“抱歉！您的银行流水不足！”贷款被拒，这份干货要收好
每一届买房人都各有各的难，这届买房人要么卡在房票上，要么卡在摇号上，临了可能卡在贷款上。
上个月开盘的顶流网红盘宏发万悦山，单单是“银行流水”一项，就卡住了不少买家。
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流水这件小事儿，说它不重要，却很容易在临门一脚时，翻了车；说它重要，但其实中间也有很多可以操作的环节——要知道，流水是可以的。
如何出银行喜欢的大额流水？我们准备了一些实打实的干货。
01
贷款=借钱
人人都知道买房要贷款（全款买家除外），归根结底，也就是找银行借钱。
那银行的钱这么容易借吗？当然不是！
银行会要求你提交最近6个月的银行流水，目的就是为了证明你有实力借钱、有能力还钱。
银行流水指的是你银行活期账户的存取款交易记录，一般分为三种：工资流水、转账流水、存款流水。
工资流水，这个比较好理解，就是公司发给你的工资、奖金、补助等等。
转账流水，主要是指个人对个人的、有固定时间、固定金额的转入或转出的流水，当然打款双方，最好不要是直系亲属。
存款流水，主要就是通过现金或者本人他行银行卡转账，存入的流水。
02
谁才是银行眼中最靓的仔？
一个字，“稳”！
相较于今天收入两百万、明天支出一百五十万、每月平均进账有两三百万的客户，每月有固定进账几万或几十万的客户更能让银行有“安全感”。
因为前者的资金风险更大，时高时低的收入可能被视为偶然所得，或无效流水。
而持续稳定收入是银行看中的第一要素，有稳定现金流来源的客户是最受银行欢迎的，这也是公务员事业单位大型BAT企业客户那么招银行喜欢的原因之一。
一般来说，银行认为合格的流水是这样的：
1、你或你的家庭月收入，是房贷月供的2倍或以上。
2、最近6个月期间，每个月有稳定、有序的流水记录，而不是空白记录。
只要满足以上两点，你就是银行眼中最靓的仔！
03
向银行证明自己流水OK的四个方法
重点来了，如何向银行证明自己？
首先，要明白银行查流水是怎么查的，这五点买过房的人应该都知道。
查流水真伪，包括姓名和账号等重要信息是否完整和准确，银行公章是否清晰等等。
查交易频率，也就是查验流水中一定周期内的交易次数，是否与发工资或生意往来的基本规律相符。
查交易金额，主要是查看流水中的交易金额是否存在异常。突然增加的收入，会被视为异常情况。
现在有些人就是在买房之前，突然收到一笔无法澄清来源的资金，结果被拒贷。
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查交易对象，主要是审查与日常交易无关的，比如小贷、信托和投资公司等，此时银行会向你询问具体的交易原因。
查日均余额，银行会由此来推算你的备用资金是否充裕，判断你的还贷能力。
知道了以上信息之后，该如何对症下药呢？
流水这事必须提前准备，少则半年，多则一年。因为贷款时银行会要求提供半年至一年的银行流水。
在这半年期间，尽量做到以下四点：
每个月固定日期存入资金
每月工资收入，尽量有零有整，固定日期汇入（避开节假日），浮动金额不要过大，汇款人最好是企业，并且备注有工资字样。
绩效、奖金、提成等可以以季度的形式转入，同样备注相关字样，其浮动可以稍微大一点。
忌当天即存即取
当天进当天出在任何银行都会被认定为无效流水，最好停留几天。如需花钱，建议分成多笔、金额由小到大转出。
尽量多存少取
如果你养流水的同时还想赚利息，那就一次大额存入，多次小额转出，账户始终保持有一定余额，且逐月增长。
有除工资外的固定转账记录
每月或每个季度，由非直系亲属在某个固定时期转入一笔固定资金，备注为租金、稿酬等。
做到了，银行基本上就不会拒绝你，你就能买到自己心仪的房子啦。
贷款“综合评分不足”怎么补救？专业人士说做好以下几点
一般来说，贷款就是为了获取资金，缓解资金紧张。
在经济高速发展的今天，人们对于资金的需求日益强烈，小到一笔蚂蚁花呗的日常消费支出（日用品、衣服、鞋子等）、大到购车购房，甚至创业贷款、企业融资、公司周转。贷款无处不在，它已经和我们的生活紧紧地联系到了一起。
“一分钱难倒英雄汉”，需要资金周转问题的时候我们经常会想到去银行贷款，但是银行也有自己的一套规章制度，他们会通过一系列“考核手段”来观察你是否能够被信任，银行需要进行层层审核，符合条件才能给你放款，而这些审核条件就是我们常说的“综合评分”。
那么综合评分是啥？
贷款综合评分，简单来说就是银行根据借款人的自身情况对他评估的总分。分值达到了银行借贷标准，银行给予放款；分值达不到银行借贷标准，银行则拒绝借款人的贷款业务。影响他的因素有很多，包括收入水平、职业稳定程度、职业、学历、社会背景、婚姻状况、学历、个人信用记录等。
个人材料真实性不强、征信评分不足、申贷/征信查询次数过多、申请记录太频繁、额度评分不足这些都会直接导致综合评分不足，从而审批失败。
既然审核得这么严格，那该如何提高综合评分呢？专业人士告诉你以下几点：
1、保证资料的真实性。
借贷人一定要保证自己填写的资料是真实有效的，年龄、婚姻状况、学历、社会背景等基础信息，银行都会通过其他方法进行核实，一旦查到资料不属实，就会直接扣除综合评分，所以一定要保证基础资料的真实有效，切勿捡芝麻丢西瓜。
2、收入情况
收入情况是重要的指标，银行批复贷款承担了风险，所以一定要评估你是否具备还款能力，但是也不能虚高，银行能够查阅你的流水，所以虚高也会被判为虚假资料，在填写基础收入的时候可以加上奖金，增加你的年收入，从而提高综合评分的分数。
3、信用状况的保持
个人征信是非常重要的，银行会借此来判断你是否具有还款意愿，所以在日常生活中一定要养成按时还款的习惯，千万不要逾期，一旦逾期就会直接体现在你的征信报告上，严重的话则会导致银行直接拒绝你的贷款！
这里还要提及一个关于白户的概念
简单来说对于银行，你就像是一张白纸，没有贷款记录，也没有办过信用卡，银行对你太过于陌生了，所以无法判断你能否还款。
如果你是白户，也会降低综合评分的分数，所以可以适当办理信用卡进行消费，只要不逾期还款，这就是良好的征信。
4、名下负债太多
对于负债太多的用户，逾期还款的风险会很大，负债太多最好先还清一部分，否则银行也会降低你的评分。
5、社会职业
银行更愿意把钱借给工作收入稳定的人，例如教师、公务员、事业单位就职的员工。
以上就是贷款“综合评分不足”的原因，贷款综合评分看的是借款人方方面面的资质，一定要找出根本原因，对症下药才能够成功申请贷款。贷款“综合评分不足”怎么补救？专业人士说做好以下几点！
51%小微商家期待更高贷款额度，金融机构如何破解“贷不够”？
中新经纬7月18日电(魏薇)数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但还未解决“够不够”的问题。根据网商银行所做的调查问卷，51%的小微商家期待更高贷款额度。如何解决小微经营者贷款“够不够”的问题？7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统(下称百灵系统)，在行业内首次探索人机互动信贷技术。
“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬在发布会上表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”
据介绍，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。
以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。
据了解，“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。
此外，随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在“百灵系统”中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。
“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩说。
网商银行提供的数据显示，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.)(中新经纬APP)
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责任编辑：李中元
