网贷陷阱频出 如何识别“套路贷”

校园贷、美容贷、培训贷、退货贷，小额贷款、无抵押贷款、当天放贷……近期，各类贷款骗局频出，骗子手段层出不穷，有一些所谓“零首付、不要钱”的骗术大张旗鼓出现，让很多受害者背上高额贷款。

这些骗局是如何操作的？又该如何警惕并识别这些“套路贷”？

【美容贷骗局】

被忽悠去美容院聊了十分钟，就被人在手机上下载分期贷款软件，稀里糊涂被贷款3.5万元；说是免费美容，拿着身份证拍个照、签个字，最后美容没做成，个人信息却被恶意泄露，欠下数万元信用卡债；手头缺钱想网贷，被忽悠说美容贷最方便，结果到手仅有500元，但欠下的3万元债却一分不少必须每月还款……暑期即将结束，大学生假期遭遇美容贷骗局的案例近期不时被曝光。

近一两年，从事医美分期的贷款平台如雨后春笋，国内大大小小的整形美容机构通过与之合作，大都可以为消费者提供分期贷款业务，已经形成一个规模庞大的医美分期产业链。但部分急功近利的医美机构和分期平台内控不严，再加上一些黑中介不择手段地钻漏洞，挖空心思地骗人，涉世不深的大学生就成为最容易上钩的“猎物”，有人甚至为此付出了生命的代价。今年5月份，河南一26岁女孩因整容深陷贷款风波，无力偿还自杀身亡。

警方提醒，天下没有免费的午餐，消费者不要被“免费”“优惠”“便宜”等字样冲昏头脑。选择正规的美容机构，若接受医疗美容手术服务，需由消费者家人签字同意方可进行。在签订合同前，所有项目的费用包括将来可能要承担的风险，消费者应让商家、中介做出详尽说明。特别注意要在合同中对退款条件及流程、贷款中止时如何处理后续还贷事宜等重要细节进行明确约定。

【培训贷骗局】

今年1月，河北的小刘找工作，通过赶集网投了份简历。济南兴学信息技术有限公司联系到他，先培训后就业，并通过一款名为“分期乐”的手机APP，分期办理了16800元的贷款。

同样，小王应聘时，工作人员起初说先工作后交费，直到收到短信提醒，他才知道办理了贷款。18800元学费，18期共还23000元左右。“自始至终，我都不知道贷款的事。”小王要求退学，拖了一个月贷款最终被取消。

除了不知名的培训机构外，即使中软国际、华育国际、北大青鸟等一些商业培训的老牌机构，也有学员反映其培训过程存在类似问题。针对中软国际、华育国际，学员还分别成立了维权交流群，目前中软国际贷款培训被骗群已经聚集400余人。

“培训贷集中在IT行业，多以招聘为幌子，以提供高薪工作岗位为诱饵，在面试中让应聘者以低压力分期还款的方式，贷款接受高价培训。公司从网贷平台得到学费，但培训质量却难有保证，而且部分求职者在接受培训后，公司并未按照承诺为其安排满意工作。有人怕影响信用，只好硬着头皮还贷还息。”一名业内人士说，“培训贷”主要针对学生群体，目前正是风行期。

警方提醒，广大学生，尤其是毕业生，对于企业所鼓吹的培训课程，要在报名前了解清楚具体情况，在签订合同和协议涉及贷款申请时，最好和家人说明情况，谨慎考虑，提高自我防御意识和理财能力。

【校园贷骗局】

湖北省黄冈大三学生被同学介绍去购买一部手机，在手机店贷几千元，门槛非常低，只用提供学生证、身份证和亲朋好友电话及住址就行。但借款很快产生了巨额利息，不到一个月，就翻到几万元。他又不断从十余家网贷平台拆借，几个月后，欠债越来越多，很快就翻到50余万元。家人倾尽所能凑还20万，还欠下30多万，每天被讨债公司以各种手段追讨，并引发外地人员赶到其家中暴力讨债。

警方提醒，不要轻易使用非法“校园贷”，互联网上出现的“今借*”、“*速借”等网络借贷平台均为违规平台，当事人借贷后，会立即掉入网络借贷陷阱，短期内产生巨额利息，并遭到借贷方以恐吓、威胁等手段催收债务。

【退款贷骗局】

黄女士接到“淘宝客服”电话，称她网购的衣服会使人过敏，需要召回，但“系统升级，只能通过借贷的方式退款”。黄女士听从指引，向一个分期购物平台实名高息借贷16700元，接着又扫码将16324元转到一个账户，“以为剩下的376元就是网店退款”。遗憾的是，16324元进了骗子腰包，而16700元还要她自己还。

警方提醒，接到网络平台客服电话不要急，多方核实最重要，最好通过购物网站指定联络工具（如阿里旺旺）核实对方身份，切忌跳出原有平台进行线下交易。坚决不扫对方发来的二维码，不随意填写银行卡等私密信息，不泄露手机验证码，任凭对方如何花言巧语也不能转账，不去ATM机操作，不让他人远程操控电脑。

【常见的贷款骗局模式】

模式一：无需任何担保。此类骗局中的“贷款”几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保。

模式二：贷款要先交费。当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，比如“利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金”等。

模式三：贷款利率奇低。银行的贷款利率相较于其他贷款机构，还是比较低的。所以如果借款人在网上申请小额贷款时，贷款机构宣称自己的贷款产品和银行贷款产品利率相同甚至更低，很可能就是骗子。

模式四：模糊定义利息。很多骗子在宣传时故意将利息说得很模糊，如“利息低至5%”。不少缺乏贷款常识的借款人，就会自然而然地把这“5%”定义为年息，等签完合同拿到贷款之后才发现，“5%的利息”根本不是年息，而是月息。

模式五：只需身份证办理。贷款骗局放贷条件容易，不需抵押也不需查看收入情况，基本上是一个身份证就可以贷款。

模式六：异地贷款。贷款都是同城的，异地放款非常少，如果是异地放款的，十之八九是骗子。

模式七：利用“木马”程序盗取借款人银行卡信息。有的骗子会让借款人下载网站插件或APP，而这往往是“木马”程序安装包，借款人填写银行卡账号及密码后，卡上的钱就被转走了。

模式八：连环诈骗。一般发生在QQ、微信等社交平台上。举个例子，骗子会在各个平台发小广告，留下QQ/微信/电话等你上钩。你联系他之后，他会把你介绍到一个群里，说风控人员会在群里对你进行审核。等你加了群之后，群主会说办理某个手续需要交一定的费用，请你转账给群里的XX(注意，群里多半会有几个叫XX的人)。等你把钱给XX转过去之后，另一个XX就出来了，说你搞错了，那个不是真实的XX，需要重新缴费。等你再一次缴费之后，群主就会把你踢出群。等你发现上当受骗之后，相关的所有人你都再也联系不上了。

【回归正规机构避免“套路贷”】

看了这么多的“套路”，最后还是要回归到避免“被套路”。

温馨提示：在看到诸多贷款诈骗的教训后，到正规贷款机构申办贷款成为唯一的选择。

正规的机构一般为公开营业场所，有公开联系方式和营业执照等手续，在进行信用贷款时还需要相关手续比如身份证明、工作证明等资信材料，并且因为没有抵押物，因此一般放款额度不会很高。在贷款的时候，要问清楚各项费用，尤其是利息，要问清是年息还是月息，或者是日息。

最重要的是，银行、正规贷款公司都不会要求借款人在申贷前支付手续费或利息等费用。

来源：新华网

岗前培训还是推销贷款？青岛曝出另类“培训贷”

文/图半岛全媒体记者孙晓琳张欣健实习生付晓燕

难以找到适合自己的工作,困扰着不少大学生。近期,一些培训机构看到了商机。招聘企业嫌你技术低?来带薪培训,培训4个月,本科学历包你找月薪5000元以上的工作。如此的宣传吸引了一大批应届毕业生。来青岛找工作的张丽(化名)也心动加入,但培训结束后发现,自己不仅没有找到月薪5000元的工作,还背上了两万多元的贷款。

中软卓越信息技术有限公司面试等候区,有不少应聘者等待着面试。

找工作“被贷款培训”

月薪五千没见着

去年8月份,刚毕业的张丽(化名)来青岛找工作,在招聘网站看到一家待遇不错的公司中软卓越信息技术有限公司,底薪3500元,还有五险一金。抱着试试看的态度,张丽便在网上投了简历,很快就接到了对方的电话,邀请张丽去面试。

张丽说,初试结束后,她也通过了复试,不过被告知要进行公司岗前培训,需要学习一些设计方面的软件技术。公司表示,前期有培训学费,不过这部分费用由公司来出,公司是带薪培训,培训期间每个月给学员800元补贴,补贴4个月。培训结束,学员通过考核入职后,月薪就能在5000元左右。

“当时很兴奋,想着马上就能找到月薪五千的工作,材料也没细看,公司让在哪儿签字,就签了。”张丽说,她记得签完协议后,公司的人让她扫了二维码,关注公众号,还拿着身份证拍了照片,说是“办理公司借款流程”。后来才知道,这是办理了一笔19800元的贷款。了解实情后,她表示要退贷,但是公司以各种理由推诿拖延,最后贷款没退成,她只好硬着头皮接受培训,就这样过了四个月。

张丽说,四个月培训结束后,公司只字不提学员留下来工作的事情,而是开始给学员找工作。“公司刚开始说的是,即使不留在公司,也会在合作单位华为、百度等地方找工作。”张丽说,但实情让她大跌眼镜。

公司推荐的工作以中小型企业为主,张丽面试了一份工作,月薪2500元,转正2800元,实在让人无法接受。而当初“公司借钱培训”,实际上也是学员自己贷款,前6个月,张丽每月还136.29元,之后的一年,每个月要还1785.96元。加上利息,一共要还22249.26元。

11个培训结业学员

有8人自行择业

采访中记者发现,与张丽有相同遭遇的大有人在,另一位学员告诉记者,公司给推荐了一份工作,她去面试。发现面试的公司地址非常偏僻,只有一间办公室,招聘的还是销售岗位。“当时我们是冲着中软国际的牌子去的,谁想到却是个‘坑’。”一位学员告诉记者。

“我没有去他们推荐的公司面试,因为推荐的公司不是很好。”一位已经结业的学员告诉记者。另一位男性学员表示,面试时公司承诺培训后会留在公司,培训后却安排他到别的公司面试,工作是前端设计,但面试结束后就没有消息了。

记者电话联系了在中软卓越信息技术有限公司毕业的11位学员,他们对就业安排表示并不满意,甚至有的人怀疑“他们就是从招聘网站上找的工作,让我们去面试”。11人当中,有3人在中软卓越介绍的公司上班,“现在一个月还1700多元的贷款,不工作贷款怎么还呀?”一位学员表示很无奈,这3人的月薪目前都不超过3000元。其余的8人都是自己找的工作。

其中有学员对于安排的工作极为不满,找过公司好多次。公司给出协商方案:每月发放2500元补贴,直至学员找到满意的工作为止。“我们已经浪费半年时间,还背上了两万元的贷款,如果找不到合适的工作,每月2500元干耗着也没有用啊。”一位学员说,他们不接受这样的方案。

培训机构回应称

没有误导学员贷款

5月10日,记者来到位于山东路银河大厦一层的这家培训机构——中软卓越信息技术有限公司,老远就看到门口“中软国际”的牌子。这家公司究竟与中软国际有限公司什么关系呢?“我们是中软国际的全资子公司。”名片上印着中软国际教育科技集团(青岛)市场总监的黄先生说。

记者查询了解到,中软卓越信息技术有限公司是北京中软国际教育科技有限公司的全资子公司。而北京中软国际教育科技有限公司的大股东,是北京中软国际信息技术有限公司。中软国际(香港)有限公司,在北京中软国际信息技术有限公司持股25%。

对于学员提出的在“误导”或者“不知情”的情况下“被贷款”,黄先生表示,他们在贷款前,都让学员持本人身份证,和一张《培训借款声明》拍照。“这么大的字的声明,对方不可能看不到,不存在不知情的情况。”黄先生说。

《培训借款声明》具体内容如下:本人授权通过“贷贷熊”,向银行申请助学贷款,用于支付青岛中软卓越信息技术有限公司作为培训费用。上面注有培训时间和周期,之后是落款签字。

培训近200名学员

只有2人留在本公司

学员曾表示,培训老师“一问三不知”,对此黄先生表示,他们聘请的培训讲师,都是在行业内至少有3年的从业经验。

对于学生提出的“公司曾表示培训完能留在该公司”的说法,黄先生表示,他们开办以来向母公司旗下其他机构和自己公司都进行了推荐,不过能否顺利就职一方面要看学生技能,另一方面也是双方选择。“我们也不可能4个月就把学生培养成IT精英。”黄先生说。

据他介绍,该公司在青岛约有100家合作单位。从去年8月份至今,公司培训的学员近200人。推荐在总部旗下青岛地区公司工作的约10人,最终有2人留在中软卓越信息技术有限公司,1人留在别的分支机构。

其他的学员,他们公司推荐的都是软件方面的工作,主要分为设计、前端代码和开发三个方向,每月月薪最低3500元。UI设计较简单,平均月薪3500元到4000元,前端代码月薪在4000元左右,软件开发月薪在4500元左右。

黄先生还出示一份结业学员就职表,列表中有学员的实习薪资和转正薪资。记者提出,可否从名单上抽选几位学员,现场打电话咨询一下,目前学员的工作岗位和月薪情况。黄先生表示,他需要请示“大区”或“总部”后才能决定,但是截至记者发稿,并未收到相关人员的回复。

律师说法

应查验培训机构相关资质

“近期青岛发生过类似的事件,我也曾经接到过求助。”5月10日,记者采访了山东佳川律师事务所张宝清律师,张律师介绍称,学员与该机构签署的声明和协议是具有法律效力的,但是应该明确该机构的相关资质,如果该机构并没有技能培训的相关资质,在这种情况下与学员签署协议,应属无效。

另外对于声明贷款的问题,张宝清律师也指出,虽然单看该声明,从民事的角度来讲具有法律效力,但是若所谓的培训机构以虚构事实、非法占有为目的,骗取学员钱财,则涉嫌诈骗,该声明为无效。

[编辑:张珍珍]

「制度解读」RCPMIS二代境外贷款最新报送要求

2022年5月19日，为全面采集银行业金融机构境外贷款业务信息，中国人民银行宏观审慎管理局印发《关于明确银行业金融机构境外贷款业务RCPMIS信息报送规则的通知》（以下简称“通知”），“通知”主要对RCPMIS二代中境外贷款业务可能涉及的境外机构人民币账户信息（2120）、境外机构账户余额信息（2121）以及跨境信贷融资业务信息（2108）等10张表单的报送方式进行了明确要求，并在现有报送制度的基础上，新增“业务基础信息-境外贷款”模块，用于金融机构进行境外贷款业务的备案、业务开展情况以及相关计划的报送等。

一.制度背景

2022年1月，为推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，切实发挥跨境业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用，进一步支持和规范境内银行业金融机构开展境外贷款业务，中国人民银行、国家外汇管理局联合印发了《关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知》（银发〔2022〕27号，以下简称“27号文”），“27号文”对境外贷款的定义、业务范围、业务开展条件、境外贷款余额上限等都进行了明确要求，并鼓励境内银行在境外贷款余额上限内按规定对有实际资金需求的境外企业开展境外贷款业务。本次“通知”的下发主要是为应对“27号文”中对境外贷款业务的相关要求，完善监管统计的内容。

二.明确报送要求

“通知”对RCPMIS二代中的境外机构人民币账户信息（2120）、境外机构账户余额信息（2121）、跨境信贷融资业务信息（2108）、跨境支出信息（2111）、跨境收入基本信息（2101）、跨境收入申报信息（2112）、跨境担保业务信息（2122）、跨境担保履约信息（2123）、人民币购售业务信息（2102）、衍生品估值信息（2181）等10张表单的报送要求进行了明确，包括报送条件、报送时间以及具体属性的报送方式等，具体调整内容可见最后的附图。

需要重点关注的有如下几点：

01.报送范围的变化

根据“27号文”对境外贷款的定义：境外贷款业务是指具备国际结算业务能力的境内银行在经批准的经营范围内直接向境外企业发放本外币贷款，或通过向境外银行融出资金等方式间接向境外企业发放一年期以上（不含一年期，下同）本外币贷款的行为。因此涉及境外贷款的相关表单需要报送本币及外币数据，如境外机构人民币账户信息（2120）等，不再仅仅统计人民币账户。

02.明确各表单的报送时间

本次“通知”对涉及的10张表单的报送时间进行了明确，如在境外贷款签约后需要报送跨境信贷融资业务信息（2108），而对贷款产生的提款、还本、付息等需要报送跨境收入、支出等信息。因此，需要注意在业务的整个流程中，不同的阶段可能会涉及不同表单，也就是说一笔业务可能会在不同的表单中有所体现，只不过各表单关注的属性不同。

03.关注预留字段的启用

“通知”明确，若为间接境外贷款即境内银行通过向境外银行融出资金方式间接向境外企业发放一年期以上（不含一年期）本外币贷款，在跨境信贷融资业务信息（2108）的“预留字段1”中填写“跨境转贷银行代码”，在“预留字段2”中填写“跨境转贷银行名称”。

04.关注境外担保业务的范围

在“通知”中明确，本外币境外贷款业务涉及跨境担保、履约的需要报送跨境担保业务信息（2122）、跨境担保履约信息（2123）表单。

主要包括两种形式：

（1）境内银行（担保受益人）为境外企业直接债权人时，接受境内主体（担保人）或境外主体（担保人）担保承诺；

（2）境外银行（担保受益人）使用境内银行融出资金发放贷款并成为境外企业直接债权人时，接受境内主体（担保人）担保承诺。

针对第二种情形，即境内银行通过境外银行发放的转贷款且担保人为境内时，需要由境内银行报送相关的担保及履约信息。此外，因担保履约发生的本外币跨境收付需要报送跨境信贷融资业务信息（2108）、跨境支出信息（2111）、跨境收入基本信息（2101）、跨境收入申报信息（2112）等表单。

05.明确结售汇及衍生品的报送

境内代理行为境外企业偿还境内银行境外人民币贷款所产生的跨境人民币结算需求办理购售业务以及境内银行为境外企业偿还本行境外人民币贷款所产生的跨境人民币结算需求提供外汇风险对冲和外汇结汇服务的需要报送人民币购售业务信息（2102），其中若外汇风险对冲涉及金融衍生品交易则需要报送衍生品估值信息（2181）。

三.新增境外贷款业务管理模块

为了能够了解各银行业金融机构境外贷款业务的开展情况，人民银行拟在RCPMIS二代系统中新增“业务基础信息-境外贷款”模块，主要统计内容如下表所示：

其中，资本和余额部分主要关注的是金融机构一级资本净额、境外贷款余额以及纳入计算的境外贷款余额。根据“27号文”的要求，金融机构境外贷款余额有限额的要求，具体计算公式如下：

境外贷款余额上限=境内银行一级资本净额（外国银行境内分行按营运资金计）×境外贷款杠杆率×宏观审慎调节参数

境外贷款余额=本外币境外贷款余额+外币境外贷款余额×汇率风险折算因子

金融机构境外贷款余额应小于等于境外贷款余额上限，若因银行一级资本净额（营运资金）、境外贷款杠杆率或宏观审慎调节参数调整导致境外贷款余额超过上限，银行应暂停办理新的境外贷款业务，直至境外贷款余额调整至上限之内。

总体来看，本次“通知”的下发主要是为了能够更加全面的统计境外贷款的数据，了解各金融机构境外贷款业务的发展情况，各金融机构应及时进行应对，确保境外贷款业务开展的合规性，数据报送的准确性和完整性。

附图：