生菜金融VS开鑫贷 附最全国资系平台名单

由于国资系P2P平台众多，下面贷出去分析师以开鑫贷和生菜金融两个平台做对比，分别通过标的类别、年化收益、投资期限、起投金额、是否债权转让等几个对比，让大家对国资系P2P平台有一个基本认知。

由于国资系P2P平台众多，下面贷出去分析师以开鑫贷和生菜金融两个平台做对比，分别通过标的类别、年化收益、投资期限、起投金额、是否债权转让等几个对比，让大家对国资系P2P平台有一个基本认知。

开鑫贷标的类别及介绍

商票贷：是借款人以大型知名企业签发并承兑的商业承兑汇票为质押担保，向平台申请借款的项目。平台有披露承兑人公司名称，借款人信息披露较少，只说明其所在地区，借款用途，以及其主营业务、成立时间、注册资本、员工人数等，没有公布借款企业名称。

苏鑫贷：是借款项目是由小额贷款公司担保的信用借款项目。平台只公布担保公司信息，其它借款人信息和商票贷一样，都是一些基本信息，没有披露借款企业名称。

开鑫保：是平台与融资性担保公司，或中央和地方国有企业合作，共同推出小微企业借款项目。（由于平台往期项目有隐藏，暂无法查看其具体项目信息）

保鑫汇：是平台与保险公司合作，有保险公司提供担保的企业借款项目。有公布保险公司，风控是由说明是保险单质押方式，其它借款人信息和商票贷一样，都是一些基本信息，没有披露借款企业名称。

（注：由于开鑫贷平台往期借款项目隐藏，无法查看银鑫汇、惠农贷的借款项目，其借款项目信息无法查看，这里暂不介绍）

生菜金融标的类别及介绍

保必贷：是生菜金融平台与融资性担保公司合作，提供本息担保的企业大额信用借款项目。平台有披露主要高扩担保公司名称及介绍，借款人类别、房产、汽车、学历、年龄、性别、户籍等基本信息，以及借款公司名称，借款用途介绍，还款来源说明等。

信必贷：是生菜金融平台与融资性担保公司合作，提供本息担保的企业小额信用借款项目。平台有披露主要高扩担保公司名称及介绍，借款人类别、房产、汽车、学历、年龄、性别、户籍等基本信息，以及借款公司名称，借款用途介绍，还款来源说明等。

车必贷：是生菜金融平台与融资性担保公司合作，公布担保公司名称及相关介绍。以及借款人提供汽车抵押的个人借款项目。有披露车辆品牌、型号，购买价格，评估价格，资料展示里有公布车辆行驶证和营业执照，身份证等信息。

培训贷：是生菜金融平台与教育机构合作，由教育机构审核，借款给学生个人的小额信用借款项目。平台只公布借款人性别，以及课程信息，包括培训机构、课程名称、学费、学习周期等信息。借款项目由平台的风险保证金提供本息保障。

附：截至到2015年3月国资系P2P平台名单：

平台名称上线时间:whi"=""="f-iz:19x"地区

1生菜金融上海科技创业投资有限公司2009.07上海2惠人贷海航集团2012.08北京3开鑫贷国开金融、其它国有企业2012.12江苏南京4华众财富山东省经济资产管理中心2013.03山东济南5乾贷网贵州省中小企业服务中心2013.11贵州贵阳6国控小微河南省国有资产控股运营中心2013.12河南郑州7贷贷兴隆重庆兴农融资担保集团2013.12重庆8星投资中元国信风险管理咨询有限公司2014.03上海9众信金融海淀国资委、还可融通2014.03北京10金控网贷广州金控控股2014.04广东广州11惠融投资重庆农畜产品交易股份有限公司2014.04重庆12金宝保三峡担保集团2014.05重庆13金粮保重庆粮食集团、重庆渝百家超市连锁有限责任公司2014.05重庆14金开贷陕西金融控股、国开行陕西分行2014.05陕西西安15德众金融安徽省供销社2014.06安徽合肥16京金联中农高科（湖北）、融泰盛和控股2014.06湖北武汉17紫金所紫金投资集团2014.07江苏南京18中广核富盈中国广核集团2014.07广东深圳19呼啦贷海航集团2014.07北京20蓝海众投广东股交中心2014.08广东佛山21文创汇重庆华龙网集团有限公司控股2014.08重庆22海金所海峡（漳州）金融产权交易中心有限公司2014.08北京23海金仓海淀科技金融资本控股2014.08北京24保必贷上海科技投资公司2014.09上海25楚金所武汉高科国有控股集团有限公司2014.09湖北武汉26汉金所汉信用投资集团股份有限公司、深圳市同丰资产管理有限公司2014.09湖北武汉27民贷天下广州科技风险投资有限公司、民生加银资产管理有限公司2014.12广东广州28首金所中融金华（北京）投资基金管理有限公司2015.01北京29千和投北京东方雍和国际版权交易中心有限公司2015.01北京30汇付四海云南物流产业集团投资控股有限公司、云南报业传媒（集团）有限公司2015.02云南昆明

注明：上表中国资系P2P平台不包括银行背景P2P平台，这里国资系平台主要包括国资控股，国资直属企业控股或有国资企业发起成立的平台。（来源：贷出去）

车贷平台凭什么受宠？网利宝浅析个中缘由

随着监管政策的不断落地，“限额令”“小而分散”让网贷平台纷纷谋求转型。由于具备“小而分散”等合规特质，车贷成为诸多平台追逐的蓝海。

据网贷之家数据显示，2017年8月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有544家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.34%。

同属于互联网金融，为什么车贷业务如此受追捧呢？

信息披露好，信息更透明

信息披露有助于平台的规范经营，很大程度上抑制平台的道德风险。因为一切都展示在了公众的面前，造假违规与暗箱操作的难度很大。以网利宝为例，在不泄露借款人隐私的前提下，网利宝最大程度公开借款人信息，展示借款人：身份证明文件(与质押物、收款人相吻合)、行驶证、车辆照片、借款合同、车辆转让合同等。

借款额度低，投资周期短

车辆质押的借款额度通常为车辆评估价格的4-7成，就算逾期不还款，处置资产也不怕汽车贬值。目前，网利宝借款周期普遍为1-6个月，资金灵活，风险小。

资产处置快，变现更容易

质押贷款面临的困难就是逾期之后的资产处置问题，像是房产等属于大型资产，变现困难，通常需要1-2年的时间。汽车属于小型资产，随着国家取消二手车限迁政策之后，二手车市场流动性加强，质押汽车更容易处置变现。

投资风险低，操作更稳健

俗话说“得风控者得天下”，平台想要获得投资人的信任，首要就是要将平台的风控落实到位。以网利宝为例，在风控模式上，网利宝执行360度全方位风险控制，强调将风险控制在贷款之前，打造风险闭环，极大降低了投资风险。另外，为了防范风险，网利宝在为中小企业提供信贷服务的同时，专门研发了IT数据风控系统，对借款企业提交的数据进行收集、整理和模型分析，完成企业信用评级，以判定其是否符合信贷标准。

2017年5月，网利宝与国内领先金融大数据风控服务提供商同盾科技在北京签署战略合作协议。网利宝系统直接与同盾的SAAS反欺诈数据库进行对接，同盾科技提供丰富的反欺诈客户资源，大幅度提高了网利宝的反欺诈防范能力。

享车APP爆雷 富民银行“裹”进借贷旋涡

“只想加点油，没想到背上了贷款。”12月初，张丽(化名)与记者聊起自己的遭遇时又气又愁。

张丽通过“享车”平台办理合约加油业务，每月“享车”平台向消费者加油卡充值2000元，次月消费者按约定向“享车”平台还款1800元。

在最开始时，享车APP显得很靠谱。“我加油站的朋友和身边的人都在用这个APP，我想着反正也要加油，就也用享车吧。”张丽称。

但好景不长。享车APP背靠深圳联合能源控股有限公司，打着“先加油，后付款，再享9折优惠”，吸引了一大批用户后卷钱逃走，留下车主背负富民银行贷款。张丽表示，8月份发现享车APP爆雷跑路，而自己为了加点油，还莫名背上富民银行2万多元的贷款。

“被注册成功”

实际上，享车的“雷”从注册时便埋下了。张丽在繁复的注册流程中，除了实名认证注册、上传身份证、行驶证、绑定银行卡等外，还有播报数字、点头摇头等录音录像、人脸识别等环节，日后想起来，这就是开通富民银行电子账户的过程，只是在当时她并未看见任何提示，甚至没有看见过“富民银行”四个大字。

更神奇的是，张丽是“被注册成功”的。“2019年12月时，我一开始是注册失败的，享车APP客服还给我打电话教我上传驾驶证，我嫌麻烦就不准备弄了。谁知到了4月份，我的中石化油卡上多了一笔油费，我竟然莫名其妙地就注册成功了。”张丽回忆道。

当时周边的不少朋友都在用这款APP，张丽也没多想。根据产品规则，用户可以选择每月500元、1000元、1500元和2000元的4种固定加油额度，协议一年一签。因工作需求，张丽选择了2000元12个月的套餐，每月油钱先打入卡里，月底张丽再还1800元，一年相当于省了2400元。

然而，这样的“好事”只享受了4个月，之后油钱再也没充上过。“前几个月还正常到账，8月份就停了，一开始我还以为是疫情影响，想着过几天就好了，谁知道油卡就再也没充上。”张丽表示。

随后，张丽上网搜索发现关于享车爆雷的信息铺天盖地，她越看心里越如巨石压顶。

“飞来的贷款”

“如果不是享车爆雷了，我还根本不知道竟然在银行办了消费贷，还是14.45%的年利率。”有维权者告诉记者。

享车平台失联后的一个月，张丽加了五六个维权群。车主们都陆续收到来自富民银行的短信，提示享车APP的还款路径改变，要求关注富民银行公众号，并及时还款。

“在注册过程中，我从来没看到过富民银行几个字。难道我一个人没看见，全国各地那么多车主都没看见吗？”张丽表示。

张丽称，8月份时，她在和银行方沟通时，有关人士表示已终止与享车的合作，同时该银行人士坚称富民银行的页面在注册流程中有出现，客户是知情的。

记者注意到，在车主维权材料中有一张明确提示“您正在申请富民银行提供的加油分期借款服务”的截图。这是什么情况？

对此，有维权车主称，“出事以后，都是后期补上的”，最早注册时没这一页，后来爆雷后再打开APP补上了这图。

维权车主强调，在注册时并没有借贷的信息，也从未接收过任何有富民银行放款短信提醒的字样或任何电话，这是在车主不知情、不在场、不签字、不同意的情况下，违规办理的金融贷款业务。

目前，车主与银行双方各执一词。

张丽及其他维权者们向富民银行要来电子版《借贷合同委托代扣协议书》，上面是拼音签名，但他们表示此前从未见过这份合同，自然也没在上面签过字。

张丽表示，后来收到的《借贷合同》才有了电子汉字签名和盖章，当然她此前也并未见过这份合同。

本人未到银行，如何办理消费贷呢？富民银行工作人员曾在采访中称，用户是通过人脸识别办理银行贷款的。

“今年7月，我们收到来自一些享车APP用户的反馈，随即停止和享车平台合作，也就是不再给新的用户发放贷款，同时也上报了政府监管部门进行调查。”12月9日，富民银行客服人员称。

富民银行在客户不了解的情况下批复贷款，是否合规？对于第三方合作机构的筛选是否存在问题？就此，《国际金融报》记者致电富民银行方面，相关工作人员并未正面回应，仅表示“事件还在调查中，目前不方便回应。”

警方已介入调查

“我们没有收到油钱，不给我们充油，我们还要还钱，这是什么道理？富民银行要自己去追享车，而不是追着我们要还这笔钱。”维权者质问。

但实际上，享车爆雷背后的逻辑相当于“翻版”蛋壳公寓，享车APP利用消费者的信息向银行和小额贷款公司借贷。富民银行一次性发放贷款后，平台本应分期支付油钱却中途卷钱跑路。然而，由于实际借贷关系发生在银行和用户之间，当平台跑路后，即使用户没有加到油，仍需继续向银行还款。

距离享车APP爆雷过去了半年，这期间上万名维权者曾彻夜无眠，也曾怀揣着微微的曙光，他们中有的是滴滴司机，有的是普通打工族，幸运些的享受了10个月的优惠，也有的只不过加了一次油后便再无动静。

几个月的时间，他们奔波在银保监会、警局、消费者保护协会、征信中心等各个平台，但至今并未找到满意的解决方案。

深圳市消费投诉数据显示，今年第三季度关于享车APP的投诉超过1300宗，按照每人一年6000元的最低金额来算，被骗金额已近800万元。而根据享车2019年底的官方数据，平台注册用户数突破300万，累计交易金额突破30亿元。

经过近120天的调查，重庆银保监局得出结论，表示并未发现富民银行涉嫌违法违规“伙同第三方骗取网民签订网贷合同”的问题，但存在对第三方合作机构管控不到位等问题，将严格依法依规予以处理。

重庆警方在9月已立案侦查，调查是否有非法集资诈骗的事实，重庆银保监局要求富民银行积极配合公安机关展开调查工作。

监管制度待完善

“我们几个群里车主的态度就是不加油不还款，不然钱给的太冤了。”张丽表示。

富民银行客服人员此前回应称，建议用户按照合约继续按时还款。客服部门也在等待对于此事如何处理的后续通知。目前，会暂时为客户做“征信保护”。

北京中简律师事务所胡晓律师认为，享车平台利用消费者资信获得贷款，但却把还款的责任抛给消费者。她建议消费者要求银行拿出合理的方案，保护消费者征信记录正常。

麻袋研究院研究员苏筱芮对《国际金融报》记者指出，近期，消费金融领域问题频发。一个典型的消费金融模式中包括两方，一个是资金方，通常为持牌金融机构；另一个则是场景方，通常为实体或互联网服务机构，近期案例中出现问题的主要是场景方，例如本案中的加油场景。

“追根溯源，消费金融的问题已超越了市场化问题，凭借金融机构的风控难以识别潜在的跑路、资金链断裂等道德风险、经营风险，是一种市场失灵表现。”苏筱芮表示，需要由相应部门完善监管制度，同时加大司法打击，对恶意失联、肆意挥霍消费者预付款等违法行为严厉惩罚。