上海购房贷款政策之公积金贷款

上海市最新住房公积金贷款政策如下：

注:公积金贷款「限贷情况」

1)非在沪缴纳公积金的在职职工(包括退休、离职)，限贷。

2)办理贷款前，连续缴存公积金少于6个月，限贷。

3)办理贷款前，夫妻双方有正在受理中的公积金贷款或还款，限贷。

4家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积36.7(再次购房属于非改善型)，限贷。

5)家庭名下在沪已有2套(含)以上住房。限贷。

6)家庭名下在沪有公积金贷款在还，或有2次(含)以上公积金贷款记录，限贷。

公积金贷款「金额利率年限还款方式」

购买首套住房：借款家庭1人参与贷款，公积金可贷50万，有补充公积金可多贷10万，可贷合计60万；

借款家庭2人以上参与贷款，公积金可贷100万，补充公积金可贷20万，可贷合计120万；

首付比例：

1)普通住房且面积≤90㎡首付比例≥20%；

2)普通住房且面积90㎡，首付比例≥30%；

3)非普通住房，首付比例≥30%；

贷款利率：基准利率

购买第二套改善型住房：

借款家庭1人参与贷款：公积金可贷40万，补充公积金可贷10万，可贷合计50万；

借款家庭2人以上参与贷款：公积金可贷80万，补充公积金可贷20万，可贷合计100万；

首付比例：

1)普通住房，首付比例≥50%

2)非普通住房，首付比例≥70%

贷款利率：基准利率上浮10%

注意:参贷人必须夫妻或在同一个户口簿满1年的直系亲属

【附:公积金贷款「首套/二套」认定标准】

首套：家庭名下在沪无住房，且无在沪公积金贷款记录。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。

二套：1)家庭名下在沪无住房，有1次公积金贷款，但已结清。

1)家庭名下在沪有1套住房，且人均面积≤36.7㎡，

无公积金贷款记录:或有1次公积金贷款记录但已结清。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。若有多套，原则上剔除面积大的那套。

【附:公积金「贷款金融」计算标准】

计算标准：

1)按公式计算:月缴额+0.14X4.8X贷款年数

2)按余额计算:余额X30

注:两者的计算结果采取孰低原则。

[计算公式原理]额度不能高于按照家庭还款能力确定的贷款限额:

即:借款人工资基数X还款能力比例(40%)X12个月X贷款年限:[注意]公式计算出的额度，不能超过公积金政策表中的可贷限额。

【附:公积金贷款「基准利率」】

基准利率：5年(含)以下，基准利率2.75%、5年以上，基准利率3.25%

【附:公积金贷款「年限」】

按房龄计算：房龄5年内，可贷30年

房龄5-20年，按35-房龄计算:

房龄20年以上，可贷15年

按主贷人年龄计算：男性，按65-实际年龄女性，按60-实际年龄

注:“房龄”与“年龄”的计算结果，采取孰低原则:

【附:公积金贷款「还款方式」】

等额本息：贷款期限贷款期限内，每月还款金额相同:实际支付总利息比[等额本金]多前期还款压力较小:

等额本金：贷款期限内。每月还款金额递减实际支付总利息比[等额本息]少:前期还款压力较大:

【公积金贷款「冲还贷政策」】

[概今]：个人申请住房贷款后，借款人用公积金账户的资金，冲还本市贷款。

[两种方式]：年冲和月冲；

[年冲]

每年提取一次公积金余额归还贷款，之后重新计算月还款额并继续按月还款。每年只可提取-次住房公积金用于还贷。

若是组合贷款，则优先冲还公积金本金部分。

周期:每年的4月或9月。

[月冲]

每月直接从还贷人公积金账户中，提取资金用于归还当月住房贷款本息。

月冲不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商贷本息。

时间:第一个月正常扣款后方可申请。

[公积金冲还贷扣款顺序]

1)主贷人住房公积金账户余额；

2)主贷人补充住房公积金账户余额；

3)参贷人住房公积金账户余额；

4)参贷人补充住房公积金账户余额；

5)贷款银行指定的现金还款账户；

注:扣款时，前一个账户余额不足时，会从下一个账户中支取。

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去年上海住房公积金发放个贷1151.65亿元，同比增11.9%

澎湃新闻记者栾晓娜

2021年，上海住房公积金共发放个人住房贷款16.50万笔1151.65亿元，同比分别增长9.42%、11.90%。到2021年末，共累计发放个人住房贷款299.82万笔10908.78亿元，贷款余额5580.86亿元，分别比上年增长5.82%、11.80%、12.09%；个人住房贷款余额占缴存余额的91.96%。2021年，回收个人住房贷款549.53亿元。

2022年3月30日，上海市公积金管理中心官方网站发布《上海市住房公积金2021年年度报告》（以下简称《报告》），公布了上述数据。

支持职工购建房1439.89万平方米

根据上海现行公积金个人住房贷款政策，本市购买首套住房家庭最高贷款额度为100万元（个人为50万元），缴交补充公积金的最高贷款额度为120万元（个人为60万元）；本市购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元（个人为40万元），缴交补充公积金的最高贷款额度为100万元（个人为50万元）。

《报告》显示，本市公积金个人住房贷款方面，2021年，支持职工购建房1439.89万平方米；职工贷款笔数中，购房建筑面积90（含）平方米以下占59.14%，90-144（含）平方米占36.60%，144平方米以上占4.26%；单缴存职工申请贷款占50.88%，双缴存职工申请贷款占48.94%，三人及以上缴存职工共同申请贷款占0.18%。

贷款职工中，30岁（含）以下占21.75%，30岁-40岁（含）占55.71%，40岁-50岁（含）占18.97%，50岁以上占3.57%；购买首套住房申请贷款占78.53%，购买二套及以上申请贷款占21.47%；中、低收入占88.35%，高收入占11.65%。

此外，2021年，上海住房公积金还发放异地贷款333笔2.83亿元。2021年末，发放异地贷款总额5.33亿元，异地贷款余额5.03亿元。

共缴存1943.10亿元提取1236.24亿元

上海住房公积金缴存方面，2021年，新开户单位7.29万家，新开户职工89.08万人；实缴单位49.84万家，实缴职工925.05万人，缴存额1943.10亿元，同比分别增长10.39%、4.60%和15.15%。2021年末，缴存总额14718.10亿元，比上年增长15.21%；缴存余额6068.64亿元，同比增长13.18%。

提取方面，2021年，360.43万名缴存职工提取住房公积金；提取额1236.24亿元，同比增长18.10%；提取额占当年缴存额的63.62%，比上年增加1.59个百分点。2021年末，提取总额8649.46亿元，比上年增长16.68%。

提取金额中，偿还购房贷款本息占66.78%，租赁住房占10.00%，购买、建造、翻建、大修自住住房占6.84%，支持老旧小区改造占0.07%，离休和退休提取占12.17%，完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系提取占0.03%，出境定居占0.03%，其他占4.08%。

责任编辑：郑浩图片编辑：金洁

公积金能贷多少，是怎么计算的

【前言】公积金贷款额度怎么算？公积金贷款能贷多少，各地政策不一，且差别巨大，但主要取决于公积金账户余额、缴存年限、月缴公积金额度、贷款人年龄；一般单人最高贷款50万左右，夫妻100万左右。

公积金贷款额度怎么算公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1、计算您本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例；

2、计算最高可贷款额度：您的家庭月收入（指夫妻双方月收入、离退休职工与其子女等其他共同申请人的月收入，下同），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。

3、具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。

温馨提示：

1、您及共同申请人的月收入是以住房公积金月缴存额反推计算的，对于其它收入不作为计算可贷款额度的月收入基数；

2、离退休职工以单位开具的“收入证明”来确定计算可贷款额度的月收入基数；

3、计算您的月收入时，住房公积金缴存比例按借款人当月实际缴存比例计算；

4、您及共同申请人的贷款额度合计不能超过单笔贷款最高额度的规定；

5、您可以通过登陆各地住房公积金官网首页的“公积金贷款计算器”来测算您可申请的贷款额度。

公积金贷款额度计算公式公积金贷款额度是指借贷人在申请公积金贷款时能申请最大贷款额度，贷款额度根据公积金账户情况、借贷人资信状况、收入水平、还款能力等进行综合评定。并且不同的评估方式下的额度也不一致：

1、按照房屋价格进行计算：贷款额度=房产价格*贷款比例

2、按照收入水平进行计算：[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)；

3、按照贷款最高限额计算：基本上贷款最高限额不得超过房屋总价的80%；

4、按照公积金缴存年限进行计算：公积金缴存年限够长每年累积金额越大，可贷款金额就越高，同时公积金贷款额度也跟退休前剩余工作年限有关。

公积金贷款额度最高能贷多少1、使用本人的住房公积金申请贷款，贷款最高限额是40万元；

2、同时使用配偶的住房公积金申请贷款，贷款最高限额60万元；

3、如果使用本人的住房公积金申请贷款，且是本人正常缴存补充住房公积金的情况，贷款最高限额是50万元。

注：具体可咨询当地公积金管理中心。

公积金贷款额度和账户余额有关吗不同地区公积金要求不同，所以公积金贷款额度是否与公积金账户余额有关还要看哪个地区。请看示例：

北京：余额不影响贷款

目前，北京地区贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、申请借款年限、首付款、建筑面积等。

上海：受账户余额影响

在上海市申请住房公积金，可贷额度取决于公积金账户余额、月缴存额度、贷款人年龄、房屋评估价值等因素。

广州：受账户余额影响

在广州市，要根据住房公积金账户余额、最高贷款额度和贷款比例3个条件计算借款人可贷额度。

深圳：账户余额影响贷款额度

深圳市住房公积金贷款额度，受公积金账户余额影响,计算公式为：贷款额度=公积金账户余额x14倍。

账户余额是否影响贷款额度，各地要求不同，具体可咨询当地公积金管理中心。

公积金贷款额度与什么有关一、住房公积金贷款的政策

公积金贷款有最高额度的一个限制，不同的城市和地区的住房公积金贷款的额度都是不一样的。个人是申请的以及是家庭的申请住房公积金贷款的，是能拿到的额度也是都不一样的。购买的首套房以及是二手房是能够拿到的公积金贷款的额度也是有差别的。所以，贷款额度也要根据不同的地区政策以及购房情况来决定。

二、首付款比例

各个地区是对首付款的比例要求都是不同的，通常的购买首套房的首付比例是会在20——30%之间的，而是二套房的通常都是在30%以上的；而首付款的要求也能直接影响房贷额度的多少。

三、房屋评估价

贷款的额度是跟房屋评估价是有关系的，通常是只能是拿到房屋评估价的70%左右；二手房能拿到的额度更低。

四、房屋面积

房屋的面积的不同，需要是支付的首付的比例也是就不同的。所以，因为是受到房屋面积的影响以及首付比例的影响；公积金贷款申请人能拿到的贷款额度也会受到影响。

五、公积金账户余额

一般公积金贷款的额度计算都是按公积金的账户余额是乘以一定的倍数是来计算的。所以，公积金账户余额和公积金贷款额度成正比关系。

六、缴存基数

有些城市规定房贷月供本息合计需要≤缴存基数的50%（按等额本息计算）。因此，缴存基数越高，能拿到的公积金贷款额度也就越高。

七、缴存时间

有些城市的住房公积金贷款的额度是按照贷款额度=借款人（或者夫妻两人）公积金缴存余额x一定倍数x缴存时间系数来计算的。因此，缴存时间系数越大，公积金贷款的申请人是能拿到的公积金贷款的额度就越高。

公积金贷款额度不够剩下的部分怎么办私人借款：在公积金贷款额度不够时，购房意向人可以采取私下向他人协商借款的方式，筹措所需资金。借钱时，最好约定后续还款周期、还款方式及利息（如有），以免产生多余纠纷。

商业贷款：个人购房资金加上公积金贷款仍不满所需金额时，也可以采用商业贷款+公积金贷款的组合贷款方式（详细情况可以咨询附近各银行网点）。当前许多银行支持组合贷，商业贷款利率虽高于公积金贷款，但一般情况下审核通过即能提供比私人借款更大的金额，并且还款方式也相对清晰、便捷。

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