助贷频繁来电，莫让个人信息如此“裸奔”

“我这边是XX银行，请问您需要贷款吗？额度30万（或50万不等）。”近期，不少人接到这类电话，堪称线上版的“游泳健身了解一下”。

其实，稍微谨慎一些，不难戳穿对方自称银行人员的话术，比如反问一句：为什么不用座机打？你们分行长是哪位？不过，对于部分人来说，还是会信以为真，以为银行的客户经理在给自己推销有所耳闻的个人信用贷款。

我们日常接到的这种电话，甚至带有银行LOGO的“钓鱼”授信额度短信（回复确认后会被精准锁定为优质客户，受到更猛烈的骚扰），均为骗局，都是正规金融机构之外的所谓助贷公司在和你周旋与套路，最终目的就是利用信息不对称来抽成。

据调查，近几年国内稍具活力的一二线城市都有成百上千家助贷公司营业，入行门槛没有，获客就是假借各种银行的正规身份，通过人海战术拨打大量电话，然后大海捞针般从中找到有贷款意向的客户。对于被钓上来的客户来说，中介口中的超低利息产品往往并不存在，需要附加中介的高额服务费，抽成比例在贷款金额的1%-18%不等。中介为了提高成功率，往往还会把客户某些征信上的小问题放大，让客户相信不通过他们的“绿色通道”或者“熟人”，就会在银行审批时很难通过。如此一来，缺乏金融常识又需要资金的客户就会上钩，支付高额服务费。但对于中介来说还不用担责，“客户还不还款跟我们没有任何关系，风险是银行来承担的”。

暂不论助贷公司员工冒充正规银行职员，打着正规银行旗号是否合规合法，这些人的资料从何而来才是关键。我国《网络安全法》数年前已颁布，但个人隐私信息安全问题，仍然是大数据时代一个待解的课题。

个人信息买卖地下产业链，从采集到售卖和利用，各个环节都可能存在危害公民信息安全的情况。值得关注的是，有人通过网络爬虫等科技手段来实现非法目的，违法获取数据，甄别出目标客户，催生了消费贷、信用贷市场的泡沫。

疫情反复，无论是国家政策层面还是银行自身，均为扶持受到冲击的中小微企业主和个人推出相对低息的贷款产品。助贷公司通过不法途径拿到客户资料，甚至通过各种包装、协助伪造假材料，轻则加重客户负担，重则让客户承担风险，违反银行对贷款实际资金用途的要求。

为什么客户的信息会被助贷了如指掌，身处信息化时代应该如何保护客户的个人信息安全？对待外部窃取或内部泄露客户资料，以及采用技术手段收集用户大量隐私并用以牟利的不法分子，还是需要依托于相关法律法规，斩断这些助贷违法获得客户资料的源头。

如今，对个人合法数据保护越来越严，但对非法获取公民个人信息违法行为打击尚需加强，尤其是涉及财产安全问题，不要留下个人信息“裸奔”的死角。而从客户自身来说，也要对个人信息保护留个心眼，例如不轻易同意一些可疑手机APP获取个人信息权限等。

文/蒋光祥(财经专栏作者)编辑王进雨校对柳宝庆

助贷公司执业合规后掀起办理热潮“经营范围”成评判资质关键

《中国科技投资》汪下弟

3万注册资本即可成立一家助贷公司。在获得监管层“正名”后，助贷公司迎来一波办理牌照小“高潮”。

近来，监管层正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）。承认了助贷公司可依法合规开展业务，但对其资质要求更加严格。金融产业机构持牌经营是金融监管大势所趋，从事于助贷业务的公司纷纷申请能涵盖助贷相关业务的营业执照，满足依法合规经营的同时，借助于有含金量的经营资质提升竞争力。

有金融办批复资质的助贷公司相较于无批复的助贷公司在办理价格方面相差十倍以上。在这种情况下，融资租赁（现阶段实行的是备案准入制度，而非牌照准入制）和合同担保执照受到追捧，尤其合同担保因无需受到银保监会监管，只需工商局管理，成了从事助贷业务的执业公司首选。

从事助贷业务的公司申请增多相关监管趋严

7月17日，随着《暂行办法》的正式下发，助贷公司正式获得监管“正名”。《暂行办法》对银行与第三方机构的合作范围作出定义，同时强调，除了“核心风控环节应当由商业银行独立有效开展”，其他环节银行均可与第三方公司合作。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智向记者表示，“《暂行办法》其实承认了助贷平台合法合规的身份，对该行业利好，能够让助贷这种商业形式更加规范，但也设置了进入门槛，包括监管对助贷公司的审核，银行对助贷资质的审核，一定程度上造成行业分化，大型助贷公司资质好，获客以及获客资产质量也很优质，导致银行等金融机构争相与大型助贷平台合作，竞争力增强，而小型助贷平台会消失。”

据了解，广义上，助贷公司所涵盖范围很广，如贷前导流、贷中风控审核以及贷后催收等都可以归类为助贷公司。类似蚂蚁金服、360数科等可以归为做资金撮合的；还有一些辅助进行风控，做大数据、风控的公司；另外，做催收业务、电话外呼业务的，都被算作助贷公司的一种。

该行业本身存在较大竞争，获得监管支持后，办理助贷相关业务的公司开始增加。

一位办理助贷公司的经办人王红（化名）告诉记者，助贷业务未强制性要求执照，但现在国家贷款等金融行业愈加规范，客户一般都需要提前准备执照，经营范围囊括助贷业务。

黄大智亦向记者分析道，“审批严格趋势已定，融资租赁执照审慎或者不再发放，担保也是。它们虽然都归地方金管局管理（在国内现行的融资租赁公司监管体系中，融资租赁系由中国银保监会在负责统筹监管，在地方是由各地金融办部门负责实际分管），但现在都讲究央地一体化监管，对这类公司的审批一定更加严格，最大的金融监管就是牌照化。”

王红透露，现在她可以找关系帮客户办理融资租赁和合同担保公司，而且这两种执照随时可能停批，需要的话速度得快一点。“我们这边都是转让干净没经营的壳公司，经营范围都是可以做助贷业务的，因为经营过的债权债务跟担保得不到保证”。

王红随后向记者发送了融资租赁公司和合同担保公司的信息，注册地分别在在云南和四川省，两家公司均可以做助贷业务。该融资租赁公司的经营范围包括“接受银行委托提供贷款调查、出具贷款调查报告、贷后调查资料收集服务；接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包服务”，该合同担保公司的经营范围则是“接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包服务”等。

*合同担保有限公司的工商信息；数据来源：王红

另外一位办理助贷公司的经办人李明（化名）给记者发来的营业执照截图显示，该公司名称为“XX助贷服务有限公司”，经营范围包括“银行助贷服务，为申请贷款的企业和个人提供咨询服务；接受银行委托提供贷款调查、出具贷款调查报告，贷后信息资料收集服务”等。上述公司需要金融办批复，价格为36万，相较于无批复的壳公司，价格翻了十倍。

一位不具名助贷行业从业者告诉记者，目前政府已经不批含有助贷经营范围的公司了，因此助贷公司资质好坏要看营业范围，比如有没有明确外包业务或者相关能搭上边的业务。此外，地域也很重要，现在有些区域监管严格，江浙沪这边几乎很难找到新的助贷公司。

同时，王红表示，陕西省对助贷执照办理已经趋于收紧，“现在办理助贷执照，正常都办理不下来，我们都需要找关系注册的。”王红转述陕西省工商管理方面人的话，“陕西省的金融牌照审批已经慢慢在限制，后期办理会更加严格，找关系都没用。”

*陕西省工商关系人提供的截图；数据来源：王红

各方机构在助贷营业执照里“掘金”

“客户注册一家助贷执照很有必要，一是方便对接银行业务；二是有执照就是正规经营的，客户可以放心”，王红向记者透露道，“如果后期停批（助贷公司经营范围停批，公司价值所在即贷款经营范围）的话，把执照转让出去，售价会高很多，可以赚一笔差价。”

融资租赁公司和合同担保公司的经营范围略有差异，但是价格均为3万元。王红介绍称，“主要看哪种执照更加适合客户业务，两种执照都有客户预定，这个（8）月合同担保公司定的会比较多，我这边有八九家在做，定金都已经交了，已经下来了两家。客户首次合作，需支付一半定金，等办理下来确认无误再支付另一半定金。”

王红表示，“合同担保公司范围更加倾向于助贷，且名称不像融资租赁那么张扬，毕竟融资租赁属于金融行业，而且做了一段时间之后，客户想要变更，合同担保变更的几率更高一点。如果停批了，合同担保公司要去转让的话，价格肯定不止3万。”

“此外，合同担保公司没有地域限制，助贷现在都是以互联网形式开展的，可以全国经营；不受金融办、银监会的地域性限制，只受工商管辖，即只要后期做账报税没有问题，场地没问题即可，而融资租赁属于金融牌照，会受到银保监会限制”，王红补充道。

另外，助贷公司还包括融资担保公司，也需持有相应牌照。有从事相关代办业务人士告诉记者：“融资担保牌照的话，基本不能办理。因为融资担保牌照具有很强的地域性，只能在当地做贷款业务，要金融办、银监会以及工商三方同意后才予以变更，国家现在对这种大牌照不支持变更。此外，融资担保牌照对股东的要求特别高，近一两年，融资担保牌照费用最少也要1500万元。”

因此，该人士还建议可以尽快办理一个合同担保公司，称政策随时可能停批，转让价格也会翻一番。

黄大智表示，融资租赁和合同担保两种公司，前者是租赁类，后者是担保类，它们确实都可以做助贷业务，汽车金融、二手车金融的用融资租赁执照多一些，合同担保是对于借款人的信用担保，类似于信用保证保险。

为了更方便获取银行业务，助贷公司纷纷在助贷营业执照上面大费心思，双方在合作中分别需要注意哪些问题？黄大智告诉记者，“助贷公司和金融机构合作，首先要注意合规性，合规是金融机构生存之本。在《暂行办法》中规定，有过违法记录、违规催收的助贷公司，银行是不能合作的，因此助贷公司需要尽量的去避免相应风险。”

黄大智着重提醒到，“对于银行来说，在《暂行办法》中重点提到了，不能引入第三方担保或者保证保险，降低对风控的要求。商业银行核心风控不能外包是最基本的原则，过去很多银行引入了融资担保、信用保证保险业务，放松对风控的审核。在这种情况下，监管也做了明令禁止，银行也需要注重该方面”。

识破灰色助贷话术，小心金融中介套路

近些年想必很少有人没接到过“我这边是××银行，请问您需要贷款吗？额度30万（或50万不等）”之类的电话，堪称线上版的“游泳健身了解一下”。作为业内人士，不难戳穿对方自称银行人员的话术，比如蹩脚的普通话，比如反问一句：为什么不用座机打？你们分行长是哪位？轻而易举就能让对方卡壳。但对于大部分人来说，会信以为真，以为银行的客户经理在给自己推销有所耳闻的个人信用贷款。

助贷公司业务模式

但很遗憾的是，我们日常接到的这种电话，甚至带有银行LOGO的“钓鱼”授信额度短信（回复确认后就被精准锁定为优质客户，会受到更猛烈的骚扰），均为骗局，都是正规金融机构之外的所谓“助贷”公司在和你周旋，最终目的就是利用信息不对称来抽成。实际上，这些贷款只要你符合资质，不需要任何助贷手段，本可以自己完成，这一点已经被最近的媒体报道所证实。

根据记者卧底调查，近几年国内稍具活力的一二线城市都有成百上千家助贷公司在营业，入行门槛很低，获客就是假借各种银行的正规身份，通过人海战术拨打大量电话，然后大海捞针般从中找到有贷款意向的客户。当前最常见的贷款产品无非两种：抵押贷（需要有房）和信用贷。但对于被钓上来的客户来说，中介口中的超低利息产品往往并不存在，而正常利率的产品之外，还需附加中介的高额服务费，抽成比例在贷款金额的1%-18%不等。中介为了提高成功率，往往还会PUA客户，把客户某些征信上的小问题放大，让客户相信不通过他们的“绿色通道”或者“熟人”，就会在银行审批时很难通过。

如此一来，缺乏金融常识又需要资金的客户就会上钩，支付高额服务费。但对于中介来说，成本就是房租和电话费，还不用担责，“客户还不还款跟我们没有任何关系，风险是银行来承担的”，看来的确要比做游泳健身的生意划算多了。

但需要我们正视的是，这些中介的电话资料从何而来？据悉他们的名单上主要是小区业主、企业老板、有贷款记录的人，以及部分曾经通过正规渠道提交贷款申请的人。前两者多为非法交易获取，而后两者是否有金融机构“内鬼”泄露个人数据？曾有人对此做过研究，事实并非如此，而是有人通过网络爬虫等科技手段来实现非法目的，例如通过爬虫提取银行与客户之间正常短信里的关键词，来违法获取数据，甄别出目标客户，催生了消费贷、信用贷市场的泡沫。因而，虽然对个人合法数据保护越来越严，但对非法获取公民个人信息违法行为的打击还要加强。否则就会面临记者调查中中介猖狂的反问：“查不完的，能查完吗？”

此外，暂不论助贷公司员工冒充正规银行职员，打着正规银行旗号是否合规合法，疫情反复之下，无论是国家政策层面还是银行自身，均为扶持受到冲击的中小微企业主和个人，纷纷推出相对低息的贷款产品。而助贷公司却通过不法途径拿到客户资料，甚至通过各种包装、协助伪造假材料的方式，轻则加重客户负担，重则让客户承担风险套取资金，违反银行对贷款实际资金用途的要求。实际上，当下各大小银行对于自己此类产品的宣传可谓不遗余力，只要客户有手机，会登录银行APP，均可通过提示，按步骤短信验证、人脸识别，额度测算来自助完成信用贷款的获取与发放。值得一提的是，多家银行也都在此类业务的首页有弹窗提示，与所谓助贷机构均无任何合作，不要因轻信而上当受骗。□蒋光祥