4s店为什么喜欢劝人贷款，还打出0利率的旗号，有什么“猫腻”？

最近在网上刷到一个有趣的小视频：一位漂亮的女销售气冲冲地找老板告状，说自己就迟到一会，财务就扣了她500元，说完她拿出自己今天早上卖车的单子。老板一看，心想这小丫头不错，卖了两台车，立马表示：财务太不近人情了，就迟到几分钟，走，我带你找她去。等老板和销售到了财务面前，让财务把扣掉的钱还给销售的时候，财务笑了：行，你是老板你说了算，不过这个销售今天可是全款卖出了两台车哟。老板怂了：这钱还是该罚。

朋友们会不会疑惑呢？老板为什么一听销售全款卖出车就不高兴了？今天就为大家解开疑惑，聊一聊贷款买车的“猫腻”。

第一：创造利息

有朋友可能会想反驳我：没有呀，0利率、0首付，而且4店还会送这送那，可比全款划算多了。

但事实真的是如此吗？如果对消费者有利，对销售没利，销售会挖空心思地说服消费者办理贷款吗？大家要知道，4店是要收金融服务费的，这是你办理贷款后需要额外支出的一笔费用，一般来说，金融服务费约是总贷款金额的3%，如果你贷款了20万，那么你需要付6000元的金融服务费。

除此之外，你在银行办理了贷款以后，银行也会有一笔收益，为此，银行会奖励销售，一般也是总贷款金额的3%，这样算下来，卖出一台车，办理20万的贷款，销售可以挣到12000元。所以说，办理贷款可以为销售带来利息。

第二：0利率不是真的0利率

刚才说了，消费者贷款买车对于销售来说是极好的一件事情，能给销售带来额外的两笔收入。因此销售通常会打着“双赢”的名义说服消费者，说贷款买车0利率，可以减轻消费者的负担，而且消费者贷款买车的话，他们还会送消费者各种优惠，这对消费者来说，不仅无害，还是有利的。

对于这样的话，多少人敢相信呢？都说无利不起早，销售又不少搞慈善的，怎么可能尽心尽力帮消费者打算，为消费者分忧呢？众所周知，要办贷款，得提交资产证明、征信报告等各种材料，交到银行后，银行还要审核，确认贷款人有还款能力，才会放款，所以办理贷款是一件复杂而且繁琐的事情，销售若不是另有所图，何必自找麻烦呢？

那销售所图的利益会从哪里来呢？

随便想想都知道，肯定是从消费者这里来的。通常来说，从银行贷款买车，三年内的贷款利率大约是5.5%，还是以20万为例，贷款1年，产生费用为11000元，这一部分钱自然是由4店来承担，但是刚才我们算了一下，销售可以从消费者贷款中赚取12000元，这样就算把11000元抛开，也还是有1000元的盈利。

不仅如此，销售为消费者办理0利率贷款的时候，还会特意添加一些附加条款，比如必须在4点购买保险，这同样能为4店创造收益，保险公司为消费者承保之后，会返回约50%的费用给销售，例如消费者保费为8000元，保险公司就要返4000元给销售。

另外，贷款买车基本上没有优惠，就算有也是非常少的，不像全款买车，会有5%-10%的优惠。

综上来说，贷款买车，说是0利率，其实就是换汤不换药，利息钱看起来是4店出的，但实际上却是消费者自己给的。

综上来看，贷款买车对于消费者是不划算的，会额外开出一大笔钱，本来一辆车20万就可以拿到手，但是若办理了贷款，可能就要花22万了。多花钱不说，贷款买车还会有弊端，若是某个月资金周转不开，忘记还贷款了，会影响征信；若是想买房，办理房贷，车贷的存在也会限制房贷；若是工作变动，车贷的存在会增加压力……

当然，办理车贷也不是一无是处的，如果消费者的资金有限，又特别喜欢某一款车，只能靠着贷款才能拥有的时候，也是可以通过这种方式购买的，虽然多花一笔钱，但是能拥有爱车，这是一件无以言表的喜事，而且这也算是提前享受，另类存钱。

最后提醒大家，买车之时，根据实际情况选择付款方式，有能力一次性付清的人，最好全款购车，可以省下一大笔钱，用来交保险不香吗？手头拮据的人适合贷款，每月分摊压力，提前享受有车的乐趣。

最长5年免息贷款，终身免费保养，K5凯酷上海优惠行情起底

国产全新K5凯酷在今年9月7日上市销售，共推出四款车型，售价区间为16.18-20.58万元。距离上市已有一个多月的时间，那现在这款车的市场行情如何？近日，我们就去到东风悦达起亚上海某经销商处，对K5凯酷在当地的优惠情况做了详细的探访。

据店内销售人员介绍，目前K5凯酷暂时没有现金优惠，但是厂家针对这款车型推出了免购置税、5000元商业保险补贴、终身免费保养等政策。另外如果有旧车置换，同品牌可享受2万元的置换补贴，而非同品牌置换补贴为1万元。

贷款方面，K5凯酷可享受最长5年的免息贷款。同时，该车的免息贷款额度根据是否置换有所不同，在不置换情况下，5年可免息贷款4.4万元、4年可免息贷5.3万、3年可免息贷6.6万、2年可免息贷10万、1年可免息贷20万；在置换情况下，5年可以免息贷款2.2万元、4年可贷2.6万、3年可贷3.3万、2年可贷5万、1年可贷10万。据悉，消费者普遍会选择3年的免息贷款。

目前K5凯酷销售较为火爆，店里只有厂商指导价为17.18万元且选装了科技包的车型有现车，颜色只有白色，其它车型皆需要订车，提车周期大约为1个月。

选装包方面，消费者选装较多的是6000元的科技包，2.0T车型则会更偏向于选择运动包或是尊享包，这两个选装包价格都是3000元。

作为第三代i-GMP平台的首款车型，K5凯酷采用了最新家族式设计，动力上提供1.5T和2.0T两款发动机，最大功率分别为170马力、240马力。店内实拍的是2020款270T豪华版，也就是1.5T的高配车型，动力肯定没有2.0T的强劲，但燃油经济性高，百公里综合油耗只有5.6L，配置方面也有不错的表现。

15楼财经 |“零利率”购车暗藏猫腻“无息”贷款到底便宜了谁？

“零首付、零利率、轻松购车……”这种刺激的宣传标语，让手头紧又想买车的人眼前一亮，殊不知其中暗藏猫腻，一不小心还可能遇上套路贷。当下，在各大4S店汽车销售处,“零利率”贷款购车已经不是什么新鲜事，但是“零利率”买车真的合适么？无息贷款到底便宜了谁？

走访

销售引导分期付款实收金融服务费

日前，北青-北京头条记者在北京走访多家汽车4S店发现，打着零利率、低首付的招牌，变着法子诱导客户贷款买车，实则暗中收取手续费的现象随处可见。而只要稍微计算一下就发现，算上额外收取的附加费用，贷款的利率也不低。

北青-北京头条记者以购车为名，在北京随机调查了5家汽车品牌4S店发现，其中4家都在收取金融服务费，收取的额度从3000元到上万元不等。

北青-北京头条记者以要购买一辆不到20万的家用车为由，来到了丰台区的一家东风日产4S店。一进店门就有前台销售来询问意向车辆和付款方式。在确定北青-北京头条记者全款买车后，该销售表示，“真的不考虑分期付款么？很划算的，分期付款不仅可以让利，您也可以把不用的钱存起来”。

在北青报记者明确要要全款购买时，这位销售当时就变了脸色，并表示，“也不是不可以，就是现在车源比较紧张”。随后北青-北京头条记者说可以贷款的时，他的态度立马就缓和了下来并表示，“虽然车源紧张，但催催很快也能到。”

当北青-北京头条记者问及为什么喜欢客户贷款购车时，这次销售表示，对于4S店来说，办分期贷款购车的利润比全款购车要高，销售人员的提成也高，因此，在客户购车时，4S店都会尽量推荐做分期。因为只有这样才能顺理成章地收取金融服务费。

发现

利息披上了服务费的马甲

随后，北青-北京头条记者来到了丰台的一家长城汽车的4S店，可能是刚刚立夏，天气炎热的原因，店内并没与其他顾客前来看车。北青-北京头条记者询问了当下比较销售火爆的车型-哈弗H6的销售价格。这位销售表示，目前国潮自动冠军版的指导价是11.39万元，办理分期优惠4千元，不办理分期优惠2千元。当北青-北京头条记者问及具体贷款方式时，这位销售表示，“走贷款的话，就是利息加上手续费，其中手续费是4000元，相应的您的车价也有所降低了。如果您少贷一点的话就免息，厂家会帮您贴息。多贷的话，就会产生利息。”

当北青-北京头条记者提出贷款五六万，手续费却要4000元太贵时，另一位销售表示，“您第一次来我们品牌买车吧？我们一直都是这个价格，不信您可以随便去问。”

其实手续费就是变相的利息而已，只不过披上了一个新的马甲而已。销售通过话术的转变会让客户感觉自己占了便宜。而实际上这跟30元包邮和25元不包邮再加5元邮费的原理是一样的，客户一听到包邮就感觉赚到了，但其实并不一定合适。

揭秘

高价服务费后“0利息”实际近6%

北青-北京头条记者对4S店出具的计价单进行了简单的计算。以某国产品牌旗下一款型SUV为例，这款车的总价是11.39万元，经销商给提供的金融方案是，可以贷款6.8万元，贷款为零利息，贷款期限为2年，每个月还款2833.3元，但是需要在首付车款的时候一次性缴纳4000元的服务费。

由于这笔手续费是提前一次性收取的，所以实际上的总借款金额要减去这笔手续费。也就是说，北青-北京头条记者实际上只借了64000元，但是需要还68000元。用内部收益率（IRR）计算可以得出这笔贷款的实际利率为5.89%，并非经销商所宣传的零利率。北青-北京头条记者致电咨询了多家股份行和国有大行的车贷业务，发现其普遍的汽车贷款利率在3%~6%不等。

分析

单纯卖车利润低要从金融服务费和保险里赚回来

“这是市场一种常见的销售方式，车商会把车价利润率降得很低，甚至会赔钱来吸引客户买车，但其实赔的钱还会从金融服务费里赚回来。”一位业内人士表示，今年车市不景气，同行争相降价，现在市场上的车价已经十分透明了，单纯地销售汽车利润很少。他举例说：“很多同行都有类似的情况，一辆50万元的车，车行为了促销把车价标注49万元，剩下的就从金融服务费和保险里赚回来。”

同时，经销商推荐贷款购车也有来自上游厂商的指标压力，专业办理车贷服务的李女士告诉北青-北京头条记者，一个汽车厂商的销售流程与金融贷款流程分属不同体系，但4S店有销售指标和金融渗透率的双重考核压力。因此销售人员往往配合金融人员向消费者力推自家金融的低息贷款服务。

其实就算加上手续费算下来，贷款利率也不是很高。那4S店又是怎样盈利的呢？车厂家为提振销量，会根据销售策略对不同车型推出相应的汽车信贷贴息方案。一般而言，单价越贵，主打车型的贴息幅度越高。以某款20万元左右的轿车为例，主机厂给出6000元的贴息，消费者贷款利息少于6000元时，利息全部由主机厂承担，也就是“免息贷款”。当贷款数额较大时，超出部分由消费者自己负责，这就是低息贷款。但是无论贷款多或者少，4S店都会收取手续费，这就相当于白送的利润。

声音

专家：警惕经销商的不合理乱收费

汽车分析师钟师表示，对购车人而言，厂商贴息的确降低了购车成本，但是要警惕一些经销商的不合理乱收费。面对行业变局，汽车经销商应该由过去单纯追求销量转向精细化管理，向消费者提供更高质量的服务。

他同时强调，“销售鼓励贷款最重要的一点，就是用首付的方式来引导消费者超前购买，比如买更高配置、更高级别的车型，这样就会拉高消费者原来的购车预算，毕竟售价更高的车利润更高。”

所以，消费者在购买汽车时应当审慎审查合同条款，特别是费用的标准、项目、违约责任等，对于商家要求的名目繁多的收费应当仔细询问其依据，做到心中有数，同时对已经支付的费用，要依法索取发票。如发现商家存在无依据的不合理和非法收费项目时，应当果断拒绝并且向有关部门投诉举报。

文/北京青年报记者王荣辉

摄影/北京青年报记者王荣辉

编辑/樊宏伟