100万积蓄，五年期存款利率3.85%，要存吗？内行人：请三思而后行

中国居民爱存钱是全球出了名的，储蓄率达到46%，远高于全球29%的水平。尤其是近两年来，国内居民的存款积极性越来越高，今年上半年中国金融机构新增居民存款达到了10.33万亿元，超过前几年一年新增存款的总额。国内居民之所以爱存钱，主要是为了应对疫情、失业、疾病等不时之需，如果手里有了一笔存款，就可以烫平人生的波动。

不过，从去年开始，银行存款的利率却一直处于下行的趋势之中，先是央行叫停了异地存款、互联网存款、靠档计息等银行高息揽存业务，后面就是连续降息。面对存款利率的持续下跌。有网友提出，如果有100万积蓄，银行给出的五年期存款利率是3.85%，要不要存入呢？对此，有业内人士表示，请三思而后行。

首先，现在国内银行存款利率普遍都要低于3%，国有银行的5年期存款利率只有2.6%，远低于3.85%的水平。所以，能给出5年期存款利率3.85%的银行是一些中小银行，比如农商银行、村镇银行等。

像这类中小银行将来破产倒闭的可能性还是存在的，而且即使中小银行有“存款保险”标识，在其破产之后，也只是对50万以内的存款进行赔偿，超出50万的这部分存款，要等到该银行破产清算之后，再按一定的比例对储户进行赔付。所以，并不建议储户把100万积蓄都存入中小银行5年期定存。

再者，要考虑存款的流动性问题。从表面上看，中小银行开出了5年期3.85%的定期存款利率，但实际上，5年这个周期还是较为漫长的。所以，储户在把这100万积蓄存入银行之前先要考虑清楚，这笔钱是否会在5年之内要提前支取？如果很有可能会提前支取这笔存款的，就建议大家宁愿少拿一些利息，还是把存款周期缩短，因为万一储户要提前支取这笔资金，银行就会按活期存款利率来计算，那投资者就会蒙受重大的利息损失。

再次，100万存5年期定存从表面上看是可以锁定利率，但是未必就会很划算：一方面，未来5年投资市场的不确定性非常大，储户在锁定了利率的同时，也关闭了自己的投资机会，万一有更好的投资机会，储户就只能失之交臂了。

另一方面，如今国内物价水平每年都在上涨，如果在一二年之内，物价水平上涨还不是很明显，储户可以拿这笔钱去消费，而如果五年之后，这100万的现金的购买力可能还远不及现在，把100万积蓄存5年恐怕并非是明智的选择。

最后，100万存5年利率是3.85%，也有可能是银行的结构性存款。所谓结构性存款，就是银行从储户存款当中拿出很小部分用于投资，通常投资于股市、基金、外汇等市场。如果投资成功的话，银行承诺的利息收入都可以实现，而如果投资失败的话，储户虽然不会损失本金，但很可能会面临利息的损失。所以，储户要三思而后行。

100万积蓄，五年期存款利率3.85%，要存吗？业内人士建议大家三思而后行。这主要是5年期定存，存在中小银行还是具有一定的风险性。此外，流动性也很差，如果提前支取，利息就会蒙受损失。更关键的是存入5年期定存，以后就失去了其他的投资机会，而且5年后的资金购买远不如现在。当然，这也可能是银行的结构性存款业务，结构性存款也存在利息损失的风险，储户当心了。

100万月供只要2900！什么贷款能做到年化3.5%？

100万的房贷，需要交多少月供？

按照目前最低的首套房利率计算，月供需要4831元。

但我要告诉你，其实只要2920元的月供，就能贷到100万。

换句话说，这是比房贷压力更低的贷款。

01

金牌贷款：房抵贷

大众能够接触到的贷款分为三类：房贷、消费贷、抵押贷。

按照目前10月份的最新利率来计算，这三档贷款的利率区间分别在：

房贷：4.1%-6.5%

消费贷：3.9%-12%

抵押贷：3.65%-5.25%

问题来了，以这三种利率为标准，貌似都不能达到上述的低息月供。

解决问题的关键，在于如何降低基准利率。

对于房贷和消费贷说，银行给多少利率就只能贷多少出来。

而抵押贷，有足够的“交流”空间，这份交流空间，就是破局关键。

抵押贷的利率浮动空间以LPR为基准，比如现在的LPR一年期3.65%，那房抵的利率基准就是3.65%。

但由于中间存在“交流空间”，所谓的交流空间就是银行根据自身的营收情况或者贷款者的实际资质，重新定利率。

也就是说3.65%的贷款，有很大的空间能够降低至3.6%、3.5%、甚至3.4%。

在这种情况下，更低的利率、更低的月供成为了可能。

02

如何获得低息

首先说明一点，抵押贷分为经营性抵押贷和消费性抵押贷，低息的一切基础是在申请经营性抵押贷的前提下。

抵押贷又可以叫做房屋抵押贷，即房抵贷。

他是在不影响你房屋使用的情况下，把房子抵押给银行换取资金的一种贷款形式，获得的资金用于经营或消费，

贷款的额度和房屋本身的价值直接相关，房屋价值越高，申请的额度也越高。

另外，由于房抵贷通常放款在百万以上，所以他的还款方式，采用了与普通贷款完全不同的先息后本的方式，目的就是尽可能的降低月供压力。至于为什么只有房抵能降到LPR以下，上面简单的说了，LPR是央行定的标准，而银行说到底还是盈利机构。

银行的任务就是在完成央行任务的同时，实现盈利。

当人们的贷款意愿下降，放款任务完不成时，银行就会调低利率，吸引客户贷款。以今年的市场为例，即使央行不下调LPR，各地银行也会自行下调。在6月份，市面上就已经有不少3.6%、3.5%的都抵押贷出现。

当然，还有一个比较重要的原因，抵押经营贷是国家为了大力扶持中小微企业所设置的普惠性贷款，是国家为企业主放出的福利。

关于房抵贷的办理，有以下条件：

1、借款人年龄在18-65周岁期间；

2、借款人符合银行规定的信用记录，征信不能出现连三累六；

3、房产有产证，如果是按揭房，按揭至少需还满12个月。

4、有稳定的流水证明，需提供对公流水；

5、有稳定的纳税证明

6、资金流向需明确，部分银行需要有证明真实经营。

满足以上条件，基本可以通吃市面上的大部分经营贷。

除了享受每年的低息之外，还能享有先息后本随借随还的还款方式。

这种还款不同于房贷的等额本息，他每个月只用还利息，不需要计算本金。

比如100万的贷款，年利息就是3.5%，折合到每月2900元，这2900就是月供，本金会等到贷款到期后一并归还。

而附加的随借随还，就是用多少算多少利息，随时可以偿还，没用的部分不会计算利息，成本非常低。相当于手上多了一笔大额信用卡，足以用于平时的资金周转。

03

低息房抵产品

房抵贷利率低我们都清楚，但贷款遵循金融界的不可能三角，即“低利率、长年限、高额度不可能同时存在”，现在还要加上一个门槛低。所以贷款的关键在于是如何找到符合客户资质，又低息的产品。

之前的文章：利率3.6%，哪些人能享受到？为大家介绍了几款低息低门槛的产品，想了解产品细则，可继续关注老詹。

一百万大额存银行，年利率有多少你知道吗？

年利息=本金*年利率

自存款定价新机制落地，不少银行下调了中长期存款的利率，大额存单的利率也跟着下调，这不是一个好消息，却是客观现实。

目前在国有银行方面，如工商行和农行，三年期大额存单的利率只有3.35%，没有五年期的大额存单。而在股份制商业银行方面，恒丰银行仍然推出有5年期大额存单，利率可达4.05%。由于它是全国性的银行，在多个城市开设有网点，能惠及不少人。

通过中国货币网官网，我们能发现一些还在发行期的大额存单，利率可达4.2625%，期限多为3年期或者是5年期，多数是一些中小银行发行的。这已经是大额存单在如今大环境下能够达到的颇高利率了。

100万元本金能带来的年利息

我国《存款保险条例》的保障金额上限是50万预期本息和。为了保险起见，将这100万存在中国工商银行的话，年利息为：1000000*3.35%=3.35万。若储户更倾向于得到较高收益率，愿意冒一定本金损失风险，周围又恰好有利率4.2625%的大额存单，将这100万存入中小银行，每年的利息为：1000000*4.2625%=42625元。

还有折中的方式，那就是存入恒丰银行这类全国性的股份制商业银行中，综合实力比较强，还是相对安全的。届时年利息为：1000000*4.05%=4.05万。

当然，还有一种方式，那就是将资金分成几笔，分别存入不同银行的大额存单中。不过要注意的是，如果分成了50万+50万两笔，万一银行倒闭，本金是有保障的，利息却没有保障。

可别觉得利息少不算啥，这种想法就错了。以50万存上述中小银行的大额存单来算，5年内的总利息为：500000*4.2625%*5=106562.5元，都超过十万了。所以储户在分开储存时，要提前算好账。

存款和理财

不过，若真有100万存款，不太建议你将资金全部存在银行之中。因为以如今的存款利率来看，这个利率可跑不赢通货膨胀。若不想自己所有的存款购买力缩水，将大部分资金存入银行中以保证安全，将小部分资金用来做增值是比较稳妥的解决方法。

零钱和短期内有可能用到的资金不妨存入余额宝中，若有为3年后买车攒首付，为10年后孩子的留学学费理财的需求，可以选择一些中低风险的基金进行定投。

也可以跟随国家大势进行选择。如今我国外贸方面，有国家一系列稳外贸政策的扶持，跨境电商等外贸新业态也是重点关注对象，此时选择一些外贸经济平台就恰是时候。如至臻海购，能够达到12%的利润折合年化，周期却只有30天，安全且保本，且相当灵活。

总之，若有一百万元存入银行的大额存单，选择3~5年期的话，一年的利息收入大概在3.3万~4.5万之间。这个收益看似很高，其实主要是本金够多的功劳。而面对通货膨胀，若储户将其中的部分资金用来做增值，兴许能得到更令人满意的收益。