100万房贷30年还款213万，正常吗？很多人都错了

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前不久有人计算了，30年的房贷利息几乎等于本金，在这样的情况下，我们还能买房吗？该如何看待此事呢？

我们以向银行贷款100万买房，还款期限为30年，来计算我们每个月的房贷月供是多少？30年期满共计还款多少？

我们按等额本息的方式还款，按照房贷利率5.88%进行测算，那么计算出来的结果为：

还款总额为：2130686.49元

支付利息款：1130686.49元

月均还款：5918.57元（每个月还款金额一样）

很显然，如果贷款100万，在30年内我们总还款是2130686.49元，其中支付利息款：1130686.49元。利息支付款远高于我们当初借的本金。于是，不有很多购房者就说了，太不划算了，要还的太多了。30年的房贷等到还清房贷后也可能要成危房了。

那么贷款30年买房，究竟是否划算？是否吃亏了？

我们暂且不说房价涨跌，按当前的社会现状，如果有了房会有以下几个好处是直接的。

1.仗母娘同意了，老婆肯定有了。

2.片区入学定了，孩子上学有着落了。

3.自已的房有了，不用看房东脸色了。

在这还房贷的30年中，作为买房人的你能力也会不断的提高，一定不会原地踏步吧，随着能力不断提升的同时，你的收入是不是也会不断的上涨，如果收入不断的上涨，当初的那点月供就越来越不是问题了。

我们再想一想，30年后的100万和现在的100万能比吗，如果回到30年前，你是当时的万元户，你原意把钱存银行等到现在获得20000元，还是用当时的10000元买套房？这样一想，是不是就明白了。

如果计入通货膨胀，那就是一笔划算的买卖了，是吗？

当然，当前的楼市行情来看，我们并不是鼓励是马上买房，实际上，我们从去年10月开始就在不停的告诉大家，全国楼市除北京、上海、深圳短期内会止跌回升外，其它城市今年的房价大概率是下降的，在此把我们的意见明确告知大家，供参考。

看了我们上面的分析，

你认为贷款买房划算吗？

我们赚了还是亏了？

你认为现在是买房时机吗？

100万房贷，30年需要多少利息？银行行长：很多人都在“白送钱”

很多人说，买房是一辈子的大事，从居住的角度来说，基本上后半生都会居住在这套房子里，相当于房子陪伴了我们的后半生。当然对于大多数人来说，陪伴我们的不只有房子，还有30年的房贷。

现在的房价让很多人不得不选择按揭买房，对于普通人来说，现在的房价水平到底如何呢？我们先看一下最新的两组房价数据。

根据中国指数研究院发布的《2021年3月中指百城价格指数报告》：2021年3月，全国100个代表城市的新建住宅平均年价格为15916元/平方米，环比上涨0.20%，同比上涨4.07%；二手房住宅平均价格为15654元/平方米，环比上涨0.44%，同比上涨3.48%。

根据国家统计局发布的1~2月的经济数据：2021年1~2月全国商品房销售面积为17363万㎡，销售额为19151亿元。根据这两项经济数据，可以计算出2021年1~2月商品房的销售均价为11030元。

从以上两项房价数据我们可以得出，首先全国百城房价已经超过一万五，而全国房价均价也已经突破“万元大关”。

当然在实际买房的过程中，不管是全国百城的房价均价还是全国商品房的销售均价，都只能作为参考，因为具体城市的房价和均价有很大出入。不过相信大多数人买房的成本更加接近百城房价均价，因为很多人都会去大城市打拼，选择在大城市买房，虽然并不是每个人都追求北京、上海、广州、深圳等这样的特大城市，但是大多数人都会把省会城市当作目标，而省会城市的房价水平更加接近百城房价均价。

就拿笔者所在的城市来说，这个城市只是一个普通的省会城市，但是房价均价也已经接近一万四，不过市区房价要高于均价水平，因为郊区的房价比较低，拉低了城市的房价均价。目前如果想在市区买房的话，房价基本上都在一万五以上。

2019年笔者一个朋友就在市区买了一套95平米的小户型房子，当时成交价格在143万左右，朋友选择的是按揭买房，向银行贷款将近100万。当时朋友贷款银行的房贷利率标准是基准利率（4.9%）上浮20%，也就是5.88%，朋友担心前期的房贷压力比较大，就选择了30年等额本息还款。

房贷利率5.88%是什么意思呢？笔者先解释一下，5.88%指的是年利息，如果向银行贷款1万元，根据公式：贷款利息=贷款本金X贷款利率，最终也就是588元。

下面我就从我朋友的房贷情况，给大家计算一下贷款100万，到底需要承担多少房贷利息。

首先月供是5918.57元，需要支付利息113.06万元，加上本金的话，30年的还款总额是213.06万元。

月供方面，朋友现在月薪到手8千左右，还房贷压力虽然很大，但是只要省吃俭用的话也可以支撑下去。不过令朋友感觉划不来的是，现在每个月要还将近6千的房贷，其中将近5千都是房贷利息。如果按年份来计算的话：

第一年：还款总金额为71022元，其中房贷利息为58465元；

第二年：还款总金额为71022元，其中房贷利息为57706元；

……

第五年：还款总金额为71022元，其中房贷利息为55144元；

……

第十年：还款总金额为71022元，其中房贷利息为49732元；

……

第二十年：还款总金额为71022元，其中房贷利息为32747元；

……

第三十年：还款总金额为71022元，其中房贷利息为2211元。

前5年还贷款情况

最后5年还贷款情况

等额本息的还款特点比较明显，房贷利息都集中在前期，前期还本金特别少，而后期本金比较多，房贷利息比较少，尤其是最后5年，房贷利息所占的比重非常小。最后一年还款总金额是71022元，但是房贷利息只有两千多，房贷利息基本上可以忽视。

基于等额本息的还款特点，笔者请教了一位银行行长购房者应该如何还款比较划算，银行行长表示：很多人在贷款买房的时候并没有知道适合自己的还款方式，其实就是在给银行“白送钱”。最后银行行长给购房者提出了4个建议，能给购房者省下不少钱。

第一：有全款买房的能力，尽可能不要选择贷款买房。

贷款买房的利息成本上文中也详细介绍过，100万的房贷，相当于前几年每年支付6万左右的房贷利息，也就是说如果选择全款买房的话，一年能省下将近6万元。不要相信手中留100万可以挣到比房贷利息更多的钱，笔者可以客观告诉购房者，任何年化收益超过6%的投资，都需要承担很高的风险，如果拿贷款买房省下的钱去做投资，属于杠杆投资，不适合做风险比较高的投资。

第二：手中资金比较多，可以尽可能提高首付比例。

相信大多数人都没有全款买房的能力，但是很多人有能力提供超过30%的首付。而对于购房者而言，更高的首付比例就意味着更低的贷款金额，也就意味着更低的房贷利息。

举个例子，假如购房者贷款100万，第一年需要承担6万的房贷利息，前五年承担了将近30万的房贷利息。但是如果购房者选择提高首付比例，最终只贷款50万，那就意味着前5年承担的房贷利息不足过去的一半，只需要承担15万左右的利息。

第三：收入水平比较高，并且收入稳定，可以缩短贷款年限。

有些人虽然只能拿出30%的首付，但是工资水平比月供高出很多，这类购房者可以选择缩短贷款的年限，这样也可以省下不少钱。还拿上文的例子来说，如果购房者月薪2万以上，而贷款30年月供只需要6千左右，购房者完全可以缩短贷款年限。

比较一下不同贷款年限的月供和房贷利息：

30年等额本息：月供5918.57元，30年房贷利息为113.06万元；

20年等额本息：月供7095.25元，20年房贷利息为70.28万元；

15年等额本息：月供8373.87元，15年房贷利息为50.72万元；

10年等额本息：月供11041.88元，10年房贷利息为32.5万元。

根据上面的比较，购房者完全可以根据自己的收入水平来选择合适的贷款年限，对于购房者来说可以省下不少房贷利息。当然要保证收入比较稳定的时候才可以选择更短的贷款年限。

第四：如果有提前还款的打算，尽可能早还款。

其实不管是等额本息还款还是等额本金还款，前期的房贷利息的占比都非常高，就拿等额本息还款来说，前期还款基本都是房贷利息，这也就意味着每晚一年提前还款，就要多承担好几万的房贷利息。

本质上来说，提前还款就是一个和时间赛跑的游戏，提前还款的时间越早，就意味着更少的损失，相反如果还款的时间越晚，也就意味着给银行白送不少钱。

并且如果选择等额本息的还款方式的话，已经还了一半的时间，基本上就没有提前还款的必要，后期的房贷利息真的非常少，甚至把钱存入银行获得的利息也比后半程产生的房贷利息要高，提前还款已经没有必要了。

结合银行行长的4个建议，相信很多购房者可以根据自己的实际情况来选择最适合自己的还款方式，30年贷款的房贷利息非常高，这一点我们无法避免，但是购房者可以通过一些方式来尽可能降低自己的损失。

希望购房者能在这篇文章中学到更多的房贷知识，如果关于买房还有什么问题，可以在评论区进行讨论。

100万房贷，30年需要还多少利息？银行行长提出“3个省钱建议”

文章开头，先给大家看2组数据，感受一下现在的房价水平。

数据1：根据中指研究院发布的《2021年3月中指百城价格指数报告》显示：2021年3月，全国100个代表城市的新建住宅平均价格为15916元/平方米，环比上涨0.2%，同比上涨4.07%；二手房住宅平均价格为15654元/平方米，环比上涨0.44%，同比上涨3.48%。

数据2：根据国家统计局的数据显示：截止到2020年，全国的平均房价达到了9860元/平。相比较1998年的全国平均房价，上涨幅度达5倍左右。

通过以上两组数据，我们可以看出，在我国大多数城市买房，动辄就要花费上百万元，买房压力显而易见。

在这样的房价背景下，按揭买房（贷款买房）就成了大多数购房者的首选。上个月，笔者的一位朋友购置了一套120平的三居室，总价152万，贷款106万元，贷款周期选择了30年，算下来，贷款利息总额需要114万元左右，比贷款总额都要高，笔者的朋友直呼贷款买房就是给银行“白送钱”。

在实际购房过程，很多人对于如何计算买房贷款利息一窍不通，往往在贷款以后才幡然醒悟，后悔不已。接下来，笔者就教大家一个简单的办法，提前获取房贷利息。

计算房贷利息，如果单纯地用总贷款金额除以30年，再乘以贷款利率，算出来的结果与实际并不相符，这个时候大家可以从网上搜索一个“房贷计算器”，任何一个搜索引擎都可以搜出来，然后将自己的实际情况按照提示输入即可，操作非常方便，也比较准确。

举个例子：倘若贷款100万元（等额本息），贷款周期选择30年，利率按照商贷利率最新LPR计算，每月还款5156.37元，总利息则为85.63万元。方便快捷，一目了然，这个时候再对比自己的实际情况，该如何贷款也就提前做到心中有数了。

当然，很多时候购房者对于贷款买房的认知不够，在贷款买房的操作上极其容易陷入误区，导致经济压力加剧的窘境。为此，一位银行行长提出“3个省钱良心建议”，供按揭买房的购房者知晓。

建议1：经济实力允许，可以选择提高首付比例一提到贷款买房，很多人只知道首付30%。其实，贷款首付是可以根据自己的实际情况来自由选择的，30%只是大多数城市的最低首付比例要求。比如总房款100万，首付30%是30万，倘若你手中有60万，你可以选择首付40万或者50万或者60万都可以。

首付越高，也就意味着贷款额度越低，利息自然也就越低，月供压力就会大大减少。

建议2：收入水平稳定，可以缩短贷款年限贷款年限和首付比例是一个道理。一般情况下，贷款年限是可以任意选择的，贷款周期30年，只是银行规定的最高贷款周期，也就是说了，贷款年限最长是30年。但是，在30年以下，购房者是可以任意选择的。

贷款周期越短，也就意味着贷款利息越低，只不过，会增加月供压力，对于收入水平稳定的人来说，可以缩短贷款年限，对于收入水平不稳定的人来说，尽量还是选择最长年限，或者根据自己的实际情况来选择。

建议3：如果有提前还款的打算，尽量早还款无论是选择等额本息的贷款方式，还是选择等额本金的贷款方式，前期的还款金额基本都是利息，而本金都在后期的还款金额中。

倘若有提前还款的打算，或者手里资金充足想要提前还款，一定要在还款第5-10年之间还款（根据实际贷款周期来看），如若太早提前还款，可能会有高额的违约金，具体可咨询贷款银行，明确违约金期限，如若太晚提前还款，利息已经还了大多数了，也已经没有必要了。

所以，倘若想要提前还款，一定要在明确银行违约金的前提下，尽量早还款，这样才会降低利息，减少还款金额。

以上就是银行行长提出的“4个良心建议”，希望按揭贷款买房的购房者能够通过这篇文章，学到一定的贷款买房技巧，降低自己的“损失”。

倘若大家有什么问题，可以在评论区讨论，我会一一为大家解决。

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