网贷信用卡逾期30W，用了这个方法，成功摆脱债务顺利上岸

90后，本人真实经历~信用卡网贷欠款30多万，逾期半年！如果不瞎创业，可能我现在小日子过的还成，哪里需要为了每期的还款而苦苦挣扎！聊聊我的负债和上岸经历吧，希望能对你有一点帮助！

这30多万的负债直接砸碎了我的老板梦。如果我能早点早点割肉，别以贷养贷维持店面运作，可能一切会不会变得那么糟糕。如果我能早点认识老同学的律师朋友，也不会被催收折磨那么久！幸好关键时候，老同学介绍了个律师朋友帮忙处理债务，不然真不知道如何是好。

信用卡16万、网贷18万，合计34万。这已经是砸锅卖铁还债之后的账单。

那段时，员工遣散安置，店铺，设备，一大堆的事情，忙的连轴转，哪怕心在滴血，也只能咬牙坚持下去！关键疫情阶段，完全0收入，一瞬间对未来都迷茫了。我放着原先单位里的正式岗位不干，来开店是干嘛呀？！

想要把店面转让出去，可这个节骨眼，谁敢接盘啊！哪怕是疫情结束后，也难！15万的转让费，最后降到10万才有人接手！之前别人在金街开店，就算最后不干了，转让费都赚一笔。轮到我这，却打折割肉，哎

最后一算账，亏了30多万，之前打价格仗的时候就是赔本赚吆喝。

疯长。先是银行一天3次的提醒，然后是催收公司1天30次的警告，感觉自己真是要疯了，一次没接电话，通讯录瞬间被爆。亲戚朋友都跑过来问情况，真是无地自容。

幸好律师及时帮忙重组债务，摆脱了催收。不然真不知道在那样的高压下我还能坚持多久。相信专业人士，好过自己一个人苦苦挣扎。

被催收那会真是这辈子最不愿意回忆的日子，各种电话和短信每天准时发来，不接还不行，在他们眼中，我们这样的负债者就是砧板上的肉，只配逆来顺受。负债的人，没有话语权，哎。

那段时间真的度日如年，精神恍惚，彻夜难眠，一个月瘦了十多斤，洗头发的时候，一抓一大把，愁上加愁。

纸包不住火，最终亲戚朋友都知道了。曾经在父母的眼中，我是他们的骄傲，读书工作都不用他们操心，结果成了“老赖”。哎，真不知道怎么面对他们。

在老同学的安慰和鼓励下，我联系了他的律师朋友，这事还得是专业的来，行家一出手就知有没有。他第一时间帮我协商好了停息，不然光是不断增加的利息，就得一辈子给银行和网贷公司打工！

我们算个账，10万的欠款，如果是信用卡，年化在15左右，算上违约金可能会更高。网贷公司，无限逼近36%，算上手续费和一些杂七杂八的费用，接近50％。不停息，这钱能还完吗？

请记住，对于我们负债人来说，协商停息是咱们的唯一出路！不解决后顾之忧，如何能放心的向前冲？

债务处理的很快，先是催债电话和短信销声匿迹，然后成功的帮我把欠款进行分期，有的分了36期，有的48期，最长的分了60期，并免除了之前的一些欠息，停止了利息的计算，只需要还够本金即可！

手续办完后，我还有点难以置信，困扰我半年的难题就这么解决了？！

其实回过头来看看，还债也没有那么难，几十万的债务，分期以后其实并不多。没有利息的拖累，比还房贷还要轻松。除了心理的压力外，收入的压力没想象中那么大

所以最最最重要的就是先协商，再去奋斗赚钱。

幸好我在关键时候遇到了对的人，不然我的债务不仅不会少，可能还在逐渐增多。

个人和银行谈判有种天然的弱势，而律所已经在金融行业混迹七八年，熟知各种规则与银行常用套路，可以针对你现在遇到的问题给出相应的解决方案。“恶人还需恶人磨”这句话不是那么的恰当，但是用在我们这个事情上，还是十分恰当的。

债务规划好了，剩下的就是努力挣钱还债。多找几份工作，让自己的生活充实忙碌起来，不胡思乱想！只要精神不空虚，努力有冲劲一切都会好起来！

不要嫌钱少，不要嫌职位低。出来打工，姿态要放低。沉下心来了解你原先行业的工作内容，赚钱还得靠老本行，网上那些告诉你到新行当寻找机会的，统统都是扯淡。你有这个时间吗？

深耕一个行当久了，总会有各种各样的机会。你的兼职最好也和这些有关，如果实在找不到，不是还可以送外卖，代驾或者滴滴嘛。几份工作加一块，一个月一万多不是很正常？千万千万别认为自己的极限就是几千块，进而怨天尤人。你都放弃自己了，谁还能帮你？

重新拾起面对未来的勇气吧，记住一句话，机会总是留给有准备的人。先把债务规划好，上岸只是时间问题！

几年过去了，马上也临近上岸，回顾了下这段时间的经历，总结了些经验，希望能给大家一点帮助~

1.家人永远是自己的港湾，一旦自己遇到困难，第一时间和家人沟通，切记！不要拖来拖去，拖出个负债累累！

2.不要走极端，快钱赚不得，负债上岸不过苦个几年时间，剩下的人生还可以重新开始。

3.专业的事咨询专业的人，对自己不了解的事物抱着谦虚的态度。决定权在自己手，多听听总没错

4.朋友可以多，也可以少，平时种什么花，才会结什么果。为人处世真的很重要，朋友多了路好走，那得分是什么样的朋友！

5.上岸第一件事就是注销注销信用卡和网贷APP，今后的人生和贷款无缘

就写到这里吧，2000多字，有点长，码字不易，还望三连~近期会在知乎分享自己的经历。

曾经的我，只是潜水大军中的一员，现在的我，浮了上来，希望用自己的经历给大家一点借鉴。人生是一场修行，遇到问题要去面对，人生路漫漫长，没有过不去的坎，加油朋友们！同时律师的联系方式放在下面了，有需要的朋友可以自行添加交流。

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月收入6300，负债30万，如何快速上岸？

不知不觉中，疫情已经3年了，这3年的时间里，各大行业都受到了严重的影响。但是，银行的账单却不会因为疫情而晚到一天。前些年由于金融政策好，贷款方便，并没有给太多人带来债务上的压力。直到疫情爆发，金融开始收紧，许多人的钱一下子被套住。

案例：债务到来后，我感受到了前所未有的痛苦

都说初生牛犊不怕虎，或许是过去二十几年的人生抬过去顺遂，没有遭遇到生活的毒打，一腔奋勇的要去创业，去打拼。对于普通老百姓来说，创业的资金无非就是找亲朋好友借，再套信用卡。那个时候一腔奋勇，觉得自己绝对会成功，但现实却给了我一个一场讽刺的耳光，2020年突如其来的疫情让我猝不及防，钱收不回来，房租工资还得照发。为了支持我创业，父母把自己的钱几乎都给了我，我赔光了所有后还欠了30万的债务，对于创业失败没有稳定收入来源的我来说，简直就是天文数字。

那段时间，催收的电话简直就像催命的号角一样，不断地提醒着我赔光了父母的钱，还背上了一身的债务。我只能不断的拆了东墙补西墙，各种以卡倒卡，最后终于变得无能为力，甚至负债更多。连我睡觉、吃饭、工作都没有精神，在那段时间里总感觉自己快要崩溃了一样，有时候也会半夜睡不着觉，后来家里人也知道了，导致家里人也承受不了了。我的父母，我的亲人也被搞得心力憔悴。那段时间，可以说是我人生中最灰暗的时刻。为了生活，我还是选择出去上班，新工作一个月5000，但是对于每个月都要还债的我来说，简直是杯水车薪，银行和网贷的催收依然敬业的对我进行狂轰乱炸！我只能有一点就还一点，可是2年多过去了，债务并没有少多少，我感觉整个人生都开始迷茫了！

以上是一位读者通过私信发给咖啡君的案例，其实在此当中不难看出负债人承受着来自自己内心和周边的压力，尤其是当看到家人朋友为此受到骚扰的时候，更是让我们自责的同时又感受到前所未有的难堪。其实关于负债，我们大可不必如此悲观，许多时候，只要我们自己勇敢面对，积极协调，上岸或许很难，但绝不是不可行！下面咖啡君就来给大家分享一下月入6300，负债30万该如何上岸。当然，文字表述的总归是浅显的，要真正上岸，还要靠自己去积极协调自救！

先理清自己的债务状况

首先，我们要对自己的债务有一个清晰的认识！哪张信用卡欠了多少钱，利息如何，逾期了之后罚息是多少；那个网络借贷平台有多少贷款，利息及罚息是多少！只有在理清楚自己的确切债务后，我们才能有下一步的规划。千万不要催收一吓唬稀里糊涂的就还款，应该按照当下的轻重缓急来进行资金的规划和利用。这一步，我们可以做一个简单的表格或者笔记来分析当下的债务状况！

积极沟通、有效的还款

大部分的负债人走到这一步，其实都很手足无措，但是我们要冷静，做有效的还款从而保证自己的债务不会恶性循环，不要因此而觉得底人一等，我们欠的是钱，不是命。当催收给你打电话的时候，我们要告知自己的目前的状况，并且要表示不是不想还，而是自己的收入无力负担自己的债务，表明自己对欠款的态度，不是故意更不是恶意拖欠。这个时候要谨防催收给我们挖坑，之前咖啡说过，催收一般都是第三方公司，他们会在通话中录音，比如非常愤怒的问你，你是不是不还了！这个时候不要因为压力或者愤怒而说出：我没钱，我怎么还，我不还这样的话！这很有可能会成为你恶意拖欠的证据，所以我们一定要冷静。

清楚自己的债务属性

我们要清楚自己的债务属性，哪些是银行，哪些是网贷，哪些是贷款公司！比如银行，我们可以申请个性化还款，停掉利息和违约金，从而分期偿还，最长可以分五年！在没有利息和违约金的前提下，分五年还款，每个月的还款金额平均下来也是可以保障自己的基础生活的！如果你的负债是10万，那么分期60个月，每个月只需还款1667元，这样就可以大大的降低自己的还款压力。

关于网贷还款

如果你和之前的案例一样，除了信用卡以外，还有网贷，那么在解决了信用卡分期后，该如何来协调网贷呢？首先我们要知道，网贷由于没有实质性的抵押物，也不像银行一样握有用户的各种大数据，所以他们的放款金额是不大的，超过5W的网贷屈指可数，你的还款压力也没有很大。目前大部分的网贷都是不能分期的，所以最好的方法就是一次性结清！由于网贷平台的利息都是偏高的，这也降低了他们起诉率，给了我们充足的时间去攒钱。当你攒够了本金之后，我们可以协商一次性结清，只还本金，或者本金的基础上加上合理的利息！一个一个去沟通协调，虽然时间会比较久，但这样能够保证你还的每一分钱都抵扣了本金，还一点就少一点。

关于催收

之前咖啡君也说过，大部分催收公司都是第三方公司。所以催收那些所谓的“威胁”，我们也可以录音取证，然后移交给相关部门，因为催收骚扰家人或者是打电话去单位都是属于违法行为。但就像如上所说，我们跟催收沟通时，要小心催收给我们“挖坑”！，从而产生不必要的麻烦。

如何同银行协调

同银行协调的时候，我们态度要诚恳，而且一点要表达出自己很想还款的意愿。当然，其实和银行协商个性化还款并不是一件容易的事情，因为换做任何人，也不愿意让你分5年还钱还钱不收利息。所以需要我们提供的资料也是相当多，甚至有的资料你或许根本就提供不出来，比如：贫困证明！但是我们可以提供一些生意失败、家人重病、失业等等的证明，只要你不是吃喝嫖赌，其实这些资料提供起来或许会很麻烦，费时间，但是都能提供出来！当然，银行所见过的各种“情况”绝对比你吃过的米都多，所以协商起来很难，尤其是四大行，不过为了自己能早日上岸，我们都要积极的去面对。实在不能协商到我们所能接受的还款方案，还可以去找靠谱的第三方公司的专业人员来为你解决。

就咖啡君见过的无数案例中，几乎99%的负债人都是从信用卡逾期开始，先是一张卡，然后还不上了再办理一张以此来倒卡，然后再办理，再倒卡，最后发展到网贷、平台贷等等，去找这些平台贷款的时候，你感觉利息并不高，因为太高了你也不会去借。但是到最后，大部分人都会发现——自己根本还不上钱了，你拆不动了，你什么钱都还不起。你自己都不知道自己这些年到底是怎么过来的，而后开始迷茫和无助！所以咖啡君在这里奉劝大家，不要太盲目自信，也不要玩儿什么超前消费，信用卡是一个好东西，我们别把它“玩儿坏了”！

网贷20万逾期？信用卡30万逾期？我该如何上岸？

先给你们讲个非常有用的干货

市面上的大多数贷款，按照年化利率高低大概是怎样划分的！

永续债

先说个题外话，你没看错，这是个永续，不用还本金的债，但这是国家面向银行发行的，世界上许多国家都有，而且这只是调节金融市场的其中一个手段而已。

之所以先说这个，是希望大家能管中窥豹，明白为什么在货币超发的时代，富人更富，穷人更穷，经济基本面不好，全球股市却暴涨…

一句话，无金融不富！

言归正传

2.政策类贷款

这类贷款，一般免息，或者利息超低，但都有很多附加条件，比如创业贷，一般是0息，到期还本金就可以，但限制条件很多，有兴趣的可以咨询当地

利率范围0—1年LPR利率之间

至于什么是LPR，自行百度，只提示一下，LPR会波动，波动取决于市场变化，可能涨，也可能跌

3.小微企业贷

目前很便宜，很火的普通贷款，门槛一般，好贷款！众多银行都有

利率一般在1年LPR，加几个点

4.普通抵押类，担保贷款

有抵押物，有担保人，一般好单位，公务员国企事业编很好办，利率也极低，普通人符合条件也能办

利率1年LPR—5年LPR

5.房贷

房贷的好处是门槛很低，年限最长。

利率5年LPR以上，加几个点

6.地方政策类贷款

这类贷款，一般面向特定人群，和2相比，限制条件少了许多，好贷，额度更高，比如税金贷

利率一般在5年LPR—9%

7.消费贷（包含信用卡，花呗等）

这可能是大家除房车之外，最主要的负债类型，也可能是深陷债务泥潭的最主要类型。

这类贷款低门槛，仅凭借信用（身份证）即可，单家机构额度0—50（一般0—10），多家可贷，根据资质不同，哪怕题主这样多找几家，几十万也能贷出来。

利率，正常使用很多免息30天，分期利率9—15%，如果只还最低或者逾期…15%—20%（大约）

8小额贷款（借呗，金条，普惠类）

网贷很多属于这类，相比上面条件更低，额度更高，之所以叫小额是相对于银行而言的，（在银行眼里，几百万房贷都只是普通而已…）普惠类其实只有普是真的，惠是相对于以前的民间高利贷而言……

利率号称3%起步，实际一般15%—26%（法定最高）

9.民间借贷

这类贷款实际就是以前所说的高利贷，太多太杂，但特点很明显，属于民间资本，没有杠杆，规模很小，典当行，XX融资，XX金融，一百度都是不是什么大牌金融机构。

借款没什么门槛，借钱多少看借款人水平，大多都是金融中介，或者吸纳社会资本，转贷给需要的人，吃中间利差，P2P以前实际就是主要做这个（不过是网络化了）

利率，随便定，看心情，无上限，至少20%起步（目前最新法律规定4倍LPR，仅限民间借贷）

不过他们催收可很可怕，扔大海，泼油漆都是普通手段

以上基本就是一个普通人能遇到的大多数贷款类型了，希望大家以后能做到心中有数，不要盲目用钱，都是有代价的！

最后说一下评论里的一个问题

Q：怀疑为何题主资质这样差，为何还能贷那么多，或者欠那么多钱？

A：有2个原因。

1近几年银行为了追求业绩，烂批信用类产品额度，导致资质差也可以批，纯信用贷款（含信用卡）大概一个人20—40万的授信总额度，一般都能办下来，不过现在监管趋于严格，审批有所下滑。

2题主是本金加利息总额欠这么多，利滚利形成高利贷，所以总欠款才这么多

3金融机构有恃无恐，国内没有个人破产制度！债务跟随个人一生，哪怕你死了只要有人继承你的遗产，那债务也将一并继承！

所以除非你能力很强，手段很高，很看的开，不然那种银行跪求你还钱，你觉得不用还的事，还是别想了。

多数人的结果都是做了资本的奴隶……

以下为原回答

作为一个XX工作人员，告诉你上岸解决办法，以你目前收入肯定要逾期了，放弃维护征信的幻想，那样你永远也上不了岸。征信不良就这样了，也不会糟糕到哪里去，反正你第一要务就是还债！

想清楚这些，后面才能操作

第一，你要跟债权方摊牌，表示会还钱，只是收入太低，会慢慢还，态度积极，

第二，与债主协商还款方案，尽量免除你的利息，只还本金，部分债主甚至可以减免少量本金！谁的条件对你有利，就先答应谁的，反正6000块，肯定不能还所有人～

第三，开源节流。开源最重要！以你目前的收入，还完所有欠款少说10年，那太令人绝望了，所以必须想法增加收入，这方面方法很多，可以挑战高薪职业，学习高薪技能，去大城市等等，可以自行寻找相关答案，剩下省吃俭用就不用多说了吧？

第四，跟家人坦白，一定不要期满家人！打征信报告如实说明，让家人知道你的状态，提供必要帮助。你的收入可以全部用来还债，家人给你提供基础生活所需，甚至帮你还部分钱，这样也能缩短你上岸时间

第五，痛定思痛，一定要改掉自己的坏毛病！花了这么多钱，自己盘点一下，自己究竟都花哪了？是买车了，还是买房了，还是花了这么多钱仅仅只是消费了？自己究竟得到了什么？

最后，认真学习一些金融常识。或许这次痛苦的经历会让你成长，最终上岸之时你已经脱胎换骨，重获新生！那么花了50万（一套首付）的学费，也是值得的！