花呗、借呗、微粒贷等多家互联网平台明示贷款年化利率，看看在哪儿借钱成本更高？

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多的费用……现实中已有大量金融消费者，因为不清楚年化利率而蒙受损失的事件。近日，中国人民银行公告，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

记者发现，几大互联网平台也已按照央行的要求明示贷款产品的年化利率。令人惊讶的是，这些“好借”的贷款，并没有那么“好还”。

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利息无缘无故多出好几百元

记者在黑猫投诉平台发现，关于“年化利率”的投诉达到12144条。贷款年化利率就是贷款年利率。利率，是一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，贷款年化利率的计算公式为：年利率=日利率*365。我国最高人民法院对于民间借贷年利率的规定是不得超过同期银行利率的4倍，取代了原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。2021年3月22日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。

有一位投诉人表示，自己曾接到宜信惠民投资管理有限公司的电话，因为利息低，他在该公司借款76043.99元，分期36期，每期金额为3812元，可是21期还款金额已达到8万余元。“期间每一期还款晚一至两天利息都会无缘无故多出好几百块钱。”这位投诉人发现，这贷款年化利率高达44%。

现实中，一些放贷机构放贷时，还会以各种名目收取管理费，产生民间所说的“砍头息”。也就是说，负债者最初拿到的资金比约定的本金金额少，但是在计算利率的时候，还是按照约定的本金数额计算。在豆瓣小组负债者联盟中，某位网友借款17000元，扣除“风险保障金”后实际到手15741元，分9期每期还2182.99元，以单利计算的年化利率达到了56.14%。

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多家网贷平台贷款年利率超10%

几大网贷平台按央行要求明示的贷款年利率到底是多少？

年利率与分期期数有关，以花呗为例，分12期的年利率为15.86%，分3期的年利率为14.94%，分6期的年利率为15.27%，分9期的年利率为15.34%。和花呗系出同门的借呗年化利率也不低，为18.25%。不过，借呗在明示利率方面比花呗做得好，不仅展示了年化利率，还把日利率（万4）换算成年利率的公式给了出来。

腾讯旗下的微粒贷明示的年化利率高达14.6%，后面还不忘明示日利率0.04%，并且明示了年利率的计算公式。百度“有钱花”主打“低利率”，显示年化利率为10.44%“，相比前三款产品略低。

某白条是与蚂蚁花呗对标的产品，不过，在主要展示页面上，白条并没有展示利率，就连最常见的日利率都没有显示。只有点击取现额度，进入借款页面，才会显示利率数据，在这份截图中排那个的年化利率高达23.725%。

需要说明的是，上述利率均是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。

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网友：以为薅羊毛，结果被薅了

记者发现，各家银行信用贷产品年化在4%到7%不等。网友@骑士有精神对比了各家银行的信用贷产品，其中中行中银贷4%，建行快贷4.35%。

还有网友表示，自己使用花呗等贷款的前提是免息。@六月留言：“我都是薅它们送的优惠券，前15天免息，到了第15天赶紧还上。”记者采访到在湘潭读大学的张同学，她发现身边不少人使用花呗并不是因为缺钱，而是把本金放在余额宝等平台，去挣每天几毛钱的利息。

对于这种行为，有网友十分清醒，这不是薅羊毛，而是被羊薅了：“你的每一薅都可能上征信，为了一点点利息导致可能被银行拒贷。”

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链接

央行明确了所有贷款机构须明示年化利率

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，央行明确了年化利率的计算方式。

公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告提出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

此外，央行提出，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，并鼓励民间借贷参照公告执行。

潇湘晨报记者李鑫智

【来源：潇湘晨报】

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全民钱包、分期易变相收取砍头息，年化利率超36%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近几年，民间借贷利率整体压降，但一些借贷平台仍跃跃欲试突破政策法规。有放款平台通过商品分期变现的形式收取砍头息，折合年化利率高达200%以上。

近期，有用户投诉分期易APP，以回收商品形式变相借贷。用户从该APP购买商品后，平台再折价回收，将回款打入用户账户，但用户需要以原价分期还款。平台以转卖的形式变相收取了高额的手续费。据WEMONEY研究室了解，目前分期易平台提供商品分期变现，变相向用户收取砍头息，该平台不提供贷款合同。

01一手商品下单即变成二手，折价近三分之一

贵州的许先生2022年2月，了解到分期易借款，但该平台并不是普通的借款平台，经客服介绍，必须在该平台上购买额度内的分期商品，然后再由平台收回的形式给用户借款。

许先生“购买”了价值13800元的苹果手机，平台显示如果变卖的话只能得到11040元。许先生回忆到，下单后APP显示开始转卖，而且下单成功就开始形成分期计息，共三期每期实际还款5013.5元。

按照平台的规定，许先生只能选择“变卖”进行借款，而且从许先生展示的界面来看，也没有退款选项。在没有收到货品的情况下，许先生“购买”的手机已经变为“二手货”，13800元实际上只借到11040元，被折价20%，平台收取了2760元的“砍头息”。以IRR计算，这笔借款的实际年化利率为206.53%。

许先生质疑，没收到货品为何会被收取了2700多元？分期易客服表示，平台收取的是回收折旧费。许先生疑惑的是，他并没有收取到货物，何来折旧之说？

许先生认为，分期易实际上根本不是分期商城，而是以购物的名义借款，且强制用二手回收的形式收取用户砍头息，包装成折旧费规避监管。

在第三方投诉平台上，多名用户也如是表示。WEMONEY研究室算了下，即使许先生拿到手13800元，每期还款5013.5元。以IRR计算，年化利息也达到了53.17%。已经超过了此前的国家规定的法律红线24%。

据许先生表示，该笔借款并没有任何合同，也没有显示放款机构，仅显示深圳市滇南网络有限公司。分期易客服表示，APP不提供借款合同。

天眼查显示，目前分期易商标、图形的持有者为广州市全民钱包科技有限公司（以下简称“全民钱包”）。

据中国经营报报道，全民钱包与深圳市合众财富金融投资管理有限公司（以下简称“合众财富”）关系密切，该公司曾推出网贷平台合众E贷。天眼查显示，全民钱包与合众财富在股权关系中没有关联关系，合众财富工作人员曾表示：“全民钱包为合众财富旗下产品，合众财富与全民钱包的对外发声等都统一安排。”

02全民钱包收取砍头息，年化利率超36%

全民钱包与分期易同为借贷APP，全民钱包也是以售卖京东卡等虚拟卡的形式折价回收，一位用户表示，他“购买”一张面值5000元的京东卡，实际的借款本金显示为5400元，每期还款524.72共12期，以IRR计算该笔借款年化利率为44.87%。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。在近几年法院的判决中，已经明确支持借款人可以不还超过24%的利息部分。

2020年全民钱包在海南收购的小贷公司（海南乙诚小额贷款有限公司），目前上述两款APP均未提供借贷合同，难以判断资金来源于哪里。

黑猫投诉上用户认为，分期易、全民钱包以分期商品变现的方式，变相收取砍头息。WEMONEY研究室以用户的身份致电分期易平台，对方表示，分期易平台仅是商城，提供商品展示服务给第三方平台，不参与分期和回收业务。

砍头息，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。2019年“315”曝光了，高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。

目前无法确定资金方，有业内人士认为，平台这一操作方式主要看收费方是谁，如果是贷款机构及其关联方收费，则涉嫌变相收取砍头息。

也就是说，如果APP的实际经营主体与放款方有关联关系，则可以认定是通过以虚拟分期购物的方式规避风险，收取用户砍头息。

多位用户表示，他们并没有收到“货物”，一下单就被转卖折旧。显然，分期易将“砍头息”包装成“折旧费”的花式做法已经违规。

WEMONEY研究室注册全民钱包APP，在其提供的消费贷款服务、与消费贷款有关的咨询服务时，需提供包括但不限于用户的姓名、性别、身份证号码、电话号码、电子邮箱、住址、工作单位、学历信息、收入情况、银行账户信息、财产信息（如车产、房产等）、社保信息、公积金信息、消费记录信息及相关附加信息（如所在的省份和城市、邮政编码等）。但多次实名认证，并未获得成功。

你的贷款，实际年利率是多少呢？

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。具体公告链接：高标签]按照上述公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

除了要求明示贷款年化利率外，央行还在公告中提到了贷款年化利率的计算方式，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确按照年化内部收益率（IRR）方式计算利息。计算贷款年化利率示例链接：高标签]那么，你目前在用的贷款实际利率是多少呢？

这里我选取部分贷款的利率截图展示，大家也可以各自查阅。

根据截图显示：

京东白条：19.37%

借呗：18.25%

微粒贷：16.425%

花呗：15.86%

百度有钱花：23.4%

美团生活费：18%

以上截图每个人的情况是不一样的，数据会有不同，但是大致是差不多的，基本在年化利率在15%以上，也就是俗称月利率在1分2以上。

看了这些数据，大家心里不知道有没有想过？银行的很多贷款，比如房贷，经营贷之类的，大部分在年化5%左右。举个例子，借款100万，一个是方便，在手机上点一点就可以拿到，但利率一年15万。另一个银行需要办理手续，需要3-5天办理成功，一年利率才5万。

你是愿意省10万利息，找银行办理呢，还是为了方便多花钱，选择线上产品呢？

所以切记，大家在借钱的时候一定要去看看年化利率，当然最好的方法就是不在这些平台去借钱。不要怪银行什么手续繁琐，什么流程麻烦，越是简单，越是快捷的钱，你还的钱就越多。

那么央行发布的公告内容，我再给大家解读一下。

A.所有从事贷款业务的机构，都应以明显的方式向借款人展示年化利率。

这里的贷款机构不仅仅指银行，还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款（主要是各种网贷）的小贷公司。

除此之外，还包括为贷款业务提供展示的平台，如京东金融（上面有京东金条）、支付宝（上面有借呗/网商贷）、微信（上面有微粒贷）、度小满金融（上面有有钱花）等，大部分平台也进行了明示，如上面截图。

什么意思呢？就是你办理的任何借款，不管是线上还是线下、不管是银行还是其他放贷机构、不管是通过什么渠道方式看到的贷款广告……都必须向你展示贷款年化利率、还得以明显的方式。

即使你向亲友借了笔钱、也鼓励把这笔民间借贷的年化利率明示出来。

B.贷款年化利率，是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。

这里解释了什么是年化利率，即资金的成本该如何计算。这里有两点：

一是贷款成本不仅仅指利息，还包括与贷款直接相关的各类费用，如大家在贷款时常被收取的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类名目繁多的费用，都和利息一起作为贷款的成本。

另外就是实际占用的贷款本金，即你当期实际使用的金额、不一定是贷款额哦。很多贷款是每月都还些本金的，所以在计算利率时、需要把已归还的本金减除掉…之前很多贷款计算利率时并没减除。

C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。

所谓复利就是利息还产生利息，单利就是利息不产生利息，我们的银行存款一般都是单利计算…若是复利的话，那第二年利息计算的本金、就应该是头一年的本金加这些本金产生的利息。

复利计算的年化利率要比单利的高，就是因为利息在下一期时又被当作本金的一部分、计算了利息，目前银行执行几乎都是复利方式，这种方法也被称为内部收益率法。

D、贷款年利率告知或不告知，对借款人有什么影响呢？

因为在以前，很多人吃了这方面的亏、并且被坑得不轻…以为自己用的钱利率很低，实际上却很贵、而自己却浑然不知！

绝大多数借款人、同时想一想我们自己，在决定是否借一笔钱时、最重要的考虑因素就是看利率如何。这不仅影响到自己的贷款承受能力、还可以对比分析其他的贷款产品好做选择、同时还能准确计算出自己的投资收益率。

如果你贷款是做一笔投资，肯定要考虑投资收益是否能超过贷款的利息。

很多人就是因为不会计算贷款的真实成本，以为自己借的钱很便宜、很划算，所以就大借特借，从而让自己过度借贷、过度负债，因此远远超过了自己的资金成本承受能力和实际的投资收益率，不仅给自己造成了损失、还可能给银行造成损失。

而因为央行的这个公告，借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高，那就不借呗。

这里也要强调下，利息是越低越好、但也要考虑还款方式和借款期限，切莫陷入低息的环境里……利息低的贷款、一般贷款期限短（如只贷一年），这样就会因经常筹集还款本金增加贷款成本（找垫资过桥资金成本较高）或加大还款压力。

也因为这则公告，那些分不清利息和费率的人、那些算术不好的人、那些缺乏理性思维的人、那些不知道真实贷款成本的人……就再也不会上“假低息贷款”的当了，因为贷款机构已经把真实的贷款利息告诉你了。

这种坑人无数的金融套路，终于退出了历史舞台，请拍手叫好！