“714高炮”从业者揭露：公司背后“金主”月回报率近25%

“像上瘾一样，这是我第二次在‘714高炮’类平台借款，明知是无底洞，抱着一定能还上的侥幸心理，我还是往里钻，父母卖掉了在上海的房子帮我还款，这次已经不敢再让他们知道。”提起“714高炮”，俞女士声泪俱下。

不看征信、不看黑白户、时间短，看似便利快捷的背后却藏着极高的利率陷阱。距今年3·15曝光“714高炮”以来，已经过去两个多月，但中新经纬通过查询聚投诉网站发现，部分高息现金贷APP近一个月最高的投诉量仍达到1800余次。

01借出的窟窿：200余款APP“以贷还贷”

2019年4月25日，家住上海的俞女士在刷手机时无意间看到一则贷款类广告，因急需用钱，她在“好收成”APP上借了3000元，周期为7天。

俞女士在“好收成”APP上的借款金额及周期。受访者供图

“虽说是7天，但实际天数只有6天，我借了3000元，到手只有2100元，他们收取了30%的‘服务费’，也就是‘砍头息’，但在还款时，我却需要按3000元进行还款。”俞女士对中新经纬说。

据俞女士说，第一次选择“714高炮”类平台借款，是因为家里装修需要钱，一开始只借了2-3万元，但一个平台还不上就要再去借另外一家，“以贷还贷”。“就这样套来套去，2个月后就欠了28万左右。第二次起初只借了3000元，一个月的时间，滚成了35万，我现在一共有200多个APP需要还款。”

俞女士把手机上的借款APP每天按“已还款”及“未还款”进行分类。受访者供图

既然经历过一次它带来的伤害，为什么还会有第二次？对此俞女士表示，本想替父母着想，不问他们拿钱，没想到最后却掏空了他们。

谈及父母和家庭，俞女士哭着说：“真的是自己的错，鬼迷心窍才会去借第二次。我甚至想过以死亡结束这一切，但想到4岁的女儿，还有父母、先生，及关心我的人，是他们的支持让我坚强地走到今天。”

而被高昂利息和“砍头息”困扰着的受害者不止俞女士一个，去年6月，由于创业需要置办器材和设备，现从事IT行业的孙先生先后通过钱站、玖富万卡、小象优品共借款9万元，最后只拿到了6万左右。

“签合同都是在网上完成，我去年10月18日和玖富万卡只签了一份合同，签完后手机页面上就立刻弹出6、7份其他的合同，签一份就代表后面这些我也是默认的。后来才发现，担保合同中有一项是代偿，假如逾期不还，三个月后会把我的债务打包，低价卖给第三方。”

另据孙先生描述，玖富万卡其中的一份附加合同中显示有7481元借款，而在其“借款详细用途”一栏则赫然写着：采购三方服务消费套餐。“我只借1万，多出来这7481元服务消费不知道从哪来，玖富的‘套路贷’直接让我默认了这7千多元，而且悄无声息地再给我分期。”

附加合同显示，7481元服务消费首期还款金额为247.25元。受访者供图

借款额为1万元的合同中显示，首期还款金额是330.51元。受访者供图

孙先生称，以上两类款项的首期还款金额相加，正好等于自己实际被扣的577.76元。“我每个月不管是用工资，或是向朋友借钱，都有按时还款。”对于是否有担心过后期会还不上的问题，孙先生叹了口气，他对中新经纬坦言：“我也是硬撑，家里人现在还不知道，估计撑到今年8、9月份是极限，如果真的还不上，我不知道该怎么办。”

孙先生同时也表达了自己的无奈：“目前我会按时还款，但对于这么高的利息以及附加合同和条款，我需要一个解释，如果合理，我毫无怨言！”

02“714高炮”从业者：公司向来不缺“金主”

除了“砍头息”和逾期费用外，“714高炮”的暴力催收也让人崩溃。俞女士称，自己的通讯录已经被曝，催收电话、短信不断“轰炸”。

“他们会发一些肮脏的短信恶心你，严重的时候，催收电话会打得手机一天都停不下来，而且这些公司和公司之间，一定有串通。”俞女士进一步解释：“比如这家平台我交100元希望延期，紧接着就会有另一家平台打电话过来同样让我交100元，如果我说不交，只还本金，这家就会说你给了上一家为什么不给我们，然后就会用爆通讯录、群发短信等方式，骚扰身边的人。”

左图为俞女士接到的催收电话；右图为马上下款催收人员称，不还钱就“走流程”。受访者供图

“这些平台内部人员分工很明确，有谈判的、催收的、甚至法务，有的谈判人员会真的协商，比如我还本金，对方愿意销账，但大部分还是打着协商的幌子，实际上就是敷衍。”另外，俞女士也向中新经纬表示了自己的疑问：“提供给他们运作资金的人，到底从哪来？”

90后王先生曾是某“714高炮”类贷款的从业人员，他介绍，之前所在公司周息为30%，一天的逾期费是借款金额的20%。他向中新经纬表示，公司出借的不是钱，是爱，在客户走投无路时，只有他们拿出了“真金白银”。

王先生还介绍，这些公司背后从来不缺“投资方”，投资几千万、上亿的称为“金主”；投资几十万、几百万的是“银主”。

“‘金主’把钱放在公司，公司每个月会按其投资额的24%作为利息回报给他，诱惑不言而喻，北京也从不缺这样的‘投资人’。”但就没有风险吗？投进去的钱不会回不来吗？王先生称，公司不会猛接钱，这个额度不会超过公司的消化额，比如公司的消化额大约几百万，超出这个数字，公司就不会收更多的“投资”，这样“金主”放在公司的资金也能保证。

03现金贷乱象整治任重道远

中新经纬在聚投诉上看到，投诉量排名前10的商家分别为：你我贷、Wh闪银、贷上钱、钱站、2345贷款王(2345立即贷)、融360、向钱贷、玖富、拍拍贷、马上消费金融。

早在2017年12月，监管部门就曾下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高法关于民间借贷利率的规定，即贷款年化利率不得超过36%。

可以看到的是，即便划定了36%的红线、即便监管部门对暴力催收“三令五申”，但高利贷、“砍头息”、暴力催收等违法违规行为仍然存在。

文中的受访者仅仅是庞大受害群体的一个缩影，有媒体发表评论文章认为，应加强对借款人的教育。借款人应该明确自身的经济状况，量力而为，不要到期后没有能力还款，在不停地催收下，只能从别的平台贷款，拆东墙补西墙，债越欠越多，贷款越陷越深。

广州互联网金融协会会长方颂则对媒体表示，“714高炮”这类纯线上运作的现金贷公司，经营十分隐蔽，3个月左右改头换面更换APP，换个“马甲”就能卷土重来。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象做到早发现、早预警，早处理。

栏目主编：顾万全文字编辑：杨蓉题图来源：ICh图片编辑：曹立媛

如何选择适合自己的网贷平台！

看这篇文章之前，建议大家先去看之前更新的《不查征信的网贷口子汇总！》，那篇文章里面不仅仅跟大家总结了不上征信的口子，还有容易下款且稳定的老口子，包括有信用卡可以操作的贷款，黑户可以操作的贷款等等，看了那篇文章，结合今天的文章，我相信大家找到适合自己的网贷口子就很简单。

当你随便问一个贷款小伙伴怎么选择放款机构的，基本上都是胡乱申请，胡乱选择，看到哪里广告诱惑广告简单就先试试再说。而很多时候，大多数人操作的都是中介炒作的比较火热的口子，从未去分析自己的情况，从未按照流程操作，然，，火热的口子并不一定就适合你。

如果自己真的需要做网贷来解决问题时，切记先做好个人资料，也就是我们常说的包装（并不是只有三无才需要，一切条件不假的都需要注重）。之后再来考虑选择平台申请，这里阿虎就从专业角度给广大贷友一些建议参考。

网贷我分三个类型：

1、分期不循环型；

2、分期可循环型；

3、按月可循环型；

从这三个类型我们可以知道，可循环肯定是好于不循环型的，因为额度不能循环，每期还上后，也就意味着这个钱就不能拿出来了；可循环也就如信用卡一样，还上后可以马上贷出来。

所以我们自己在做网贷时应该优先选择可循环贷出的平台为好。如：借呗，360借条，微粒贷，金条，2345贷款王，信而富，豆豆钱，万达贷，平安易贷，拍拍贷，闪银等平台都是可以循环贷出的。

可能有贷友就会说，这些都没有咋办？2345，信而富，闪银，豆豆这4个平台全是很容易出款的了。自己没有就得检查下前面提到的个人资料有没有到位，这个阿虎在之前的文章有讲过。

另外，即使自己一时没有，也不代表一直都申请不到，可以时刻关注，时刻优化信息，随时都是有可能出的。更多口子，微信搜阿虎金融技术

循环型平台之后再考虑其他分期不循环型的平台。网贷同信用卡一样，不能盲目使用，不然一样是面临无法还上的结果，特别是现在很多贷友都是为了贷款了顶信用卡欠款，万不得已是可以缓解，但这也是一个技术活，得自己懂了后才能玩好。不然不但解决不了，还会越来越多。如果信用卡还不上，之前跟大家分享过12个信用卡代还的口子，大家可以操作。

还有就是操作网贷的手法很关键，你的资料没有问题，包装没有问题，那么接下来就是手法问题了，别人能操作成功，你就未必了，如果看过《网贷通用技巧》的小伙伴，就应该知道你需要注意哪些细节，也是很关键的内容。

比如文章中讲到了操作网贷要处理的十四个细节！

一、关于手机号码、手机通讯录、通话记录，网贷关键的一步；

二、身份证正反面+本人手持身份证拍照细节；

三、芝麻分细节；

四、信用卡或者信用卡账单邮箱；

五、关于淘宝账户和京东账户；

六、关于联系人怎么填；

七、关于征信报告；

八、关于单位问题；

九、婚姻状况；

十、学历；

十一、工作证明和工牌；

十二、银行流水；

十三、关于定位问题；

十四、摆好正确的姿势撸口子，这点很重要。

这些细节都很关键，你要成功下款，每一个细节都很重要，所以说，网贷也好，申卡也罢，它是一系列的流程，从前期准备，到填表，再到回访，每一步都需要注意许多细节，这就需要你系统学习和掌握一些细节，并不是你随便看个广告，然后找个口子下载个APP填写资料就完事了。

以上给大家讲的这些细节，希望引起大家的注意，要操作网贷或申卡，就按照流程来，不要胡乱操作。接下来给大家分享下身份证贷款都有哪些？就是只需一张身份证或简单资料就可以操作。

1、闪电借款

闪电借款的最高额度是1万元，只要完成闪电借款的认证，无需任何材料就可以贷款5000元。借款期限为30天。手续费率1.5%-2%。最快一分钟到账。适合拥有信用卡的用户。与之类似的是大腿6件套：闪电白领、闪电贷款、小微学贷、极速借款、高校贷款、人人借款。

2、建行快贷

建行快贷的最高额度是5万元，也是一款身份证贷款。只要是建行的客户，如在建行有房贷或存款等，就可以申请。建行快贷1000元起贷，年利率只有7.2%。

3、原子贷

新用户额度500~1000，不查征信也不上征信，还款可选1~4周，可提前或者延期还款。除了个人基本信息，只需要验证芝麻分就可申请，90%通过率，1小时内放款到账。再次申请10分钟极速审核放款！且支持7*24小时申请放款，节假日不休，额度循环提升！最高3000！费率逐渐降低，最低0.2%！在线申请借款，操作简单，放款超快。

4、招行身份证贷款

银行身份证贷款中，招行闪电贷综合都很不错。额度最高可贷50万，日利率0.42%，而且只需要简单几步，最快1分钟就可以放款。但是借款人需要注意的是，银行身份证贷款门槛较高，一般都是要本银行的客户才能申请。

5、借呗身份证贷款

借呗身份证贷款无需抵押担保，额度最高30万，5000元完全不在话下。利息按日计算，日利率为0.02%-0.04%。只要芝麻信用分达到了600分，就可以迅速申请贷款，放款最快5分钟。

6、借钱花身份证贷款

借钱花是为借款人提供短期、小额的借贷服务。借款人通过借钱花APP提交借款申请，系统将进行实时的信用验证，通过验证则可快速放款。提供1~3个月，2000~5288元的信用贷款。

7、京东金条

京东金条针对京东白条信用良好的用户，门槛有点高，贷款日利率0.04%，还款期限灵活，一小时放款。不过阿虎金融获悉京东的白条在被央行这些机构审查，具体后期什么情况不得知，大家要注意！

8、光大融贷

光大融贷1000元起贷，利率为基准利率。目前一年期的贷款利率为5.35%。不过，这项贷款是质押贷款，需要客户用自己账户中的定期存款和国债作为质押，所以，贷款最高额度也与质押物的价值有关。

2017年互金行业总结，合规是上市的基本条件

不可否认的是，过去的2017年，网贷行业就两个关键词，一个是“合规”，一个是“上市”。事实上，这两件事并非完全独立，而是存在因果关系，因为上市必须考虑合规因素。

可能有人要说了，2015年12月19日，宜人贷在纽交所上市的时候，“824网贷暂行办法”都没出台，就连“网贷暂行管理办法征求意见稿”也在这之后才出台，也就是2015年12月28日。

宜人贷上市或许是个特例，但宜人贷款上市之前，网贷行业经过几年发展，包括大标逾期，资金池，保本保息等行业问题已完全暴露。彼时，监管政策虽未正式出台，但监管思路已基本成形。

事实上，直至2017年8月25日，银监会下发“信披指引”，网贷行业才完成“1+3”监管框架搭建，即“暂行管理办法”和“存管指引”、“备案指引”、“信披指引”。

这刚好能解释，为什么今年网贷行业出现上市潮，因为在此之前，互金平台上市面临的最大问题，就是监管政策没有落地，在这种情况下，无论是A股还是美股，只要面向公众募资，就必须保证业务模式没有大的合规硬伤，否则，即使上市也将面临随时被取缔的风险。

合规是上市决定因素，盈利是上市关键因素

上市主要有两个因素，一个是盈利状况，一个是合规经营。2017年，2017年，信而富、趣店、和信贷（注册领红包）、拍拍贷、融360、分期乐6家互金平台相继赴美上市。

其中，处于亏损中的信而富、融360虽然完成上市，但上市股价表现都很糟糕；截至1月4日收盘，简普科技每股6.58美元，较发行价8美元大幅下跌，跌幅已达到17.55%，信而富每股6.11美元，较发行价6美元略有上涨，但涨幅只有1.83%。

由此来看，盈利状况并非上市决定性因素，但盈利状况直接影响股价表现。

当然，互金平台除了赴美IPO，也有在A股、港股谋求资本出路。团贷网（注册领红包）、小牛在线、爱投资3家平台在A股曲线借壳控股上市公司；简理财、你我金融、积木盒子、你我贷4家平台或被上市公司收购，或反向收购上市公司。

这样一来，红极一时的新三板、新四板变得无人问津。别说36挂牌新四板的平台已无人提及，就连新三板上市平台中，团贷网（光影侠）已退市；恒富在线（中瀛鑫）、乐金所（大富装饰）已暂停转让；温商贷（瓷爵士）已剥离出去。此外，你我贷实控人已入主中国支付通，PP已宣布退市，只有安心贷、金蛋理财上市股东暂无行动。

虽然合规是网贷平台上市的基本条件，但上市的平台并不意味着100%合规。事实上，由于网贷行业的，监管政策也是在不断晚上和调整，这也意味着，截至目前，没有几家平台100%合规。正因为如此，2017年6月12日消息，网贷整改确定延期一年，将2018年6月定为最后验收时间

网贷行业合规成绩单

1）存量大标业务得到积极消化

2017年6月28日，央行等17部委下发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，要求各省领导小组采取有效措施，确保整治期间辖内互联网金融从业机构数量及业务规模双降。

据行业第三方媒体此前整理的限额整改情况发现，PP理财、宜聚网、永利宝、普惠家等平台大标占比大幅下滑。

2）661家平台上线银行存管，占全国在运营平台36%

2017年2月23日，银监会正式下发“存管指引”，指引确立存管银行不承担责任，消除银行因合作平台出问题影响声誉的顾虑。此后，国有大行、城商行、民营银行相继开展资金存管业务。截至12月14日，全国已有46家银行开展资金存管业务，共有661家平台上线银行存管，占全国1825家在运营平台的36%。

其中，民生银行存管系统上线最早，门槛最高，但只接入积木盒子、人人贷、首金网三家平台。之后华兴银行、徽商银行、江西银行、厦门银行相继跟进，但华兴、徽商门槛低，一度爆发“存管雷”，相比而言，江西银行合作的和信贷、51人品，厦门银行合作的PP、团贷网均是大型知名平台，随着银行存管步入深水区，新网银行、海口农商银行、贵州银行纷纷跑马圈地。

3）110家平台加入互金协会信披系统

2017年8月25日，银监会下发“信披指引”，明确要求平台披露审计财务报告，强制要求平台披露逾期、坏账数据。截至12月6日，共有110家平台接入互金协会信披系统，其中55家平台在2016年实现盈利，54家平台在2016年出现亏损，1家平台没有披露审计报告。其中，宜人贷、微贷网、PP、投哪网、你我贷2016年净利润均在4000万以上。

据媒体统计，互金协会信披系统中有超过六成平台逾期率为零，还有微金客、德众金融两家平台金额逾期率超过10%，但逾期率最高的是财路通，其项目逾期率高达98.42%，金额逾期率为34.56%，这两项逾期率均为信披系统中最高记录。互金协会信披系统的上线，带动网贷平台向阳光透明迈开重要一步。

4）校园贷、金交所、现金贷被纳入强监管

“网贷暂行办法”出台后，个人、企业在同一平台借款余额被限制在20万元、100万元，小额信贷、消费金融、汽车金融成为风口。但与此同时，校园贷却频频爆出负面新闻，最终监管对网贷机构校园贷业务一刀切。

限额政策出台之后，金交所一度成为网贷平台的救世主；然而，“侨兴私募债”事件爆发后后，监管开始禁止互联网平台发售违规金交所产品。涉及主要问题包括，变相突破合格投资人标准，互金平台起投金额100元或1000元，而私募产品的起投门槛是在分50万元或100万元。

校园贷、金交所被禁之后，现金贷一路高歌猛进，趣店、拍拍贷、2345贷款王等，依靠现金贷赚的盆满钵满。然而，随着2017年12月1日，监管下发现金贷业务规范通知，明确现金贷必须牌照制，规定综合费率不超过36%，禁止发放无场景现金贷。现金贷因此受挫，借款人数大幅减少。