网络小额贷款不得用于金融投资及购房

戴曼曼报道:网络小贷公司将迎强监管!据央行网站消息，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)公开征求意见，从注册资本金、单笔联合贷款比例、业务开展范围以及贷款用途等多维度对于小贷公司的设立和经营进行了明确规范设定。其中提出经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。同时明确网络小额贷款不得用于从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资以及购房及偿还住房抵押贷款等。

注册资本不得低于10亿元

《意见稿》提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应强化资金管理，对放贷资金(含自有资金及外部融入资金)实施专户管理，所有资金必须进入唯一放贷专户方可放贷，放贷专户需具备支撑网络小额贷款业务的出入金能力。同时，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

未经批准不得跨省开展业务

根据《意见稿》，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展未经国务院银行业监督管理机构批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

对极个别小额贷款公司需跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

同时，对于网络小贷业务经营许可进行了明确规定，网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起，有效期为3年。拟于期满后继续从事该业务的，应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请。发证部门准予续展的，每次续展的有效期为3年。

对自然人借款余额不超30万元

《意见稿》明确了经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。

对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的1/3，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

同时，对于贷款用途进行了详细规定，其中明确了网络小额贷款不得用于从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资和购房及偿还住房抵押贷款等。

按照意见稿，禁止诱导借款人过度负债。禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。

科普！小额贷会影响申请住房贷款吗？到底谁说了算？

好像自从有了支付宝的“花呗”、“借呗”、腾讯“微粒贷”、京东“白条”这些ff之后，买东西的时候就开始放飞自我了……

直到有人跟我说，“难道你不知道吗，你用这些都会上银行征信记录的，有了这些小额贷记录，可能会影响你申请房贷车贷！”

震了个惊！（搞得好像自己会有本事买房一样）

现在申请小额贷产品十分方便，手机轻轻一点，分分钟借款到账。

这些给人生活带来方便的小额贷产品，不就是一种消费方式吗？它真的会影响自己的征信记录吗？那是不是用过之后信用记录就不好了呢？

这些问题的确很让人困惑，虽然不一定什么时候会买车、买房，但是有些问题还是要搞清楚先！

重点词N.1：个人信用报告简单来说，个人信用报告其实就是你在中国人民银行眼里的信誉。

里面是你的基本信息、（包括信用卡）、公共记录（电信欠费、行政欠费等）、查询记录等。

说到信用报告的用途，那可就多了。在车贷、房贷、信用卡的申请过程中，征信报告都是一个重要的参考依据。

值得一提的是，一旦征信报告形成，基本是不能修改的，会伴随终身，所以一旦有了严重逾期会直接影响你的信用记录…

花呗、借呗、微粒贷、京东白条上征信么？答案是：具体问题具体分析。

比如腾讯的“微粒贷”产品，其放款主体是“微众银行”，所以是一定会上征信的。

而京东的白条已经接入人行征信，未来所有的用户也会上人行征信。

着重需要提一下的，是“花呗”和“借呗”。

这两个主要是通过阿里的小贷公司放款的，这个公司是接入人行征信的，不过“花呗”暂时还不上征信。

“借呗”似乎也只抽取的部分用户上征信，如果没有出现严重逾期，例如逾期超过三个月，或者大额逾期，是不会被上报人行征信的。

值得一提的是，因为卖家的“借呗”属于经营性贷款，一旦逾期一定会上人行征信的！

那么“花呗”、“借呗”如果发生逾期会怎么办呢？支付宝还有个应用叫做“芝麻信用”，而芝麻信用已被接入到大多数银行的征信系统，一旦出现不守信行为，也会对个人的信用记录造成不好的影响。

“花呗”、“借呗”等小额贷款，会影响银行贷款吗？有人说，一听跟人行征信挂上钩，瞬间不敢用这些小额贷款了，毕竟买个几百块的东西，还要打“白条”，会显得很穷，以后会不会影响个人申请大额贷款啊？

其实也不用太担忧，比如“京东白条”，一个月才向银行上报一次信用记录，并不会把用户的每笔消费明细都汇报出来。只要没有出现偿还逾期的情况，就不会对个人征信有影响。相反，如果用户按时履约，或者提前主动还款，会更好的对其信用状况进行评估。

有网友称，这样的人行征信，在某些银行的信贷审批下，会被认为有过多人行征信记录，申请贷款的时候可能会让人觉得缺钱才会经常去网络借贷。不过也有遇到类似情况的网友称，解释一下应该就没事了。

毕竟银行审批贷款申请，除了评估申请人的个人征信外，还会参考收入来源等其他条件。

财经学家吴晓波层说过，“未来十年最值钱的就是信用。”

“信用”虽然是个很抽象的概念，却已慢慢深入到人们生活的每一个角落。小到租借充电宝、共享单车，都涉及到信用值，而信用管理好的人也能处处为自己加分。

小额贷产品虽然使用方便，但是在借用之前还是需要慎重考虑的。

那么，能否贷到款，到底谁说了算呢？其实，中国人民银行信用中心并没有“黑名单”这一说法，征信中心只是客观的收集和展示客户的信用信息，并不会对客户信息做出任何评价。

所以，中国人民银行征信中心只提供个人信用报告供商业银行进行贷款申请审批参考，至于是否能申请到贷款，还要根据准备的申请材料，以该商业银行的最终审批结果为准。

科普！现在说说申请房贷的事申请住房商业贷款，总结起来分为以下六个步骤：

在深圳申请房贷时都需要提交什么资料？

1.售楼处出具的购房证明文件——用于到房产局开具首套房证明文件，房产局可根据登记的信息查询名下是否还有其它房产。

2.户口本原件及复印件。

3.房管局出具的首套房证明文件——目的是可以申请到合适的贷款利率折扣，首套房的贷款利率折扣及首付款都要明显低于二套房的，因此，申请首套房贷款，首套房证明文件是必不可少的。

身份证原件及复印件——需要在房产局及贷款银行留存复印件。

结婚证明——对于结婚人士购房，需提供两人的结婚证明，同时在查询首套房的时候也需要对两人进行分别查询。

收入证明——提供收入证明的主要目的是方便银行确定贷款者的还款能力，如果收入太低，贷款数额又较高，是很难申请下来的。收入证明需加盖公章之后有效。

银行流水——方便银行确定贷款者的还款能力。

最后，附上深圳商业银行最新房贷利率情况！

部分内容来源于：每天学点儿理财

作者：鲜姐

「视频」个人贷款余额不得超过30万元，不得用于炒股买房！网络小额贷款业务迎重磅新规

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个人网络小额贷款不得超30万元、不得用于炒股买房、网络小贷公司注册资本起步是10亿元……网络小额贷款迎来重磅新规。11月2日，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。扬子晚报/紫牛新闻记者徐兢

来源：视觉中国

借款人或将需要收入审核值得关注的是，《办法》提出，对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。

“个人贷款余额不得超过30万元”的规定，引发市场热议。中信证券表示，预计未来网络小贷公司审贷环节将增加个人收入水平评估。

对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这一内容实际上是为了保护消费者，对个人授信不能过度，要在合适的范围之内，消费者可承受，不因过度贷款引发后续风险。

《办法》对放款方也进行了限额，对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

对贷款用途，《办法》明确，网络小额贷款不得用于从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；购房及偿还住房抵押贷款等用途。

对于消费者最关心的征信问题，《办法》规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当接入金融信用信息基础数据库等征信系统，也可以接入中国人民银行批准设立的个人征信机构和备案的企业征信机构，依法报送、查询、使用相关信用信息。

网络小贷的门槛大幅抬升《办法》还提出经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

在零壹研究院院长于百程看来，此次《办法》中，最受关注的是对于网络小贷门槛的大幅抬升。比如注册资本，《办法》要求本省区域内经营的网络小贷注册资本起步是10亿元，如果是跨省级行政区域经营的网络小贷需要50亿元，且均为一次性实缴货币资本。这一门槛，目前多数网络小贷公司难以达标。申请全国性业务的网络小贷公司更难，并且需要经国务院银行业监督管理机构批准。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，《办法》对存量网络小贷牌照具有重大影响，预计后续市场实力“玩家”将更倾向于选择消费金融牌照，而不是网络小贷牌照入场。

校对盛媛媛

来源：扬子扬眼