疯狂的校园贷：高消费大学生卷入月息100%高利贷

伴随着互联网的兴起，很多贷款公司借助互联网衍生出很多贷款模式，并将贷款对象伸向相对较为单纯的高校领域。

知情人士记者提供线索称，大学生贷款除了此前报道的“裸贷”问题，即使信用贷款也是高的吓人，为此成了不少大学生贷款人的一个沉重负担，甚至有的影响学业，甚至轻生。

近日，记者深入大学生贷款中介，了解到校园贷的一些疯狂内幕。

简单的贷款流程

目前，要是从银行申请贷款，需要走较为复杂的审批流程。但在大学生中间，却流行着一种简单的贷款模式：只需填写个人信息和家庭信息，就能拿到一定额度的贷款。

记者了解到，大学生贷款形式虽然简单，但都是通过大学生贷款中介完成的。大学生中介多数是在校大学生，大部分也是因为之前借过各个平台的钱，还不起后，各种原因拜师学习校园贷模式。

这些中介是如何寻找借款学生的呢?中介小天告诉记者：“我们只在QQ空间、微博、还有贴吧、论坛上进行消息发布，有想借款的同学，就会通过信息里留的联系方式找到我们。”

了解到大学生的贷款需求后，贷款中介先通过一个叫周易钱庄的公众号，可以查询学生在哪些平台上借过钱，网贷方面有没有逾期，查询平台上的数据以及注册多少家网贷平台。通过这种黑名单扫描的方式，可以初步了解学生的基本借款情况。

随后，中介就会按照相关流程，要求借款大学生填写相关信息，初审有中介来审核，审核通过后，中介再去联系放贷的个体老板。

记者通过大学生贷款中介的后台看到，大学生要想从民间借贷借钱，要填写姓名、身份证号码、家庭住址、学信网注册信息、学校专业、父母姓名、父母电话、父母单位等等，填完后提交给中介，中介再联系放贷方。

个贷老板会根据大学生填写的家庭信息，给学生父母打电话，但他们通常是以快递公司的名义，来确认一下大学生留下的父母电话和家庭住址是否准确。

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高昂的贷款利息

尽管贷款程序比较简单，但贷款利息却是高的惊人。

据记者了解，大学生要想借款1000元，利息是按照周息计算，每周利息20-30%，借款合同周期一般也是一周左右。贷款的时候，中介先要扣掉利息，也就是说，1000元贷款，拿到手的只有700-800元。如此这样算下来，如果按一个月周期计算贷款利息的话，就要达到本金的100%左右，还不包括10%的中介费。如此高昂的利息，大学生为什么还要去借?借了如何偿还?

小天告诉记者：“大学生现在的消费都很高，有的要面子，有的抱有侥幸心理，但是一旦借过一次，后果不堪设想。至于如何还，中介都会再让大学生通过别的贷款机构借出钱来，去还之前欠的一家，只能用这样拆东墙补西墙的方式”。

如果实在第一次还上，大学生可以跟借款老板商量，先交上之前约定好的借款周期(7天)，可以续约一个周期(7天)。

记者了解到，中介小天本身就是一个深受大学生借贷的受害者。他告诉记者，2015年下半年，受父母离婚的影响，小天整天四处挥霍，没钱就到网贷平台上借钱，但后来根本还不起，没办法只能从活跃的校园贷那去借。现如今，小天还有七万块钱左右的民间贷款，他自己都记不清这些钱一共借了多少家公司了。

“无奈之下，我当时交了880元的学费，去学习如果操作大学生贷款，当时有专门的师父从网上教，学习周期3-5个月。通过这个学习，每月都能赚到5000-7000元。”小天说。

小天表示，他的客户大部分都来自安徽、湖南、山西等地，和他们也不认识，只是通过QQ上认识的。该行业有个规矩，从来不做自己身边认识的同学。

“方便”的中介平台

小天告诉记者，现在大学生贷款平台比较多，今借到平台是目前大学生贷款比较多的平台，原来是借贷宝。

记者调查发现，在今借到平台，人人都可以当债主，今借到只是一个平台，很多个贷老板通过今借到注册一个账号，属于借款方，大学生想通过今借到来借钱，需要进行实名认证，实名认证费用在10-20元之间。

根据记者了解，大学生想通过平台借款的难度比较高，而且发布信息后无法实现借款，这就必须要找一个中介，让中介来负责给大学生对接借款方，顺便也实现对大学生贷款的考察。

小天表示，借款一般都是线下操作，如果通过今借到线上来打借条的话，借款1000元一般要打2000元借条，如果大学生还不起，就会按照当时的借条金额进行催收。

对此，今借到平台是否了解呢?记者联系到今借到一位姓马的负责人，负责人表示：“我们只是一个普通的电子工具，不是撮合借贷双方的平台，我们只做补借条，不会收取任何费用，针对外界传言的我们收取服务费，那都是个贷方私自要求的。”

“如果借款人借1000元，你只收到700元-800元的话，可以通过平台的上违约举报功能，我们会在3个工作日内进行解决，看看双方提交的相关证据，如果借款方提供的有利的证据，我们就可以直接把这个借条打成有争议借条或者无效借条”。上述负责人说，目前，我们平台上也收到过一些举报，都在一一处理这些事情，我们也希望借款方遇到这样的情况，及时向我们进行举报。

“惊天大案”！涉案上万亿！起底中国最大地下钱庄案

来源：福建日报

诈骗出口退税和政府奖励，向境外转移不法资金，为网络赌博、电信诈骗等犯罪提供资金周转渠道……这些“见不得光”的不法行为，都有地下钱庄的参与。

从近期公安机关侦办的系列特大地下钱庄案件中可以看出，地下钱庄犯罪手段上专业化、智能化、隐蔽化，犯罪主体家族化、圈子化、信用化，这些趋势均值得警惕，需加大惩治力度斩断地下“黑金”暗流。

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惊天大案！流水上万亿

为多种金融犯罪“服务”

有关人士介绍，地下钱庄是未经国家金融主管部门批准、擅自设立的一类非法金融机构的统称，非法从事外汇业务、资金业务、贷款业务，也称“地下银行”。

作为转移赃款和洗钱的重要工具，地下钱庄直接为非法集资等侵害人民群众财产利益的犯罪活动服务，使大量来源不明的资金置于国家监管体系之外，存在巨大的经济风险和社会风险。

今年初，最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》，明确跨国(境)兑付型地下钱庄主要指，不法分子与境外人员、企业、机构相勾结，或利用开立在境外的银行账户，协助他人进行跨境汇款、转移资金活动。

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隐蔽！圈子！泛滥！

多种犯罪行为交织

“9·8”特大系列地下钱庄案件涉及诈骗、虚开增值税专用发票、骗取出口退税等多种犯罪行为。正是由于多类案件交织，犯罪环节专业化、链条化，使得案件涉及范围广阔，涉案人数众多，呈现出众多新特点。

犯罪手段专业化、智能化、隐蔽化。

在“9·8”特大系列地下钱庄案件中，犯罪嫌疑人深谙地下钱庄资本运行，了解国际贸易制度和最新变化，熟悉出口退税等相关领域法律和制度规定，体现出经济犯罪所特有的专业性。

为了逃避公安机关打击和国家金融监管，地下钱庄往往采取极为隐蔽的方式从事非法金融活动。办案人员介绍，随着社会发展，地下钱庄现在很少采用柜面形式，更多地转用以电话银行、电子银行等为载体的电子支付工具。只需一台连接互联网的电脑，基本业务都可以由电脑系统完成。这种在网络上完成的非法交易给公安机关的证据搜集和提取带来了极大困难。

警方在侦办一个地下钱庄时，调取了1.2万余份涉案银行卡交易账单、3.5亿条数据、1.5万条网银IP数据进行研判分析，最终锁定这个地下钱庄的离岸公司10家，个人账户200余个，基本绘制出涉案地下钱庄的组织架构脉络。

犯罪团伙家族化、圈子化、信用化。

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地下钱庄成“洗白”工具

亟待司法解释支撑量刑

vi新华每日电讯（ID：xhxwx）文/新华每日电讯记者、瞭望智库

原标题为《独家起底最大地下钱庄案：涉案流水上万亿，贪腐和诈骗“黑金洗白”出境》，原刊于2019年6月14日《新华每日电讯》调查·观察周刊。

儒商杨竹秋

聂璧昭廖力谋

清末民国时期洪江著名的杨恒源油号，前身是“恒源永”洪油号，清光绪二十年(公元1894年)由儒商杨竹秋先生的父亲与其堂侄婿傅成斋合资创办的。杨、傅两家各投资白银2万两，傅成斋任经理，设号于洪江大码头巷，经营项目以洪油产销为主。开业后，由于当时社会较为安定，黔东及湘西沅水上游地区桐籽丰收，盛产桐油，因此，洪油号业务相应发展，逐年都有盈利，“恒源永”应运而兴，资本有了更大积累，合资双方无不春风得意，皆大欢喜。

母贤器弘，守成家业

杨竹秋先生的父亲早逝，来不及伉俪偕老、儿孙绕膝便去世了。杨母吴太夫人继承夫业，励节抚孤，让儿子安心上学，攀求功名。果然杨竹秋不负母望，应试清末科举，一举考中秀才，曾捐得清朝道台官职，但无意就任，又远程负笈长沙，进“湖南政法书院”攻读。杨母集家务、家业重担于一肩，心巧能干，负重若轻。

由于傅成斋萌发私心，视杨家寡母孤儿为累赘，便在1909年提议分伙，结束合资经营。杨母成竹在胸，无所畏惧，表示同意。分伙时经杨母提议，双方认同：分伙后各自聘用原班底店员，双方无权挑选，由本人自愿投主。结果原店员班底的大多数人都到了杨家号来。分伙后的牌名各在原牌名上加个姓氏，成了“杨恒源永”和“傅恒源永”。“傅恒源永”分伙后用人不当，经营管理不善，产品质量低劣，销区用户望而却步，洪油推销不动，产品积压，资金周转不过来，还不到两年，就倒闭歇业了。

“杨恒源永”则与其相反，杨母虽是家庭妇女，没有文化，不懂业务，却知情识理，耳目灵通，洞察傅成斋的存心，下定决心，要管好丈夫遗留下的企业。她访贤聘能，知人善任，深深懂得要办好一个企业，须有一个勤劳能干且忠实可靠的雇员班底又悟到“队伍排得好，全靠带队人”，要想充分调动这个班底的积极性，还须有个驾轻就熟、得心应手的人担任经理。她一旦物色到人选，但求其兢兢业业、勤勤恳恳为企业发展效力，决不吝惜高酬。因此，在杨母孀居抚孤掌权到先生长大成人接过母亲权力的几十年间，“杨恒源永”历届经理都拿高薪并在企业盈利中提取红利一成。为了让经理大胆放手管好企业，在雇用和辞退职工、额定职工工薪、职工分红等各类重要权力上，由经理全权独揽，老板不加插手，使之挥洒捩握，痛快淋漓!

子孝量宽，开创伟局

杨竹秋在湖南政法书院学成之日，正值民国初年，湖南都督谭延闿许以官职。但他为了循孝亲之道、替慈母之劳，管好家业，婉言谢绝，再次弃官不就，告别功名，开始从母亲手里把家业管理之权接过手来，挑起了重担。此后，人们开始称他为“竹老板”或“竹秋老爷”。

杨竹秋掌权理事后，立即把“杨恒源永”这牌名中的“永”字去掉，改为“杨恒源”。他掌管企业的几十年间，坚持其母掌权时“疑人不用，用人不疑”的原则，对历届经理尽量提供行使责、权、利的充分便利，使之坦途宽步，畅通无阻对职工的工资待遇也坚持做到不仅高于其他行业，而且高于其他油号。一般职工月工资为10至15元银圆，高级店员20至30元银圆，大多数还可以长支，若遇婚丧，老板额外给予补助。常德、汉口、镇江各庄的店员因外水较多，实得工资则更高。如镇江庄，油脚、旧桶出售的钱全归他们私分，不入账，这叫漏规。有“私分”收入的人，每人每年可在正工资之外，增收几百元至上千元银圆。

杨恒源的首届经理是杨兰初之父，因父子才能拔萃，父死子继。杨兰初善交际，后任洪江商会会长，为人正直、懂行。副经理黄松山也是行家。正副之间同心协力，密切合作，经营得当，管理有方，终于赢得了洪油质量名列同业前茅、产量逐年增加、销路不断扩大的良好效果。因此，杨恒源的洪油每桶售价高于同业白银壹两，被誉为名牌，每年盈利实在可观，于是资金迅速积累，连接翻了几番。分伙时，“杨恒源永”资金不足4万元银圆，不到10年，资金竟猛增到20多万元银圆。结算之日，杨竹秋主动提出3万元银圆作为红利，奖励经理及全体职工。此举,更激发了全体职工与企业共兴衰、同荣辱的主观积极性和工作责任感，莫不为振兴企业而出谋献策，尽心竭力。

品牌香俏，克难顺通

洪油业与其他行业不同，是跨年度生产经营、跨年度结算经营效果的。从上年七月一日起至次年六月底为一届生意。经营洪油，涉及采购原料、加工制造、产品销售等三个方面，每届生意伊始，须首先了解桐籽、桐油产地年景的丰歉，还要摸清销区农村岁收优劣、销售市场的俏疲，然后确定生产规模、产量大小。生产计划制定之后，要投入大量流动资金到原料产地去采购原料。自有流动资金周转失灵时，要采取多种办法开源浚流：一是靠牌子老，信誉好，预售期约汇兑，给买方百分之几的贴息，到期向汉口、镇江分庄兑现。二是向钱庄贷款，称为“上架子”。钱庄视来贷者灵活议息，信用越好，息率越低。三是靠“名牌”哗众问市。凭着洪油牌子香俏，可预售期货。即先收货款，后交货。“杨恒源”每逢流动资金运转吃紧，都凭着对原料产地、成品销售了如指掌，产品质量上乘，是人们争先求购的香俏名牌，总能从上述三种办法中相机取优，唯佳是从，驾轻就熟，解决难题。

杨竹秋知书达理，崇尚仁、义、信、礼、德，是位有品位的儒商。他从不为金钱所累，极富爱心，乐心扶贫济困、慈善公益。经商之余，还热衷于收藏，对名人字画颇有研究。

新中国成立后，其子杨本炜、杨雅竹亦自强自立，成为饱学之士、国家科技人才。土改时，兄弟俩联名致函，托其舅父关超群先生，将父亲生前花费十几万两白银收藏的历代名家字画及遗下的所有房产、田产全部交给了国家。其中字画一项就有几十箱，由湖南省文化局派卡车运往了省会长沙。