普通人应该如何在银行申请贷款？

有网友提问说——“普通人应该如何在银行申请贷款？”，现实生活中，我们总会遇到一些突发状况，就会使得我们不得不需要一笔资金来进行周转，如果自己的账户中没有足够的资金，或者说哪怕提取了账户的资金却也还是不够怎么办？这种时候相信大家都知道，可以向银行贷款。那么，普通人怎样向银行贷款呢？由于根据银行的不同，它们的相关贷款政策和条件也会略有差别，所以下面就只做一些基础大概一致的情形的介绍。

1、首先确定一个合适的银行

实际上当你真的急需要用现金，需要向银行贷款的时候，你可能会开始变得毫无头绪，因为银行的贷款种类太多了，而且不用的种类需要满足的条件也各不相同，因此申请下来的获批的额度也会天差地别。所以在贷款前，我们就需要确定自己的资产结构，收益状况和征信记录在银行看来属于哪种类型的客户，然后再根据这个分类去挑选合适银行去做的贷款申请。

比如，如果你是一个大学教授，你的工资远高于社会平均水平，并且你也没有负债记录，那么对于银行来说，你成为“老赖”的可能性就很弱，即你的诚信度较高。所以，你可以向国有的四大行提出贷款申请，一般你可以得到额度较高，利率较低的贷款。

如果你的工作收入一般，并且征信记录也不是最好的状态，那么国有银行不一定会批下这笔贷款，反而一些商业银行，或者是民营的银行会接受你的贷款，但是你的贷款利率就会稍高。

2、抵押贷款比纯信用贷款更容易批

所谓抵押贷款，顾名思义，就是你用你拥有的某种资产作为抵押物，向银行贷款。被抵押的资产在还款到期前你依旧有使用权，但是万一将来无法还清贷款，则被抵押的资产将被收归银行所有进行抵债。所以，如果你希望银行更快下发贷款，可以选择这种方式，一般人们都是抵押房产，或者抵押车辆。鉴于题主所提的金额是10万，那么选择抵押车辆是更合适的。

3、贷款的一般流程

首先，撰写贷款申请书。在贷款申请书中，大致上会包括以下这些内容：

为什么贷款：即贷款的用途，比如你是要用于你个人的消费，还是要用来支付企业的生产经营，又或者是买房房车等等大额的支出。

有什么抵押物：一般来说，银行更多的贷款都是抵押贷款，抵押物就是你抵押给银行的任何有价值的事物，比如可以是你的房产，或者你的车，你的某项知识产权及专利，又或者是你拥有的一块承包地等等。

你用于偿还贷款的资金来源：即你将用什么资金还清贷款，可以是你的薪资收入，你个人企业的生产经营收入，或者其他你可能有的收益。

其次，在你递交申请以后，银行就会有专人进行贷款前的调查，主要是集中在你的贷款用途是否和要求，你的资金来源是否安全可靠，你是否具有足够的还款能力等等，然后形成一份报告，根据这份报告，来判断是否能够放贷。

紧接着，在最终决定是否能够发放贷款之前，银行可能还会查询你的个人征信记录，也就是看看你是否有过其他贷款，你其他贷款的还款记录，你是否还有欠债等等。

最后，银行会根据调查到的信息，确定能够给你发放多大额度的款项，审批同意后，就会跟你签订贷款合同，只要贷款合同签订，约定好贷款金额、利率、以及还款周期，不久你就能收到你所需要的款项了。

普通人如何从银行办理贷款(山西从业)

一．银行贷款类型

首先，你最好已经年满25岁，具有完全民事行为能力，并且在中国境内有常住户口或有效居住证明，有贷款需要（买房、买车、上学、旅游），你可以根据自身情况向银行申请：

1.如果你有房（不动产）、有车或者有值钱的“大件”（比如机器设备），或者有牛（生产性牲畜），都可以将其作为抵押物，向银行审请抵押贷款，能获得的贷款金额与抵押物价值相关。

2.如果你拥有国债、债券、存单等动产，也可以将其质押向银行申请质押贷款。

3.如果你什么都没有，但能找到合适的担保人（对于担保人的要求根据不同银行不同地区会有所不同。比如有些银行要求担保人必须是公务员。），那你可以向银行申请担保贷款，而不需要提供抵押/质押物。

4.如果你既没有抵押/质押物，也没人担保，也可以单纯凭借个人信誉向银行申请信用贷款。但相较于前三者，其对于个人征信的审核会更严格，贷款额度也会比较低。

二．贷款成功的关键：征信和银行流水

1.什么是征信，如何维持以及提升征信？

征信就是对你的信用信息的收集。对于中国人来说，最关键的信用证明，就是中国人民银行征信中心所出具的征信报告。

这份个人征信报告中将会包括：个人基本信息、信用交易信息、公共记录、查询记录以及异议标注和个人声明五类信用记录，内容包含贷款、信用卡、社保、公积金等各类信息。

这么说吧，如果你要找银行借钱，首先当然得先让银行相信你“不会赖账”。

在征信建立之前，银行要对来借钱的每一个人做系统调查，甚至得去问问他的亲朋好友，“这人平时总借钱吗？借了钱还得及时吗？”——总之很麻烦。

而现在，中国人民银行征信中心将主动收集你主要的信用信息，比如有没有工作？之前有没有借过钱？借了多少？日常生活状态怎么样？（水费电费有木有及时交？）等等。

当你要向银行、金融机构等借钱的时候，他们可以直接通过这份记录来判断你的可信度。

那么，怎样能让自己征信的“可信度”高一点呢？把最最关键的几点放这里：

·需要有“借款行为”，办张信用卡并正常使用会提升征信。

对于银行来说，没有任何借贷记录的“白户”并不是很值得信任——毕竟没有“往来”，很难判断的你人品。

所以可以办一张信用卡，刷卡消费，每月按时还款，这样不仅能证明你拥有一定的资金能力，还能通过长期的“有借有还”，提高自己的信任度。

·频繁的小额贷款会降低征信。

与信用卡正相反，多次进行小额借贷（比如P2P、花呗）如果被征信记录，说明你总出现“钱不够”的情况，资金状况堪忧。

如果还有逾期记录，那征信就会变得更差，再向银行贷款就很难了。所以如果你已经借了钱，千万记得及时还！

·千万避免征信被多次查询

在征信报告的最后，会专门显示查询记录，包括你最近两年内征信被查询的时间、操作员（查询机构）、查询原因。

一般查询征信的情况有：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中，信用卡审批、贷款审批、担保查询等，用户主动申请贷款或信用卡才会产生的查询记录（硬查询）则会影响你的“信用度”。

这类查询越多，说明你有向多家机构借款的意向，你可能很缺钱，还款能力值得质疑，甚至可能是因为有信用风险才会被多次查询，“信用度”大打折扣。

我的建议是，3个月内的硬查询次数不要超过3次。查询记录无法消除，只能等两年后自行消失。

2.怎样的银行流水是“有说服力”的？

除了依据征信评价你的个人“信用度”，银行要借钱给你还有考量你的“还款能力”。银行判断“还款能力”最主要的依据，就是个人银行流水，也就是你每个月的收入支出信息。

至于什么样的银行流水，会让银行觉得放心？总结起来就是八个字：

充足、连续、合理、真实。

首先，每月的进账自然是越多越好，银行贷款通常要求借款人月债务支出与收入偿债比不超过50%。

所以不只是“工资”，你可以将“奖金”、“提成”、或者是较稳定的其他收入（比如固定稿费、房租）等等，一起提供给银行，帮助充实你的流水。

其次，在提供个人流水时一定要注意连续性。诸如工资性、财产性的收入最好持续6个月以上，这样银行的审批人员才会认为你的这项收入是持续和稳定的。

当然，你的流水还得要“合理”。要跟你的年纪、地域、所处行业、工作年限，以及个人征信上反映的社保、公积金等信息相匹配。

一个刚刚毕业的大学生月入50000，是很难令人信服的。甚至你的消费支出，也可以帮助判断你是否真的处在某一收入阶层。

所以千万别想着假造流水，尤其是没有抵押物信用贷款，对流水的审核是很严格的，一旦被发现了就会被挂上黑名单。当流水说服力不够，你可以积极与业务人员沟通，证明你的还款能力。

三．如何增加贷款的成功率：找一个专业的助贷机构。

很多人会觉得，不就是借钱吗？银行贷款产品都在明面上，直接上银行选了产品，把材料一交，就完事了。但等到真的做起来，才发现不仅流程繁琐细致、成功率还低。

你想想，你找个人借钱，还得判断一下对方好不好说话、时机合不合适、怎么开口，当借钱对象成为一个体系复杂的机构，需要考量的就更多了。

一个专业的助贷机构，在面向银行贷款上，相比个人“单打独斗”至少拥有3项优势：

1.和银行“关系好”。

专业助贷机构往往与银行有合作关系。

助贷机构能够通过自己在信息收集、风控技术上的优势为银行推荐优质客户，银行对其的信任度自然就更高，通过助贷机构向银行贷款，在审批效率和成功率上都会高出许多。甚至大型助贷机构会入股银行、和银行合作推出专门的贷款产品等等。

2.了解信息多，能筛选出最合适的产品。

各地各行的贷款产品及要求都有不同，这些信息对于个人来讲太过庞大，很难整理，但专业的助贷机构对这些信息有足够的了解，你只需向机构提供自己的信息和要求，机构自然会帮你筛选出最适合你的贷款产品，大大增加贷款成功率。

至少这样能避免你“病急乱投医”，同时申请多个不适合的产品，弄花自己的征信。别忘了，刚刚说过，征信被硬查询的次数多了，贷款就“凉凉”了。

3.流程熟悉，避免出错。

对于你来说，是“大姑娘上轿——头一回”的复杂手续，对于助贷机构则是每天都要处理无数次的机械化流程，还能帮你提前筛看一遍资料，避免被银行打回。

其实作为银行和贷款用户的沟通桥梁，助贷机构的任务之一就是将面向用户的程序尽可能地简化，由专业的人去做复杂的事。

总之，如果你真的需要银行贷款，在维持好自己的征信和流水的基础上，找助贷机构（必须是专业、正规的）应该是最省力且靠谱的方法了。

但要记住，贷款的本质是解决问题，而不是创造更多的问题。

先别纠结利息，看看你有没有贷款的资格

大环境不好的当下，各行各业受挫，民众贷款需求增加，我们相信民众的智慧，他不会放着商业银行低利率的钱不去借贷，而去找高利率的小额贷款，但是随着负债率的升高，征信要求的标准提高，很多人很难在一般渠道贷到款，对于他们来说，首先是能不能贷到款的问题，而不是去关心利率高低的问题。所以，想要贷款利息低，额度高，抛开自身条件，你也要看自己站在什么样的贷款场合，有没有贷款资格，光是关心利息是没有什么作用的。重点1：你是不是优质客户银行的审核标准就是看级别，如果你是公务员，国企员工，你就会比普通人额度更高，利息更低，如果你是公职干部，那就更加有优势。还有就是你的资产状况，资产越多，负债越低，你也就更容易获取高额度。重点2：征信是否有瑕疵个人信用是贷款审批的首要审核条件，征信太差就很难有银行贷款的谈资。拥有一份好的征信是贷款的敲门砖，你连银行，民间借贷机构进门的资格都没有，更别谈什么利息高低，额度高低的问题了。重点3：收入是否稳定借钱是要还的，金融机构除了考量你的信用条件之外，更要考虑你是否有能力承担这一笔贷款的还款能力。重点4：负债高低个人负债高，也是降低你自身条件的因素之一。一个人的赚钱，偿还可接受压力有限，如果超过自己的能力范围，就有可能全面崩盘，成为老赖。重点5：资产多少如果你没有固定资产或者资产少，就意味着你不稳定，跑路风险高，金融机构一般都不敢接纳。

客户资质分类：1、A类客户：资质足够好，有银行代付工资，有车有房，公积金社保缴纳基数高且时间长。2、B类客户：资质优良，信用记录良好，资产状况一般。3、C类客户：资质一般，仅符合部分银行贷款条件，征信记录一般或者缺少，社保类缴纳也不健全4、D类客户：有抵押物，且实际偿还能力足够，征信有一定瑕疵，也难以提供银行要求的书面材料。5、E类客户：有抵押物，但偿还能力不足，征信存在一定瑕疵。

贷款不是你想贷就能贷贷款就像相亲，你给出条件挑选别人的时候，别人也有自己的择偶标准，同样在审查你。如果想要额度高，利息低，请先养好自己的个人条件，养好了条件在找专业的人事来进行办理。