按揭贷款期限与借款人年龄之和调整为85周岁？调查结果来了
作者丨胡天姣
编辑丨辛继召
图源丨图虫
8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。
稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。
对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。
目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。
一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。
工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。
交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。
建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。
建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”
农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”
此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。
适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。
适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。
央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。
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本期编辑刘雪莹实习生林曦莹
疫情遇困人员可申请延期还房贷，申请前这些事你要弄明白
近日，广州、重庆等地银行集体推出延期还房贷的消息引起关注。12月6日，北京青年报记者从北京地区多家银行了解到，延期还贷并非新政，自从2020年疫情之初就已经面向受疫情影响的困难人群推行。各家银行的具体政策会有所差异，申请者可根据自身实际情况选择。需要提醒的是，延期还款期间的利息会照计，并不存在减免优惠，后续重启还款时，还款者的月供压力会比之前大，需要合理规划自己的资金安排。
哪些人群可以申请延期还款？
多名北京地区银行业内人士告诉北青报记者，自2020年新冠疫情发生之后，就向符合政策要求的客户推出了延期还贷的优惠政策，而且不止房贷，信用卡、个人经营贷都可以申请延期。
据悉，2020年2月，央行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
今年11月23日，央行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。在此过程中，金融机构要依法保障金融消费者合法权益，对于恶意逃废金融债务的行为，也要依法依规予以处理，维护良好市场秩序。
哪些人群可以申请延期还款呢？中行北京分行表示，该行延期还款政策主要针对四类人群，分别是：因感染疫情住院治疗或隔离人员、因疫情防控需隔离观察人员、医护人员、政府工作人员等参加疫情防控工作人员和疫情因素影响收入来源人员等。
工行北京分行有关人士也表示，针对部分因受疫情影响导致还款困难的借款人，经客户向该行申请后，可为其办理宽限期或者贷款展期，以缓解其还款压力。
据了解，银行在审核申请时要求申请者必须提供相关证明材料。建行某支行负责个贷业务的王先生告诉北青报记者，以受疫情影响失业的人员为例，可以提供单位证明，但还必须出具工资卡的流水，证明相应时间没有收入进账。
王先生还表示，也关注到外地有关延期还贷的新闻，但是就他了解“北京这边的客户财务状况都不错，申请延期还款的并不多。”
如何办理延期还款呢？
据了解，客户如果申请延期还款最直接的办法就是联系原来办理房贷的支行或贷款经理，不少银行也提供线上办理的方式。比如，工行客户可以直接在手机银行上申请，建行客户可通过“智慧个贷”小程序办理。
对于延期还款，不同银行的具体政策有所不同。以延期周期为例，有的银行会设置3个月、6个月这样的固定周期，最长能到18个月；对于停工楼盘等特殊情况，少数银行甚至可以延期3年；还有一些银行可以根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。
除了常见的推迟还款，银行也提供了多种选择。比如，中行北分延期还款政策通过设置还款宽限期、推迟下一还款日、延迟偿还本金、推迟贷款到期日等具体措施，保障客户在疫情期间的金融权益。该分行还会灵活处理征信异议，建立征信异议绿色通道。对于因感染疫情住院治疗或隔离人员、因疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，受疫情影响无法及时还款且未及时向中行申请还款计划调整最终导致逾期的，积极与客户沟通协商，了解实际情况后灵活处理。
建行王先生表示，该支行的客户可以选择延后28天还，也可以选择延期6个月，还可以选择延长贷款期限来降低月供，但是最后这种做法因为涉及到房屋的房龄等限制因素，需要重新审批，比较复杂，也不一定能批下来，一般不建议客户选择。
据北青报记者了解，也有一些银行可以允许客户在申请周期内只还利息不还本金。
延期还款期间利息并不减免申请前请先考虑好
延期还款期间银行还收利息吗？北青报记者咨询多家银行，得到的答案都是，延期还款只是“救急”，帮助客户缓解短期内的资金压力，但无论选择哪种处理方式，贷款本金在此期间产生的利息都会照计，并不存在减免优惠。
一笔20年的贷款如果延期还款1年，重新还款时月供会变化吗？是不是整个还款期限会拉长到21年？某国有大行贷款经理胡先生表示，并非如此。延期还款只是中间一段时间宽限还款，但贷款期限还是不变，延期期间的利息也仍然按照贷款利率计算，这期间的本金和利息都会分摊到后续的月份里。因此，重启还款后月供会有较大变化。
他给北青报记者举了两个例子进行说明。该行可以允许客户推迟还款28天，下次还款时一次性补上，相当于要还两个月的月供；如果选择延期6个月，那么第七个月需要一次性补足这6个月的利息，这6个月的本金要分摊到剩余的贷款期数里。这意味着，重启还款后，申请人每月的还款压力都变大了，特别是重启还款的第一个月要一次性还6个月的利息再加上当月原本的月供。此外，还款账户上只要有钱，银行也会扣走。
胡先生表示，延期还款政策主要是缓解遇困客户暂时的资金压力，是救急，并不会减少利息，后期重新还款后压力会比较大，只适合短期周转有困难的客户。如果客户能想办法正常按月还款，他建议尽量不要申请延期还款，以免打乱自己的资金安排。
文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
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央行推出“保交楼”贷款支持计划
本报北京11月21日讯（记者陈果静）“在前期推出的‘保交楼’专项借款的基础上，人民银行将面向6家商业银行推出2000亿元‘保交楼’贷款支持计划，为商业银行提供零成本资金，以鼓励其支持‘保交楼’工作。”在人民银行、银保监会21日上午联合召开的全国性商业银行信贷工作座谈会上，人民银行党委委员、副行长潘功胜介绍。
目前该结构性政策工具具体操作方案正在向商业银行征求意见，并将于近期推出，以推动“保交楼”工作加快落实，维护住房消费者合法权益，促进房地产市场平稳健康发展。
据介绍，房地产金融政策有三个政策目标：一是阻断、弱化风险外溢，二是维护住房消费者的合法权益，三是支持刚性改善性住房需求。目前，高负债、高杠杆、高周转、膨胀速度非常快的房企的违约风险加大。叠加房地产市场需求中枢水平下降、疫情频繁扰动等因素，放大了房企风险的外溢性。
“在这种情况下，金融机构避险是正常现象，但不能过度避险。”潘功胜说，目前，过度避险现象仍在不同程度上存在，如部分金融机构对民企融资“一刀切”等。潘功胜强调，各商业银行应根据“16条”（《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》）重新评估各行内部政策，和“16条”精神保持一致。
潘功胜表示，主要银行的境外分支行要加大对优质房企内保外贷业务的支持力度。按照市场化、法治化原则，向优质房企出具保函置换预售监管资金。并通过与优质房企建立战略合作关系等方式实现长期合作共赢。同时，支持开发贷款、信托贷款等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期。用好民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”）支持民营房企发债融资。完善“保交楼”专项借款新增配套融资的法律保障、监管政策支持等，推动“保交楼”工作加快落实。
来源：经济日报
