比买不起房更难的问题出现，长期还房贷的人太难了

比买不起房更难的问题，已悄悄在各大城市显现，对普通人影响最大

推荐语：在中国有句俗话叫“有房才有家”。

我国的房地产行业经过了二十多年的发展，房价也跟着上涨到了高位。根据2021年统计的数据显示，全国销售商品房平均价格为10329元每平米。

而且大家要注意的是，上述仅仅是房价平均数而已，在很多的一二线大城市，比如北京、上海、广州、深圳等城市里，房价一平方米能够达到七八万已经非常普遍，有好一些的地段甚至达到了十多万一平米。

即便是抛开大城市房价不说，就拿比较普遍的三四线城市房价，购买一套下来也需要上百万元的资金。因此，在数以亿计的普通工薪阶层刚需购房者眼里，价值上百万的房款无疑是一笔“天文数字”。

然而在现代社会，很多年轻人在“先有房、再结婚”的观念影响之下，他们不得不想尽办法掏空家底买房，他们有的为了结婚成家，有的则为了给孩子提供一个良好的学习、生活环境。

但即便是穷其一生，很多人也依旧买不起房。所以这些年来，很多年轻人也抱怨房价太高，让人失去了对未来美好生活的向往。

事实上，大部分人却没注意到，如今在社会上还普遍存在一个问题，它比买不起房更严峻，那就是：房贷群体长期偿还贷款的问题。

按照现在的房价来看，普通工薪阶层在所在城市购买一套商品房，动辄需要工作超过二十年的时间。在这样的背景下，大部分人在买房时只能选择分期贷款的方式，但这样做有一大弊端——严重透支买房者未来二三十年的工资收入。

相信很多身上有房贷的朋友都知道，贷款买房的话，每个月都需要向银行偿还固定贷款。我们就以最普通的贷款50万分期30年商业贷款来计算，每个月的月供就达到3000元左右。

要知道，除了偿还房贷外，普通人在日常生活中还有很多需要花钱的地方，比如房子装修、赡养老人、孩子，以及自己的日常生活费、打理人情世故等。

所以，每个月固定几千元的月供，对绝大部分人来说无疑是一个巨大的压力，想要保证能把本金和利息还清，需要购房者每个月有足够的收入。

另一方面，很多贷款买房者即便实现了每月固定还款，但生活品质却急剧下降，应对经济风险的能力大大减弱。

相信很多人在贷款买房的时候，总想着未来自己可以很快赚到一笔钱，然后提前还清债务，无债一身轻。但事实上，长期偿还贷款会严重影响一个家庭的幸福感，特别是自2020年疫情发生以来，不少人的幻想却因此而破灭，收入方面没有提高不说，很多行业还遭遇了降薪甚至裁员。

而对于一个长期要还房贷，没有什么积蓄的人来说，失业无疑是一个“灭顶之灾”。

因为银行方面规定，如果贷款人不能按时偿还房贷，6个月后就要被强制拍卖以偿还贷款，到时候那些贷款买房的人可真是损失惨重了——不仅白白还了大量的贷款利息，最终房子也没了。

综上所述，笔者建议咱们普通收入的群体，在贷款时一定要量力而行，不要购买与自己经济实力过于悬殊的房子，以免在收入不稳定的时候，发生还款逾期现象，实在得不偿失。

不知道大家对此社会现象怎么看呢？

首次下调！如何影响你的房贷？

5月15日，中国人民银行、银保监会发布通知，调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限。这是贷款市场报价利率改革以来，首次下调首套房贷款利率下限。

当日人民银行、银保监会发布的通知称，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

图片来自中国人民银行网站截图

个人首套房贷利率可低至4.4%

在此之前，全国层面执行的利率下限是首套房贷利率不得低于相应期限的LPR，二套房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。政策调整后，按照4月20日发布的5年期以上LPR测算，首套房贷利率不得低于4.4%。简单讲，此次政策调整，相当于为各地商业性房贷利率划定了一个更低的限度。未来，各地将结合实际情况，在此标准上对商业性房贷利率进行加点调整。

记者了解到，此次政策调整主要针对新发放商业性个人住房贷款，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。

也就是说，如所在城市政策下限和银行具体执行利率跟随全国政策同步下调，居民家庭申请贷款购买首套普通自住房时，利息支出会有所减少。

多位专家表示，在“房住不炒”定位不变前提下，此次调整将间接推动个人首套商业性房贷利率的下降，进一步降低刚需和改善性住房的资金成本，更好支持新市民等群体的刚性和改善性住房需求。同时，通过打破个人首套商业性房贷利率下限的限制，也为各地结合自身实际“因城施策”带来更多自主权。

或降低刚需群体还款压力

对于即将办理首套房按揭贷款的家庭来讲，这次调整将会有哪些实实在在的好处？

据央行此前发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，当前统计的全国个人按揭贷款利率为5.42%。若据此数值计算，在减去20个基点后，未来个人按揭贷款实际利率有望降低至5.22%。

以个人按揭贷款50万、等额本息、30年月供偿还的方式进行计算，调降后个人每月可少还62.16元，30年则可少还超2.2万元。对于一线购房者来讲，若贷款扩大至500万元，30年则可少还超22万元。

值得注意的是，此次通知指出，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。这意味着个人住房商贷利率下限调整范围不包括二套房，且不适用于已办理过首套房按揭贷款的个人家庭。

对于二套房没有调整的原因，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，这主要是因为政策导向还是不希望房地产吸纳社会更多资金，也就是不希望社会资金过多过快地流入房地产，坚持“房住不炒”根本性原则。“在这种情况下，政策纾困是有所为有所不为。”

进一步引导银行下调房贷利率

此次全国政策下限调整后，各地政策是否会同步调整？

其实，3月份以来，由于市场需求减弱，房贷利率已经历过一波调整，且主要是发生在银行层面。

中国人民银行金融市场司司长邹澜介绍，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。同时，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市实际情况，在全国政策范围内，下调了本城市首付比例下限和利率下限。

“这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略，做出的差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。”邹澜说。

相关数据显示，当前商品住宅销售额出现下滑，个人住房贷款发放额也有小幅回落。新发布的金融统计数据表明，4月住户贷款减少2170亿元。其中，住房贷款减少605亿元。

“应该讲，全面降成本是未来楼市政策的一个主基调。只有全面降成本才能降低大家的购房成本，激发市场需求。”李宇嘉表示，此次调整主要鼓励首套房购置，促进商品房市场，改变纠偏需求收缩、预期转弱、信心不足等市场状态。

“从理论上来说，此次房地产市场利率下限调整可以降低刚需和改善性住房的资金成本，从而激发购买需要。在坚持‘房住不炒’定位不变的前提下，给了地方更多的自主权。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林谈道。

结合实际看，此次调整主要是通过打破利率下限的限制，以促进银行间对首套房按揭竞争的方式，来促进首套房按揭利率的下行。“总体上，政策引导首套房利率略微下行，降低首套房用户的按揭压力。这个政策出台以后，各家银行会根据自身资金成本等实际情况，适度调整首套房利率。”盘和林表示。

来源：新华网、人民网

值班编辑：范俊杰

值班主任：金路遥

值班编委：黄廉文

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双官宣！减20个基点，最低4.4%起！厦门部分银行放款情况如下 →

5月15日，央行银保监会双双官宣，首套住房商业性个人，住房贷款利率下限调整为，不低于相应期限贷款，市场报价利率减20个基点；目前5年期LPR为4.6%，减20个基点。也就是说，首套房贷利率有望4.4%起。

若是厦门市场的商业房贷也相应调整，百万房贷的月供款可以节省上百元。

目前，厦门的商业房贷执行LPR加点报价方式。其中，首套房的最低房贷利率是加点30基点（1个基点为万分之一），二套房贷最低则是加点80基点。

而LPR是每月20日公布，按照最新LPR（年利率4.6%），最低首套房贷利率为4.9%，最低二套房贷利率为5.4%。

如果首套房贷按照减20个基点来执行，其它政策不变，则厦门的最优惠房贷利率可望为4.7%。

以100万、30年期房贷为例，假设采用等额本息还款法，执行的是4.9%纯商业房贷年利率的话，月供款为5307.27元，累计支付利息910616.19元。

若是执行4.7%年利率，月供款为5186.38元，累计支付利息867096.11元。

前者比后者的月供款多了120.89元，累计支付利息多了43520.08元。

也就是说，总的利息可以节省4万多元，月供款可省百来块钱。

由于《通知》中表示，“因城施策”，假如厦门的商业房贷的首套利率不加点的话，即按4.6%减20个基点，为4.4%，则房贷族的享受到的实惠会更大。

其实也可以这样理解，此次政策调整，相当于为各地商业性房贷利率划定了一个更低的限度。未来，各地将结合实际情况，在此标准上对商业性房贷利率进行加点调整。

根据央行此前发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，当前统计的全国个人按揭贷款利率为5.42%。若据此数值计算，在减去20个基点后，未来个人按揭贷款实际利率有望降低至5.22%。

以个人按揭贷款50万、等额本息、30年月供偿还的方式进行计算，调降后个人每月可少还62.16元，30年则可少还超2.2万元。对于一线购房者来讲，若贷款扩大至500万元，30年则可少还超22万元。

还需值得注意的是，此次通知指出，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。这意味着个人住房商贷利率下限调整范围不包括二套房，且不适用于已办理过首套房按揭贷款的个人家庭。

此外，结合实际看，此次调整主要是通过打破利率下限的限制，以促进银行间对首套房按揭竞争的方式，来促进首套房按揭利率的下行。除了央行银监“降息”，要是叠加LPR下调的因素，房贷族或可享受到更多实惠，因为有市场观点认为，5月20日公布的LPR可能会调整。

在房贷利率下降的同时，我们可以先了解下，目前厦门部分银行的放款情况：

原文内容：

银发〔2022〕115号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行各银保监局：

为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就差别化住房信贷政策有关事项通知如下：

一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。