给哥哥的三户联保贷款进行担保，银行要求还钱应该怎么办？

朋友说，自己给哥哥的贷款进行担保，采用的是三户联保贷款的形式，银行放款前调查取证都在我哥的家，现在银行要求我来还钱，应该怎么办？

担保贷款可能是贷款中最常见的贷款方式，原因是简单易行。虽然住房按揭贷款和住房抵押贷款在个人贷款中占有60%的地位，但是对于企业来说，无论是大型企业还是中小企业，担保贷款仍然占有重要的地位。

对于一些小微企业来说，由于抵押资产有限、担保能力有限，相互担保形成的联保方式是曾经特别流行的方式，目的就是在小微企业贷款能力有限、担保能力不足的情况下，通过抱团取暖的方式实现资金的融资和资金需求的满足。

银行贷款担保人要承担对担保贷款的偿还责任，这是担保的基本定义和常识，按照国家规定，担保责任分为一般担保和连带责任担保，一般担保是指在债务人通过诉讼仍不能承担债务时，担保人应当承担担保责任；连带责任担保是在主债务人不履行债务时，债权人可以要求主债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

因为连带责任担保的担保责任更直接、更简便易行，所以一般情况下的担保贷款都选择连带责任担保。而很多担保人却对担保责任往往并不认真，有的时候甚至对担保很随意，还有的借款人对担保人说只是挂个名，不需要承担担保责任，而担保人就信以为真。一旦真正要落实担保还款责任，就认为自己吃亏上当了。

上面说的联保责任贷款，一般情况下是三个贷款主体各自贷款同样的金额、相互为大家的贷款担保，甚至也可以说是三家小企业为共同的贷款承担共同的担保责任。

联保贷款的共同特点是如果有一个人还不上贷款，其他几位联保人必须共同承担贷款的还款责任。如果联保小组都签订了《小额贷款联保协议书》，任何一个借款人不能按借款合同约定还款付息，贷款银行有权在所有的借款人及联保人的任何存款账户中扣款还贷，或者要求有能力的还款人和担保人偿还贷款的本金、利息、罚息及实现债权的费用等。

这里还有一个情况，即如果有一个联保贷款主体中的局外人签订了贷款的担保责任，那么，就存在两种可能：一是已经明确界定了担保的责任是仅仅联保贷款中的一笔贷款，而不是联保三方的所有贷款；二是没有明确界定担保责任，那么可能就要对三户联保的所有贷款承担担保责任，那么责任就大了。

而且借款人逾期后仍未归还当月应还贷款本息，联保人承担偿还借款人当月应还贷款本息之义务。借款人逾期后仍未偿还当月应还贷款本息，联保人应承担偿还借款人剩余贷款全部本息之义务。

上面的这位朋友，自己给哥哥的贷款进行了担保，但问题是采用的三户联保贷款，这就有一个到底是只给哥哥一笔贷款担保还是给三笔贷款同时提供了担保？而且只要你在担保贷款协议上签了字，你就应该承担担保还款的责任。这在法律上是合理合法的。

你质疑的是银行放款前调查取证都在我哥的家，因为你哥是贷款主体这本身没有错，问题是本质和核心是你是不是在场？你是不是在现场当面签订的担保合同，如果是你自己签订的担保协议，没有人胁迫你，没有人欺骗你，那么你签订的担保协议就是有效的。

在这种前提下，如果因为你哥哥贷款没有按时偿还，银行要求你来还钱，本身没有任何的问题，对于来讲，你要考虑的是到底有没有能力偿还你哥哥的贷款。

当然，在偿还你哥哥的贷款之前，你要做一件事，即确认你对你哥哥贷款偿还后的债权责任，你要确认你替哥哥偿还贷款以后相当于你哥哥欠你债务，或者让你哥哥给你打欠条，你可以将来向你哥哥进行追偿。

如果你是为你哥哥以外的贷款人偿还贷款，你也可以保留银行还款证据、担保协议等，然后向法院起诉要求对方偿还给你。

担保不是小事，特别是几户联保并不是小事，涉及到三个甚至以上的贷款主体，而相互的担保则意味着一个人贷款要承担三个人贷款的风险，一定要慎重选择。（麒鉴）

信贷员催收实录（一）暴雷

“大哥，这已经是八年前的事情了。”

男人的手在灯光下抠弄着笔帽，空旷的房间里响起塑料撞击的声音“哒哒哒……”

“不管几年，你是首贷。何尚生，你也是老信贷员了，只要客户出了风险，首贷的责任不用我再教你了吧。”一沓资料拍在桌面上，声音变得咆哮：“给我看清楚，每一户你都签了字的！”

何尚生用拇指弹开笔帽，直起了原本躺在椅背上的身躯，整张脸从黑暗中闯入灯光下：“你们风险部说话很幽默啊？八年，换了三任信贷员，正常授信发起了五次，重组了三回，现在收不回来钱，跟我聊首贷责任？你要出了什么事儿，是不是得怪你妈生得不好？”

“何尚生！我们这次谈话都是按照行里规章制度来的，有录音记录的，请注意你的措辞！”

“我只假设嘛……”何尚生又躺回到椅背上，从怀里摸根烟叼在嘴边，说话含糊了不少：“虚拟语气嘛，假设又不违规咯？”

“我们这里禁止吸烟！”

旁边有人给何尚生递来了打火机，一只手护住火光，他朝对面使了个眼色，刚刚跟何尚生吵架的男人愤愤地夹起资料大步走出了办公室，把怒气全都发泄到关门的动作上。

“嘿嘿嘿，年轻人，想把事情办好，初心是好的，阿生你别介意。”递火的男人坐在了刚刚年轻人的座位上，给自己也点上了烟：“最近绩效还不错吧？”

“高总客气，讨口饭吃而已。风险部总经理亲自召见我，请指示。”何尚生知道眼前的老狐狸不好对付，自己刚做信贷员的时候，高总就是分管行长。

“阿生啊，是这样。大通钢材、金龙贸易、天日控股这三户你知道吧？”高总等了半天，不见何尚生接茬儿，只得自己继续说下去：“这三户都是我们行的老客户了，最近几年市场环境不好，经营压力很大，已经重组了好几次了，可还是开始欠息了，再这样下去马上就要进不良了。”

“那高总可得抓紧时间了，催收不行，该保全保全，该诉讼诉讼，这事儿不能拖。”何尚生明白了高总的意图，决定不趟这趟混水。

“这三户从你手上开始就是三方联保做的，又没有抵押物，保全诉讼难度很大的……”高总伸手阻止了何尚生的打断：“我不是说你首贷责任的意思，这么多任信贷员，只有你给他们的保证金比例做到了70%，你能搞得定他们嘛。”

“现在保证金比例多少？”

“30%。我知道难度有些大，你就当帮老哥的忙，你不是一直想去后台吗，老哥我帮你想办法。”

“高总，这不算硬性任务吧？”

“纯粹帮忙，成不成老哥都欠你人情。”

“行。”何尚生走到门边，回头：“只要收回欠息，这个忙就算帮成了？”

“是是是。”

听着何尚生渐远的脚步声，高总扯起嗓子补了一句：“明早让人把材料送你办公室啊！”

楼道里带着回音的回应：“知道了。”

吉林：“三创新” 让扶贫小额信贷更有效力

扶贫小额信贷作为一项针对建档立卡贫困户制定的政策优惠措施,对于激发贫困户内生动力、帮助贫困户脱贫增收、改善贫困地区金融生态环境具有重要意义。为充分发挥扶贫小额信贷政策效果,吉林省各地区因地制宜,创新风险分担机制、信用等级评定及信贷模式,扩大了扶贫小额信贷政策优惠范围,提高对贫困户的金融服务水平。

创新风险分担机制

扩大政策优惠范围

据统计,吉林省建档立卡贫困户中老弱病残等不符合贷款条件的弱势群体占比达70%到80%。为了让这部分建档立卡贫困户也能享受到扶贫小额信贷政策优惠,延边州汪清县政府加大财政支持力度,创新扶贫小额信贷风险分担机制。对于由符合贷款条件的建档立卡贫困户形成的贷款损失,政府和银行承担的比例为8:2。而对于由老弱病残等不符合贷款条件的建档立卡贫困户形成的贷款损失由政府全部承担。财政资金兜底机制撬动了银行信贷资金,使扶贫小额信贷惠及更多建档立卡贫困户。

截至目前,汪清农商行共发放扶贫小额信用贷款3886笔,金额达1亿元,其中向不符合贷款条件的建档立卡贫困户发放的由政府承担全部风险损失的贷款共计1677笔、金额达4037万元,占汪清县全部扶贫小额信用贷款余额的40.37%。

创新信用评级模式

提高金融服务水平

为充分发挥金融服务在扶贫开发中的造血作用,确保小额信贷工作成效,人行双辽市支行创新依托吉林省农村信用信息数据库中的农户贷款信息,精准、高效地完成了贫困户信用等级评定工作,建立并完善了贫困户精准扶贫金融服务档案,畅通了金融机构共享贫困户信息的渠道,形成了政府、人民银行、金融机构三方共赢共享的局面。

据记者了解,吉林省农村信用信息数据库是2011年由人行长春中支开发建立的,运行至今已存储了大量有价值的建档立卡贫困户贷款信息。人行双辽市支行通过与当地扶贫办建立的信息对接共享机制,将数据库信息与当地扶贫办提供的建档立卡贫困户名录进行匹配,筛选出建档立卡贫困户贷款信息,应用于贫困户的信用等级评定工作。

人行双辽市支行与扶贫办对建档立卡贫困户的家庭基本情况、劳动技能、资产构成、就业就学、耕地及金融活动等信息进行完整详实地采集。采集的信息用于信用等级评定工作同时也被人行双辽市支行用于建立贫困户金融精准扶贫档案,并将采集的信息连同评级结果完整录入到吉林省农村信用信息数据库管理系统,实现了贫困户精准扶贫金融服务档案的集中化存储、智能化查询、多维度共享。

此外,吉林省农村信用信息数据库为各金融机构均设置了使用权限,各金融机构在审批发放扶贫贷款时均可登录该系统进行贫困户基础信息及信用评级结果查询,提高了金融机构扶贫贷款的审批发放效率,增强了贫困户信息的透明度,为金融助推脱贫攻坚提供数据支撑。截至目前,双辽市扶贫小额信用贷款余额2233万元,惠及1069户建档立卡贫困户。

创新扶贫信贷模式

构建贫困户帮扶机制

为充分发挥扶贫小额信贷政策助农、惠农作用,和龙市创新采用“以贷转股、以财政贴息换分红收益”的贷款模式。据了解,该模式由建档立卡贫困户以银行发放的扶贫小额信用贷款入股合作社,合作社自主经营、自负盈亏,并定期向贫困户分配股息收入,贫困户以获得的股息收入偿还银行贷款本金,而贫困户的贷款利息则由政府以基准利率向银行进行补贴。具体的贷款使用、风险和收益的分配,由银行与贫困户的贷款协议,贫困户与合作社的入股协议,银行、贫困户、合作社的三方联保协议,政府与银行的风险补偿协议进行明确规定。截至目前,和龙市采用“以贷转股、以财政贴息换分红收益”的贷款模式发放扶贫小额信贷8530万元,财政贴息353万元,累计带动4265个建档立卡贫困户,平均每户增收1200元。

针对双辽市市政绿化工程,双辽市创新构建了“政府采购+扶贫小额信贷支持+贫困户”贷款模式。双辽市政府将苗木的外地采购转变为辖内贫困户种植,由政府以市场价收购,从而带动贫困户脱贫增收。截至目前,双辽市金融机构累计为贫困户发放用于苗木种植的贷款63笔,金额达194万元,带动贫困户户均增收2300元。据了解,下一步双辽市政府计划将贫困户分散种植苗木模式向规模化、产业化、现代化经营模式转变,在全市47个贫困村中筛选出14个贫困村、开展30公顷面积的苗木种植扶贫项目,贫困户可以用土地或扶贫小额信用贷款资金入股获得分红收益,也可提供种植劳务获得劳务收益。

临江市创新采用“政府+银行+社保+保险”贷款模式,致力于帮扶社会保险缴费存在困难的建档立卡贫困户。贫困户利用扶贫小额信用贷款资金缴纳社保费用,并以每月领取的养老金用于偿还贷款本金,由财政负责贴息。在此模式下,人民银行利用支农再贷款政策工具,为扶贫小额信贷承办银行提供资金支持保险公司提供贫困户人身意外保障,如借款人在未还清贷款前意外死亡,其贷款损失由保险公司负责赔付社保局负责流程运转及沟通协调。贷款模式操作简便,有效解决了建档立卡贫困户的社会保障难题。截至目前,临江市已办理此类贷款152笔、金额达697万元,帮助127个贫困户缴纳了社会保险费,带动贫困户户均增收3500元。