拒绝申请破产，10年还完2077万巨债！91岁诚信奶奶又上热搜

天下网商叶晨

编辑李丹超

龚旭走进兴华羽绒专卖铺，店里挂满了羽绒服，转身一不小心就会碰到衣架，挂钩碰撞发出叮当叮当的声响。冬夜的小巷里，店里只有年轻的营业员帮忙顾着生意。

老板陈金英这天没有来店里。这段时间浙江气温直下，还下过大雪，丽水市中山街的街巷里行人不算多。12月5日傍晚，前儿媳龚旭从城郊坐车来看望老人，也扑了个空。也是这一天，陈金英又一次因为“卖羽绒服还债”上了微博热搜——尽管她此前就已还清。

去年2月5日，陈金英还完过去10年借款中的最后一笔（《全网点赞！90岁“诚信奶奶”，还清了2077万》）。这让她如释重负，比起往年对生意流水的渴望，今年的她的确可以在家多歇一会了。

11年前，由于工厂倒闭，陈金英欠下2077万元的巨额债务。那时已经80周岁的陈金英没有申请破产避免债务，她卖掉厂房、设备和两套房子后，卖货还债。人们喊她“诚信奶奶”，她也用10年时间展现了一部现实版的“真还传”。

可陈金英还是闲不下来。现在，如果顾客上门刚好没人、店门紧闭，可以打陈金英的电话，她会联系店员帮忙开门取货。有时候卖出去一两件羽绒服、裤子，陈金英也会很高兴。

再过一个多月又要过年了，陈金英也将迎来还完债后的第二个团圆之夜。

2022年的冬天，“诚信奶奶”还在坚持做生意

入冬，91岁“诚信奶奶”的羽绒服又开卖了。

浙江丽水市中山街上的一条小巷里，陈金英的兴华羽绒专卖铺最近都在营业。70平米的小门面店铺中，羽绒服最便宜的卖100多元一件，裤子卖20多元一条，店里还有几十床棉被。这是陈金英还完巨债后，还在做的小生意。

“她吃的不多，但得调理身体，长期需要配药吃，另外还要付房租、付店租、付店员工资。”61岁的龚旭是陈金英小儿子的前妻，但仍与老人保持着联系。去年年底因为疫情，大儿子和女儿临时安排有变，陈金英本来决定自己留在出租屋里过年，龚旭让儿子把老人接了过来，在还完债的那年，一家人凑了一桌团圆饭。

“我现在住在城郊，她住市区，也不能完全照顾得到。”龚旭告诉《天下网商》，陈金英目前的退休金都用在日常开支，不足以支撑她再请个保姆了，今年陈金英的亲戚搬进了出租屋，和老人同住，可以帮着扫地、洗衣，但很多重活也做不来。

几十年前，陈金英开工厂的时候，龚旭就在厂里帮忙顾生意，在她眼里，老人有时脾性很倔。她提到，这几年也有人想来店里清货，20多块一条的裤子被压价到10块出头，面对亏本陈金英不肯，觉得生意不是这样做的。

“但几万件羽绒服、裤子卖不完，仓库的年租还要几千元呢！她总想着自己扛下来、卖出去、撑过去。”不过龚旭也说，或许正是这份执拗，支撑着陈金英还完了千万元的债务。

几十年间，她遇到意义不同的冬天

对于91岁陈金英来说，冬天有不一样的意义。

30多年前，退休的陈金英雄心勃勃，正是靠着“暖冬经济”发迹。那几年，她发现市场上中老年人羽绒服品类较少，果断迈入这个赛道。陈金英拿出几千块创业，买几台缝纫机，从杭州、温州、绍兴带回样品、学做羽绒服。

这门生意起速很快，做一批就卖完一批，生意一度非常火爆。2005年扩建厂房后，陈金英的公司有了上百名员工，一跃成了浙江丽水赫赫有名的服装行业女企业家。这时，冬季对她来说，掉下的雪花都像是明珠，意味着销量的增长、事业的丰收。

可后来，变化也发生得猝不及防。

2011年以后，陈金英发现生意越来越难，债台越筑越高，公司很快遭遇资金困难，当时她手上，80多张欠条订成了厚厚的一本簿子。为了还债，她开始卖房、卖设备、卖厂房，有人劝她申请破产规避债务，但陈金英坚持卖货还债。

年过八旬的她每天坚持早上5点多起床，拉着一车货，去丽水市的老年公园摆摊，如果遇上江南湿冷季节，经常被冻得瑟瑟发抖。“她习惯穿得很朴素，坐在那里，和街边小贩没啥两样。”龚旭回忆，很少有人能看出在那边叫卖羽绒服的，是曾经本地那位有名的“女老板”。

彼时，冬天对她来说，是一个民营企业家落魄后、出摊卖羽绒服的无奈。

快还完债的前几年，陈金英既盼着冬天快点到来，却又害怕过年——如果碰上冷冬，库存几万套的羽绒服就有多销的机会；但每逢年关，几年都没收到还款的债主上门讨债，总会带着一些不耐烦。

有一年春节，陈金英和家人吃着团圆饭，债主到家里来，话越说越难听，陈金英起初还会辩解，后来就选择沉默，掉下眼泪。这也是家人第一次看到她当着别人的面，展现出自己“脆弱”的一面；又有一年除夕夜，讨债者拿着欠条找上门，质问她为什么还掉别人的钱却没有钱给她。陈金英无奈，从兜里把孙子刚塞她的2000元红包，掏给讨债者。

陈金英的还债之旅，像一条流淌了十年的溪流，细而不断。

这些年，《天下网商》始终在跟踪这位“诚信奶奶”的经历：2017年底，阿里巴巴联合各方力量进行爱心接力，诚信奶奶卖掉库存的2万多件羽绒服，她的债务单上只剩欠亲戚们的几十万元；2018年，陈金英还清了银行贷款，兴华羽绒专卖小店的门口张贴了一张大红色感谢信，她说，要感谢许多网友和顾客的信任和帮助；2021年，陈金英回到老家浙江省金华市武义县，递给侄子陈其德7万元现金，还清了她的最后一笔借款。

去年的冬天，债务还清，陈金英终于卸下了扛了十年的重担。

还完欠债，奶奶不用守着寒天卖货了

陈金英靠卖服装，还了多少债？她回忆，那时候总债有2077万元，卖掉厂房和两套房子，大约抵了1000万，加上手中的600多万现金用于还债后，留给老人晚年去弥补的债务缺口，是300多万元。

有媒体采访陈金英的女儿美仙，她会忍不住替十年里操劳的母亲难过，感慨老人的经历，仿佛是大梦一场。

但陈金英自己，似乎并不容易完全放下创业冲刺的惯性与做了几十年的生意：在仓库里，还有价值100多万元的羽绒服、裤子、棉被，成了积压着的存货。虽然债务已清偿，但倔强的“诚信”今年还在坚持开店，想再靠自己的买卖，赚点存款，以及给重孙辈的压岁钱。

“前几年她都撑着身体去店里。”龚旭觉得老人就像上弦的机器般自律，但拼命运转的机器，也有磨损和整修的时候。“还完债，她轻松很多，但身体也有些疲惫，前段时间路上走着走着，就摔了。”

老人自己也说，天一冷，走一二百米人就乏力，没法自己看店了。儿女亲朋都劝陈金英多休息。

好在账还清了，陈金英也慢慢不再那么倔脾气，她把店交给年轻店员，不用寒冬里守着顾客卖货了。龚旭住在城郊，但也时常电话老人、问问近况，进城都会去看看陈金英。

天气好的时候，老人会坐在店里，和年轻店员说说话，耐心等候顾客上门，如果有人挑走几件中老年人款式的羽绒服，她总会露出笑容，脸上的褶子也变得更生动了。

25年前的老保单曝光，终身复利9%

《25年前的老保单，为啥回报率9%》！

最近这篇文章火爆全网，我们先来看看是怎么回事。

有位网友分享了一张保单，在1996年，也就是他2岁的时候，他的妈妈给他买了一张独生子女年金保险，仅交费1万元。

保单约定，从他55岁起，每月领取7095元，每年领取85140元。只要活着，这笔钱就一直领下去。

每月领取7095元，这个金额很高了。这么好的产品如果放在现在，肯定被人疯抢。

现在他已经28岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说：“以后肯定饿不死了。”

我们计算了一下这张保单：

●55岁，领到第一年的8.5万，年复利4.12%，已经跑赢目前很多理财产品了

●60岁累计领取51万，年复利7.36%

●80岁累计领取221万，年复利8.92%

●100岁累计领取391万，年复利9.08%

我们用保保达客公众号的利率计算器算一下

●投入：

交1年，年交保费10000元

●领取：

第53年55岁~第98年100岁

每年领取85140元

●测算至：第98年（100岁）

●IRR复利：确实是9.085%

这里做个小广告，保保达客公众号推出的保单利率计算器确实好用，轻松帮你计算各类保单的单利、复利率。

96年的利率真有这么高吗？

很多网友疑惑，96年的利率为什么这么高？我们来回顾一下历年的一年期存款利率：

从上图可以看出，90-96年，中国的一年期定期存款利率确实高达7.5%~10%。

96年5月份开始降息，96那一年一共降息了3次。

这位网友的保单是1996年2月投保的，正好赶上了末班车，那时保险公司的终身预定利率是还是8.8%。

这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来银行的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响。

从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。白纸黑字写在合同里，板上定钉的。

为什么那个时候银行利率特别高？

●1.是因为货币的供求关系。

八九十年代，大家收入都不多，喜欢把钱放自己手里，存银行的人不多。改革开放以后，企业对于贷款的需求与日俱增。为了解决这一供求关系，银行提高存款利率来吸储。

●2.是为了抑制经济过热和通货膨胀。

90年代经济增速十分惊人，经常达到10%以上，物价飞涨。通过银行加息的方式就可以比较好的抑制这种情况的发生，这也是导致90年那几年存款和贷款利率都十分高的重要原因。

为什么现在经济越来越发达，利率反而越来越低了呢？

●存贷供需调整

因为经过最近这二三十年的发展，大家都已经习惯把钱放在银行了，银行已经不缺钱了。

所以每当遇到经济发展困难的时候，国家就会选择降息来刺激经济发展，因为一旦开始降息，就会有部分人把钱从银行拿出来去做投资和创业。

与此同时，贷款的需求方也会更倾向于从银行借贷了，因为成本降低了，反复这样操作，银行的利率自然就越来越低了。

●实体利润变薄

还有一个大家都没有太注意的因素就是经济越发达，钱就越难赚，做过传统生意的人尤其感触颇深，很重要的原因就是经济越发达，行业垄断程度就越高，信息差就越小，最终就会导致利润越薄。

之所以提到这一点，主要是因为银行的利润本质上是来源于实体经济，如果实体经济的利润普遍变薄的话，那银行要想保持利润增速就得不断地多释放资金，银行利率进而形成不断下行的趋势，所以，银行的利率在未来有可能会进一步降低。

近期，七大银行（工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行和招商银行）齐发公告，自2022年9月15日起下调存款利率，而且是各个期限都降！

目前，这七大银行挂牌的定期存款利率如下：

●一年期：1.9%；

●三年期：由年初的3.25%下调至3%；

●五年期：2.65%-3.05%

记忆力好的小伙伴应该记得，最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率。

以后会出现负利率吗？

如果银行利率进一步下行，那未来有没有可能出现日本和欧洲部分国家那种0利率和负利率的状态？

我认为，这是个时间早晚的问题。

因为经济增速越来越慢了，如果没有出现足以颠覆现在科学技术的新技术，就只能通过不断降低利率的方式来维持经济增速，最终也达到日本，欧美国家的那种低经济增速模式。

如何应对利率下行？

利率下行是发展趋势，最好的应对方式，就是购买“长期锁定利率”的产品。

当然，刚才提到的终身锁定9%这样的“神仙产品”自然是一去不返了，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。

●20年前，你肯定觉得银行10.98%的利率更高，但确忽略了银行利率会调整的规律。

●20年后的今天，银行年利率不到2%，而20年前买保险的客户依然享受着9%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！

增额寿3.5%复利是未来的天花板

往前看，25年前的9%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？

现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益

目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利，可以理解为交费期满后，这个利率是锁定终身不变的。

二、兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。

复利3.5%，

30年，相当于单利6.02%；

50年，相当于单利9.17%。

中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。

保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

写在最后

可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。

●利率持续走低，你赚了，要长期持有；

●利率如果走高，可以退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。

一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险。

它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

一年省4万！不到两年还清贷款！解放J6P是怎么做到的？

【第一商用车网原创】

当下物流市场竞争激烈，高时效性、低成本的行业趋势对车辆提出了更高的要求。在这种行情下，拥有一款可靠、省心、高效的卡车成了众多卡友的迫切诉求。

近日，第一商用车网小编采访到了一位驾驶一汽解放J6P重卡常年奔波在昆明到重庆专线上的卡友陈师傅。在他看来，解放J6P正是完美切合自己需求的赚钱“法宝”。

初次购车便与解放“结缘”

陈师傅是土生土长的云南人，拥有18年的驾龄，从事运输行业也已经有11年了。在初入货运行业之时，陈师傅是昆明本地一家物流公司的专职司机，也正是在那时，陈师傅第一次接触到了解放卡车。当时，解放可靠、耐用、好开的特点给陈师傅留下了深刻的印象。2020年底，出于种种原因，陈师傅离开公司单干，在琢磨买什么车时，解放自然而然的成为了陈师傅的首选。

“当时，我是贷款买车，压力还是比较大的，所以选车的时候很谨慎。别的品牌的车我没有接触过，质量究竟如何我心里也不清楚，所以也不敢轻易购买。但是解放的车我是了解的，平时和公司的其他同事交流，发现大家对解放的评价普遍很高，公司的解放车都没有什么大问题，所以最后下定决心买解放。”陈师傅说道。

在向身边朋友和当地经销商咨询了一段时间后，陈师傅如愿在2020年底购买了解放J6P牵引车。两年来，陈师傅驾驶解放J6P已行驶了38万公里，他说，运输路上虽然辛苦，但解放J6P的陪伴让他轻松了不少。“路上各种复杂情况都遇到过，J6P从没有掉过链子。”

不仅性能好舒适性还高

除了昆明到重庆的专线外，陈师傅有时也会接到去往四川、贵州等地区的业务。陈师傅表示，这些地区的路况有一个共同的特点——坡道非常多。

陈师傅的解放J6P搭载了解放动力11升排量的发动机，最大460马力，最大扭矩2300N·，同时匹配解放传动12挡全铝变速箱，动力十分充沛。“不光平路超车很轻松，爬5%坡度的大坡也不会觉得吃力。”依靠出众的动力，陈师傅总能按时抵达目的地。

解放J6P的舒适性配置也相当丰富。其驾驶室采用四点空气悬置，前两气囊内置阻尼器，后两气囊摆臂进行了加长，配合空气减震座椅，路途上的颠簸感可以极大缓解。

此外，解放J6P还应用了5项专业化密封技术，驾驶室的顶盖、侧围、后围都增加了隔音棉，顶盖和前围还增加了密封条并采用了密封螺栓，降低了1至2分贝噪音的同时还能防止雨水和灰尘的进入以及保温隔热，优化了驾乘体验。“无论是开车还是休息，J6P的驾驶室都很人性化。”陈师傅显然对驾驶室很满意。

节油又高效运输更省心

“现在物流市场竞争这么激烈，时效性要求越来越高，运费反倒没怎么涨。”当聊到货运市场行情时，陈师傅倒起了苦水。“想赚钱，像以前一样多拉多跑的方法已经行不通了，现在必须要降低运营成本。”

说起来轻松、做起来不易，如何“降本增效”是一个困扰众多卡友的难题，但陈师傅早已掌握了方法，解放J6P就是让陈师傅始终高效运营的“秘诀”。“平时拉普货跑西南一带，油耗大概在每百公里33L左右，和很多同行的车相比确实要低一些。”解放J6P的发动机采用高效分区燃烧技术，空气利用率高，燃烧更充分，即使是长上坡路段也有不错的燃油经济性。陈师傅算过一笔账，按照自己目前的出勤率和油耗以及当前8元/升左右的柴油价格，每个月仅油费就可以节省至少3000元。

此外，解放J6P不仅省油，可靠的质量也让陈师傅获得了更高的出勤率，路线安排也具有更好的灵活性。“算上比别人多跑的次数，实际上节省的成本不止3000元这么简单。”再加上解放令人省心的保养，陈师傅每年能节省4万元的用车成本。靠着解放J6P的高效运营，陈师傅已经还清了车贷，压力一下子减轻了不少。“我自己都没想到能这么快还清贷款！”

陈师傅还表示，解放的保养也很省心。“不仅保养周期长，而且关键部件的保养、换油里程是一致的，进站次数减少了，出勤率更高了。”通过保养维修时与修车师傅们的交流，陈师傅了解到解放卡车每年推出的车型虽然外观没有大的变化，但内在的升级从没停过。“听说现在的解放J6P配置更丰富了，而且使用了很多铝合金部件，结构更坚固，重量也更轻，这样一来能拉更多的货。”陈师傅相信解放的车一定会越造越好，并且表示以后换车一定还选择解放。

结束语

两年的用车实践证明，一汽解放J6P没有辜负陈师傅的信任。作为一汽解放的经典车型，解放J6P依靠一汽集团多年来的技术沉淀成为了一款高质量的生产力工具，帮助众多卡友在市场下行时期迎难而上，克服难关。