信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花

作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花

作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融

招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

五家线上助贷中概股三季报对比：360数科首次单季促成贷款破千亿，业务科技属性进一步增强

来源零壹财经

作者姚丽

截至11月23日，五家线上金融科技公司,360数科（NASDAQ：QFIN）、乐信（NASDAQ：LX）、信也科技（NYSE：FINV）、小赢科技（NYSE：XYF）及嘉银金科（NASDAQ：JFIN）均发布了未经审计的2022年三季报。

财报显示，三季度五家平台的业务规模均实现同比增长，但增速分化。其中，乐信受2021年以来的“降速提质”策略影响，同比增速较低，而规模相对较小的小赢科技和嘉银金科增速较为迅猛。

其中，360数科在业务规模上继续遥遥领先，在三季度首次单季促成贷款破千亿，达1106.8亿元，期末贷款余额1600.2亿元，分别同比增长13.4%及19.9%。360数科成立于2016年,是五家金融科技企业中成立最晚的。在业务发展的起点上,360数科与其他平台的不同点是在资金端只对接机构。由于没有对接个人资金,在后来的发展过程中没有历史包袱，未经历转型阵痛,发展也较为迅速，逐渐成长为规模最大的线上贷款服务平台。

同时，360数科继续引领行业的轻资本转型，三季度轻资本模式、智能风控引擎及其他技术方案促成贷款645.83亿元，同比增长16.4%，占比达58.4%，对于助贷平台而言，向不承担信用风险的轻资本模式转型，对于突出平台业务的科技属性、行业严监管下的平台合规性和可持续性，以及降低合规风险后改善二级市场估值都有着不言而喻的意义。

一、360数科首次单季促成贷款超千亿，各平台业务规模增速分化

三季度五家平台的业务规模均实现同比增长，但增速分化。

在促成贷款规模上，360数科继续遥遥领先，牢牢占据线上贷款服务平台的龙头地位，在三季度首次单季促成贷款破千亿，达1106.8亿元，同比增长13.4%。期末贷款余额1600.2亿元，同比增长19.9%。

乐信在2021年开始的“降速提质”策略中逐步恢复增长，三季度促成贷款562亿元，同比增长0.7%；期末贷款余额946亿元，同比增长1.8%。

表1五家企业2022年Q3促成贷款规模、期末贷款余额（单位：亿元）

资料来源：五家企业2022年二季报及一季报，

零壹智库

信也科技三季度促成贷款455亿元，同比增长19.4%；贷款余额603亿元，同比增长34.3%。

另外两家规模相对小的平台在业务扩张上呈现出更为迅猛的势头。小赢科技三季度促成贷款及自营贷款198.25亿元，同比增长31.4%，；期末贷款余额337.89亿元，同比增长37.9%；嘉银金科促成贷款149亿元，同比增长123.5%，嘉银金科未披露贷款余额情况。

二、降费让利等因素影响下，三家家平台营收下滑，四家平台净利润下滑

财报显示，三季度受降费让利等因素影响，三家平台营收下滑，四家平台净利润下滑。

与业务规模相一致，360数科在业绩规模上位列五家平台首位，三季度实现营业收入41.4亿元，同比下降10.16%；实现净利润9.9亿元，同比下降36.81%；三季度乐信的业绩同比下滑较为明显，实现营业收入29.69亿元，同比减少9.4%；归属于普通股东的净利润2.76亿元，同比减少52.5%；信也科技三季度实现营业收入29.71亿元，同比增长17.7%；实现净利润6.06亿元，同比减少4.3%%；小赢科技实现营业收入8.95亿元，同比减少7.2%；实现净利润2.12亿元，同比减少20.8%；嘉银金科在业务规模高增长的带动下，业绩也快速增长，实现营业收入8.94亿元，同比增长55%，实现净利润2.84亿元，同比增长98.8%。

表2五家企业2022年Q3业绩及变化情况

（单位：亿元）

资料来源：五家企业2022年三季报，零壹智库

三、轻资本转型：360数科稳步推进，业务科技属性进一步增强

对于线上贷款服务平台而言，业务性质在金融与科技之间的分界线在于是否承担信用风险。向不承担信用风险的轻资本化转型，对于这些平台业务的科技属性、合规性、业务可持续性及二级市场估值有着不言而喻的意义。

2019年以来，360数科及乐信两家企业都开启了轻资本转型，之后相关收入在财报中单独披露。其中，360数科的轻资产业务更为透明，除了相关收入外，具体业务规模也做了详尽的披露。

财报显示，360数科在2021年轻资本模式下业务规模占比已经过半；2022年三季度，360数科轻资本模式、智能风控引擎及其他技术方案促成贷款645.83亿元，同比增长16.4%，占比达58.4%，较二季度占比55.7%进一步上升，业务的科技属性进一步增强；相应地，三季度360数科的平台收入12.03亿元，占比近三成。

三季度，乐信与轻资本业务相对应的技术平台服务收入为5亿元，占比18.6%，较二季度基本持平。乐信未在三季报中披露轻资本业务的具体规模。

其他三家平台，信也科技、小赢科技及嘉银金科均未有关于是否开展轻资本转型的公开信息。

四、五家平台的逾期率环比有升有降，乐信90天+逾期率为2.66%，环比微升0.03个百分点

三季度末，五家平台中的90天+逾期率环比有升有降。其中，乐信的90天+逾期率最高，为2.66%,较二季度末的2.63%微升0.03个百分点。360数科的90天+逾期率为2.31%，较二季度末的2.62%下降了0.31个百分点；信也科技在三季度末的90天+逾期率1.44%，较二季度末的1.6%略降0.16个百分点；小赢科技三季度末的31-60天逾期率为0.77%，较二季度末的0.93%降低了0.16个百分点；嘉银金科90天+逾期率0.96%，较二季度末的1%下降了0.04个百分点。

表3五家企业逾期率情况（截至三季度末）

资料来源：五家企业2022年三季报及二季报，

零壹智库

E.

按月付息到期还本的贷款平台有哪些？找对方法，拥有更多选择

每个用户的实际情况不同，需求也不同，银行为了满足广大消费者的各类需求，推出了不同的还款方式，比如说按月付息到期还本。究竟什么是按月付息，按月付息到期还本的贷款平台又有哪些呢？

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什么是按月付息到期还本？

“按月付息到期还款”是一种银行为了满足用户需求而制定的还款方式，类似的还有等额本金、等额本息等等。

它是指将贷款需要支付的利息平均分配到每个月，意思就是说每个月只需要偿还固定的贷款利息，等到期限之后再将本金一次性还清。

这种还款方式一般在理财产品中比较常见，但是有一种贷款例外——国家助学贷款。

因为这种贷款本就是为家庭条件不太好的学生提供的一种经济支柱，助力学习的，既然申请了助学贷款肯定是在读书期间无力偿还，所以默认为按月付息到期还本。

学生以借款人的身份申请助学贷款，和相关机构签订贷款合同，上学期间不用承担任何利息，全由机构上交，但是在毕业三年之内需要偿还指定利息，还清之后再一次性偿还本金。

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按月付息到期还本的贷款平台有哪些？

我们熟知的京东金条、支付宝的借呗等等都是支持按月付息到期还本的付款方式的。

不过有一点，这种方式平台只会给优质的客户提供，想用这种方式偿还贷款必须自己有优良的资质条件，各方面的综合素质都比较拔尖，才有可能申请到按月付息到期还款的方式。

不过对于网络贷款来说，这种还款方式的风险比较大，平台可能随时要面临资金损失的风险。

因为大多数网贷都属于纯信用贷款，没有收取任何物品作为抵押，一旦借款人最后不还本金，那么对平台就会造成很大的损失。所以网贷一般很少选择按月付息的还款方式。

反倒是很多银行都可以使用按月付息偿还，小编给大家整理了3个：

1．招商银行

根据相关规定，银行绝大多数贷款产品都支持按月付息到期偿还，但是申请的期限不能超过1年。

2．中国银行

如果选择中国银行旗下的中银E贷是可以按月付息到期偿还的，它规定还款期限需要在4-12月之间，而且只面向少数符合条件的客户。

3．工商银行

办理工商银行旗下的融E借可以享受一年的按月付息到期还款，还不需要任何抵押物，但是用户不能是银行的黑名单。

不管是对于网贷平台还是银行来说，按月付息到期偿还的还款方式都有一定的风险，并不是旗下所有的贷款产品都支持这种还款方式。

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