前三年只还利息的“安居贷”真有那么好？

最近楼市的新政策越来越多了。

温州住建局推了一个“安居贷”，主要面向贷款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客户。

说是首套，其实标准很宽松，就算名下已经在温州有1套住房，只要没有贷款或贷款已结清的，还是可以申请“安居贷”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达三年，第4年开始分期还本付息。

也就是说，前三年可以只还利息，第四年才开始还本金。但如果是现有的贷款则暂时不能转为安居贷。

这个政策主要还是为了激发刚开始收入不高，但未来工资可能有大幅度提升这部分人群的购房需求。

比如刚毕业的大学生在工资低的前三年可以先只还利息，等以后工资水平上升后，再负担后面较大的还款压力。

本质上只是对还款结构做了一定的创新，还款总额并没有减少，后期还款负担会更重。

假设小巴购买首套房贷款100万，利率按照五年期的LPR4.45%计算，贷款20年。

如果用等额本息还款方式：20年总共还款240期，每月月供6299.5元，20年总共支出利息51.19万元。

如果采用等额本金的还款方式，月供越往后压力越小，最高月供7875元，总共还44.69万利息。

按照等额本金或者等额本息的还款方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。

如果申请“安居贷”这种方式，前三年只还利息不还本金，第四年利息还要按最初所欠本金计算，整个的还款时间还变短了，月供压力只会更大，对于真正的刚需其实并不划算。

目前看来，对这个政策市场反响并不大，据说温州当地部分房产中介也并不建议客户选择“安居贷”。

一是“安居贷”的贷款利率比较高，目前温州的首套房房贷利率在4.25%左右，但办理“安居贷”的话，利率则在4.5%左右，并不划算。

另外，“安居贷”并没有在各个银行中推广开来，现在只有一家银行可以办理，且办理后房屋评估价会被限制，

“比如一套200万元的房子，如果办理该业务的话，银行可能只评估180万元左右，将导致最终首付变高。”

这样看下来，选择“安居贷”虽然可以前三年只还利息，压力较小，但需要另外承担更高的房贷利率、更多的首付以及后期更大的本息压力。

如果现在上车，只有3年后收入稳稳上涨才能应付高额的房贷，但话说回来疫情下很多地方的公务员、事业单位都降薪了，前段时间就有烟台的老师因为收入下降集体罢课维权的事情发生。

相对稳定的编制内尚且如此，谁又敢保证3年后收入稳稳上涨呢？

如果对未来收入的预期不是特别乐观，“安居贷”反而会种下断供的祸根。

再者说，“安居贷”最大的特色是允许房贷这样的长期且大额贷款采用先息后本的还款方式，但这只能作为短期过渡的一种贷款方式，如果推广开来，肯定会面临资金杠杆加大的问题。

居民杠杆率越高，还款压力越大，越容易产生财务风险，现在这个情况，我们的杠杆真的不能再加也加不了了。

2020年开始监管就明确指出要抑制居民杠杆率过快上涨，美国居民部门杠杆率从20%上升到50%以上用了接近40年时间，而中国只用了不到10年，确实有点野蛮生长了。

2015年房地产去库存的时候，居民杠杆率连40%都不到，而今年5月居民杠杆率为62.5%，没什么再加的空间。

现在各地房市的政策层出不穷，比如广州被叫停的“接力贷”，完美实现父债子偿；湖南的首付5%，首年0月供；河南的大蒜、小麦抵房款。

还有珠海的一人买房全家帮，珠海市缴存职工可提取账户余额的90%帮助其直系亲属购房支付首付款，也可按还贷提取逐月提取公积金用于帮助其直系亲属偿还购房贷款。

之前买房是掏空六个钱包，这次是“名正言顺”地掏空六个人的公积金。

小巴提醒大家，未来市场的促销手法可能会越来越让人眼花缭乱，千万不要轻信宣传，还是要自己去正规银行算笔细账。

就像“安居贷”听起来是减轻还贷压力，压力后置，但仔细看来风险还是很多的。

只有房子直接降价，或者直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他换汤不换药的模式都需要慎之又慎。

更重要的是，购房前一定要充分评估自己的资金能力、还款能力。如今是特殊时期，大家对自己未来的收入预估最好还是以保守为主，千万不要盲目乐观，断贷真的是不能承受之重。

平安好贷app推出有车贷服务：手续齐全 额度高

从粗放式经济朝着集约化经济发展的过程当中，产业集群背景下的市场经济实体发生了很大的变化，对于资金的需求时间短、额度适中或较大、还款速度快成为当下资金使用者在借贷过程当中表现出来的新特点。那么平安好贷作为平安旗下的一款专业的借贷软件，借贷者需要满足哪些条件才能成功借到钱呢？

有车就能贷贷款办理速度快安全可靠

信用贷、有车贷、房产抵押是各大银行推出的贷款业务，不同的金融机构在实际开展贷款业务当中其贷款利率的大小以及对于借贷者的要求有所差异。以平安好贷为例，目前推出的有车贷年利率为10%~18.5%，虽然这个利率看起来有点高，但是它的优势在于用户在有车的情况之下就可以贷款。这也有效地解决了中小型企业在资金运转当中在某一时刻资金短缺的难题，当银行放款以后，借款者便可通过贷款来解决研发、产品销售等方面的难题。

短期借贷资金不足选择平安好贷有车贷，资金使用更安全

目前一些企业在资金借贷当中主要面临的问题是短期资金不足，比如说企业已经向银行借贷，并将抵押物抵押了出去，但是在面对银行及时还贷时出现了问题，无法还贷的原因有可能是疫情导致的货物积压，也有可能是因为产品销路不对等因素，且资金的缺口表现为短期资金不足。那么在这样的情况之下，资金使用者可向平安好贷通过有车贷来成功借贷，最高可贷75万元。当资金拿到以后，可将短期借款还给银行，减少因为短期还款所面临的问题。对于这类用户虽然是属于银行借贷以后在进行借贷，那么对于这类用户在后期还贷上，要保证前期借贷的资金可通过后期的销售金额来弥补。如果上述资金的缺口与后续的企业资金盈利之间保持正相关的关系，那么借贷者基本上不会出现资金缺口的问题，后期还贷也能及时跟进。

平安好贷推出的有车贷，就是有效地解决了企业或者是个人因为资金不足所面临的资金难题，由于是以车借贷，相对需要大额的抵押物获得借款而言，其成功概率更高。对此平安好贷建议，贷款有风险，借贷需谨慎，在结合自身实际情况时（包括自有资金、还贷资金、已经名下存在借贷资金多方面考虑），合理借贷，不要出现多贷款情况，继而引发财务危机。

“房产抵押贷款”可能没有你想得那么简单—安徽明纪

如果你差钱，缺个几百几千的都可以亲朋好友临时周转下，但是如果你的资金缺口很大，比方说几十万上百万的，找亲戚朋友借就显然是比较难的，那么如果你名下有房产，就会想到“银行房产抵押贷款”。

房子抵押贷款一般能贷到房产价值的六到七成，对于需要大额资金的客户首选房产抵押贷款，现在抵押贷款已经越来越受到人们的关注和欢迎。

很多人会觉得抵押贷款很简单，拿个房产证去银行就能借到钱；但是还是有很多人申请抵押贷款的时候被拒之门外。

有的人觉得房产抵押贷款跟早些时候的当铺差不多——借款人把东西拿去当铺换钱，所以这些人通常认为房子一旦做了抵押，自己就不能居住了，这种想法当然是错误的。其实借款人在进行房产抵押贷款时的确会将房产的所有权抵押给银行，但此时自己仍然拥有房产的使用权，在贷款结清并办理解除抵押后，房产的所有权仍然属于自己。换句话说拿房子抵押不是一定就能从银行贷到钱，银行也要看你的信用情况、收入、还款来源、贷款用途等；银行要评估借钱给你的风险性，必定银行不是要你的房子而是看你能不能按时还这笔钱。

之前有位客户来办理贷款代办业务的时候，拿着房产证就希望银行给他进行办理，在这位客户的认知里，办理银行抵押贷款，有房子就可以。其实这个误解很多人都存在。事实上，办理银行抵押贷款的条件远不止房产证一种。银行要审核借款人如下几方面的内容：

征信

一般会查看借款人近2年的逾期情况，如果2年内逾期超过6次，银行会认为借款人的信用记录一般，但如果超过10次，基本上会拒绝放贷，如果有逾期超过3、4、5个月都没有还，那么更是贷款无望。还有就是查询记录，最近两个月的审请记录一般超过四到六次就很难批了。申请记录过多代表你资金出现问题，最近很缺钱或是资金链断裂，对于银行来说这就是一个很大的风险点！如果你有这些问题千万不要盲目申请，你需要的是找专业人士给你沟通。

流水

流水方面的内容，不同银行有不同的要求。有的银行认可借款人只要有流水就行，有的银行对借款人的贷款金额和收入金额之比有一定要求，1:1或者是1:2，比如你贷100万，银行会要求你1年入账达200万。而且有的银行的要求是有一定的弹性的，具体情况也要看你怎么跟银行进行合理沟通了，如果你不懂沟通还是找专业人士吧。

官司、失信问题

有些借款人可能存在官司问题，或许金额不大，几千或几万，但无论是原告还是被告，银行都会要求借款人必须先结清案件，否则拒绝进件。因为对银行而言，是不愿意涉及到任何纠纷中去的。

还有一种情况是有的借款人的房产被查封了，这种情况银行也会要求借款人先赎楼，结清后再进行贷款申请。还有的借款人是不知道自己在谁的公司挂了个股份，而那个公司扯上了官司，自己作为股东也被卷入进去，同样银行也会要求先结案再办理贷款。

有效合同

借款人必须出具有效的贷款用途合同，同时出具：上下游合同相关收入情况证明等，以证明你的贷款用途的合理性；

工作证明

为了确保借款人具有承担还款的能力，银行会要求借款人出具工作证明，这个证明一般找所在单位办理就行。这个证明其实很重要，对于银行来说，你能不能还钱你以往的收入，是很有参考价值的。当然了如果你有公司或是个体经营者，是不需要自己给自己开收入证明的，你的银行进出账流水等就可以体现你的收入情况；

需要提醒大家的是，银行房屋抵押贷款因为存在抵押物品，所以办理流程也比较繁琐，如果基本的贷款条件出现问题，后面在贷款流程中会额外消耗更多的时间，所以一定要提前了解清楚所申请的贷款产品要求，不要盲目申请，因为每个人的情况都有所不同。

房产抵押对于房子的有一些误解我就一起整理一下：

抵押一定要自己的房子

有句老话叫“冤有头债有主”，想要贷款当然要抵押自己的资产，用别人名下的房产怎么可能申请到贷款？但结果是在申请房子抵押贷款时，借款人是可以使用直系亲属名下的房产进行申请的。按照我国贷款机构的相关规定，只要征得直系亲属房屋产权人的同意，是可以申请贷款的。

所有房子都能抵押

我的房子如果能上市交易，申请贷款还能有什么问题吗？这是很多人会进入的一种思想误区。申请全款房抵押贷款时，银行会对抵押的房产进行综合考核，包括面积、房龄、地理位置、房屋用途及土地性质等，如果这个房子是市面是属于不好交易的房子，即便有交易资格，也可能得不到银行的认可。比如房产价值小于50万以内的房子，又或者是房龄大于30年面积小于50平方米的房子。

贷款不能凭自己的常识做判断，自己是否具备贷款的资格，得通过专业的评估才行。抵押贷款因为涉及房产抵押环节，这里面会有更多对大众而言陌生的贷款知识，需要大家更加留心注意。切忌盲目申请造成申请记录过多而被拒绝的后果。更多房抵产知识可以关注—安徽明纪