你真的懂银行贷款利率吗？

在许多人的印象中，贷款利率应该是很简单的，但事实上，贷款利率不是大多数人想象的那么简单。

也许，大家对贷款年利率和贷款月利率的概念有所了解，但对于贷款的实际利率和账面利率却知之甚少，有的人甚至都没有听说过实际利率和账面利率之说。有的时候，合同利率相同的一款贷款，也会因还款方式的不同而导致不同的利率。

借款人要真正弄懂银行贷款利率，就必须清楚如下内容。

一、什么是年利率与月利率

贷款年利率=贷款月利率×12

二、什么是基准利率与上浮利率

在很多时候，贷款利率是会上下浮动的，但上浮的时候较多，打折(下降)的时候较少。当贷款利率不上浮也不下降时，就是基准利率。基准利率由中国人民银行公布，当经济出现过热或调整时，中国人民银行会调整贷款利率，此时基准利率就会改变。

2010-2015年银行贷款基准利率调整一览表贷款利率上浮，就是在基准利率的基础上加价。有时，我们会听到贷款利率上浮40%,就是基准利率乘以140%。贷款利率下降，就是在基准利率的基础上打折。贷款利率打折，大多发生在住房按揭贷款利率身上。当房地产市场低迷时，国家出台政策，降低住房按揭贷款利率，执行基准利率的9折(下降10%)、8折(下降20%)等。例如，贷款利率下降20%，就是基准利率乘以0.8，如果基准利率是5.65%，下降20%时就是4.52%(5.65%×0.8)。

三、什么是实际利率与账面利率

（贷款本金50万元×年利率5.10%+评估费4000元+保险费用900元）÷50万元=6.08%

四、几厘利息、几分利息是什么意思

可见，民间中所说的“一分”就是“10%”，“―厘”就是“1%”。

五、还款方式对贷款利率的影响

当然，小德也可以选择B种贷款：信用消费贷款。贷款期限1年，贷款金额4.80万元，贷款年利率6%，到期后还本付息共计50880元（本金4.80万元+利息2880元）。

从表面上看，A种贷款只要支付1920元的分期手续费，而B种贷款要支付利息2880元，好像A种贷款更划算，利率更低。但事实上，因为还款方式的不同导致了实际利率与账面利率的不同。

从表面看，A种贷款因每个月要支付4000元的本金，所以小德使用银行资金是逐月减少的，他实际支付的手续费如果换算成年利率约是8%。A种贷款和B种贷款占用银行资金数额一览表如下。

通过上表可以发现，从贷款便宜与否的角度来考虑，选择B种贷款反而是更划算的。

央行一年定期基准利率1.5%，哪些银行存款利率能上浮30%到40%？

国内每家银行的存款利率几乎均在央行基准利率上进行浮动，因为所谓基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款等业务的指导性利率，通常较为常见的银行存款利率可以浮动10%到20%左右，比如央行一年定期存款利率1.5%，中国银行、中国工商银行等国有银行同期存款利率上浮17%左右，相对应一年定期存款利率为1.75%，当储户存10万到期后产生的年利息为1750元。当然，在银行业内存款利率上浮20%意味着到期后产生的利息较低，不仅跟存款利率上浮30%到40%的银行存在差距，同时跟小银行同期存款利率差距较大，那么，在央行一年定期基准利率1.5%时，哪些银行存款利率能上浮30%到40%呢？

首先，因为中央人民银行从2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本，因此，目前央行6个月基准利率1.3%，央行一年定期基准利率1.5%，相比以前融资成本有所下降，同时因为目前社会上多数银行已经实现利率市场化，不同乡镇与城市以及地区，存款利率在央行基准利率上浮百分比差距较大，其中国有银行一年定期利率仅有20%左右，跟规模与分行网点众多以及客户资源较为丰富等多方面因素有关，而其他多数中小型银行，因为跟大型商业银行形成对比，所以，一年定期存款利率能上浮30%到40%，相对应结算利率为1.95%到2.1%，而该类银行通常是农村商业银行、城市商业银行、区域性股份制商业银行以及地方性银行等。

其次，每家银行不同时期与季节根据银行的具体运营情况，最后推出的存款利率会出现上下浮动的现象，比如部分农村商业银行，通常在年底期间存款利率会小幅上调，因为多数储户需要开支与消费，促使取款的客户数量较多，而银行为了完成业绩指标并且维持平衡，因此，存款利率会适当在央行基准利率上进行上浮，尤其个别农商行存款利率能上浮52%左右。当然，较为常见的部分民营银行一年定期利率也能上浮30%左右，计息利率达到1.95%，储户存入5万元可以获取975元的利息。

总之，在面对央行一年定期基准利率1.5%的现象，通常全国性股份制银行与国有银行存款利率上浮20%左右，而部分区域性股份制银行、农商行、地方性银行以及中小型规模级别的银行一年定期存款利率能上浮30%到40%，储户存10万元一年后可以获取2000元以上的收益，因为存在地域性限制与规模较小的银行会通过适当提高存款利率揽储，所以，储蓄年利率略高于大型商业银行。

存款利率上限算法变了等于"降息"吗？关乎你的钱包 一文了解

来源：央视新闻客户端

今天这个消息，关系到我们每个人的钱包。6月21日，市场利率定价自律机制发布了优化存款利率自律上限的确定方式，将原本由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

也就是说，以前各银行存款利率的上限，是用“基准利率×倍数”这个公式计算，而现在就改为了用“基准利率+基点”这个公式计算。之前是乘法，现在改成了加法。

何为存款利率自律上限？为什么要进行这样的调整？最重要的是，调整后对老百姓的存款利息有没有影响？

什么是“存款利率自律上限”?

先说说什么是“存款利率自律上限”，特别是“自律”两个字如何理解？

2015年10月开始，央行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可以在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。一般来说，国有大型商业银行定期存款利率大多在央行存款基准利率的1.3倍左右。比如说，央行给出的一年期定期存款基准利率是1.5%，而各大商业银行实际执行的利率，是央行基准利率的1.3倍左右，也就是说银行实际付给储户的利息是1.95%左右。不过从昨天，也就是6月21日开始，这个1.3倍，变成了一定的基点。

华创证券研究所首席宏观分析师张瑜：过去银行存款利率的上限，是在央行公布的基准利率上，上浮固定倍数。现在则变为在基准利率的基础上，加上一定的基点。具体基点的多少，视银行类型、存款类型、存款期限有一定差别。这里举个例子，央行公布的3年期定期存款的基准利率为2.75%，过去，国有银行的3年定期存款利率上限是2.75%的1.4倍左右，即3.85%。调整后，上限改为基准利率加上50个基点，即3.25%。基点是什么意思呢？基点是利率的一个最小单位，也就是0.01%。

存款利率上限下调存款利息就会变少吗？

依照专家所说，3年定期存款利率上限从3.85%变成3.25%，减少了0.6个百分点，利率的确是下调了。那么大家最关心的问题就来了，我的银行存款利息是不是就变少了呢？

华创证券研究所首席宏观分析师张瑜：利率上限虽然下调了，但实际上国有行过去的3年定存挂牌利率是2.75%，不管距离旧上限还是新上限，都有相当的距离。所以，综合结果看，这次存款利率定价方式的变化，对老百姓存在银行的一般存款几乎没有影响。只可能影响少部分创新性存款产品需要压降利率，但是范围很有限，主要是一些期限大于1年的特色定存产品和大额存单。

受新政影响各大银行存款利率如何变化？

新政之下，存款利率具体有何变化呢？记者调查发现，四大行存款利率总体“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率则有小幅上升。

以工商银行整存整取利率为例，50元起存的6个月定存利率6月20日为1.755%，21日升为1.8%，微涨0.045个百分点；50元起存的3个月定存利率20日为1.485%，21日变为1.6%，上升了0.115个百分点。

而50元起存的1年期定存利率20日为2.025%，21日为2%，下调了0.025个百分点。同时50元起存的3年期利率20日为3.712%，21日为3.25%，下调了0.462个百分点。

大额存单方面也是相似的情况。工行20万元起存的6个月存单20日利率最低为1.885%，21日为1.9%；3个月大额存单利率20日最低1.595%，21日为1.7%。

3年期大额存单利率20日最高为3.987%，21日为3.35%，最高下调了0.637个百分点；1年期大额存单利率20日为2.25%，21日为2.1%，下调0.15个百分点。

存款利率上限变化等于"降息"吗？

从“基准利率×倍数”变为“基准利率+基点”，央行为何要如此调整存款利率自律上限的确定方式？而存款利率上限的变化，又是否可以简单理解为降息呢？

华创证券研究所首席宏观分析师张瑜：这一次定价方式调整的主要目的，不包含任何货币政策的方向，是定价机制的改革。第一，有利于央行进行精细化管理。过去在倍数法下，存款利率的调整幅度过大，改为加点法，存款利率波动幅度就更为灵活可控，精准到基点。第二，存款定价改为加点法，和贷款利率的定价方式更为接近，也和国际惯例进一步接轨，有助于促进我国利率市场化的进程。因此，这次定价机制改革和降息并不是一回事，更多的是一个机制改革。