有人说免息分期付款是陷阱？我来分析

分期付款爽吗？爽，非常爽。买车买手机用分期，一直分期一直爽。我以前也这么认为的，但是后来才发现，这玩意儿可不是什么人畜无害的小绵羊，看起来像馅儿饼，实际上是陷阱。“大哥，你怕是了吧，现在好多分期都是免息的，不用白不用啊。”

如果你真这么想，那你就已经掉进陷阱里了。很多分期确实能免掉利息不假，但手续费是始终免不掉的。相比于明码标价的利息，手续费就更加玄学标准，非常不透明。当你还沉浸在免息分期的快乐时，殊不知多掏的手续费早就已经超过了原本的利息，而且如果你想退货，大概率，手续费是不退的，等于你啥也没买，还倒贴了几百块钱。我们再拿苹果手机来举个例子，某型号手机价格为12999元，如果分24期，每期需要还622元，那我们总共就需要支付14949元，比原来多出了1950元。而且人家还把利率标给你看了13.8%，但有没有发现哪里不太对？按道理我还的钱越多，利息应该越来越少啊。

是的，你发现套路吧。那实际的利率有多少呢？不算不知道，一算吓一跳，24期真正的利率竟然高达了27.59%，“好家伙，这也太坑了吧。”咱们再抛开利息不谈，分期付款还有一个可怕的点，那就是他的隐藏身份消费贷款。由于贷款的性质特殊，一旦有过几次逾期的前科，后面你想买房申请房贷的话，很大概率都会被银行拒贷。还是那句话，分期有风险，使用需谨慎，可千万别为了眼前的便利而踏入分期的陷阱啊。

苹果版“花呗”，放国内只有不堪一击

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC2022上，苹果在发布全新的iOS16时还公布了一项全新的服务——APL，这也是继AC、ACh之后，第三个由苹果运营的金融服务。

图源苹果WWDC2022截图

简单地说，APL是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包”A付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPh和M用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用AP购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

图源苹果WWDC2022截图

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（AFiiLLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项APL并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过AP直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

图源苹果WWDC2022截图

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为APL能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司CiK，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于Shi等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CC。

图源苹果官网

考虑到苹果用户的基数，APL的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的APL无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持AP，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣APL之后，Affi（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affi的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】A中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

雷科技自制图，禁止侵权

小米的这一流程与ALP几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前APL服务只对美国地区的iPh用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

图源苹果官网截图

不过呢，我个人认为APL想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放AP，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的APL则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，APL存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前APL的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MBk，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为viv这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是APL也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。

女子为买“苹果8”贷款105万？月薪三千无力偿还，结果怎样了？

2017年，浙江省一位名叫小卓的女子，因购买了当时非常热门的一部手机“苹果8”，而使她背负上了普通人难以负担的巨额贷款！买下手机后仅仅半年的时间，小卓就因为欠下105万元，面临这前所未有的压力，这更是为小卓的父母带来巨大的困扰，也因此让这个年轻女孩一度产生了轻生的念头。

为何仅仅只是买了一部苹果手机，就让小卓欠下了如此之多的贷款呢？又是什么原因让年纪轻轻的小卓有了轻生的念头呢？这背后到底隐藏了什么曲折离奇的故事呢？

念念不忘的手机

苹果发布会刚刚过去一个多月，新品“苹果8”手机紧随其后就出现在了大众的视野中，而小卓同一宿舍的工友就花费了不少钱买了这部手机，从那以后就常常能听到室友的溢美之词，诸如“屏幕大”，“拍照好看”这样的话，听得小卓耳朵都快起茧子了。

不仅如此，室友还经常会不经意间提起手机的价格，这个价格对于她们这样的工厂妹，可谓是天价了，要省吃俭用好几个月才能买的起，一时间这位室友在宿舍里可谓是风光无限，每每见她拿出手机，总会惹来其他人的艳羡的目光。

小卓也想拥有一部这样的手机，感觉拿在手里倍有面子，但是一考虑到自己每个月的工资只有3000块钱，刨去寄回家的，还有自己生活用的钱，能剩下的几乎少的可怜，想要拥有一部这样的手机，几乎是不可能的事情，为此，小卓压抑住内心的渴望，强行安慰自己：“这么贵的手机也就那么回事，不都是打打电话，发发短信嘛，也没什么大不了的”。

但是，室友总是拿着手机，在宿舍内晃悠，小卓的目光也总是不自觉的追随着那部手机，仿佛它自带发光源一般。久而久之小卓便忍不住诱惑，开始总往营业厅跑，只为了能多看几眼玻璃展柜里的手机。

小卓

在去营业厅看了好几次之后，最终小卓还是决定通过分期付款的方式来满足自己对这部手机的渴望，用小卓的话来说，当时不知怎地鬼迷了心窍一般，明知道自己没钱，但是还是想要这部手机，当时的小卓在自己心里安慰自己说：“每个月省吃俭用，只要省下来的这一点钱保证手机的月供都还上，不就可以了嘛！”就这样小卓终于买下了这部心心念念的手机，谁知这也是她噩梦的开始。

得到手机以后的小卓同样也如愿以偿的收获了众多工友们的羡慕，这使得小卓的虚荣心得到了极大的满足，更加肯定了自己的决定是对的。但是这种新鲜和喜悦持续的时间不太长，第一次的还款日期便如期而至了，她的所有注意力都被新手机所吸引，哪管得上去存那每个月需要还的钱。

由于这一个月她都沉迷与新手机带来的快乐与满足感之中，除了一边摸索这新手机的功能外，就是下载一些好玩的软件和游戏，还给手机买了很多可爱的配饰，使得她连手机还款的日子都忘记了。但是经过分期软件的预期提醒，小卓终于想起这件事，小卓明白如果不及时还款，平台将会将违约信息提交到银行的数据库，可能还会影响征信。

异常焦急的小卓想起了曾经在墙壁上看到过关于“小额贷款”的广告，因为担心被父母知道后受到父母的责骂，所以小卓就没有向父母要钱，想通过贷款的方式把这笔钱先还上，以后自己再慢慢把贷款的钱还上。这种心理安慰很好的为小卓解决了问题。

之后，小卓便在新手机上搜索有关“贷款”的信息，根据平台页面的要求，一步步操作，最终在贷款页面留下了自己的联系方式。

没多久，小卓就接到了一个陌生电话，对方正是负责小额贷款的业务员，他在电话中说道：“你好，看你在网上留了信息，请问你是需要钱吗？我们这边和银行的利息差不多的，而且放款速度很快，当天借当天拿到钱，很多人应急的时候都是选择我们家。“

小卓虽然没有接触过贷款，没有这方面的经验，但是她是相信银行的，她觉得既然利息和银行差不多就应该没什么问题，所以小卓就决定借款，并称自己想要借8000块钱。这名贷款业务员表示没有问题，于是两人约定了见面时间和地点。

但是当两人见面之后，放款人却说借8000块钱没有问题，但是这里面要扣下来1000块钱作为押金，和2000块钱的平台管理费，这样到了小卓的手里就只剩下5000块钱。不仅如此这些钱还需要小卓在10个星期内还清，算上利息，每个星期需要还890元，如果逾期，则需要另外拟定合同，再行签约。听到这些后，小卓便有些犹豫了。

对方见小卓迟迟不做决定，便表示这是他们的行业规矩，而且他们已经是全市最低价了，只要小卓签了合同就会立马把钱给她。为了有足够的钱去还手机分期的欠款，小卓无奈的在合同上签了自己的名字，她以为只要先解决眼下的困境，后面的贷款可以再想想办法。

陷入贷款的深渊

在借贷之后的一段时间里，刚开始小卓通过不断的预支工资，连续的还了四个星期的贷款。但是这种预支工资的方法很快就行不通了，经过几次之后厂里的财务就制止了她这种行为，到了第五个星期的时候小卓又开始犯难，她已经没有钱去还贷款了。在被逼无奈的情况下，小卓只好找放贷人求情，并表示自己有能力还清债务，希望能够延长还款的时间。在小卓的请求下放贷人并没有同意小卓的请求，同时拿出当时签署下的合同，逼迫小卓还款。

被逼无奈的情况下小卓只好再次找到当初介绍自己过来的业务员，希望能够帮自己求求情。但是这个业务员也并没有真心的想帮助小卓，表示自己也无能为力，但他向小卓介绍了另一家借贷公司，用新借来的钱来偿还这家借贷公司的债务。

最终，小卓只能无奈的接受了业务员的建议，和业务员一起走向了另一家借贷公司，并且按照同样的流程签下第二份借贷合同，小卓向第二家借贷公司借了1万块钱，但同样的到手只有7千块钱，同样是十个星期的还款时间，这样算下来小卓每周连本带利要还1400块钱。

到目前为止小卓一周就需要还款2290元，每个月都要还款接近1万块钱，这已经远远超出小卓一个月的工资，即使所有的工资全部拿来还钱也是远远不够的。就这样小卓渐渐的陷入了”以贷还贷“的被动局面中。

一段时间之后小卓渐渐意识到了自己根本无法还清这笔钱了，无论借了多少钱都会用于还之前的债务，最多的时候需要在一周之内还清三四万块钱，这样的情况让小卓很是崩溃，有点无法接受，不仅如此，小卓签下的贷款合同也是愈加离谱，借贷额度越来越高，然而拿到手的钱却并没有增加，有时借款2万只能拿到7000块钱，借款3万到手才只有9000块钱，但是还钱时却是要按合同上的金额还2万，3万块钱。

在这个过程中小卓又陆陆续续认识了七八个业务员，在仅仅半年的时间里，小卓已经向46家贷款公司总计借了105万的高额贷款。至此小卓再也无法还清如此多的贷款了。

这一切的，仅仅是因为小卓一时禁不住诱惑，买了一部苹果手机而已。但这部手机只给她带来了短暂的快乐，在接下来的几个月的时间里就只是小卓借钱还钱的机器罢了。

最终走投无路的小卓，才终于意识到自己已经陷入借贷的深渊中了，即使用尽一切办法也无法解决此事，最终小卓不得已放弃工作，辞职躲藏起来，甚至到了连家都不敢回的地步。

但是小卓的躲藏并不能解决问题，事情并没有因此结束，放贷的人之后的一段时间里无法找到小卓，就开始通过小卓当初在合同上留下的个人信息，找到了小卓的家里，开始骚扰小卓的家人。小卓的家人闭门不出，他们就用胶水将门缝和钥匙孔都黏住，并用手机记录下这一幕拿回公司交差，甚至有时催债人还会藏在暗处，等待小卓的父母外出回家后冲进门里，就这么等在家里玩手机、抽烟，把家里弄的乌烟瘴气，然后离开。

小卓知道这些事情之后忍不住留下了后悔的眼泪，她立即给父母打了电话，很后悔当初做下的事情，哭着骂自己没有出息。承受了巨大压力的小卓已经快要崩溃了，多次和父母说自己不想活了，认为只要自己不在了这件事情就可以结束了。

小卓的父母也被小卓吓得不轻，劝解道：“只要人活着什么都好说，如果你死了我们老两口肯定也是活不成了。”

但事实上，追债的人并不会因为小卓不在而放过小卓的父母，小卓听到父亲的话也渐渐的放下了轻生的念头。相比于被人追债对于小卓的父母来说，他们女儿的生命安全显然更加重要。

之后，小卓向父母说明了自己当初借贷的过程，父母在了解到了事情的前因后果后，并找到了小卓偷偷藏起来的账本，经过仔细核对，他们震惊的发现在众多贷款之中，有些贷款甚至已经达到了200%的利息！这根本就是高利贷嘛！

于是小卓的父亲向有关部门咨询了这件事情，最终决定报警，希望能通过法律的途径帮助女儿和自己的家庭走出当前的困境。

寻求法律的帮助

宁波警方在接到报案之后，对这件事情很是重视。7月9日，由海曙区公安刑警大队牵头的专案组组织了百余名警察，对小卓账本上所记录的多家借贷公司进行了突击检查，并对其中的33名工作人员进行了传唤调查。同时也向小卓深入的了解了整件事情的前因后果。

经过警方的调查后发现，小卓和几十家借贷公司签订的贷款合同，大部分是刚刚借出就被还了回去，不仅如此，其中大多数利率都是超过了国家规定的36%，这些都属于高利贷，都是违法行为。在法律上超出36%利率的所有债务都是不受法律保护的，也就是说小卓可以不必偿还这部分贷款，不仅如此，小卓如果已经按照这样的利率支付的所有债务，借贷公司必须予以返还。

经过警方的介入以及调查，这部分未偿还的债务小卓最终只需要按照24%的利息进行偿还，这已经比合同上的金额少了很多，而且这其中还有很多利息是超出36%的，因此小卓可依法追回这部分损失，警方表示，小卓能够有心记下所有债务明细，这已经是不幸中的万幸了。

在警方的帮助下，小卓的事情暂时有了不错的进展，相关部门同时也对这46家借贷公司做出详细的调查以及处罚，其中比较严重的公司已经被吊销了营业执照。

此外，在警方的批评教育下，小卓表示非常的的后悔，对于这样的教训，小卓表示再也不想”买“第二次了。自此所有事情总算告一段落，小卓也可以和父母一起回家过上安稳的日子。

结语

小卓因为自己的虚荣心，一步一步欠下105万的巨额贷款，掉进还钱的深渊，给小卓以及她的家人带来了极大的痛苦和很长一段时间的折磨，而这件事情仅仅是由一部手机引起的，听起来有点荒唐可笑。但是这同样警醒世人做人做事都要务实，什么事都要三思而后行。在遇到自己解决不了的事情时应该向自己的亲人朋友寻求帮助，小卓如果一开始就把这件事告诉自己的父母，也许事情会是另一番景象了。