房贷未还清可以抵押贷款吗？

在回答这个问题，我们先就房屋抵押贷款进行一个简单地说明。

首先理解一下什么是抵押权？

抵押权是指为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

房屋为抵押财产的一种，在其价值范围内可以进行相关的抵押设置。房贷未结清进行抵押就是我们常说的“二押”。

所以，问题中“房贷未结清可以抵押贷款吗？”从总体上回答是可以的。只是有几个细节需要具体说明一下。

一、各地相关政策的规定

关于按揭房是否能再次抵押，各个城市的规定是不一样的，有些城市是可以进行二次抵押，有些城市是不可以的。

即使在同一个城市，也会出现部分区域可以，部分区域不可以，具体核实可以和各个城市的各区域房管局进行核实。

政策规定是硬性的，如果规定不可以，那么抵押是办理不了的。

二、看房屋有无剩余价值

按揭房进行二次抵押，是基于房屋有没有剩余的价值空间。具体来说就是，从买房到当下，这个中间房屋的价值有没有提升，如果房屋价值几乎没有上涨，首付也是最低成数，此时进行抵押贷款，基本是没有剩余的空间出来的。

此时，假设政策规定可以对未结清的房屋办理抵押贷款，但房屋本身价值不够，基本也是无法通过抵押贷款办理出贷款的。

三、房屋的手续是否齐全

房屋是不动产，无法转移实物，在用房屋办理抵押贷款时需要房屋相关的手续是齐全的。简单地说就是房子的产证有没有拿到。

如果说是购买的期房，产证还没有拿到，那么房屋的证明材料不能算齐全，在办理抵押时也就是材料不全，所以是无法办理抵押的。

还有一种情况，如果产证已经拿到了，持证时间在部分银行办理房屋抵押贷款时也是需要考虑进去的。

什么是持证时间？持证时间就是说这个产证办出来多久了，产证是有具体时间可以看到的。

为什么对持证时间一些会有要求？也是考虑到部分人可能通过垫资全款买房，然后通过房子套出超过房子本身价值的贷款（抵押贷款+信用贷款），此时一些银行会通过对持证时间的限制来控制这一部分风险。

四、其他

其他就是办理贷款的一些基本要求了，不仅仅是针对房贷未结清办理抵押贷款这一个事项。比如说，还款能力怎么样，还款意愿如何？通俗地讲就是钱借出去了能不能收回来。毕竟银行或非银行机构发放贷款并不是为了以后处置这部分房产，目的只是为了赚取利息并安全收回本金。

银行为什么不希望提前还贷？贷款没还清的房子可以卖吗？

对于有贷款没还清的房子，如果想要把房子卖掉，一般都需要先把贷款还清，解除跟银行的抵押关系才能卖。不过，银行一般并不希望有房贷的人提前还贷，有的银行甚至还会收取提前还贷的违约金。那么，如果不提前还贷，房子可不可以卖呢？

银行为什么不希望提前还贷？如果是个人，别人借了你的钱提前还给你，你或许会很高兴。可对银行来说，放贷就是它的主要收入来源，你提前把贷款还清了，它就会少一笔利息收益，有什么理由高兴呢？

况且就算不把钱贷给你，也还是要想办法贷给别人，总之不会把钱留在自己手上，不然拿什么支付储户的利息？可要把你提前还贷的钱贷给别人，又得重新找客户，这不仅费时费力，而且还会增加成本损失利息。

另外，要是贷款利息涨了也还好，可如果贷款利息降了，原本可以收更多利息的，现在就算把钱再贷出去也只能收到较低的利息了，所以银行自然不乐意看到贷款人提前还贷。

更何况，房贷也是银行的所有贷款中利率相对较高、安全性也相对较高的贷款。因为大多数的房贷都是期限较长的贷款，所以贷款利率相对要高一些。

而房贷又属于有抵押的贷款，就算是房子烂尾了，贷款人仍然得继续还贷，所以对银行来说风险较小，因此也不希望贷款人把贷款提前还清。

当然，银行也不会阻止贷款人提前还贷，最多也就是收一些违约金，一般违约金不会超过提前还贷金额的1%，也不算是很多。

那么，如果银行要收提前还贷的违约金同时又不想交违约金，能不能把贷款没还清的房子卖掉呢？

贷款没还清的房子可以卖吗？从理论上来说，贷款没还清的房子也是可以卖的。

首先，有些地区已经在实行“带押过户”的二手房交易模式。也就是对于还处在抵押状态的房子，可以不用把原来的贷款还清就可以过户，用给买家的新贷款偿还卖家还没偿清的贷款，也就相当于之后的贷款由买家还了。

不过，这种模式还没有在全国推广，只能在部分地区才能享受到，已经实行了这种模式的有珠海、青岛、济南、昆明、无锡、金华等地。

其次，就是跟买家协商好，剩余的贷款由买家还清，然后把抵押解除之后再过户交易。

这种方式操作起来相对比较难。一方面需要买家有较强的经济实力，因为如果自己都无力偿清贷款，说明未还的贷款还有不少，如果买家经济实力一般，也是打算靠贷款买房的，估计也没那实力帮你还清贷款。

另一方面就是这种方法对买家的风险很大，怕给出去的钱打水漂，所以若不是对买家非常信任，正常来说都不会同意这么做。

所以，要卖贷款还没还清的房子，最好还是通过“带押过户”的方式。若是这种模式在自己所在的城市还没推广，那就没办法了。

按揭房贷款还没有结清，能不能做抵押贷款？

一套产权明晰、没有贷款的房产，可以通过银行以抵押的方式进行融资。不过现在房价比较高，很多人买房子需要通过按揭贷款来买房。

按揭的流程很多买过房的朋友都清楚，付了首付之后，以房子为抵押，向银行贷款，支付剩下的尾款给开发商或房东。

其实大部分人可能不太清楚，这种已经抵押过的房子，其实还是可以再次向银行申请贷款。这样的贷款叫做二次抵押。

二押的贷款额度如何计算？

二抵计算公式：

房产评估价×贷款成数－剩余贷款＝可贷额度

房产的抵押率一般是七成或者是六成。

举个例子，客户张先生，房产评估价值大概300万，还有100万贷款，抵押率按七成。那么这套房子能申请的贷款额度是300×0.7-100=110万。

由于之前已经抵押过一轮，操作起来比较麻烦，所以不是所有的银行都有二押的贷款产品，很多国有大行是不做的。

而且和没有抵押的房子比，二抵的房产，需要扣除之前剩余的贷款额度，所以二抵的额度都不高。二抵操作繁琐，风险大过一抵，银行的利息也会更高一些。加上平时宣传力度不大，导致这类产品存在感弱。所以很多普通人只了解一抵，对二抵知之甚少。

于是就面临两个选择，要么把按揭贷款结清做一抵；要么放弃融资。

本身要去找银行贷款，大概率是手头比较紧，如果自有资金无法结清，就需要先找过桥资金拆借一下，无形中又多了一笔支出，增加了贷款成本。

如果能找到有二抵产品的银行，就省去了过桥的烦恼，可以直接贷款。

不同的地区和银行，对于按揭房的抵押要求都不同。之前各银行受调控影响，资金也都收紧，再想做二抵就会难很多，需要借款人提前做好准备。

而今天介绍的这一款二抵产品，大多数客户都能满足办理条件。

产品细则：

1、利率：年化5-7.2%

2、额度：最高80万

3、年限：1-10年期

4、还款方式：1-5年先息后本（中途不归本）、6-10年等额本息

5、受理标准：按揭还款满一年，可不要执照，无当前逾期

产品优势：

1、征信要求宽松，半年查询次数不超过20次

2、对外担保不超过200万，已婚的以家庭为单位计算

3、先息后本还款中途不需要归本，资金使用率较高

4、除开抵押类贷款，其他贷款综合不超过100万

5、办理不需要营业执照，不用看个人流水，工作证明可操作

这款产品就是目前性价比很高的产品，能满足大多数客户的资金需求。其实这两年贷款利率下降，可以把原来的贷款通过垫资结清，重新申请一抵也是不错的选择，因为不仅可以多贷些钱，而且还能把利息降低，两全其美。