在农村，为什么办个贷款这么难？

近年来，国家都提倡把资金向第一产业转移，为农民贷款提供便利，可如今农村却充斥着非法借贷，还有着愈演愈烈的趋势，在农村，贷个款有多难？

为何非法借贷铺天盖地？“不是我们傻，急用钱的时候银行贷不出，我们只能上当。”

非法借贷相比于银行贷款，虽然利息翻了几番，可他们却有着流程容易、来钱快的优势，对于急用钱的农民朋友来说，这是最后也是最无奈的选择。

银行贷款，怎么越来越难？一些农民反映说：过去生产生活急需，贷三千、两千不犯难，现在不行了，贷千儿八百也要跑上两三趟，跑腿误工不说，款也不一定贷得来……

相比之前，农村信用贷款制度正在逐渐完善，也正是因为制度的完善，在审查和办理贷款的流程上，相比之前会更加复杂也更加规范。

1、审批权限上收

为了严格控制“熟人贷”，银行的审批权限普遍上收，基层金融工作人员是没有放贷权限的，但这也增加了审批流程。

2、贷款门槛提高

过去，小额农贷多以信用担保为主，现在，农行、信用社等涉农金融机构主要办理抵押贷款和质押贷款，而大多数农民没有合法有效的抵押物，这无形中抬高了农民借贷的门槛。

但复杂也有复杂的好处，现在农民可以贷款的额度也在不断增。

网友：现在不是有政策，农民可以小额贷款吗？！我去年贷款3万我老爸做的担保，不过我半年就还了，信用社的说下次可以给我多贷一点。

但目前贷款流程复杂、农村人缺少抵押物也是不争的事实，近日，农业农村部表示，随着土地确权进入收尾阶段，现阶段将开始探索土地经营权抵押贷款。

届时，农民朋友有了担保的资本，相信借贷流程应该也能更加简化、方便。

相关阅读农村信用社个人贷款申请条件：

1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；2、贷款用途明确合法；

3、贷款申请数额、期限和币种合理；

4、借款人具备还款意愿和还款能力；

5、借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；

6、具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

7、在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。

8、贷款人要求的其他条件。

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调查：农民“贷款难”，究竟难在哪？

农民“贷款难”，究竟难在哪？——部分省市农民贷款情况的调查

农民日报2015-09-10

去年4月份以来，央行针对三农领域多次定向降准，释放流动性已达万亿元规模，这对推动我国三农持续发展将起到重要推动作用。然而，尽管农民对贷款需求非常强烈，但是农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远远低于40.5%的全国平均水平。农民“贷款难”的严峻现实始终困扰着当前农村经济社会的发展。那么，农民“贷款难”究竟难在哪?银行方面怎么看?如何破解?对此，本报记者进行了深入采访。

“贷款难”难在哪儿?

——贷款门槛高、程序繁琐、抵押物价值不足、贷款规模小、还款周期短

河北省邯郸市大名县万堤镇孙村是个典型的冀南小乡村，村里有80多户，400口人，全村基本上以种粮为主。村支书孙振山今年58岁了，但是精神头儿很足，声音洪亮，他谈到农民贷款时说：“现在农民贷款太难了，别说是贷不到款，就是跑手续也能把人搞晕喽。”孙振山说，要是真有点事儿，村民向亲戚朋友借点钱，也不会向银行贷款。

王红亮今年40岁，是大名县杨桥镇人，过去是搞蔬菜批发销售的，前年用十几年的积蓄在该县王村乡店北村村南流转了300多亩土地，成立了家庭农场，谈到今后的想法时，他面带愁容地说：“我本来想用贷款把其余的承包地都做成大棚，但是，银行就是不给贷，说我的抵押物不行，国家不是说土地承包合同可以抵押嘛，怎么到县里就不行呢。因为缺乏资金，我现在不仅不能扩大规模，连改建标准棚的想法也不敢有了。”王红亮说。

“农民贷款门槛过高，手续多，根本无法有效带动农民创业。”吉林省白山市浑江区广道江镇下甸子村党支部副书记刘俊说。记者在采访山西省忻州市五台县建安乡建安村村民程利峰时，他说：“现在农村搞一个大棚，成本得3万。有时候银行给小额信贷，也就是3-5万，而且三个月后就得开始还了，因此贷款也解决不了什么问题，更何况贷款门槛这么高，手续这么复杂。”

“现在我市有专门的涉农贷款，五万元无息，六个月后开始还款，但是农业项目往往投资大，回报慢，风险也高，五万元还是偏少。我前一段时间打算投资设施农业，最后因为贷不来款，资金投入不行，最后还是放弃了。”辽宁省鞍山市大孤山镇一位农民告诉记者。

为什么涉农贷款如此之难?前不久，中央党校副校长王东京撰文指出：“农民贷款难的根本原因还是抵押物偏少，抵押价值不足。”中国大连高级经理学院博士后研究员，经济学博士张家平说：“农民贷款难在风险太高，不仅来自农业生产环节的自然风险，还来自农业服务、农产品加工和流通环节的市场风险，而这些不确定因素是农民与金融机构都难以掌控的风险。此外，农民可支配抵押担保品的缺乏也是影响其获得三农信贷额度的另一阻碍。”

银行资金充足，为何出现“惜贷”?——主要防止出现不良贷款

“结合我国金融政策，央行降准降息之后，现在资金充裕，而且国家对涉农贷款有政策。但是我们的主要客户是农业产业化龙头企业，毕竟大企业的信用比较好，一般不会产生不良贷款。”中国工商银行北京分行新街口支行一位信贷经理向记者表示。

记者随即走访了在京的一些城商行，比如北京银行、江苏银行、包商银行，锦州银行。得到的回复也与工商银行相似。“对于我们来讲，必须优先考虑风险防控，防止出现过高的不良贷款，而且农村也不是我们的主要业务”，江苏银行一位高管对记者说。与城商行相似，外资银行的业务因与三农相距较远，涉农业务规模并不是很大，因此涉农贷款也不多。这一点记者在东亚银行得到了证实。

通过记者调查，目前在三农领域比较活跃的金融机构分别是农村信用合作社、农村邮储银行、农村商业银行和农村合作银行。为此，记者采访了河北省承德市滦平县邮储银行营业部主任崔蔚巍，他说：“2015年上半年我们累计发放贷款303笔，共计5288.4万元，净增592.6万元。其中，发放小额贷款206笔，共计2697万元。与过去相比，贷款额有所增加。”

按照上述所说，承德滦平县一直积极放贷，并没有出现所谓的“惜贷”，那么其他地区情况又是如何?对此，记者再次走访了大名县一位熟悉银行情况的业内人士，并进行了详细了解，他说：“银行现在不缺钱，上面也一直下指标、下任务发放贷款，但是，贷款发下去，农民违约风险高，很多人就不还了，即使用土地抵押，也难以催收，从而形成了呆账坏账。为了防止出现不良贷款，一些程序就需要相对复杂。”

那么，当前银行业不良贷款风险到底如何呢?中国农业银行风险总监宋先平在业绩发布会上表示：“从经济运行状况看，商业银行不良贷款的增长进入下半场。由于滞后因素，预计整体不良贷款会在明年上半年见顶。”

如何解决“贷款难”

——增加贷款主体、简化贷款程序、构建抵押担保体系

“农民‘贷款难’”的一个重要原因是提供涉农贷款的金融主体偏少，当银行处于卖方市场时，就不会有贷款的主动性，不过，这与我国金融业发展的阶段有关。”东北财经大学经济与社会发展研究院许宏伟博士告诉记者。

前不久在上海陆家嘴金融论坛上，银监会副主席周慕冰表示：继续大力发展普惠金融，加大对三农领域的支持力度，推进民营银行、村镇银行设立常态化，支持和鼓励民间资本投资农村中小金融机构，不断完善多层次、广覆盖、差异化的金融机构。中国人民银行副行长范一飞也表示：持续加大对金融基础设施的建设，这对扩大金融服务覆盖面，增强对三农和欠发达地区的金融支持具有极为重要的意义。

“货币当局不仅应考虑信贷政策的制定与实施对三农货款违约风险的潜在控制效应，更要积极推动广大农村地区抵押担保体系的构建。”张家平博士说，破解“贷款难”不能单从银行一个方面进行考虑，各地应该根据不同情况，实施不同涉农贷款政策，增加涉农贷款抵押物价值。

而在实际操作层面，贷款难也不是没有解决的办法。山西省忻州市代县磨坊乡一道河村支书侯雅丽建议：“大学生村官是当前农村的一个重要主体，能不能试行以村官财政工资作为担保进行中小额度贷款。”大同市花园屯乡镇川口村支书王江峰则建议：“简化手续，积极开办授信，创建信用村，加大贷款规模。”

农民为何还是贷款难？

■谈建平

【农村金融时报】

现在老百姓的金融服务需求与以前有了变化，在这种变化下，是否所有人都能便捷地享受金融服务和产品带来的便利?金融机构提供的服务，有没有跟着老百姓的需求变化而调整?以前金融服务覆盖不到的地方，现在有没有健全起来?

春节前夕，《农村金融时报》记者回到老家江苏省江阴市农村，看到农村金融基础设施建设的变化，也感受到老百姓对现在的金融服务改善的欣喜——特别是在以前金融服务覆盖不到的农村，业务量几十倍的增长，服务“盲区”不再，方便快捷，是每个人最直接的感受。在这里，普惠金融不是一句空话，价格合理、便捷安全的金融服务走到每个人身边，金融的便利确确实实惠及了更多人。

同时，记者看望了几家家庭农场主，了解到一边是农民迫切的资金需求，另一边却依然是融资难。农民贷款难，一个重要原因是没有相当的可抵押物。虽然地方政府推出政府主导的惠农贷款项目，政府、银行、保险公司三方联手，为家庭农场提供金融支持。这个项目创新之处，是农民无需抵押和担保即可获得贷款。但是，惠农创新之举仍然难解农民“贷款难”。

记者了解到，家庭农场目前在江苏蓬勃发展，总量已有上万家。这些新型的农村生产组织，急需资金支持。为了扶持家庭农场发展，各地试点推出无抵押贷款，并由相关部门对有备案的家庭农场进行贷款推荐，最终获得贷款的寥寥无几。

贷款难，一个重要原因是审核过严。记者找到一份审核标准，除了购买指定保险外，还要求农场主年龄在25岁至60岁，具有常住户口或有固定住所，且连续居住3年以上，经营农场一年以上，无不良社会或商业信用记录，等等。除去这些前提条件，最关键的一条是，银行和保险公司要实地查看农民的实际经营情况，进行综合评估后才能考虑贷款。

作为贷款方，银行与政府、保险公司也有顾虑。项目推出时考虑了风险控制问题，地方财政出资设立风险补偿金，再加上保险的介入，形成了三方风险共担。一旦农户无力还款，政府、银行、保险公司三方按照比例分担。不过这一机制也是“双刃剑”，由于政府参与赔偿，不得不考虑财政资金的使用安全，担心出现大面积“死账”，所以推动时显得十分谨慎。

江阴市某金融机构相关人士对记者说过，他们对每一个农场都进行了实地考察，“有些农场的场地、设备、管理都不到位，我们怎么敢放贷?”记者了解到，虽然目前还没有出现因无力还款导致的风险问题，但三方共担风险，也让每一方都格外审慎。