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21说案丨最高法裁定红岭创投“委托贷款”实为民间借贷非法从事金融活动合同无效

南方财经全媒体集团见习记者徐倩宜北京报道

P2P网络借贷已经全面清零，不过相关的法律纠纷却还在继续。

近日，中国裁判文书网上公布的一份最高人民法院于2021年12月作出的一起裁定显示，红岭创投案涉“委托贷款”的性质，被认定为民间借贷，但因为红岭创投向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，属于未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，委托贷款合同被认定为无效。

据公开资料显示，2019年3月23日，红岭创投实控人周世平发帖“虽然清盘，但不是说再见！”正式宣布红岭创投清盘，并推出了“出借人全部出借款三年内完成全额兑付”的方案。但是清退情况似乎并不如意，清退进度远远不如承诺所预期。

根据2021年9月18日红岭创投官网的通知显示，平台剩余待兑付金额为156.77亿元，与2019年发布的兑付安排相比，进度远远不如预期。9月22日，红岭创投进行了第58次兑付，金额为5.09亿元，而在此前的红岭官网的通知中，本次预计兑付金额为3000万元，自2020年4月以来，红岭创投所有的相关兑付均为每次3000万元。

2021年9月-10月，深圳市公安局福田分局陆续发布《关于“红岭创投”“投资宝”“红岭资本”的案情通报》、《案情通报（二）》、《案情通报（三）》。通报称，“红岭系”线下理财项目涉嫌非法集资犯罪活动，警方已查封冻结涉案资产，并将犯罪嫌疑人周世平等74人分别以涉嫌集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪进行逮捕。

“委托贷款”实质为“民间借贷”

裁判文书显示，红岭创投与齐商银行西安分行签订委托贷款协议、委托贷款借款合同，委托该行向陕西巨富公司发放人民币贷款1.5亿元人民币。

红岭创投再审称，红岭创投与齐商银行西安分行以及巨富公司签订《齐商银行委托贷款协议》过程中具有两种法律关系，分别是委托人与银行之间的委托关系，以及银行与借款人之间的借贷关系。其称，发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，并不属于民间借贷范畴。并且，其委托齐商银行西安分行发放贷款的业务属于银行标准贷款业务之一的委托贷款。

最高法认为，红岭创投在形式上委托齐商银行西安分行与陕西巨富公司签订借款合同，但实际上是红岭创投公司和陕西巨富公司之间的民间借贷纠纷。齐商银行西安分行虽是贷款人但实际是以受托人身份与巨富公司发生借款关系，银行并未自主决定贷款的具体事项，对于贷款对象、金额、利率等主要权利义务体现的均为红岭创投意志。而且，红岭创投公司在享有贷款利息收益的同时实际承担巨富公司不还款及逾期还款的风险。齐商银行西安分行收取代理委托手续费，并不承担信用风险。

“在最近的司法实践中，法院倾向于将‘委托贷款’认定为‘民间借贷’”海润天睿律师事务所高级合伙人周劲龙律师说道。

他表示，关于委托贷款的性质，司法实践中存在不同认识，进而影响到当事人权利义务规则的适用。比较突出的影响是委托贷款利息、罚息的计算、合同效力究竟适用民间借贷的规则还是金融借款合同的规则。一方面，由于委托贷款纳入国家金融监管范围，受托人是经国家金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，因此其具有金融借款合同的属性。

另一方面，委托贷款也具有民间借贷的属性。首先，金融机构以受托人身份与借款人发生借款关系，而非自主决定贷款事宜，有关贷款对象、用途、金额、期限、利率等借款合同要素均由委托人决定。其次，从权利义务的实际承担来看，是委托人而非受托银行享有贷款利息收益等合同主要权利，并实际承担借款人不还款及逾期还款的风险。再次，委托贷款资金来源于委托人的自有资金，此点与民间借贷相同。

北京瀛和律师事务所律师岳涛表示，实践中委托贷款不单单出现在银行业，其他金融业也可能出现委托贷款情形，例如信托公司。

“现实中有些机构、公司或个人拥有大量现金同时又限于我国现行法律不允许非金融机构对外放贷，因此就出现了委托贷款。委托贷款实际上是一种通道业务，银行接受资金方的委托并按照指定向特定的人、以特定的条件签订贷款合同，自己仅仅收取一定的管理费用，不承担贷款风险和信用风险。”他说道。

周劲龙表示，需要特别注意的是，前些年，大量资管产品通过委托贷款方式将募集的他人资金投资于非标准化债权。而银保监会2018年出台的《商业银行委托贷款管理办法》规定，商业银行不得接受受托管理的他人资金发放委托贷款。

无牌照放贷属于非法金融活动

法院认为，红岭创投贷款对象主体众多，向不特定对象出借大量资金。

据此案一审判决书显示，截止到一审判决前，红岭创投平台已向不特定对象出借资金4500多亿元。依据中国裁判文书网显示，截止到2020年7月8日，涉及红岭创投公司的诉讼案件已审结1235起。

最高法认为，红岭创投从事经常性放贷业务活动收取高额利息，未取得金融监管部分批准从事对外放贷业务，扰乱金融市场和金融秩序，违反银行业监督管理法和商业银行法等法律。

红岭创投通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有经营性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。

最高法再审裁定，红岭创投通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。根据《银行业监督管理办法》第十九条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条的规定，认定案涉《委托贷款借款合同》无效。

周劲龙表示，近年来，国家对于盲目、无序金融创新导致的各类金融乱象采取一系列整治措施，最高法院这一判例是上述立场在司法领域的反映。首先，再一次明确了委托贷款的司法定性，委托贷款法律关系应适用民间借贷有关合同效力、利息计算等的裁判规则；其次，未经监管部门批准向不特定对象发放贷款进行经营属于违法行为，且导致相关合同无效；即使借助商业银行委托贷款这一合法形式也不能改变其违法性；而且，网络借贷中介平台只能为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，不得直接或间接接受资金、发放贷款。

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陷P2P委托理财广告泥潭返利科技账户资金被划转冻结

央广网北京7月20日消息7月20日，返利科技（600228）发布《关于公司账户资金被司法划转及冻结情况的公告》称，下属企业上海中彦信息科技有限公司（以下简称上海中彦）银行账户1509.40万元被司法划转，相关划转金额占返利科技上一年度经审计净利润17.65%。返利科技推测，此次“划转”与上海中彦2017-2019年部分P2P委托理财广告业务相关。

据了解，因配合公安部门对上海中彦广告合作方的立案侦查，该账户已于2019年被冻结。此次1509.40万元资金系被山东省济南市历下区人民法院司法划转。

返利科技在《公告》中判断，如果本次划转确系因执行生效的司法判决或法院裁定，该划转事项可能会对公司现金流及当期损益造成一定影响，相关划转金额占公司上一年度经审计净利润17.65%，具体影响金额尚需根据后续获取的信息做出判断及估计。

《公告》披露，上海中彦存在因P2P公司违约、破产、倒闭而受到牵连的风险。目前，上海中彦因该类广告业务产生的赔付金额大于已计提的预计负债，或受到相关P2P公司案件的牵连，则可能会对公司及上海中彦产生负面影响。

此次，经司法划转后，该账户尚有余额752.22万元处于轮候冻结状态，占返利科技最近一期经审计净利润8.80%。

今年5月，返利科技曾收到上交所问询函，要求其说明业绩大幅下滑、重组上市首年仅完成业绩承诺的52.60%的原因。

2021年，返利科技实施重大资产重组。法律上的母公司返利科技的前身——江西昌九生物化工股份有限公司成为会计上的被购买方，法律上的子公司上海中彦成为会计上的购买方。业绩承诺方承诺，重组标的中彦科技2021年度、2022年度及2023年度实现的扣非净利润分别不低于1.92亿元、2.21亿元、2.5亿元。

2021年年报显示，返利科技2021年度实现的合并报表口径下扣除非经常性损益后的归属于母公司所有者的净利润为1亿元，业绩承诺完成率仅为52.60%。

张先生：我八岁如何生儿子呢？这群P2P平台的催收真很“无脑”

近日，河南新乡张先生向我们反应，他这一生最大的遗憾就是没有一个儿子，可最近他“无缘无故”地多出来一个40多岁的儿子，最搞笑的是我今年才53岁，怎么可能有40多岁的儿子呢？

据张先生表示，说起这件事他也觉得非常可笑也可气，因为我53岁多出一个40多岁的儿子，问题我多出儿子的事还是一些经常恶意骚扰我的“身份不明”人员告诉我的，值得关注的是，这些“身份不明”的人自称为是受到某某P2P平台委托的第三方催收人员，问题是他们还提供不了任何的依据证明他们的身份信息，打电话一开始使用的是一些无法回拨的互联网电话，我一拨打不是空号就是忙音，甚至于，在他们给我打电话的时候我要求对方提供我个人信息合法的来源渠道也会遭到他们拒绝，如果我一直要求他们提供的话，他们还会利用呼死你软件轰炸我的手机，更多的时候他们都是利用短信注册软件一直轰炸我的手机。

最搞笑的是，我有一个40多岁的儿子这事被他们恶意传播，但是，根据这些“身份不明”的催收人员说，他是1976年出生的，而我是1968年出生的，按照这些“身份不明”的催收人员所说，我8岁就生下了这个儿子了，你们说可笑不可笑，其实更可笑请大家慢慢听我说：

我记得去年的时候，他们说的还不是我8岁生下了儿子，因为他们在去年的时候一直坚称的这个人是我的女婿，最后他们还是认为我8岁就生下了我女儿，可我的女儿今年才31岁了，怎么会有一个40多岁的女婿呢？

可能他们也知道这个理由实在说不过去了吧，在去年的9月份，他们又说这个姓李的男的是我的兄弟，可是，我家除了一个55岁的哥哥没有兄弟啊，最可笑的是，我没有兄弟这件事我还是经过向他们发送身份证照片和我家的户口本才能证明过去。

说实话，当时我确实也清净了一段时间，而在去年11月份的时候，我再次接到了他们的电话，这一次他们又更换了一个新的说法，说这个姓李的是我的亲戚，而具体是什么亲戚，他们就说不清楚了，不过也幸亏说不清楚，要不然我还得用各种证明来证明这个姓李的男的不是我的亲戚。

一直延续到今年，前几天，我又接到了一个武汉的电话，在电话中对方说我儿子欠了他们的钱，要求我在下午5点钱替我儿子偿还这笔债务，随后，我还收到了一个个人银行账户，他们要求我把这笔债务偿还到他们提供的银行卡里，我8岁就生了儿子也就从这个时候开始的，我更是在这个时候才知道我8岁就生下了儿子。

2022年2月23日上午9：10分，我接到了第一个027区号开头的电话，在电话中对方称我46岁的儿子欠他们网贷平台一笔30000元的贷款已经逾期一年多了，现在需要偿还59884.36元，而当我听到他们所说的话之后，就在电话中质问他们你知道我多大了吗？对方在电话中表示说不知道，而我再次在电话中说道，我68年出生的人，怎么会有一个46岁的儿子呢？

对方在电话中说，我才不管你多大了，“子债父还”这是天经地义的事，你儿子欠我们的钱我们要求你偿还这是合法合理的，而我就直接质问他们说，难道我8岁就能生下儿子吗？

在听到我说的这句话之后，对方直接挂断了电话，自此他们经常恶意骚扰我，甚至于在我接到他们的催收电话之后，对方不说话就挂断，还有的时候，我接通电话之后，对方什么都不说就直接在电话中骂我是一个“失信被执行人”的父亲。