可以找支付宝、微信借现金了？额度数万还免手续费

将信用卡里的钱直接体现至支付宝、微信账户，这到底是雪中送炭还是打开潘多拉的盒子呢？

部分银行试水线上信用卡取现功能

持卡人提取现金原本需要在ATM或者银行柜台，没想到，如今在支付宝、微信这样的互联网平台也可以实现了，只不过载体是一张信用卡。

近日，支付宝、微信近期与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，正在小范围向用户开放测试。信用卡取现，实质上是由发卡机构提供的预借现金服务，也是信用卡的基础功能之一。分析人士说，银行尝试与互联网平台合作线上取现，应是为了提升银行自身用户对信用卡的使用率。

具体来看，微信、支付宝在自有场景中增设了信用卡取现入口，免收取现手续费，计息方式也与银行自有渠道基本一致，但具体审批工作仍由银行完成。

以支付宝为例，通过支付宝与银行的合作，用户可以直接在支付宝页面进行名下信用卡的取现操作。信息显示，当前已经有宁波银行、光大银行以及平安银行等3家信用卡支持取现，但仅有内测用户可以查看对应板块入口。

支付宝“借呗”板块，有了一点关于信用卡取现业务的新变化。用户通过支付宝A，点击“我的”-“借呗”-“更多额度”，即可体验信用卡取现功能。另外，用户在支付宝搜索界面查询“信用卡取现”，也可以找到对应入口。

不过，当前该功能仍处于灰度测试阶段，仅有部分用户可看到开放入口并使用。同时用户需先行开通信用卡支付宝快捷支付功能后，才可使用这一功能。8月24日，北京商报记者也邀请多位用户进行了实测，其中存在有用户能够查看入口，且持有指定银行信用卡但无法正常使用该功能。

在微信中，受邀用户可以通过信用卡还款页面和银行公众号体验信用卡取现功能。实际测试中，用户在同意相关协议并添加本人收款储蓄账户后，即可进行取现申请。

不应过度强调零手续费

信用卡提现对于传统信用卡用户而言并不陌生，为何支付宝和微信这次支持后让人们跃跃欲试呢？除两大平台覆盖亿级用户外，更重要的还是利益——免手续费。

目前，微信和支付宝的信用卡取现功能均免除了手续费，相比银行目前1%-2.5%的手续费，从微信和支付宝取现更为优惠。

18家银行信用卡取现手续费（源自：融360）

信用卡取现不同于储蓄卡，不仅要收取利息，而且还要交手续费。因此不是遇到十万火急的情况，并不建议信用卡用户使用提现功能。

除提现免手续费很容易让人冲动外，提现利息其实也是非常高的，虽然很多时候信用卡线上体现以天为单位现实体现利息，但某些银行还是会以较小的文字标注清楚信用卡提现的年化利率。

上面这笔提现的年化利率就达到了18.09%，如此高的年化利率，恐怕会让不少人打消提现的想法。而对于用户取现的具体额度，《协议》中也提到，信用卡取现额度是指信用额度(含固定额度及临时，不含溢缴款)的50%，实际可取现额度会根据用户的用卡情况变化。

对于一些急需现金救急的人而言，这样的额度的确不算低了，只不过是否愿意承担如此高的利息，就仁者见仁智者见智了。

缩水的信用卡业务

银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。

多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。

在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。

行业人士表示，应放在整个行业大环境中去分析。“必须承认目前信用卡市场已经逐步饱和，线上分期类产品也对传统的信用卡业务造成了一定冲击，信用卡对新一代消费者的吸引力在减弱。因此银行要想维持此前的增速是比较困难的。”此外，上述人士认为，线上展业趋势让目标用户下沉，加上疫情的影响，信用卡业务的风险控制成为挑战。

在这样的大背景下，银行同手握用户流量的互联网科技厂商合作，试水线上提现不失为一种探索和尝试。

助贷行业或迎来拐点

不少人对助贷的认识源于2019年前后P2P机构转型，自2019年初，监管部门下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)，要求P2P网贷平台向网络小贷公司、助贷或为持牌资产管理机构导流转型后，发展助贷业务成为这些平台转型的“捷径”。

在资金方面，一些金融机构，如城商行或者民营银行，可能会借助助贷业务突破区域限制，存在合规问题。同时，在助贷业务过程中，持牌金融机构普遍要求助贷机构提供兜底或者增信，将助贷业务变成一项固定收益业务，令金融机构可能在其开展业务过程中，淡化自身的风控，实质风控外包给了助贷机构，反而提升了整体行业的风险。

不过随着时间的沉淀和市场需求的提振，助贷业务经过短期混乱之后开始重拾信心。

以从事助贷业务的易鑫集团为例，今年以来，易鑫加大了助贷投放力度，和包括京东金融、携程金融、viv钱包、沃钱包、哈啰出行、饿了么、懂车帝等在内的流量平台合作拓客。

助贷市场的回暖使得易鑫集团交出一份非常不错的半年报，其报告显示，今年上半年公司实现汽车融资交易量26.6万笔，同比上升17%；收入同比增长73%达24.52亿元，新增核心服务收入增幅更是高达119%，达16.47亿元；经调整净利润同比劲增358%，达3.30亿元。

支付宝、腾讯的进入，为用户提供便利的同时，恐怕也盯着助贷市场这块蛋糕，只不过能否吃得下，恐怕并不容易。

写在最后：资金流向管理好

事实上，信用卡取现并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本质上是由发卡机构提供的信用卡预借现金服务，主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。持卡人通过银行ATM机、银行信用卡网上银行的预借现金功能等，便可以进行取现操作。

一旦资金以现金方式流向社会，去向监管就会变得困难。信用卡是持牌金融产品，对于互联网平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等领域，支付宝等需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。

然而，银行将自有渠道的取现功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客户信息的交互，如果有，这可能与信用卡健康发展新规以及个人信息保护法之中对于客户个人信息的保护有一定冲突。

最终的资金流向监管，当前恐怕更多还得靠自觉……

借的钱要不回来怎么办？讨债无非3种方法，对症下药才能拿回欠款

常言道，欠债还钱，天经地义。但现在这个时代，欠债的成为了“大爷”，出借人还得想尽办法才能从债务人处讨回债务，还有一些讨要不回。不管是用什么方式讨债，都要用合法有效的方式。想要顺利要回债务，无非就是用这3种方式来讨债。

第一种：自己讨

所谓自己讨，就是自己用尽一切可能的、不可能的办法、亲自去找欠债人催讨。这种方法最大的优点就是直接。可以直接与欠债面对面地解决此事。如果你与欠债人距离很近，这种讨债方法还比较省钱，不会产生找人的路费，也不会有其它费用产生。如果你够强势还有办法，钱要回来的速度也会比较快，能节省时间。

用这种方法时因为你要想讨债的招数、还要直接面对欠债人的耍赖，所以它的缺点是费脑子、招气生。如果你距离欠债人比较远，那么你登门追讨时还会比较费钱。如果对方比你强势，会说好听的哄骗你，那你还会比较费时间与他周旋。这种方法在催债初期大家可以用用，如果用了很长时间并没有效果，那就要考虑换一种方法试试了。

第二种：委托别人讨

委托别人讨，就是把自己的债务让别人帮你讨，自己做甩手大掌柜。能接这种“业务”的，大家最熟悉的就是讨债公司了。这种方法的优点是简单、省事、省心。但这种方法的缺点也很突出，就是费钱、容易被骗。

“讨债公司”在我国并不合法，一般做这种业务的要么是打擦边球的，要么就是骗钱的。这个圈鱼龙混杂乱得很，如真遇到个骗钱的，很多时候你都防不胜防。用这种方法在时间上，也并不一定会快。第三方帮你讨债，他手里绝对不止你这个案子，故他不可能把所有的时间都投入到你的债务中。如果你这个债务比较难讨，他们也懂得知难而退，可能最后会给你不了了之。

这世上谁会对自己的事最上心？我一直认为只有自己。所以把讨债成功的愿望寄托在别人身上并不可靠。

如果你真的很想委托别人帮你讨债，希望你能三思后再下决定。

第三种：起诉讨债

起诉讨债，就是用打官司的方法去讨债。这种方法，也是直面欠债人，所以其优点也是直接。起诉虽然会有诉讼费用产生，但与委托别人讨债法相比，还是比较省钱的。

这种方法最大的优点是，他能固定债务，能借助法律的威严、借助法院的力量帮我们催债。

打官司需要走流程，法律规定，一般的债务官司，走简易程序的要三个月结案，走普通程序的要六个月结案。因此，这种方法在时间上相对费时些。但我个人认为，这与很多朋友自己讨1、2年都没效果相比已经快很多了。打官司如果自己处理的话，需要你整理材料等，这与第二种（委托别人帮你讨）比起来要相对费些精力。

对于欠款在20万以内的朋友，如果第一种自己讨的方法行不通，那么用第三种起诉法，是一种比较好的选择。根据实际经验，越小金额的债务，起诉法越管用。

以上三种方法，各有利弊，我们在选择时，要根据自己的实际情况来决定。但不管哪种方法，都有不成功的可能，大家要理性看待。

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银行黑户能借到钱吗？别急着说不能，那怎么才能借到钱呢？

所谓银行黑户，就是银行工作人员或是银行相关系统一看到此人申请贷款，其它因素都不看，直接拒绝。你说这样的人还能借到钱吗？银行都不考虑其它因素了，这就相当于一票否决制，那在银行肯定是借不到钱的。

一般来说，银行黑户的形成原因主要有两个方面，一个是征信不佳，一个是涉及诉讼。这两方面有任意一方面有问题就会被银行列为黑户。

具体来看，征信不佳主要就是贷款或信用卡不还或晚还。在征信报告上有一次不还就直接上黑户。近两年有八次以上晚还就是黑户了。如果晚还的时间太长，比如两三个月以后才还上，那就也是黑户了。

涉及诉讼主要就是三种情况，原告、被告、被执行人。有些银行是简单粗暴，只要涉及这三种类型中的任意一种，就直接纳入黑户。有些银行则相对考究一些，原告没事儿，只有是被告或是被执行人才是黑户。

话分两头说，不在银行借钱，那在其它地方是否可以借到钱呢？如果黑户想改过自新，该怎么做，才能再次借到钱呢？

先说第一个，在其它地方是否可以借到钱。

银行之所以认定一个人为黑户，关键是要看征信报告和诉讼记录。那只要去那些不需要查询征信报告和诉讼记录的机构申请贷款不就可以了吗？

目前市面上有些小贷公司都是不查询客户征信的，还有些小贷公司会要求客户自己到人民银行查询征信报告。

小贷公司也分两种，一种是使用银行资金放贷的，一种是使用自有资金放贷的。对于使用银行资金放贷的，那银行黑户依然借不到钱。可如果是使用自有资金放贷的，小贷公司要么不要求客户征信表现良好，要么对于征信的要求标准比银行要松。

这类不查看征信报告的小贷公司的贷款利率也要远高于银行贷款，在借款之前，借款人一定要算清楚自己是否能够承受得了。

再有就是寻找民间借贷，找亲戚朋友借款。因为他们没有查询征信和诉讼等方面的经验，借款人是银行黑户他们也不知道。

再说第二个，如果想改过自新，该怎么做呢？

对于征信，别无它法，只能将欠的钱都还上，征信才能恢复。不光如此，恢复也是需要时间的。至少要保证近两年内的逾期次数不能超过八次，而且逾期时间超过两个月的记录要在两年以外。换句话说，只要你将过去的欠款都还上，最长两年就可以让征信恢复正常，也就可以向银行申请贷款了。

对于涉诉，也是需要对症下药。是原告的先撤诉，若确实想起诉，那就贷完款再起诉。是被告的，抓紧时间与原告和解，要求原告撤诉。是被执行人的，老实还上欠款，主动与执行局沟通，尽快撤下被执行信息。

只要真正想改过自新，黑户的信息都不是永久存在的，黑户的标志也都是可以去除的，只要黑户信息一去除，就可以到银行申请贷款了。

看到这里，你对黑户能否借都钱这个问题是不是已经有了答案呢？