大快人心！“流氓软件”被官方点名，深扒二三四五背后的黑历史

“二三四五”的名字相信诸位都不陌生，2345浏览器、2345看图王、2345网址导航等，都是出自二三四五公司旗下。

二三四五旗下的软件，有一个共同的特征，那便是均为“流氓软件”。这些软件总是会莫名出现在用户电脑中，而想要彻底卸载它们则十分困难。

因此，二三四五被官方点名。

在8月18日，工信部信息通信管理局发布的《关于APP违规调用通信录、位置信息以及开屏弹窗骚扰用户等问题“回头看”的通报（2021年第8批，总第17批）》中，二三四五旗下三款软件又遭点名，被责令整改，这无疑大快人心。

其实，二三四五背后的黑暗不止流氓软件这么简单，借着这次事件，笔者便为诸位深扒一下二三四五背后的黑历史。

二三四五创始人庞东升起家便不算光彩，1999年他创建个人网站，通过发垃圾邮件投放DSP广告赚钱。后来，庞东升又做过网上证券顾问公司、倒卖过房子等。

就这样，庞东升年纪轻轻便攒下千万身家。2005年，庞东升创建二三四五，势要打造出一家上市公司。这一年，2345网址导航上线，在上线3个月后便狂揽百万用户。

为何2345网址导航能快速取得这一成绩？要知道，当时网址导航市场竞争已经很是激烈。

其实原因很简单，那就是做盗版系统捆绑。二三四五向用户提供免费的盗版Wiw系统，并在系统中植入2345软件。据悉，二三四五的盗版下载次数达超1132万次。

二三四五在因盗版Wiw被微软告后，二三四五又成立“2345技术员联盟”，联盟中大多为电脑店的技术员。技术员可以通过向客户电脑中植入2345软件，而获得报酬。

就这样，2345软件在用户不知情的情况下，偷偷植入了用户电脑中。

在移动互联网兴起后，互联网服务业走上了下坡路。于是，二三四五乘着现金贷的风口，转型为互联网金融公司。

背靠着巨大的用户数，二三四五消费金融累计已经服务2500多万用户，放贷额达400多亿元。2345贷款王的放贷十分“随便”，人工审核15秒便能够放款。

由此，2345贷款王导致了诸多坏账。到2017年末，2345贷款王累计2.69亿坏账。不过即便如此，凭借着超高的借贷利率，2345贷款王仍赚得盆满钵满。据二三四五2016年财报显示，公司互联网本年金融业务毛利率高达98.51%。

2018年，三二四五又盯上了区块链风口，并推出2345星球联盟、章鱼星球。章鱼星球号称，加入星球联盟，上网就能赚钱。

这种躺着就能赚钱的方式，吸引了大批的用户。章鱼星球推出后，在56分钟便狂揽1000万众筹金额。二三四五当年的业绩，因此大增。

不过，在章鱼星球遭涉嫌非法交易的质疑后，二三四五很快便撇清了与章鱼星球的联系。

能够看出，二三四五在崛起的背后，有着不少的黑历史，有诸多人因此受害。

赚钱太容易的平台，可能隐藏着巨大风险

临发工资日还有几天，信用卡要还，手头却没钱。现在有人愿意借你1000块，30天后还1080元，你愿意不？

如果你说，恭喜你，借到了年化96%的高利贷！

不幸的是，这类30天以内的小额、无门槛现金贷业务，现在正风风火火。过去大家认知中的民间高利贷正从线下走向线上。

根据某家自媒体报道，行业从业者正在以“只要坏账率低于50%，就可以盈利”的目标大肆拓展市场，而超过100%的高利贷在这些线下小贷产品中并不鲜见。

可能会有人觉得奇怪，这么高的利息，谁会借？

有的。你还记得去年很火的“裸条”吗？这些小贷公司大多选择央行无征信人群作为切入点，也就是：在校大学生、蓝领、农民。

这类人群虽然还款能力不强（坏账不低），但因为借款渠道有限（银行看不上、没有信用卡、芝麻信用估计也没有），加上对年化利率不敏感（算不清实际费用），有意无意地会承担下较高的利息。

关于利率不敏感这事，无马哥举个例子：

这是一个现金贷的A，声称1000块钱借28天，利息是100元。

看似借一个月才100块嘛，利息只有10%，但换算成实际年化利率，高达130%！

另外，收费名目繁多也是一个大坑。

就在前几天，另一家自媒体报道：知名P2P平台“玖富”，有用户曝出旗下产品“叮当贷”收取高额利息。

一位用户借款25000元，但借贷合同显示借款本金为51738元，多出来的26738元合同上写明是各项服务费、管理费和维护费之和。合同上写明借款年利率仅有11.6%，但如果以到手的25000元作为本金计算，这次借贷的综合年利率高达71%。

这么高的利率，自然蕴藏着巨大的利润，所以从业者自称：“只要坏账率低于50%，就可以盈利”。

上个月，深市上市公司二三四五发布2016年报，从2015年亏损700多万，转为2016年净利润11270.7万，其中互联网金融业务规模增长近30倍，而且是重要利润来源，占总利润17.8%。

而这个互金业务，正是2345贷款王。按照网友贴出的资料图来看，2345贷款王日息0.1%，相对于年息36.5%，另外还要收取一次性服务费5%。其实相对于其他平台，这个利息不算太离谱，但已经足够为公司贡献巨大利润。

总的来说，因为利润可观，似乎风险可控，或者说风险已经不重要，很多公司涉足这块业务。其中也包括不少P2P平台。

昔日良心大平台，如今真的都在赚高利贷的嗜血钱吗？

无马哥做了一些调查，发现网络上已经有很多人在自曝贷款利息太高、难以偿还。

比如刚才说的玖富叮当贷，根据一位网友截图信息，无马哥计算，他的实际年化可能达到67.8%。

网友于去年8月的百度贴

除此以外，还有挖财快贷、拍拍贷、信而富等平台，也有用户把贷款记录晒出。无马哥根据他们的记录算出实际利率，整理如下：

无马哥整理几家网曝高息放现金贷带P2P业务的平台实际利率，数据源自网友晒图为主

好消息是，就P2P行业总体而言，贷款端的利息并没有都那么高、那么恐怖。并且很多高息贷款是针对30天以内的短期借贷，实际总金额不高。

不过，站在安全投资的角度，P2P平台兼营这类高风险业务显然不是好事。虽然这类贷款业务一般是独立分开运营，不过从某种程度上有损平台的品牌形象。

而且刚才已经说了，去这些平台贷款的人群，还款能力并不强，意味着坏账不会低，如果恶性循环，当其中一大部分无法还款的时候，就有可能影响这些公司的资金链。——毕竟一家以P2P为主业的公司资金链是比较脆弱的。

无马哥（微信公众号：wji）之前一直提醒关注高利贷风险，现在再次建议大家留个心眼，现金贷乱象问题可能还在持续发酵，如果踩到监管底线，或者引发恶性事件，不排除这些经营短期急速贷款的平台受到监管“关照”，从而增加P2P业务的经营风险。

退一步说，毕竟，还有大把远离是非的好平台可以选。

上市公司2345暂停现金贷，却重仓区块链，起底巨头起家的隐秘细节

近期，多位知情人士对一本财经透露：“2345旗下的现金贷业务被砍掉，员工大面积劝退。”

上海二三四五网络科技股份有限公司（以下简称“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的现金贷业务，包括2345贷款王、即刻贷以及雷霆贷。

多位离职员工证实此事，称“劝退员工已逾百人。”

2345贷款王曾是现金贷领域巨头，利润可观，却被员工曝出，其“风控原始”，绝大多数靠人工靠看x表格审核。“一个信贷员一日审核单子多达1900份，15秒一份。”

多位知情人透露，2345贷款王在退出现金贷之前，坏账一度暴涨10倍。

一本财经针对以上问题询问2345相关部门，对方称正在年报期间，拒绝接受采访。

昔日巨头，如何一步步走向今日命运？

01年关之变至今，陈明还记得，在2345贷款王工作的最后一天。

他被叫到领导办公室，毫无征兆地，被要求签离职书。

“说公司业务调整，我追问，领导才说，总公司给了名额，必须劝退多少。”陈明称，“说完当天就要办离职，跟赶人一样。”

实际上，业务的收缩，早在11月，就初见端倪。

2345贷款王的信审员焦媛媛发现，从11月开始，审单量就急速下降，“到11月底，已开始没事做了。”

紧接着，现金贷的监管来临，更是让员工们感觉前路难明。

多位离职员工向一本财经证实，1月底开始，现金贷的部分员工已陆续被劝退，“2345旗下的现金贷业务已被掐断”。

陈明表示：“这次员工缩减超120人，留下来的员工，被分配到车贷、企业贷等其他业务线中。”

之后，部分员工和公司仍存在纠纷。

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△员工在内部贴吧中的匿名发帖

因接近年关，被裁员工们感觉极为被动。

“起初，公司并不想给任何补偿，后来在我们争取下，满打满算给了一个月工资。”一离职员工称。

曾经叱咤风云的2345现金贷业务，就在如此仓促中收尾……

02步步登顶十几年前，信息爆炸和过载的背景下，网址导航类的网站崛起，一度成为把住流量入口的巨头，如h123、360导航等。

而2005年崛起的2345导航，也成为其中的佼佼者。

据媒体报道，2345导航上线三个月，就积累百万用户。

在2011年GTOP1000全球网站排名显示，2345网址导航已栖身全球网站排名第75位，国内排名22名。

得流量者，得天下。

2014年6月，2345辗转借壳，正式登陆A股，也就是在这一年，2345将目光瞄向了现金贷。

在金融领域首试身手的2345，并没有单枪匹马，而是选择与传统金融机构合作。

同年8月，2345宣布与中银消费金融合作，推出小额网络信贷平台“网上随心贷”。

当时该产品的宣传，定位于个人用户，提供1000-5000元小额贷款。

也就是说，2345是现金贷最早一批的试水玩家。

此后，“随心贷”正式改名为“2345贷款王”。

在2345网址导航站、软件的的引流下，贷款王终于在2016年迎来了春天。

2016年财报显示，“2345贷款王”在2015年亏损近732万，然而2016年开始起飞，放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。

到了2017年，“2345贷款王”更是亮眼，上半年净利润就达到2.39亿元，为母公司贡献近一半利润。

2017年年初，融之家联合网贷之家、盈灿咨询发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示，“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四，仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。

在现金贷头部公司里，2345是唯一的上市公司，透过其财务报表，才让人窥见现金贷的暴利和辉煌。

初尝甜果后，2345开始重仓现金贷业务。2017年1月，其出资4.25亿占股85%在广州成立小贷公司，并在随后收回剩下股份，成为全资子公司。

3月，该小贷公司获批开业。

知情人士透露：“2345成立广州小贷的目的，就是想做拿到牌照，同时摆脱过度依赖中银消费等大银行的局面。”

2345正处在风口之巅，并拉开了阵势，准备大干一场。

谁也没料到，半年之后，它将面临如何的命运……

03风控之殇命运恐怕早在开场时，就埋下了宿命的种子。

早期，2345贷款王打出了“申请简单、2分钟放款”的口号，这意味着，审核速度要极快。

某种程度来说，当时2345贷款王卓越的战绩，中银消费功不可没。

公开资料显示，在这场合作中，中银消费提供拆解资金、央行征信通道、部分催收；

2345公司提供贷款客户、互联网征信模型、部分催收。

“2345的风控采用人工+智能，”陈明透露，“当时，很大一部分的风控系统，都是借助于中银消费。”

“除了第三方风控服务商，2345本身没有成熟的风控体系，以至于欺诈关联是需要靠人工在x表格进行匹配，而且是事后进行。”陈明透露。

而且，人工操作占的比重较大。

某头部现金贷公司的风控负责人平翔飞称：“现在头部公司，几乎都采取机器自动审核，对于部分可疑度极高的单子，才会进行电核。”

“头部公司每天的申请量，多达几万、几十万单，如果靠人工审核，根本不可能完成。”平翔飞称。

他认为，绝大多数还依靠人工审核的风控系统，是“非常落后、传统的”。

2345贷款王的信审员焦媛媛称，自己的工作极为单调、重复，“每天仅需要做一些基本信息核对，如照片核对。”

“事实上，2345贷款王的人工审核叫做资料核对更准确一些。”陈明说。

“一个审单员，每天平均审核1900单。”焦媛媛透露。

如果按照一人每日工作8个小时计算，信审员每分钟要申4个单子，15秒一份。

平翔飞认为，这样的人工信审，几乎没有意义，“风控是需要模型和数据的，机器可以做到毫秒级匹配数据，但如果人拿着单子简单核对十几秒，效率低、且出错率会较高”。

即便是“风控原始”，也依然受用，2345贷款王势如破竹。

在急速发展的同时，危机如黑暗中的野兽，匍匐潜行。

而2017年4月，在监管首次点名现金贷的风波中，2345贷款王也在名单之中。

预扣手续费、年化率过百、风控等问题，都渐渐曝光。

据媒体报道，现金贷点名当天，2345公司股价报收10.70元，跌了5.39%。

雪上加霜的是，“这次点名，使中银消费与2345的合作关系出现了间隙。”多位知情人士透露：“此后，中银消费曾终止合作，后来又少量合作了一些，2345只得重寻靠山。”

无法背靠大山的2345贷款王，只能靠自己了。

“当时的风控系统很不完善，已无法覆盖每天大约2万的审单量了。”陈明称。

实际上，2345贷款王在风控系统方面也做了不少尝试。

从2016年末开始，2345就专门成立了风控系统部门，研发风控系统。

“2017年5月推出新系统，结果当天出现很多，随后又复用老系统了。”陈明说。

风控原始，如果只是依靠“高利润覆盖高风险”，恐怕不是长久之计。

从2017年下半年开始，2345累计的风控危机开始爆发。

陈明表示：“在中银以外的合作体系中，2345贷款王的逾期率已是与中银消费合作时期的十倍了。”

而在这期间，2345贷款王的用户体验，也开始急速下降。

“钱已经还上了，但手机端仍会显示逾期。”一位2345贷款王的投诉人表示。

而诸多用户在网上反映，自己都遇到这样的问题。

巅峰之时，却突然开始直转而下。

去年11月开始，2345贷款王全面收缩。

“信审员每天的审单量下降了30%。”焦媛媛说。

而在11月27日，2345贷款王就已把2.69亿坏账，以二折的折扣，卖给广西第三方公司。

这些举措，都是清盘的前兆。

“12月初，2345贷款王其实就已掐断了现金贷业务，不再新增。”知情人士透露。

对于陡转之下的原因，2345内部的中层负责人透露：“一方面，是提前接到了监管要来的消息；另一方面，是系统风险持续叠加，逾期爆发。”

而12月底现金贷监管来临之时，2345贷款王已收拾妥当。

有意思的是，2345近日上线区块链项目官网，并发布了《2345区块链方案白皮书1.0》，发起“2345星球联盟计划”，并将发行“积分星”。

他们俨然已收拾好行装，开始往下一个风口进发。

这恐怕是现金贷风口下的一个典型标本。

尽管风控原始、却踩住风口，一朝飞升，在赚得盆满钵满之后、风险不可控之前，抽身而退。

从一个风口撤退，并奔向了下一个风口。

哪里有钱，哪里就有他们的身影。

（应受访者要求，文中人名均为化名）

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