人人喊打的高利贷
提到高利贷，大多数第一反应是该死、违法，往远了说，黄世仁和白毛女，往近了说，据网上新闻，网贷被迫害的多如牛毛。
首先，我们先问，什么叫高利贷？
通俗解释：高利贷就是利息很高的借款。什么叫利息很高？就是超过国家允许的利息标准。那国家允许的利息标准是什么呢？这个问题有个复杂，据我所知，在2015年6月前，没有统一明确的标准，大多数司法实践中认为超过银行同期贷款利率的就算高利。2015年一年期贷款利率为年息5.35，但同期真实民间借贷利息在年息20－60之间因地因人浮动，差异不是一般的大。2015年6月，最高人民法院出了个规定，明确规定民间借贷的利率标准为最高不超过年息24%，超过24但在36以下的，为自然债务，超过36的，不予保护。举个案子说明：
1、张三借100万给李四，约定年息24%（民间俗称为2分息），利息按月付，则李四每个月付2万的息给张三，一年合计付24万。如果李四不给钱，张三起诉到法院，法院会判决支持张三。
2、张三借100万给李四，约定年息36%（民间俗称为3分息），利息按月付，则李四每个月付3万的息给张三，一年合计付36万。如果李四不给钱，张三起诉到法院，法院会判决支持李四付张三本金100万，利息24万，超过24万的利息，法院不会支持。但如果李四已经按三分息还给张三，法院也不会要求张三退还，这叫自然债务。
3、张三借100万给李四，约定年息48%（民间俗称为4分息），利息按月付，则按约定李四应该每个月付4万的息给张三，一年合计付48万。如果李四不给钱，张三起诉到法院，法院会判决支持李四付张三本金，利息24万，超过24万的利息，法院不会支持。但如果李四已经按三分息还给张三，法院也不会要求张三退还，这叫自然债务。但超过三分息支付的利息，法院会折抵本金。
这个解释一出来后，我所看到的民间借贷合同，基本利息约定都是年息24了。2020年，利息标准调了，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限，当年大概就是年息15.4%。
大家看出来什么没有？
国家并不认为民间借贷违法，否则就不会调整利息，而是直接禁止借贷了。那为什么还有人人喊打的高利贷？还有人人提起来第一反应是犯法的高利贷？
关键不在于借钱本身，而在于借钱后要钱的方式。
与高利贷如影随形的往往是暴力催收，暴力有很多种，从轻到重，大概如下：
1、不停打电话给你；
2、除了打给你，打给你的所有亲戚朋友，不但扰乱别人的生活，实际给你造成精神压力；
3、在网络上曝光你的信息，构成精神暴力；
4、在借款时让你提交些隐私照片，不还款就寄给你家人、威胁网络曝光等；
5、派专人尾随你，人家不说话，只尾随；
6、不但尾随，还言语威胁；
7、从言语威胁上升到行动，比如堵门；
8、行动升级，除了堵门外，还可能把你弄个某个地方关几天；
9、暴力升级，监禁、伤害甚至杀人。
以上手段，除了第一种外，都会影响生活，甚至丢失性命。第一种其实也有问题，因为还得看打电话的频率，比如天天深更半夜什么的，也不对，不过欠债还钱是中国传统古训，所以我们暂把这种手段视为大众可接受范围。我们是法制国家、文明国家，当然要禁止这类行为，这才是高利贷真正违法的地方。
当然，当今社会前述现象大大减少了，杀人这种更是少之又少，不过历史惯性形成的印象模式仍留在大众脑海一时难以根除。
那肯定有人问，借了钱给别人，这样不行那样不行，我干嘛借呢？对啊，所以借钱本身应该就是个很慎重的行为，除了极少数因为生活救急的民间借贷外，要求支付利息的借款本身就是一种投资行为。你投一万块钱去股市，国家都还专门提醒“投资有风险，入市须谨慎”，何况还是没证监、银监等管着的民间借贷市场。所以，投资有风险，借钱须谨慎。
六大行下调存款利率，释放哪些信号？
9月15日，多家银行下调存款利率，幅度普遍在10—15个基点。下调后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，较此前下调10个基点；3年期为2.60%，较此前下调15个基点。邮储银行的半年期、一年期定期存款利率略高于五大行，其余期限利率与五大行一致。
存款利率下调属于商业银行的自主行为，无需过度解读。2015年10月，中国人民银行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可以在基准利率的基础上、自主确定存款的实际执行利率。目前，存款利率的定价方式为“基准利率+基点”模式。观察此次变化不难发现，下调并不涉及基准利率，而是在原有“+基点”方面做了减法。
银行为何要下调存款利率？主要原因有两方面。
一方面，下调存款利率有助于为降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。众所周知，银行吸收存款形成负债端、发放贷款形成资产端，资产端、负债端的“价格差”基本上是贷款利率与存款利率的息差。存款利率下降后，在息差保持不变的情况下，贷款利率下行的空间将更大。
另一方面，下调存款利率与LPR（贷款市场报价利率）下降密切相关。8月22日，1年期LPR、5年期以上LPR分别下降5个基点、15个基点。贷款利率下行后，若存款利率保持不变，商业银行将面临较大的息差收窄压力。息差指标关系着银行的经营状况，息差的剧烈波动不利于商业银行稳健经营，尤其不利于存款依存度较高的中小银行。下调存款利率有助于降低银行的负债成本、增强资产负债管理的稳定性。
分析了存款利率下调的原因，还要解答一个备受市场关注的问题——存款利率下降了，个人投资者将受到哪些影响。可以预判的是，如果你倾向于配置中长期存款、现金管理类理财产品，你的收益率可能会下降。
但是，风物长宜放眼量。存款、贷款利率下行，有助于降低实体经济融资成本、稳住宏观经济大盘，其最终目的是促进经济肌体健康发展，这与投资者的长期利益并不矛盾。接下来，投资者应结合自身的风险偏好和财务规划，理性设置投资预期、优化资产配置。
经济日报新闻客户端（记者郭子源）
来源：经济日报
整理了04年以来的利率调整情况
整理了04年以来的利率调整情况，如有需要的自行拿走。
日期
品种
调整前
调整后
调整幅度
银行息差
备注
2004.10.29
金融机构一年期存款利率
1.98%
2.25%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
5.31%
5.58%
0.27%
3.33%
2006.4.28
金融机构一年期贷款利率
5.58%
5.85%
0.27%
3.60%
2006.8.19
金融机构一年期存款利率
2.25%
2.52%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
5.85%
6.12%
0.27%
3.60%
2007.3.18
金融机构一年期存款利率
2.52%
2.79%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
6.12%
6.39%
0.27%
3.60%
2007.5.19
金融机构一年期存款利率
2.79%
3.06%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
6.39%
6.57%
0.18%
3.51%
2007.7.21
金融机构一年期存款利率
3.06%
3.33%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
6.57%
6.84%
0.27%
3.51%
2007.8.22
金融机构一年期存款利率
3.33%
3.60%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
6.84%
7.02%
0.18%
3.42%
2007.9.15
金融机构一年期存款利率
3.60%
3.87%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
7.02%
7.29%
0.27%
3.42%
2007.12.21
金融机构一年期存款利率
3.87%
4.14%
0.27%
金融机构一年期贷款利率
7.29%
7.47%
0.18%
3.33%
2008.9.16
金融机构一年期存款利率
4.14%
4.14%
0.00%
金融机构一年期贷款利率
7.47%
7.20%
-0.27%
3.06%
2008.10.9
金融机构一年期存款利率
4.14%
3.87%
-0.27%
金融机构一年期贷款利率
7.20%
6.93%
-0.27%
3.06%
2008.10.30
金融机构一年期存款利率
3.87%
3.60%
-0.27%
金融机构一年期贷款利率
6.93%
6.66%
-0.27%
3.06%
2008.11.27
金融机构一年期存款利率
3.60%
2.52%
-1.08%
金融机构一年期贷款利率
6.66%
5.58%
-1.08%
3.06%
2008.12.23
金融机构一年期存款利率
2.52%
2.25%
-0.27%
金融机构一年期贷款利率
5.58%
5.31%
-0.27%
3.06%
2010.10.20
金融机构一年期存款利率
2.25%
2.50%
0.25%
金融机构一年期贷款利率
5.31%
5.56%
0.25%
3.06%
2010.12.26
金融机构一年期存款利率
2.50%
2.75%
0.25%
金融机构一年期贷款利率
5.56%
5.81%
0.25%
3.06%
2011.2.9
金融机构一年期存款利率
2.75%
3.00%
0.25%
金融机构一年期贷款利率
5.81%
6.06%
0.25%
3.06%
2011.4.6
金融机构一年期存款利率
3.00%
3.25%
0.25%
金融机构一年期贷款利率
6.06%
6.31%
0.25%
3.06%
2011.7.7
金融机构一年期存款利率
3.25%
3.50%
0.25%
金融机构一年期贷款利率
6.31%
6.56%
0.25%
3.06%
2012.6.8
金融机构一年期存款利率
3.50%
3.25%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
6.56%
6.31%
-0.25%
3.06%
2012.7.5
金融机构一年期存款利率
3.25%
3.00%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
6.31%
6.00%
-0.31%
3.00%
2014.11.21
金融机构一年期存款利率
3.00%
2.75%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
6.00%
5.60%
-0.40%
2.85%
2015.3.1
金融机构一年期存款利率
2.75%
2.50%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
5.60%
5.35%
-0.25%
2.85%
2015.5.11
金融机构一年期存款利率
2.50%
2.25%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
5.35%
5.10%
-0.25%
2.85%
2015.6.28
金融机构一年期存款利率
2.25%
2.00%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
5.10%
4.85%
-0.25%
2.85%
2015.8.26
金融机构一年期存款利率
2.00%
1.75%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
4.85%
4.60%
-0.25%
2.85%
2015.10.24
金融机构一年期存款利率
1.75%
1.50%
-0.25%
金融机构一年期贷款利率
4.60%
4.35%
-0.25%
2.85%
2019.9.20
一年期LPR
4.25%
4.20%
-0.05%
五年期LPR
4.85%
4.85%
0.00%
2019.11.20
一年期LPR
4.20%
4.15%
-0.05%
五年期LPR
4.85%
4.80%
-0.05%
2020.2.20
一年期LPR
4.15%
4.05%
-0.10%
五年期LPR
4.80%
4.75%
-0.05%
2020.4.20
一年期LPR
4.05%
3.85%
-0.20%
五年期LPR
4.75%
4.65%
-0.10%
2021.12.20
一年期LPR
3.85%
3.80%
-0.05%
五年期LPR
4.65%
4.65%
0.00%
2022.1.17
央行1年期MLF续作
2.95%
2.85%
-0.10%
央行开展7000亿MLF操作和1000亿OMO操作。5000亿MLF到期，净投放2000亿。
央行7天OMO逆回购
2.20%
2.10%
-0.10%
2022.1.20
一年期LPR
3.80%
3.70%
-0.10%
跟随MLF价格调整。
五年期LPR
4.65%
4.60%
-0.05%
2022.5.20
一年期LPR
3.70%
3.70%
0.00%
MLF没有调，银行调了5年期的LPR，相当于银行让利。
五年期LPR
4.60%
4.45%
-0.15%
2022.8.15
央行1年期MLF续作
2.85%
2.75%
-0.10%
缩量续作，6000亿到期，续作4000亿，净回笼2000亿。7月份社融不理想，资金在银行空转，M2同比增12%，社融同比增10.7%。
央行7天OMO逆回购
2.10%
2.00%
-0.10%
