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信用贷款的优缺点有哪些？

现在很多年轻人中，大部分人会选择办理信用贷款，信用贷不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等证明材料，这是很多人选择的原因。虽然房屋抵押贷款也不少，但抵押贷主要适用于资金需求大的客户，并且利率较低，下面我主要来说说信用贷款的优缺点。

信用贷款优势

优势一、门槛低

个人信用贷款不需要任何的抵押物品，大大的降低了贷款的门槛，很多刚工作或收入一般的人并没有什么抵押物，无需抵押物即可申请方便了绝大部分人。

优势二、审批快

抵押贷款需要走评估、抵押等手续，所以放款速度较慢，而无抵押贷款办理程序简便，只要借款人符合贷款要求，且能提供完整的贷款手续，最快当天便能获贷。

优势三、种类较多

各商业银行既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托型个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合型个人贷款。这些产品可以多层次，全方位的满足客户的不同需求。

优势四、贷款便利

客户可以通过各商业银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解，咨询银行的个人贷款业务；客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大地便利。

优势五、还款方式灵活

还款方式较多，有等额本息、等额本金、组合还款、大额分期等等多种灵活的还款方式。

信用贷款缺点

缺点一、期限相对短

一般来说，个人信用贷款期限最长为五年，通常3个月到24个月内居多，如果借款用户有长期使用资金的需求，那显然不适合此项贷款。

缺点二、额度相对低

由于信用贷款门槛低，贷款机构为了控制信贷风险，给予的贷款额度都比较小，一般在个人月收入的十倍左右，所以有大额资金需求的客户，还是建议选择抵押贷款。

缺点三、审批较严格

因为没有抵押物作担保，贷款机构为了保障贷款的顺利回收，所以对借款人的个人资质审批较严，尤其是对借款人的信用情况审核。

最后温馨提示，虽然信用贷的门槛相对较低、审批快等优势，但要求借款人的信用良好，无不良记录，希望大家好好保持自己的良好信用记录。

“五信”融合寿光打造“信用农业”模式

大众网·海报新闻记者孔秀肖新通讯员唐琦潍坊报道

寿光市崔岭西村村民崔建成是和大棚种植户，同时经营着一家蔬菜合作社。最近心情颇好，因为终于完成了蔬菜大棚智能化改造，而帮他圆梦的100万元资金，不用个人抵押物，是用“信用”获得的贷款。

据了解，崔建成通过寿光农商银行“整村授信”，被评选为3A级信用文明户，获得了20万元“文明信用贷款”，又通过其合作社的交易金额及数量、诚信信息，获得了30万元“数据信用贷款”，满足蔬菜合作社经营资金需要。

随着合作社经营效益持续向好，崔建成计划将购销范围扩大到8个村庄，并设立3个下级代收点，寿光市又通过担保增信，引导寿光农商银行又给他发放了“助企贷”50万元，解决了其收购资金存在结算性短缺的难题。

在寿光，像崔建成通过“信用”融资的方式，始于2020年承接了山东省财政金融政策融合支持乡村振兴战略制度试点。

早在2019年，山东省财政厅在全国率先开展了“财政金融政策融合支持实施乡村振兴战略制度试点”，省财政聚焦农业产业这一主攻方向，发挥试点县“主体优势、首创优势，实施财政金融货币三项联动，建立健全沟通调度等四项工作机制，先后确定制度试点，制定实施意见，引导金融机构拿出实招硬招聚焦支持乡村振兴，不断将试点工作引向深入。

作为首批试点县的寿光，要想大力发展农业，就要牵好蔬菜产业发展的“牛鼻子”，就避不开“资金怎么筹集、渠道如何畅通、风险怎样防控”等现实难题。

寿光市围绕破解上述难题，结合本地实际，因地制宜，持续深化财政金融改革，打破传统信贷对“物”的担保依赖，以“信用农业”为切入口，创新推行“文明信用授信、平台数据赋信、无形资产增信、担保机构补信、失信信用修复”为一体的“五信融合”机制，趟出一条信用助农富农的“寿光路径”。

创新文明守信激励机制“文明信用”成了“信贷资本”

产业是乡村振兴的基础。如何让全国叫响的“寿光蔬菜”加快向农业现代化迈进，实现“全链领航”，吸引更多的“棚二代”“棚三代”回乡创业?

据悉，寿光市成为山东省财政金融政策融合试点县后，积极探索出“五信”融合下的“信用农业”机制，化解了这一难题。

结合新时代文明实践挖掘村民“信用资本”，支持开展支农贷款投放。其中，农商行创新推出“整村授信”，根据信用、资产、口碑等，对农民进行信用星级评定，提供最高30万元额度、最低4.35%优惠利率的信用贷款，对获得市级以上道德模范、最美家庭等荣誉称号的村民或家庭进行特殊加分。

数据显示，政策试点的“红利”让稻田镇崔岭西村68户村民，通过整村授信就获得了“文明信用贷款”1547万元。

五信融合下的“信用农业”机制的大力推广实施，有效助力该村村民实现大棚升级换代52个，翻新旧棚38个，帮助村民每亩每年平均增收4万元，有效解决了农户因“缺担保”、“少抵押”导致的贷款难问题，助力该村经济驶上快车道。

截至2022年5月底，寿光975个村庄全部完成“整村授信”，签约农户17.9万户，授信231.6亿元，累计发放信用贷款87.8亿元。

创新分析与评定机制激活数据与无形资产价值

除“文明信用授信”外，“数据信息流”也能变成实实在在“动态现金流”。

为打通数据壁垒，寿光市依托“财政金融综合服务平台”，将新农合、粮食直补、人口、大棚面积、农资使用量等涉农数据进行整合，让“数据信息流”变成了实实在在“动态现金流”。

其中，寿光农商行通过平台交易数据创新推出线上“菜乡贷”等创新产品，发放线上信用贷款3182户、3.3亿元。寿光建设银行依托平台收集的市场交易和生产数据，创新推出“兴农贷”“菜农惠”等金融产品，累计发放贷款683户、6110万元，极大提高了涉农贷款的授信质效，吸引更多的“棚二代”“棚三代”回乡创业。

此外，寿光市创新推出无形资产增信融资方式，鼓励金融机构加大对品牌等授信力度，使企业无形资产转变为有形信贷资金。截至今年5月，寿光市累计发放“无形资产”增信贷款4.8亿元。

为了解决了融资燃眉之急，寿光恒蔬无疆农业发展集团通过对世纪庄园、恒蔬无疆、达士元、桑盛4个品牌价值评定，获得了农商行990万元的“知识产权”增信贷款，企业“无形品牌”变成“信用资产”，而且融资成本仅为2.95%，较同类贷款利率低2.55个百分点。

随着财政金融政策试点“信用农业”模式的深入探索，寿光市又引导金融机构，面向种业企业创新推出了“金种贷”“人才贷”“订单贷”等贷款产品，打破传统信贷抵质押模式，唤醒了无形资产的沉睡价值。

创新补信与修复机制让“不良户”变“信用户”

按照“山东省财政金融政策融合支持乡村振兴战略制度试点”的相关指导意见，寿光市创新要素联动补信机制，出台了《关于政府性融资担保增信体系支持小微企业融资实施意见》，设立2000万元融资增信担保基金，通过担保降费奖补、贴息等政策，支持担保机构为“无抵押物”和“无信用数据”的涉农企业提供担保。

据悉，银行和担保机构按2:8比例进行分担风险，累计引导办理银担分险贷款26.2亿元，1413家企业、2482家蔬菜个体户实现低成本融资。

另外，寿光市创新实施不良信用修复机制，出台了《银行业金融机构支持经济社会高质量发展绩效评价办法》，通过奖励、考核通报等措施，引导金融机构探索化解不良贷款，累计为853组不良户“拆圈断链”，912户“不良户”转为“信用户”，变“失信惩戒”为“强效复信”，新发放贷款1.97亿元，

财金联动拓宽融资渠道寿光蔬菜产业活力更足

试点以来，“五信”融合的“信用农业”模式在寿光大力推行，让涉农经营主体融资渠道极大拓宽。

截至目前，银行为寿光发放涉农贷款余额967.18亿元，增长27.87%，增幅和增量均居全省县级首位涉农贷款利率持续下降，法人机构涉农贷款利率平均下降约1个多百分点，节约融资成本1亿多元，使十万余农民直接受益。

随着财政金融政策融合试点的不断深入，寿光蔬菜这一支柱产业的活力更足了。数据显示，在助农贷款的支持下，寿光累计建成连片现代农业园区约2.3万亩，智能化提升改造大棚近5000个，促进了蔬菜产业“品牌化、标准化、组织化、智慧化、融合化”发展，成为粤港澳大湾区“菜篮子”潍坊配送分中心，寿光蔬菜更是被农业农村部确定为全国首批50个优势特色产业集群。

“只有产业兴旺、农民富裕，才会为实现乡村振兴奠定坚实物质基础。”山东省财政厅宋杰表示，要实现乡村振兴，必须抓好“产业兴旺”牛鼻子，“寿光市选准蔬菜优势产业，探索出“信用农业”模式，通过“五信”融合机制，加快了蔬菜优势产业的转型升级。”

蔬菜生产规模的扩大和品质的提升，鼓足了寿光农民的“钱袋子”，为乡村振兴积累了坚实的物质基础。数据显示，2021年，寿光市农村人均可支配收入2.65万元，城乡居民收入比为1.83:1，优于全国平均比例，吸引乡村人口大量回流。

特别是“整村授信”等文明信用的大力推广，让广大村民越来越珍视自己的信用，争当“好婆婆”“好媳妇”“文明家庭”等，村风民风有了很大转变。

据悉，下一步，寿光市将按照山东财政厅试点的相关要求，持续加大涉农资金统筹引导力度、持续加大财金政策创新落实力度、持续加大财金机构协同发力力度，充分发挥财政要素的引导撬动作用，积极拓宽金融资本进入三农领域的通道，坚持在解决“三农”融资难、贵和慢等难题上持续发力、深入推进，盘活财金活水，持续为乡村振兴战略赋能，推动“寿光模式”不断丰富和提升。