欠网贷和信用卡很多钱，如何上岸？

最近，南京市民张先生在网贷平台贷款12万借给女主播的消息，受到了广泛关注。

今年3月，张先生在看网络直播时，喜欢上了一位女主播陈某，在陈某直播期间多次给她刷礼物、打赏，花费了5000多元。到今年6月份时，陈某开始问张先生借钱。

张先生刚工作不久，积蓄不多。于是通过向网贷平台贷款，筹钱给陈某。在还款期限到来的时候，陈某已经将张先生拉黑。张先生还不上钱，网贷平台的逾期催收电话陆陆续续打给了他的家人。

网贷和信用卡欠了很多钱，如何上岸？当贷款远远超过了自己的还款能力，

势必对自己的生活和信用造成恶劣影响。

那么如何避免陷入债务泥潭,

尽早上岸呢？

第一理清自己目前的生活和工作情况

一是搞清楚什么让自己背负上高额债务的？举个例子，如果是因为平时花钱大手大脚，借钱买奢侈品等，那此时一定要改变这种情况，免得再因此产生新的贷款。

二是确保自己有稳定的收入来源。当然这里还要提醒一下，千万不要因为急需用钱，相信一些动不动就“日赚X百元”、“月入十万”这种骗局。一份踏踏实实地工作，不仅是还款的来源，同时也能帮助我们成长。

第二积极面对和解决债务问题

一是理清个人债务。自己在哪些平台借了钱，金额、利率、还款方式、还款日期分别都列出来。

二是制定还款顺序。根据还款时间、是否上征信等制定一个还款顺序，尽量避免严重逾期的行为，产生不良信用记录。例如，信用卡，最低还款额一定要还，分期的金额也要按时还款。

三是对于已经逾期的贷款，要主动跟平台沟通还款情况、协商还款计划，必要时寻求家人朋友帮助。

第三停止以贷养贷

目前各种贷款平台很多，此时，即便有平台宣传低息贷款，也建议不要盲目地去“撸口子”，借新还旧只能让自己陷入债务循环，上岸遥遥无期。并且在贷款全部还清的情况下，也要避免再过度负债。

总的来说，不管是网贷还是信用卡，用的好，会给自己带来方便甚至利润；用不好就会让你进入恶性循环。看你怎么用了。

网贷+信用卡逾期30万了，如何去处理我这天大的窟窿？

今天你们那里还好吗？

明天你是否还能够正常的上班？

催收会打新年的第一个催收嘛?

疫情，在今天牵动着我们每一个人的心

负债，让我们望着疫情绝望……

我多想……

多想和年前一样，正常工作，正常收入来面对着无情的债务

我知道我负债了

我知道我给社会拖后腿了

我也知道我想上岸，想努力

我至少不是一个“老赖”，至少我是一个无能为力的“老赖”……

小强经常被人问的问题是负债累累，信用卡怎么办？网贷怎么办？所有的债务全部逾期的情况下，我该何去何从……

都已经逾期了，还谈什么智还。

信用卡逾期了，你面临的将是催收，不停的催收。小强就以此篇文来让大家心理有数：

1、信用卡诈骗罪2018新规已经从以前的1万调到了5万。（也就是说你所有的信用卡逾期你只会被催收，或被起诉，但不涉刑事）

在这里肯定会有催收告诉你，会联合多家银行来起诉你信用卡诈骗罪，或者说优先偿还我国有银行；记住在法律面前，国有银行和商业银行都是平等的。他们有权催收，有权起诉，但是要他们联合起来起诉你信用卡诈骗罪，几乎为零（你见过中国移动、中国联通、中国电信同时不给人提供服务？）

所以你无须担心牢狱之灾

2、信用卡逾期之后是可以和银行协商停息挂帐，分期偿还的

当然银行与银行针对这项业务的理解和政策是有区别的，从我对这个行业的了解来看，对这方面协商难度给你做个排序，供你参考

从难到易

工商、农业、中国、建设、邮政、平安、招商、民生、光大、中信、浦发等

所以从你目前的信用卡来区分，如果你所有卡都是国行和平安等银行信用卡，个人建议想办法坦白，借钱等方式来偿还。也并不是说这些行就没有协商的机会，很明确的讲，有，也有人成功。但是成功的机率和要求条件比其它行高得多。

如果你是后半部分的信用卡，你的卡绝对是可以和银行协商还款，不管一年也好，两年也罢。但最长期限不得超过60期。但是人人都想60期，告诉你绝对不现实。

如果人人都这样，银行给了你机会，谁又来给银行机会？所以协商信用卡绝对要讲究合理，合法及合规。

3、银行没有这个规定，你一旦逾期了就没有这个机会

这个恐怕是很多人遇到的问题。

我们行没有停息挂帐一说？

我们行一旦逾期之后就不能再分期，不能停息？

很多人一旦信用卡逾期之后多次致电银行，多次要求分期偿还。哪怕你说得再委屈，再困难。不好意思，我们行没有这个规定。

但根据商业银行管理办法第七十条规定是拿来干嘛的呢？

当然催收肯定有催收的话术

你协商也得有协商的话术

如果你什么都不懂，只凭你那苦苦相求，银行，催收都会给你机会？别忘了，催收是靠催回欠款而吃饭，没有谁会轻易的抛弃自己的饭碗来拯救一个素不相识的人。况且他们还有他们的公司，这些人是以利益至上的会给你机会？

况且在停息挂帐，分期偿还这一块业务上，使终是牢牢把握在银行手中。催收根本没有这权力

银行不是没这业务，是不想给你做这个业务。因为……钱(小强招行信用卡)

所以信用卡逾期了，唯一的方式就是协商还款。必须停止违约金和利息，不然，你永远卷进了一场永远还不清的帐务中。

哪怕法院起诉我，我也必须要协商还。

写到这里我来写写一个朋友的经历：

招行信用卡逾期12万，半年。

每月还款金额：

7月还款3000；

8月还款5000

9月还款4000

10月还款5000

11月还款4000

12月还款9000

够多吧，也够努力吧。当初这位朋友的目标就是不管你利息和违约金如何涨，我不管。我需要时间，我就按我的方式去偿还就是了。

半年还了3万，2020年1月时，所剩下的金额还是差不多接近12万，他所有的还款几乎是被违约金和利息给吃掉了

于是乎在2020年1月想协商还款了，可是银行看你这个还款力度知道你有钱还，那凭什么给你协商呀？于是乎来了两条：

1、全额偿还剩下的11万多，申请减免，不超过3000

2、你可以有多少还多少，不免除违约金和利息；直到还清

其实讲到这里了我不知道你们会不会算这个帐，假如你一个月5000的工资，全额偿还进信用卡，在不协商不减免的情况下，你多久能偿还完你的信用卡？

估且以11万计算：

5%月违约金：三个月以后，全额罚息，也就是必须计算11万的违约金5%；

你每月得付出：5500元违约金

万分之五的利息：11万的万分之五，55元每天，对的。

你每月得付出：1650元（按30天计算）

你一月还5000还不够利息和违约金？

所以这就是为什么信用卡逾期之后一定要协商还款的最关键的原因。并且从时间上要抓紧夺秒，因为你每个月产生的违约金和利息估计可能比你的工资还高。

信用卡协商了，网贷都没钱还了怎么办？

负债的人都是矛盾的，既不想还高额网贷利息，又害怕网贷对通信录的轰炸，对父母的骚扰。

鱼和熊掌绝对不可兼得。

如果你还不上就用还不上的态度，现实如此又何必在乎面子？

面子是建立在自己的资本之上的，并不是谁给谁面子，没有钱走在哪里都没有面子。

我何必来一次痛中之痛而进行自救？

以小强自身的经历，网贷欠6万，逾期一年了，网贷平台默认了我的还款，一月1000；还到有经济能力的时候协商处理。

很多朋友问小强，上岸了嘛？

没有，小强负债80多万，一年时间上岸？我想，做梦都想，可是现实总是现实

但是小强已经走上了生活的正轨，去年在父母的帮助下，小强还了20万的债务，目前负债近60万。小强在负重前行，负债的你请放弃你那些生死恋情节，欠钱不欠命。

目前负债近60万。小强在负重前行，负债的你请放弃你那些生死恋情节，欠钱不欠命。

不要欠着十万，八万就来和小强谈生死

生死只有一次，可是偿还完负债你有N多次

当然也有比小强负债更惨烈的，不过三十年河东三十年河西，谁又能定议谁的一辈子？

加油！朋友，重新站起来！

加油，这瘟疫的2020

加油，争取在这绝境中成就你的奇迹！

人均卡债12万，《财务自由之路》教你如何渡过债务危机

1你欠债了吗？豆瓣上最近有一个小组火了。这个名叫“负债者联盟”的小组，在1年内吸引了近4万人的加入，小组成员多为因超前消费而遭遇网贷套路、欠下巨额债务的90，00后们。

90后人均欠债12万已经不是新闻，根据央行发布的商业银行年报显示，全国信用卡逾期利息和违约金总金额在2020年6月已达到920亿之多，并且还在呈增长趋势。

央妈甚至在今年发布了第二代征信系统及信用卡还款新规，以缓解新一代们因为“提前消费”而背负的债务焦虑。

那么，背负了巨额债务的人又要怎么做才能步出走出困局呢？

2一本教你还债的工具书《小狗钱钱》的作者博多.舍费尔在他的新书《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》里总结了他的脱债方法。（如果你急于想知道具体方法，可以跳看第3段）

博多.舍费尔被誉为“欧洲第一金钱教练”。他在26岁的时候也曾遭遇财务危机，债台高筑，他用了4年时间从债务危机早走了出来，做到了依靠丰厚利息生活。随后他决定把自己的理财知识传播给需要的人。他专为年轻一代书写的理财教科书《小狗钱钱》曾创下了110周稳居德国图书排行榜首位的记录。

《财务自由之路》以梦想、目标、价值观和策略作为我们创造财富的四大支柱，作者在书中以大量互动的问题和小练习，引导我们自我分析财务状况，梳理关于财富的信仰；帮助我们重建信念系统，重新规划我们的财务自由之路。

3三个方法教你还债存钱我特别梳理了书中关于债务的章节，相信以下方法能带给负债者一些启示。

一、与你的债权人诚恳地谈一谈聪明的债务为你带来更多收益，比如房贷（当然前提是具有升值潜力的房子）。而愚蠢的债务则将你的财务拉入螺旋式下降的旋涡，比如消费债。如果你现在已经陷入以卡还卡的卡债、网贷债危机，那我相信你会非常明白我在说什么。

想一想，我们的第一笔消费债通常是怎样产生的呢？一枚苹果新手机，一只大牌的包包，又或是一趟豪华游船游？我们极想要避免眼下求而不得的匮乏、空调感，于是毫不犹豫地选择先满足眼下的自己，透支，再透支还上前一张卡，如此循环往复，背上了长期的债务。为了消除5分钟的不适，我们最后却背负了5年甚至10年的痛苦。这就是作者痛斥的——没有任何好处的消费债。

当我们陷入消费债务危机的时候，我们首先要做2件事：

1.为自己争取延期付款和减免，确保接下来你要偿还的只有本金。

作者舍费尔有个朋友，欠下87,000欧元的债务。他本可以在最开始做表白清偿诚意，通过法律调解达成3年后偿还25,000欧元的协议，然而他没有。他和妻子努力工作了7年，却依然还有85,000欧元的债务。

与债权人沟通，争取延期和减免的实质，就是为了将利滚利的无底洞停住，避免你的后半生都在为利息工作。

今年新颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中也规定，对于确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有意愿还款的，持卡人可与发卡行协商，达成个性化分期还款协议。

经由个性化分期还款协议，我们可以为自己争取更长的免息还款时间，争取减免违约金和利息。利用这个时间为自己建立起一笔储备金，帮助自己重建信心和富有的感觉（下文详述）。

2.五马克计划，严格控制你的日消费额。

当作者舍费尔和我们一样陷入巨额债务危机时，他就像上文提及的那样，沟通债务人，为自己争取了3个月的延期付款。然后他做了一个决定——每天只用5马克来生活。当然这5马克不包括居住、通信、汽车、保险及其他固定支出，但是负担了三餐以及其他随机消费。舍费尔管这个叫“5马克计划”。

我们也可以试试。为自己设定一个不可突破的日消费额，比如每天只花50元。当我们真正实现自己的“50元计划”时，我们会发现生活其实可以过得很简约，自律较之失控，会为我们重建自信（一天只花50元你都做到了，还有什么是你做不到的呢？），成为我们内心力量的中流砥柱。

做完以上两件事情，我们就可以开始存钱了。没错，当你欠债的时候，你更要存钱。

二、50/50法则，还债的同时就开始存钱为什么不是把所有的钱都拿去还款呢？要回答这个问题，我们先来听个故事。

一个孩子去森林散步。在一所房子前遇见两个花园。一个花园杂草众生，园丁怒气冲冲，他一面拨杂草，一边咒骂杂草永远拨不完。另一个花园的园丁则找到了一些比杂草生长更快的花草植物，这些花草很快压倒了杂草，园丁毫不费力就做好了一切。

眼熟吗？上文中舍费尔的朋友是不是很像第一个花园的园丁？而我们要做的第一件事——沟通债权人，是不是就是在延缓杂草生长的速度？

你即将存下的第一笔储备金，就是那株压倒杂草的鲜花。

负债时怎样存钱？很简单，遵循50/50原则。

煮个栗子。假设你每月有8,000元的收入。其实5,000元是房租和固定开销，余下3,000元的50%，也就是1,500元你必须存起来（作者说，不要让任何人知道），另1,500元你可以用来偿还债务。

本着这样的精神去与你的债权人沟通你的还款计划。假如你的还款时间是5年，那么5年后当你偿清债务时，你将拥有90,000元的存款，而不是一无所有的0存款。如果期间你再学习一点理财知识，合理投资的话，你可能会拥有更多存款。

这里的关键是，即便你已欠下巨额债务，你仍应存下9万元（或更多）作为你的目标。就是现在，你马上就可以开始储蓄了。与无债者相比，我们需要的只是更长一些的时间。

然后，我们就可以开始收复失地了。

三、停止责怪，就能收回你对人生的主动权你犯了一个错误，欠下一大笔钱。

现在，你可以选择怨天尤人，责怪自己投错了胎，责怪万恶的网贷平台，又或是骂自己一万遍笨蛋，然后让这笔债务困住你一生。除此以外呢？

作者说，我想问问你：债务的有利面是什么？你现在必须做哪些之前没有做过的事情？你如何将自己目前所承受的压力转化成积极的推动力？

事实上责任就是权利。当我们把管理自己财务的责任交给信用卡时，主管我们人生的权利也同时被交到了你的债权人手里。所以现在起就停止内耗的责怪，把这种权利收回来。为你的债务、你的财务和你的人生设定更高目标，制定计划，自律地去履行。

除此以外，当然是努力增加副业收入。现在的网络平台有太多教授兼职变现的课程和机会，只要你留意一下，规划好工作休息的时间，花一点时间积累就可以做到。当然无论你增加了多少收入，都记得要遵循“50/50原则”和“50元计划”，直至偿清债务。

还记得上面那个故事吗。天黑了，园丁熄灭了灯，花园里于是漆黑一片。园丁问孩子：“你能将黑暗拨除吗？”然后他打开灯，说——

“战胜黑暗的唯一方法就是用灯光充满它。”

现在，你知道驱散你债务黑暗的灯光是什么了吗？

4我们的底层的信念系统（书中称为信仰）决定了我们的行为，而我们的行为又创造了我们的现实。只有当我们主动承担起对自己人生的责任，大胆设立长期目标，并学会自律让一切都服务于这个长期目标，我们才能蜕变为自己真正想要成为的自己。

债务看似是一个危机，但经由主动规划也可以变作我们培养自律，开发个人潜能，增加副业收入的契机。相信通过《财务自由之路》，我们也能为自己建立真正的财务自由。

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