人信用记录？从而导致今后买房、买车、就业、贷款受到限制呢?

为何会出现这种疑问呢？

首先是因为很多人分不清花呗、借呗、微粒贷、白条到底是什么，有什么区别；再就是对征信报告不了解，不知道哪些记录会上征信，这些征信报告是否对以后向银行借贷有影响？今天小编就来给大家解惑答疑。

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花呗、借呗、微粒贷和京东白条是什么？

花呗属于线上消费类贷款，最高额度5万，不支持提现，主要用于天猫、淘宝消费购物，现在一些线下消费领域也在逐步推广中。

京东白条属于线上的消费类贷款，全新的“先消费，后付款”的支付方式。但白条不支持转账功能，部分用户支持白条取现服务，提现用途被限定为日常消费、旅游、教育、装修。

借呗和微粒贷同属于现金类贷款，在阿里小贷和微众银行的授信额度内贷款提现。

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哪些会上征信呢？

除银行系统之外，目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。

花呗：不上征信，单核芝麻分密切相关。

花呗的钱来自阿里自有资金，而不是从银行来的，所以不受央行监管，不用上征信，不会影响个人征信查询次数。

但是如果你逾期严重的话，会影响芝麻信用分，导致花呗、借呗被关掉，甚至账号被封，那样的话，阿里的金融服务都无法使用了。

借呗：上征信

蚂蚁借呗为贷款产品，将根据相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录。

微粒贷：每用一次上一次征信

微粒贷的资金来源于微众银行或一些微众的合作银行，反正都是来自银行，所以开通的时候会上征信，以后用一次就查一次。

京东白条：逾期影响征信

京东白条已经接入征信系统，会将个人当月消费情况如实上报，如果逾期未交费对征信影响还是蛮大的。

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频繁使用会影响银行贷款吗？

如果频繁使用借呗这样的小额贷款，银行在审核你的信用状况时，可能认为你的收入状况不佳，需要经常通过小额贷款来满足资金需求。试想一个收入状况良好的人，一般是不会频繁使用小额借贷的。

因此，使用借呗一定要小心谨慎，以防止使用借呗过多，万一征信出现问题，那么可能未来贷款买房的时候那可能就会面临贷款利率上升，甚至贷不了款的问题。

而且，使用借呗，小心不要出现逾期还不上的情况。逾期的话，可能直接就会进入征信系统了，是会让征信受损严重的。

在这里，小编提醒大家大家能合理消费，不要过度频繁的找小贷公司借贷。一定要养成按时还款的习惯，避免逾期影响个人信用，避免发生贷款被拒的不良后果。

一旦信用产生污点，应该及时止损。个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。

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无抵押、无须征信……这样的贷款背后暗藏陷阱

随着各地企业陆续复工复产，部分企业受疫情影响存在融资难问题，急需资金周转。一些不法分子趁机通过网络发布虚假信息，还有一些不法分子则专门开发假冒高仿网贷APP，实施融资贷款诈骗。这其中，中小微企业和创业者成为主要受害群体。

网络办理小额贷款，无抵押、无须征信、当天放款……网络上常能看到这样的贷款广告。近日，多地警方发布关于防范网络贷款诈骗的风险提示，指出随着各地企业陆续复工复产，部分中小微企业受疫情影响存在融资难问题，急需资金周转，一些不法分子趁机通过网络发布虚假信息实施融资贷款诈骗。

全国公安机关侦破利用疫情实施电信网络诈骗案件情况显示，截至3月24日20时，警方累计侦破案件14786件，抓获犯罪嫌疑人6605名，累计涉案金额超过4.88亿元。警方提醒，网络贷款诈骗依然是诈骗重灾区，中小微企业和创业者成为主要受害群体，应警惕伸向复工企业和职工的网贷“黑手”。

小微企业险入低息贷款陷阱

今年2月，贵州一小微企业的负责人江女士急需10万元资金启动复工复产，但受疫情防控影响，难以向银行申请贷款。正在发愁之时，她在网上看到一则广告，声称该公司可以提供低息无抵押贷款。

江女士通过网络平台签订了借款合同，向该公司申请网络贷款3万元。正当她准备按照要求缴纳10%手续费时，该公司又来电，表示如在该公司银行账户存款2万元，信贷额度可提高至20万元。江女士表示拒绝，对方遂威胁声称江女士未按约定汇款，构成犯罪。

江女士察觉出问题后，向律师提出咨询。律师初步判断这是一起网络金融诈骗，立即告知江女士不要向对方支付任何款项，并及时向公安机关报案。

记者注意到，多地警情数据显示，类似的网贷诈骗案件较同期有所增长。近期最高检总结的疫情期间的10类多发诈骗案件类型中，针对中小企业的贷款诈骗是其中之一。

今年2月，中国人民大学中国普惠金融研究院发起的“诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议”课题调查显示，在所有受访企业中，约70%的企业主表示疫情暴发后企业有资金缺口，54%的企业主希望得到1年以上的固定期限贷款。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林告诉《工人日报》记者，针对企业尤其是中小企业主的网贷诈骗案多发，与中小企业一般规模较小、抗风险能力较差有关。

“受新冠肺炎疫情的影响，中小企业经营业绩大幅下滑，资金补充能力较差，更易出现资金周转困难，贷款需求大。”盘和林说，“然而由于受疫情影响及中小企业固有的信用障碍，中小企业通过传统融资渠道、民间融资渠道可获资金有限，因而转向网络贷款。”

“李鬼”网贷APP真假难辨

据福建警方披露，今年2月，福建莆田的张某某需要贷款，自称“360借条”员工的“小张”联系张某某，称可以贷款，随后双方互加微信。

此后，张某某安装了“客服”发送的“360借条”APP，注册并填写资料并贷款5万元，但一直没有放款。“客服”以资料出错、需要缴纳担保金、办理会员等为由，分数次要求张某某转账。3月8日，意识到被骗的张某某选择报案。

“客服”发给张某某让其安装的正是假冒APP。《工人日报》记者注意到，像这样诱导受害者下载假冒贷款APP的方式，是网贷诈骗的主要“套路”。记者在安卓、苹果两大手机应用市场搜索发现，目前仍有不少借贷APP，其产品名称、图标都与知名平台十分相似，使得用户难以分辨。

记者了解到，诈骗团伙往往通过电话、短信、微信等方式发布贷款信息，仿冒知名借贷平台，引诱有贷款需求的人群“上钩”，再以工本费、保证金、会员费、解冻费等名目进行收费诈骗。

国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据显示，截至3月底，发现互联网金融仿冒网站4.81万个，受害用户达12万人次，互联网金融仿冒APP2801个，仿冒APP下载量3343.7万次。

假冒贷款APP风行，背后已形成一套完整的产业链，包括假冒APP开发者、网贷系统伪造商及个人信息贩卖数据公司等，且开发成本低廉。

“正规的网络借贷平台不会在放款前收取任何费用，收费的一定是骗子！”目前，不少正规网贷平台发布了关于打击侵权假冒金融APP、假冒客服的声明和防骗提示。此外，多地反诈中心发布提示广大市民，不点击不下载陌生的链接、APP，不要随意填写身份信息、银行卡号、密码等信息；不向任何人泄露验证码；所有正规的公司不会在放贷前收取任何费用。

对借复工复产行骗者严惩不贷

疫情发生以来，针对中小微企业融资难融资贵现象，多地金融机构出台了相关政策，加大对中小微企业的支持力度。

盘和林认为，帮助复工复产的中小企业缓解资金压力，财政政策要更加积极有为，要发挥好定向支持的作用，有针对性地、结构性地发力。对受疫情影响较严重的不同地区及行业的企业，要实行重点帮扶，例如给予定向补贴、减税降费等，保证中小企业融资需求得到充分满足，以尽快恢复经济活力。

对中小企业主对贷款“短、小、急、频”等需求，盘和林表示，互联网金融具有成本低、效率高、操作灵活、适配性高等特点，互联网贷款的确可在一定程度上解决小微企业的融资痛点，因此在授信额度、贷款期限的规定上可适当做出放款调整。“但要充分发挥好互联网金融的作用，还要在保护互联网金融数据安全、加强互联网金融监管等方面多着力。”

盘和林提示，在签订贷款合同时，贷款人需对网贷有基本的了解。“天上不会掉馅饼。一般来说，放款之前先收费、承诺利息比银行还要低、只要身份证就能下款等都是诈骗机构吸引客户的常用伎俩。”他建议，贷款人在选择贷款机构时应充分保持警惕，可提前通过企查查、天眼查等工具对贷款平台做必要背景调查，并尽量选择官方平台等正规渠道贷款。

记者注意到，在最高检公布的疫情期间多发诈骗案件中，除了网贷诈骗，还有针对公司企业合同诈骗、虚假出售防疫物资诈骗、以疫情防控检查名义诈骗等多种名义实施的诈骗。

最高检发布风险提示，警告企图假借复工复产之名套取资金的不法分子，切不可铤而走险，否则检察机关将严惩不贷。

小额贷款秒下款的背后，审核的标准是什么？

小额贷款是不是人人都可以贷？

借小额贷款为什么给我额度那么低？

小额贷款秒下款是不是都不用走征信的？

以上种种关于小额贷款的疑问，其实都来自于对小额贷款审核的不了解。那么小编又要来给大伙上课了，看看小额贷款到底是如何审核你的贷款申请的？它与银行之间到底有哪些差距？

网络审核

每个小额贷款公司都有其自己的一套网络系统，从独有的渠道对用户进行初步核查！

核查主要是通过网络平台的：搜索引擎、全国企业信用公示系统、和失信网等信息渠道查看个人提供的身份信息是否有负面反馈、是否有被纳入失信行列、同时个人提供的住址信息、电话、所经营的企业公司在网络没有负面信息等！

大数据分析

大数据分析主要便是围绕着用户的个人征信、以及芝麻信用和网上的消费脚印等数据进行全面的分析。主要包括几个：

1、通过分析个人提交的征信报告看个人的逾期情况、近期的财务状况、以及房贷车贷的按期还款情况，主要考察个人的信用情况

2.分析用户近三个月或半年的流水状况

3.分析用户最近在电商消费的情况

4.分析用户家庭总收入、总负债、总资产的情况

总的来说，就是通过对借款申请人的信用情况、收入、负债、现金流等个人（或家庭）的综合情况来分析判断其是否有稳定的还款来源和较强的还款意愿。

如果通过前面的审核，用户评分较高，小贷公司会跳过后期审核的阶段，直接放款；但如果评分较低会直接拒绝。正常客户，一般还要通过以下流程

电话核实

借小额贷款一般都会要求留本人的电话，以便电话核实。

电话核实主要是针对用户填写的信息进行核实，比如网上消费情况、转账情况、工作情况、贷款用途……

所以，在填写申请材料的时候，一并注意电话核实中可以会调查的内容，做好充分的准备，不要电话核实中，出现囫囵吞枣的状况，从而影响贷款申请。

综合评估

小额贷款的风控人员会根据借款人的个人信息、资产情况、历史信用记录、近半年的收入情况和偿还能力、电话态度等判断借款人的综合素质，决定是否通过审批、以及审批金额。

审批放款

最后，根据所有调查的综合结果，最终确定借款人的授信额度、约定利息、还款方式和贷款时间。

小额贷款公司的决策，是以小额贷款公司盈利为前提，小额贷款公司放贷的风险远远高于银行，所以利息高于银行也是正常的。如果出现一笔坏账，可能需要20笔贷款的收益才能填平。

总的来说，对于借款人，具备良好的征信记录和稳定的收入来源，以及较强的还款意识，通过审批的几率会大大提高，在加上态度良好，配合工作人员收集资料等一系列有利于双方的举动，更可以轻松获得贷款。