上征信不上征信，统统都给你们分类了

上征信不上征信，统统都给你们分类了

本文是根据我的个人记录所整理，属于个人使用指南，发布出来与大家分享。

本列表出于我个人统计，限于能力和经验，难免出现谬误，请大家谅解

希望大家只是为了救急，而不是过度透支消费，我们应该理性衡量我们的财产支配

一．小额网贷

二．大额网贷

三．信用卡分期代偿的网贷

四．需要征信报告的网贷

五．可连续申请的网贷

六．无电审的网贷

七．上征信和不上征信的网贷

八．本文敏感词

一、[小额网贷]

注：

01.本列表出于我个人统计，限于能力和经验，难免出现谬误，请大家谅解。

02.多数网贷初始额度均为最低额度，随使用周期及信用记录升级和提额。

1.用钱宝：额度1000－5000，周期7－30天。

用钱宝用户等级和额度分为四级：绿卡1000－2000元；蓝卡2100－3000元；银卡3100－4000元；金卡4100－5000元。

2.缺钱么：额度1000－20000，周期10、20、30天。

缺钱么的总额度由提现额度和消费额度两项构成，消费额度只能到与缺钱么合作的实体店使用。

3.曹操贷：额度200－3000，周期7－42日。

4.原子贷月光足、原子贷支付贷

月光足：额度200－1000，周期7－28天。

支付贷：额度3000－5000，周期3－6个月。

5.美借：小额单期额度1000，周期7－30天；小额分期额度3000，周期3－12个月。

6.现金巴士：小额单期：额度500和1000两种，周期7天和14天两种。

7.手机贷单期借款、闪D贷

单期借款：1000－5000元，7－40天；

闪D贷：微额贷款，额度分为300、500、700三种。

8.现金借款：额度100－1000，周期1－30日。

9.魔法现金：额度300－1000，周期7－14日。

10.现金白卡：额度200－3000，周期1－2周。

11.江湖救急：额度100－1000，周期14－28天。

12.钱有路：额度500和1000两种，周期14天。

13.有贝钱袋：额度500－1500，周期7－14天。

14.星星钱袋：额度1000－5000，周期3－12个月。

15.2345贷.款.王：额度500－5000，周期1－30天。

16.借钱快：额度500－5000，贷款期限30天。

17.麦芽贷－极速小贷：额度1000－2000元

18.信而富：额度500－6000，周期1－90日。

19.亲亲小贷：额度500－5000元，周期1－6个月。

20.布丁小贷：额度500－5000元，周期30天。

21.神灯小贷：

神速贷额度500，周期10天和15天。

普通贷款额度1000－5000，周期1－6个月。

22.向钱贷：额度300－2500，周期7天、15天、30天。

23.贷上钱：额度500－2000，周期7天、14天、21天、30天。

24.米米贷：额度500－5000元，期限1－6个月。

25.捷.信.福.贷：额度500、1000、1500，周期3－11个月。福袋为一次性借款，任何人都只能使用一次。

26.9信用钱包：额度500－1000元，周期7－14天。

27.安逸花：额度500－5000，周期30天。

28.千百块：额度500－5000。周期10－40天。

29.九秒贷：额度为500－1000元，周期7天和14天两种。

30.人人花：额度300、500、800，周期7－14天。

31.秒白条：额度1000－5000，周期10－40天。

32.小葱钱包：借款额度500－3000，期限7－21天。

33.指尖钱包：额度600和1200两种，周期5天和10天两种。

34.嗨钱

滴答贷额度1000，周期14天。

嗨秒贷额度2000－8000，周期12期。

35.员工贷：额度1000，周期7－14天。

36.发新贷：额度500－5000，周期5－50周。

37.随你花：额度1000－5000，周期1－3个月。

38.优分期：大学生贷款。额度100－5000。

39.靠谱鸟贷款：大学生贷款。额度500－2000，周期1－2个月。

40.小钱：额度1000，周期7－35天。

41.秒贷－极速贷款：额度500－2000，周期15天

42.你我金融－极速借

极速借额度1000－5000，周期1－6个月。

43.新易贷微贷款：额度500－3000，周期1个月。

44.北银消费－极速贷：额度为500或1000元，周期1个月。

45.借易贷：额度500－3000，周期7－30天。

46.速借钱：额度1000－5000，周期7天。

47.马上金融：额度1000－8000，周期6－24个月。

48.莫愁花：额度500－5000，周期3－12期。

49.蓝领贷

50.随我花

二、[大额网贷]

1.微粒贷

2.蚂蚁借呗招联好期贷来分期

3.小米钱包

4.百度钱包

5.360手机卫士安心借条

6.人人贷

7.富宝袋

8.万达贷

万能Ch（额度1000－10万），万能分期（2万－20万），商户银柜（1万－20万）。

9.快钱钱包－快易花：额度500－50000，周期1－24月。

10.网易小贷：额度3000－50000，周期1－24个月。

11.拍拍贷：额度1000－500000，周期3－12个月。

12.平安普惠

主要产品有平安i贷，宅贷，氧气贷，i等。

平安普惠i贷额度2000－30000，周期1－30日。

平安氧气贷额度20000－150000，周期12－36个月。

13.闪银

闪银有多个出资方，多种直通贷款产品，额度不等。

14.51人品贷51瞬时贷

15.手机贷－大额分期：额度3000－10000元，3个月或6个月。

16.宜人贷

贷款产品主要有：极速模式，公积金模式，精英模式。

极速模式：凭信用卡借款，额度10000－10万，周期12、24、36、48个月。

17.卡卡贷

信用卡分期还款。额度1000－50000，周期6－24个月。

18.省呗

信用卡分期还款。额度3000－20000，周期3－12个月。

19.还呗、

信用卡分期还款。额度3000－30000，周期3－12个月。

20.小赢卡贷

信用卡分期还款。额度2000－50000，周期3－12个月。

21.拉卡拉钱包

拉卡拉钱包有三种贷款类别：替你还－信用卡还款，易分期－大额现金分期，员工贷。

替你还，额度1000－10000，周期1－4周。

22.你我贷（嘉卡贷）

公积金贷款，信用卡借款，大额借款。额度3000－30000，周期3－12个月。

23.么么钱包：么么贷分期，信用卡代偿。信用卡代偿额度1000－50000。

24.信用钱包：额度1000-10000，周期1－3个月

25.快贷贷款：两个类别，极速贷（1000-8000，周期1－6个月）和大额贷款。

26.我来贷：度3000－50000，期限6－12个月。

27.玖富叮当：极速贷额度1000－10000，周期3－48个月。

28.钱站：度10000－60000，周期3－36个月。

29.原子贷：子贷额度1000－40000，周期3－12个月。

30.捷.信.金.融：金贷额度5000－30000，周期1－36个月。

31.给你花：贷款额度500－10000元，周期1－12个月。

32.闪D借款：额度1000－30000，周期1－21天。

33.随手借：额度500－10000，周期3－12个月。

34.先花一亿元：额度1000－10000，周期1－4周。

35.积木盒子－读秒借贷：额度1000－50000，周期1－24个月。

36.小狐分期：额度1000-10000。周期7－30天。

37.功夫贷：额度1000－100000，周期6－36个月。

38.你我金融－信用借

39.秒贷－大额借款：额度1000－50000

40.麦芽贷－信用分期：额度3000－10000元，3－9期。

41.秒分商城：现金贷款，消费分期。额度500－20000，周期3－12个月。

42靓号贷：额度1000－10000，周期7－30天。

43.指尖贷：额度1000－10000，周期7－90天。

44.贷你嗨：额度1000－10000元，周期3－36个月

45.小花钱包：额度1000－20000，周期1－12个月。

46.萝卜钱包：额度500－10000，周期1－12个月。

47.中腾信：额度10000－150000，周期24－48个月。

48.时贷：额度5000－100000，周期6个月。

49.安家派：额度1000－30000，周期3－12个月。50.名校贷：额度1000－50000，周期12－36个月。

51.豆豆钱和豆豆花

52.鼎及贷

53.北银消费

54.飞贷

55.挖财－财主金借款

56.工资钱包：额度2000－50000，周期3－12个月。

57.月光侠：额度500－10000，周期1－2周。

58.钱包贷：额度1000－20000，周期1个月。

59.翼支付白条

60.爱钱进

三、[信用卡分期代偿的网贷]

1.卡卡贷

信用卡分期还款。额度1000－50000，周期6－24个月。

2.省呗

信用卡分期还款。额度3000－20000，周期3－12个月。

3.还呗、

信用卡分期还款。额度3000－30000，周期3－12个月。

4.小赢卡贷

信用卡分期还款。额度2000－50000，周期3－12个月。

5.拉卡拉钱包

拉卡拉钱包有三种贷款类别：替你还－信用卡:还款，易分期－大额现金分期，员工贷。

替你还，额度1000－10000，周期1－4周。

6.你我贷（嘉卡贷）

公积金贷款，信用卡借款，大额借款。额度3000－30000，周期3－12个月。

7.么么钱包：么么贷分期，信用卡代偿。信用卡代偿额度1000－50000。

四、[需要征信报告的网贷]

1.宜人贷－精英模式：征信报告是必选认证

2.卡卡贷：信用卡和征信报告是必选认证

3.功夫贷－信用借模式：征信报告是必选认证

4.豆豆钱：征信报告是必选认证

5.星星钱袋：征信报告是必选认证

6.信用钱包：高级认证

7.钱站：额度进阶认证选项有征信报告和信用卡邮箱认证

8.闪D借款：基础提额区认证

9.小葱钱包：“攒信用”认证选项之一。

10.秒分商城

11.鼎及贷

12.铜钱贷

13.融360－融易花

14.卡牛信用卡管家

15.51信用卡管家

16.闪银

五、[可连续申请的网贷]

注：本列表是我个人记录，有谬误处难免，请大家指正。

1.快贷：可连续申请，每次申请需重新验证手机和淘宝。

2.万达贷：没有受邀之前，可以多去尝试几次。

3.拉卡拉钱包

4.手机贷－闪D贷

5.江湖救急

6.有贝钱袋：可连续申请，每次申请需重新提交影像认证。

7.布丁小贷：可连续申请，但审核速度较慢。

8.马上金融：可连续申请，每次申请需重新提交影像认证。

9.安逸花：可连续申请，每次申请需重新提交影像认证。

10.人人花：可连续申请，每次申请需重新进行影像认证（活体检测）。

11.新易贷微贷款：可连续申请，每次申请需重新进行身份证认证和视频授权。

12.千百块

13.借钱快：开始阶段可连续申请，过于频繁系统会调整用户的申请周期。

14.嗨钱

15.蓝领贷

16.靓号贷

17.指尖钱包：申请周期为10小时

18.麦芽贷：申请周期为7天

六、[无电审的网贷]

注：多数网贷都是抽打电话，本列表在我申请中未接到电话征信的，但不代表其它人也无电话征信。即使像美借、千百块、亲亲小贷等审核较详细的网贷，也有人无电审通过。

1.用钱宝

2.缺钱么

3.平安普惠

4.现金巴士

5.原子贷月光足

6.拍拍贷

7.曹操贷

8.卡卡贷

9.借钱快

10.向钱贷

11.米米贷

12.捷.信.福.袋

七、[上征信的网贷和不上征信的网贷]

不上征信的贷款

普通贷款：9，快贷，嗨钱，钱站，快金，拍拍贷，曹操贷，缺钱么，借钱快，原子贷，发薪贷，我来贷，你我贷，信而富，指尖贷，麦芽贷，么么贷，给你花，中腾信，屌丝贷，鼎及贷，万达贷，乐宝袋，要借钱，蓝领贷，滴答贷，随手借，花无缺，向右转，铜钱贷，速贷熊，现金巴士，亲亲小贷，江湖救急，闪D借款，达飞云贷，神灯小贷，玖富叮当贷，魔法现金，迪迪好贷，甜橙小贷，小牛贷款，普惠快信，钱米钱包，现金白卡，瓜牛钱包，51人品贷，先花一亿元，融360月光足

信用卡贷款：宜人贷，功夫贷，闪D借款，小花钱包，积木盒子

学生贷款：名校贷，爱学贷，久融金融，信通贷

分期消费：程程白条，驴.妈.妈.白条，秒白条，趣借吧，金东白条，99分期

上征信的贷款

闪银，借呗，省呗，飞贷，秒分，美借，捷.信，证大，微粒贷，卡卡贷，拉卡拉，豆豆钱，千百块，分期乐，翼支付，优分期，安家派，学历派，小赢卡贷，现金借款，平安i贷，星星钱袋，布丁小贷，佰仟金融，中安信业，佰仟分期，京东金条，2345借款王，中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融

用钱宝(放款方为农村信用社的上征信)

手机贷(放款方为农村信用社的上征信)

信用钱包(看下款公司，华融消费上征信，其他不上)

风险大！现金贷又生新套路

5月30日，广州市互联网金融风险专项整治小组办公室发布了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求各区整治办对“现金贷”平台及变相“现金贷”平台进行进一步排查。

原本行业“蛋糕”就在缩小，如今监管的套利空间也进一步压缩，随着监管政策的下发和备案时间的逼近，现金贷平台转型迫在眉睫。在这样的背景下，铤而走险者，无疑正在向死胡同的尽头走去。

阵痛后卷土重来

现金贷的无场景依托、无指定用途、无抵押等特征一直以来饱受诟病。近期一些现金贷平台利用商品回购、回租的形式，偷换概念，变相收取高额利息，一波现金贷新套路应运而生。

“换装”后的现金贷较以往更具迷惑性。一位没有信用记录的年轻人急需用钱，很可能会求助网络小贷机构。

首先平台会让用户申请消费贷购买一部5000元的手机，之后由该平台回购手机并支付3000元，看似操作方便，但实际上，平台收取的“砍头息”就达40%，通过预先从本金中扣除借款利息，绕过了监管部门要求的年化利率在36%以内的相关规定。

如果用户不想购买手机，要获取现金，还有另一种途径：借款人在平台提供自己手机的详细信息（通常要求新机使用时间小于3个月），平台根据手机评估授信额度。借款人将手机作为二手手机进行抵押，再从平台租回使用并每月支付租金。在回租模式下，现金贷的贷款发放变成平台购买二手手机支付的费用，还本付息变成了每月定期支付租金。

即便用户防范心理较强，没有选择上述两种方式，现金贷平台还有其他套路。比如借款人可以购买会员卡、积分卡，用于快速通过该平台的贷款申请；回购模式的手机，也从本人真实拥有的手机，变成要求借款人在指定商城购买价格远高于市价的手机，再由平台回购，还可以将回购模式与回租模式相结合，以收取更高的利息。此外不乏蹭热度的现金贷平台，借区块链概念进行宣传，却没有很好的项目。

实际上，以手机回租形式放贷的现金贷平台数量已经过百，注册客户达数百万，基本锁定在大学生群体，年化利率在300%以上，个别年化利率超过1000%。据此，监管层一度严厉点名了乐回租、MO9信用钱包、51闪电购等平台，《经济》记者通过手机应用商店进行查找，发现除了51闪电购还在搭售少量电子商品外，其他平台已经查无实据。

“现金贷在互联网的大环境下，与欲望作斗争很难。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受《经济》记者采访时表示，频繁更换“马甲”的现金贷，本质上依旧触犯了监管新规，具有极强的隐蔽性，属于监管套利行为，它所带来的漩涡搅乱了整个行业，而“发现一桩、打击一桩”的策略容易使监管者处于疲于应付的境地。

互联网金融的问题往往在于拆东墙补西墙，按下葫芦浮起瓢。屡禁不止的违规现金贷问题还待解决，一个新的乱象又已出现。

出海征战的现金贷

国内监管之网不松反紧，中小平台的现金贷业务支撑不下去，其中有人干脆另起炉灶，换个市场重头再来。

某印尼现金贷机构负责人陈展告诉《经济》记者，他们从2017年7月开始向海外进行布局，而国内现金贷平台真正出海的高峰期是在政策开始落地的10月之后，国内现金贷业务骤缩，导致今年春节期间，去海外考察参观的平台数量达到一两百家。

“相对于欧美国家，东南亚地区无论是从地理位置还是资源环境，都是不错的选择。”陈展坦言，在前期的市场调研中，印尼的消费信贷业务有着肥沃的培植“土壤”。

据他介绍，印度尼西亚作为东南亚第一人口大国，拥有2.6亿人口，物价水平与国内相当，平均月工资在2000元左右，然而在这种条件下，印尼人超前的消费观念支撑起了近千亿美元的消费信贷市场。

“年轻群体占据印尼消费人群的较大部分，他们对新鲜事物接受能力较强，当地市场几乎没有什么有竞争力的现金贷产品，即便有，使用的体验感也很差，线上服务还停留在PC端的网页申请阶段。”陈展透露，印尼传统的信贷业务与国内不同，拿信用卡来说，分期利率折算下来，年利率可以达到36%左右，民间借贷的年化利率甚至能超过500%，简单来讲，大多数印尼人尊重利率市场化，对数字并不敏感。

更让国内现金贷平台感到“高兴”的是，印尼的移动互联网在近年来显示出后发先至的优势，各种打车、外卖软件的兴起让印尼人的手机支付行为逐渐增多，使得现金贷业务开展更加便利。

尽管在印尼获客成本低、市场潜力大，野蛮生长的现金贷平台在海外还是遇到新的挑战。

首先征信和催收方面的难度很大。“印尼官方的数据渠道信息没有统一，很多印尼人拥有多张身份证，名字可能还不一样，数据的获取步骤琐碎，加上地域分散，岛屿众多，线下催收也是问题，让很多国内现金贷平台头疼不已，这也是小米贷款相关负责人多次去考察却迟迟不敢‘下手’的原因。”陈展说。

其次印尼政府面对中国现金贷机构的来势汹汹，已经将金融监管提上了日程。按照规定，海外公司要在印尼开展金融服务需要申请金融牌照，针对互联网金融方面的业务，现金贷业务需在金融监督局（OJK）注册和办理P2P牌照。另外，海外资本在印尼注册公司必须要有印尼当地企业或者公民占股15%。整个注册和申请牌照的流程大概需要6个月以上。

陈展表示，杀入东南亚的头部现金贷机构，走的不是资本密集型赛道，大家的关注点着重在时机、合作机构和风控成本上。

在陈展看来，想要在东南亚的市场站稳脚跟，除了摸透市场，找对合伙人和团队，还要与当地监管部门建立有效的沟通，而风控作为现金贷业务的核心，需要格外重视。大多数选择在东南亚开拓市场的平台，会将风控模型和数据库放在国内，保障技术的先进性，避免出现欺诈和多头借贷等乱象。

在团队分工上，国内现金贷平台采用的主要方式是由国内人才专攻技术风控领域，当地员工主要负责法务、政府关系对接、催收和招聘业务。

对于海外市场未来的预判，陈展乐观地表示，现金贷在合理的利率范围内满足中低收入群体的需求，市场需求依然旺盛，此外东南亚金融监管部门反应迅速，往往不会等到市场乱象泛滥成灾再进行出手，注重把握市场与政策的平衡，“不管在任何地区，随着市场的深入发展，现金贷业务会愈加合理化调整，走向健康发展的道路”。

折戟沉沙未可知

当前我国现金贷市场烧成红海，战况着实惨烈，昔日的聚宝盆如何一步步变成烫手山芋？

中国银行法学研究会理事肖飒向《经济》记者分析，现金贷违规行为的产生归根结底是业务链本身存在缺陷。一笔完整的现金贷交易按照时间顺序，大体上可以分为贷前和贷后。“贷前主要解决资金来源和借款人风控问题；贷后主要负责借款人还款问题。与此相应的，违规行为也就呈现出贷前与贷后的不同样式与类别。”

细究各类违规行为，审视业务链各个环节。肖飒认为，首先现金贷的借款人资质逊色于银行客户。以车贷为例，A类、B类车贷客户均被银行或汽车消费金融公司瓜分，留给P2P车贷业务的只能是C类及以下客户，因此其客户质量具有天生的缺陷。资金端的公司为规避风险，容易剑走偏锋。

其次，日常运营中，现金贷行业在早先是粗放发展的。互联网金融公司继承了互联网公司的基因，跑量、上规模是大家早期的奋斗目标，中介评级机构、投资人也把成交量作为评价平台是否优质的一个指标。在此导向之下，各大平台皆以扩大规模作为首要任务，导致风控与合规的执行统统打了折扣。

最后，互金行业基础设施落后。从投资角度来看，现金贷产业链涉及众多，在整个环节中，对投资人刚性兑付已成行业惯例，难以撼动。据此，一旦借款人逾期，平台势必先行垫资，但是随着坏账率的提升，平台垫资压力很大，随时有崩盘的危险，因此，必然会在贷后加大催收力度，实行暴力催收，追求回款率。

按照出台的监管要求，现金贷业务的开展要遵循六项原则，即从准入资格、利率、催收方式等方面对现金贷业务提出合规要求。既然在操作上进行严防死守，保障现金贷平台的运营安全，为何还是出现了各式各样的变相现金贷？

究其原因，不少专家表示，现金贷的流行，是正规金融可及性差导致的。欧阳日辉表示，现金贷到现在还没有官方明确定义，它与其他的互联网金融、消费金融和传统银行信贷业务都有交叉的领域，区分界限不明显。

同时，根据新华社？望智库联合前海征信发布《中国社会信用体系发展报告2017》显示，中国人民银行个人征信系统共收录自然人8.99亿，其中，4.12亿人有信贷记录，意味着有4.87亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。过多信用白户的存在，客观造成了正规金融机构难以获得贷款，给了不规范的现金贷恶性发展温床。

监管需堵还宜疏

2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发之后，现金贷平台显然走到了一个十字路口。值得思考的是，监管细则出台后，搅浑市场的行为应该会得到缓解，然而不合规的现金贷并未消失。

“目前现金贷平台带有明显的逆向选择性，如果按照监管规则，现金贷平台的成本高企，无利可图，除了平台倒闭，还会有一些平台会选择‘破罐破摔’，撤场前捞一笔，反而会无所顾忌。”北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟在接受《经济》记者采访时表示，引导现金贷平台正规发展是一个方面，同时另一方面，对一些合规平台进行一定的扶持也是有必要的。“在我国，针对长尾人群的小额贷款服务还在初步探索阶段，无论从满足小金额、短期间的现金贷社会需求，还是从国家关于普惠金融的政策大方向来看，现金贷均有存在的价值及意义。”

肖飒对这种观点表示赞同。她提到，监管当局面对行业发展的实际情况，应居中协调各方利益，政策出台需直捣行业发展痛点。

一方面，现金贷的监管需注重平台运营的合规性，保持对各种套路贷的打击力度，对要求借款签订阴阳借款合同、以“违约金”“保证金”“中介费”和“服务费”等各种名义促使借款人签订虚高借款合同的行为要进行惩处。另一方面，针对老赖恶意拖欠未还款项、多头借贷的行为也应有所管制，个人征信系统的建立与黑名单的业内共享将有助于打击老赖。

“如果网贷平台备案制度实施细则等系列配套文件能够积极落地实施，也将有效促进行业的健康成熟发展。”肖飒补充道。

修炼风控内功

如果说2017年现金贷的爆发是劣币驱逐良币，那么现在良币的时机已经到了，认认真真做风控不再是一个伪命题，而是每家现金贷平台安身立命的根本。

贷款钱包CEO刘思宇坦言，“年化利率要在36%以下”这一要求，缩减了现金贷平台的业务量。他告诉《经济》记者，对习惯躺着赚钱的现金贷平台而言，在合规的压力之下，打击是巨大的，小平台在忙着裸奔，大平台不得不忍痛前行，选择把额度提升，周期拉长。

客群质量几乎决定了坏账水平。谋求转型的现金贷机构，除了有极少部分的优质客户外，客户质量普遍堪忧，给资质极差的客户放大额现金贷无疑是一种自杀行为，因此现金贷平台只能寻求新的获客渠道。

然而留给现金贷平台的时间却不多。监管部门整改政策下发之后，拍拍贷2017年第四季度的财报立竿见影，成交量、借款人数量都出现了环比下滑，净亏损达到了5亿元，各大现金贷平台都陆续出现相应的情况。

“1000元的小额贷款业务利润已经不足以覆盖数据成本，门槛还在上升，新增用户基本上是信用卡用户，并且有多个授信项才能获得额度。”某现金贷平台员工向《经济》记者透露，长期、大额的现金贷业务，对风控的要求非常高。

刘思宇介绍，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。

显然，在最初成长阶段的现金贷平台不具备这些特征，为了符合规定，现在平台们一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。

不仅风控难做，真金白银的投入也可能激不起水花，长期、大额的现金贷在收益上也比之前的产品差得多，在摸索期没能做好风控甚至会有赔钱的风险。

易观金融行业分析师田杰对《经济》记者表示，监管政策出台导致行业内出现第一次盈利分化，平台面临存活挑战。“目前现金贷行业的整体风控能力不强，市场也缺乏相关的风控机构，导致行业整体用高利率覆盖高坏账，不过，有实力的现金贷平台如果注意风控，多方合作，践行标准应该不难。”

曾经吃进去的钱要慢慢地吐出来，这其中的痛苦不言而喻。但如果此刻苦苦支撑的现金贷平台不能坚持下去，也许很难看到柳暗花明的一天。

本文源自经济网－《经济》杂志

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互金整治办发函：清理整顿手机“回租贷”等变相现金贷行为

据悉，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室近日下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”、贷款过程中搭售其他商品、通过虚假购物再转卖放贷等变相开展的“现金贷”业务。

监管函称，现金贷花样不断翻新，“偷天换日”逃避监管。其中，以手机回租形式最猖獗，“回租贷”相关平台已超过100个，注册客户数百万人，大多数目标客户锁定为大学生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。

一是以手机回租形式发放贷款。如乐回租平台，先以评估价格(即借款金额)回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)，回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

二是贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，变相抬高利率。如“MO9信用钱包”会员卡价格199元，有效期7天，如用户借款2000元，14天需还款2028元，名义年化率36%如算上购卡成本，实际年化率高达291.9%。又如滨州借款人高文泰在甲鼎速贷平台借款过程中，需先以300元的价格购买市场价为40元的炒锅。

三是故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用。公益性互联网消费技诉服务平台“21聚投诉”梳理发现，5月1-15日，该机构接到类似投诉21笔，涉及13家网络借贷平台。相关平台未自动扣划借款，借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后，平台恢复正常，电话通知其逾期，收取很高的逾期费用。

四是通过虚假购物再转卖发放贷款。如51闪电购等平台引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。