找中介办贷款，消费者须“四看”

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

来源：人民网－人民日报

你的银行贷款额度，和这个息息相关

朋友们，大家好

“老王进货需要10万块钱，手里只有2万块，想和银行借8万，但银行只给老王审批通过5万。”

“小张的面馆刚有起色，想扩大店面，却发现一直用的贷款没有额度了。”

你有没有想过一个问题，银行是依据什么来评估你的贷款额度的？

本期的秒懂金融就和大家科普下，银行贷款风险评估最低门槛——五级分类，带你了解银行贷款审批额度背后的金融小知识。

1998年中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，依据借款人的还款能力，把贷款质量分成了五大类，即正常、关注、次级、可疑、损失。

正常就不用说了，证明你可以正常还款，没有违约风险。其他的情况发财哥帮大家梳理了一下。

关注：一般指借款人有能力还贷款本息，但是有一些不利因素。

次级：借款人的还款能力出了明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

除了恶意逾期外，还有哪些情况，借款人会被认定有风险呢？通常逃不开下面几种情况。

第一种情况：有多头借贷、借旧还新的情况。

第二种情况：本金利息没有逾期，但是有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。

第三种情况：存在其他银行不良债务的情况。

第四种情况：本息逾期90天至180天的贷款或表外业务垫款31-90天的贷款或资产，一般归为次级类。

除了以上常规的情况外，如果是经营性贷款，可能还和你的经营情况（经营流水）息息相关。

所以，你看，有时候贷款额度降低或者关闭很可能你的某种行为，命中了银行的风险防控系统，被标记为风险客户。

而影响额度的行为，除了以上的几种常见情况外，每家银行，不同形式的借款产品还有自己多维度的评估方式，作为经营风险的机构，各家银行都有自己的风险监测体系。

那么问题来了，既然如此，我们急需用钱的时候，怎么保证额度更高更稳定呢？

首先，也是小编经常和大家讲的第一重要的一定是你的个人征信，不花不黑是最基本要求，不要频繁查询个人征信，更不要出现逾期、呆账的情况。

除了征信外，还款能力也是核心因素，尽量避免多头借贷、拆东墙补西墙、高额负债等情况，保证经营正常。

当然，银行的风控系统可能也无法做到360度全流程监控，保证万无一失。

被银行贷款坑了才知道，这些准备有这么重要

我们今天简单介绍一下个人贷款之前的财务规划。那很多客户在申请银行贷款的时候，由于自己没有流水或者工作没有缴税没有公积金，企业经营情况，经营管理不是太好，个人征信较差，造成贷款的利率又较高或者贷款额比较少，有的直接是银行拒贷。

那今天来给各位简单介绍一下个人贷款之前的规划，对大家日后在申请银行贷款都有很大的帮助。

首先是银行借款的一个进件标准。通常情况下，银行贷款基本都是有条件的，例如公积金个人信用贷款或者工薪个人贷款，需要你的工作是有社保或者公积金的，代发工资最好在5000以上会比较好，且年龄18-55岁之间。

假如说您需要做贷款抵押，一些商业银行对流水要求是比较高的，比方说您个人贷款400万，那相对应的流水应该是600万甚至800万，或者能够覆盖月供的二倍以上。对负债，比方说您的负债的话，网贷或者信用卡，特别是网贷负债超过了10万以上。在申请银行贷款的时候都会受到一些限制。那还有二点的话，像征信差，房产的性质不一样，比方说像住宅就能贷到房产评估值的七成，而别墅的话只能贷六成，像商业大部分三至5成的样子，这个是银行进件标准。

那第二点的话我们讲一下就是贷款的一个用途。其实很多客户贷款无非就是买房买车或者企业经营。那假如说您是短期用的话，建议直接做一个1到3年的，那如果是长期使用的话，那么您就要提早准备，做到20年以上等额本息。

那相比来说，如果说你想让贷款利率低的话，那特别是流水，包括企业的负债都要稍微降一下，这样的话有助于您申请银行贷款。那第三的话，当我们在申请银行贷款，很多客户都会考虑一个成本问题。很多客户最在乎的无非就是银行利息跟服务费用，协商利息跟服务费用其实这当然是必须要在乎的。另外您还需要知道比方说这个商业银行它是否有保险费用，还有没有理财，还有什么公证费，还有一些其他的等费用，这些东西我们都要算进去，这样算下来一个综合成本假如说您了解的信息不对称的话，建议要货比三家。那假如说有一家讲的跟另外两家出入很大，那您自己对比一下就知道了。所以当我们在申请银行贷款的时候要算自己的综合成本。

第三我简单介绍一下贷款的还款方式，还款的话它分为等额本金跟等额本息，还有一个先息后本。那么这些还款方式，如果您是短期急需用钱资金周转的花，我直接建议做个先息后本。如果说是长期使用的，直接做一个本额本息20年，这样的话压力会小一点。那假如说您走的是一些信托或者机构类的，你一定要搞清楚他提前还贷是否有合同违约金。通常情况下商业银行的话在一年以上提前还贷都是没有违约金，当然现在因为疫情原因促进内需，很多银行也都开放了随借随还无合同违约金。

第四点在办理贷款的时候细节很重要。首先有很多客户说我的征信情况不是太好，那怎么办这个时候就需要做个科学合理的提前规划了，提前把自己的个人征信养一下，把信用卡负债降一下。第二个，在选择商业银行的时候要选择就是成熟高的商业银行。那第五点的话我简单介绍一下贷款的流程。其实抵押贷跟个人二手房它个人贷款的环节基本差不多，无非就多了一个个人二手房，多了一个资金托管跟一个开始的一个房源核验等等一系列的。那么像个人信用贷款就比较简单的，大部分两三天就能放款。对贷款流程你要问清楚，因为有时候因为做生意比较忙，有可能自己本人不能出面，那么这有可能会影响到您个人贷款整个的一个工作流程。如果说是夫妻双方，办理的时候双方都要出面的。

最后一点就是合规性。那很多客户说我申请银行贷款，那个我只要有房，抵押给商业银行不就行了吗？钱就可以直接打我自己卡里面，其实不是这样的。银行借款的话它还有一个合规性，因为有些上涨很快的商品房，很多银行对贷款的一个合规性都有一定的要求，比方说您这块个人贷款，不能出现资金回流。第二个，假如说有些企业那有问题，银行在第二年第三年年审的时候，那么您的贷款就要提前归还。抵押贷在办的时候一定要注意，保证企业的经营包括地址不能有异常，公司的经营一定要正规。

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