不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

贷款可以不用还？这十三种贷款场景不受法律保护，你要注意了

现在的钱可以说越来越不经花了，什么都涨，就工资不涨！那么在经济不太宽裕的情况下与人贷款，与公司贷款就愈发频繁。而自古以来，有借就有还，欠债还钱，是天经地义的事。但是贷款市场时常会有不良事件发生，各种经济纠纷。那么今天小编就跟大家说说哪些贷款是不受法律保护的？不论你是借贷人或者被借贷人。都希望大家看了可以懂得如何利用法律保护自己！

一、非本人执行的贷款

由于网络时代的到来，我们的个人信息被暴露在网上。有的不法分子就会利用我们的身份信息来贷款。如果出现这种“被贷款”的情况，只要能证明当事人没有进行过贷款申请行为，也没有收到过款项，就不用还贷款。如果征信报告上出现逾期记录也可以提出异议，和银行说明情况将其取消。

二、借款主体不明确

借款机构必须要有人行发金融机构法人许可证或者金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门批准登记。如果银行放款，是不可以向该银行的相关人员发放信用贷款的，否则视为无效贷款，这种情况下也不用还钱。

三、贷款主体不合格

贷款机构必须持有人行发放的《金融机构法人许可证》或者《金融机构营业许可证》，并且是经过工商行政管理部门批准登记的。如果你借款的对象不是机构而是个人，那么贷款主体的个人，按照《贷款通则》第十七规定:借款人必须是经过工商行政管理机构核准登记的企事业法人、个人合伙、个体工商户或者具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。

如果放贷方不符合上述规定，贷款可以不还，毕竟他们属于违规方。

四、贷款合同内容描述不明确

根据我国《商业银行法》第37条、《借款合同》条例第6条均规定，借款合同应当约定贷款种类、用途、金额、利润、还款期限、方式、违规责任等内容。如果违反上述内容，合同无效，不用还款。

五、签署合同，实际并未放出贷款

如果与贷款机构签定/了合同，但却没有收到钱，在这种情况下，这种合同无效，无需还款。

六、无效代理人签订的贷款合同

一般贷款签订合同都是需要本人到场签署的，如果借款人无法到场由代理人代为签署协议。但是如果代理人无权代理或者代理人滥用职权签署协议，那么贷款无效，也是不用还款的。

七、高利贷

由于一些特殊原因，导致人们不得不去借高额利息的贷款，俗称“高利贷”。在这里看客们注意了，民间借贷利息超过银行利息的四倍，法律不保护超过的部分。我国有法律规定，民间贷款中约定的利息超过年利率36%以上的利息是不需要归还的，如果对方采用暴力催收，那么可以保留相关证据起诉到法院。

八、诉讼时效超过

借钱后追讨还钱的上诉时效是两年，如果在这个期限内没有提起上诉从你发现对方不还钱开始计算，超过了两年你还没有告他，你们之间的债务法院就不会受理了。注意了，从你发现对方不还钱开始计算，不是说从借款开始算两年。

九、未满18岁的借款无效

如果借款人是未成年人，那么监护权在父母手上，借款人本人是不需要还款的，贷款机构也不能追究未成年人的责任，只能通过其父母等监护人追回贷款。

十、不合法的网贷，违规倒闭

市场有很多违法经营的高利贷口子，这些网贷一旦倒闭了，那么基本上是人去楼空的，甚至没有还款通道，那么一般来说是不用再还了，当然不排除债务转让给其他公司继续催收，那么则需要进行协商。

十一、虚拟借条

现在的网络转账非常的便捷，比如支付宝、微信转账、QQ红包等，这些通过网络平台进行转账借款，但是现在这种案例还比较少，到底会出现什么样的问题还未可知。

十二、采用强制手段写下的借条无效

在并非债权人自愿的情况下，向他强行借款比如把人绑架，要求他写一个借条，无论什么内容，法律都不予保护。这种行为本身就是非法的。

十三、没有合同的民间借贷

在民间大多数人都没有足够的法律知识，不懂得保护自身的权益。如果借钱时没有借条，就等于没有证据，没有合法有效的证据，这个情况，就算告到法院也是无能为力啊。

以上的借贷行为是不受法律保护的。小编在此要提醒大家，千万不要想着可以从中获利，虽然这些情况下的贷款不受法律保护，但是迟迟逾期不还可能会遭遇催收，难免会对生活、工作造成困扰，贷款还是应该走正常渠道，并且按时还款，保持良好的信用记录。平时朋友直接借贷也是要正当签写借条或借贷合同，约定要还款时间，避免因为借款的问题造成双方关系破裂。

揭秘连环套路贷（二）：“反催”灰产团队盯上强制贷款用户 靠“撸口子”月入上万

“714高炮”变种“55超级高炮”卷土重来，不少消费者中招被强制贷款后，近两日，北京商报记者进一步调查发现，除了“高炮”平台外，已有另一灰色产业链盯上被强制贷款的受害者，试图对其进一步二次“收割”。其中，有所谓的中介人员宣称认识“高炮”平台催收人员，可防止受害者通讯录被曝，但需要收取贷款人被贷款金额的四成费用；也有中介人员称专业解决暴力催收，可对贷款人以及通讯录联系人进行端口系统拦截，但需进一步获取用户的姓名、身份证号、手机号、运营商密码、QQ同步助手账号及密码等一系列个人信息。

在分析人士看来，除了资金损失外，受害者各类敏感信息被中介人员大范围掌握后，既存在个人隐私被泄露的风险，也不排除犯罪分子直接利用这些信息再去“高炮”平台借款，进而给受害者进一步带来资金损失的风险。

“反催”灰产狩猎受害者

端口拦截加剧信息泄露

“小白鲨贷款未经同意恶意下款，还威胁要曝光通讯录，还好我已经找人协商退款并注销了账号”“小白鲨强制下款，我到处找方法通宵了几个晚上，最后遇到懂行的人点拨，才把事情解决，需要可加联系方式”“套路贷都是违法的，很多受害者不知道怎么办，被一骗再骗，赶紧来加QQ群联合投诉吧”……

近几日，北京商报记者注意到，目前，不论是微博、百度热议还是其他网贷论坛，关于类似的言论屡见不鲜。这些言论的传播者，主要“狩猎”被强制贷款的受害群体，表面看似给了受害者一根救命稻草，但实则却将后者推至另一个深渊。

3月1日，北京商报记者以受害者身份与多位人士咨询发现，所谓的“懂行人士”实则为反催中介。其中一名人员告诉北京商报记者，其可通过“呼叫转移”的方式，为用户解决暴力催收的问题。具体操作方式是，用户需要把手机号、贷款产品名字、还款日等信息全部发给中介，中介将为用户手机设置呼叫转移，呼叫转移时间大概需要3−4天，并承诺半个月时间可以为用户注销贷款账号。收取费用上，中介人员需要收取用户四成贷款费用，例如下款1560元，中介人员将在其中抽取624元。

下款金额不用还，只需要四成费用就能解决催收问题，受害者还能在其中“获利”六成，听起来是不是很美好？实则不然。北京商报记者进一步采访了资深从业人士唐果（化名），对方向记者坦言，这仅仅是灰产中介的一套话术，所谓呼叫转移，只是将贷款人个人手机号转移，并不能从根本上解决通讯录被曝问题；而所谓的注销账号，也只是中介为了引诱受骗者相信所说的一种骗术。

“对方本来就是打一枪就走的‘高炮’平台，一般存活时间也就在半个月或者一个月左右，所以中介才会说能注销贷款账户，但这也难防‘高炮’平台换个马甲重新骗人。”唐果补充道。

对此，北京商报记者进一步采访前述中介，如何保证通讯录安全？具体如何操作贷款账号注销？对此，该中介含糊道具体情况不便告知，但她随后又称，她的上级人员认识业内所有“高炮”平台的催收人员，可通过催收人员进一步为用户注销贷款、保护通讯录。

除了前述中介人员外，北京商报记者又调查了解了其他类似中介人员，其中有人称专业解决暴力催收，可对贷款人以及通讯录联系人进行端口系统拦截，收费300元一位，需进一步获取用户的姓名、身份证号、手机号、运营商密码、QQ同步助手账号及密码等一系列个人信息，号称主要根据用户信息去匹配平台IP地址服务器，并需要用户提供一份完整的通讯录，其将根据通讯录电话批量添加端口，一一拦截。

这类所谓的端口拦截又是否靠谱？金融科技专家苏筱芮告诉北京商报记者，这些“拦截操作”疑似“智商税”，首先，号称组织的中介人员既没有注册公司，也缺乏必要跟有效的真实身份证明，目的主要是为了诈骗过后“隐身下线删好友”一条龙。

其次，在苏筱芮看来，运营商密码、QQ同步助手账号及密码属于敏感信息，而QQ同步助手账号能够备份通讯录跟短信等，所谓“催收人员”在获取这些信息后能够完全实现对手机的远程操控，各类敏感信息将被“催收人员”大范围掌握，既存在个人隐私被泄露的风险，也不排除犯罪分子直接利用这些信息前去“高炮”平台借款，进而给受害者带来进一步资金损失的风险。

“这个是灰产团队利用受害者反催收的迫切诉求，对受害者进行资金或者信息诈骗。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬同样认为，这类灰产团队会在操作过程中，获取受害者的身份证、银行卡、社交账号等信息之后，再转卖给其他贷款公司用于再次套路贷或者卖给商品销售平台用于电话或短信推销。受害者不但解决不了反催收的问题，还会被套路至更多的强制贷款，面临更多的营销平台的电话和短信轰炸，个人信息实则被传播到了更广的地方，得不偿失。

团队化操作层层抽佣

有成员靠“撸口子”月入上万

一波未平一波再起，被强制贷款的问题尚未解决，受害者又陷入了个人信息被进一步泄露的陷阱。北京商报记者了解到，由于运作门槛低，行业暴利，目前从事这类灰产人员已经形成组织化运作，并通过层层代理进行诈骗，在获取受害者个人信息后又进行二次售卖营销。

“我们团队有十余人，主要通过微信群沟通，我们一直在到处找人，人越多抽佣越高。”当被问及是否能加入该组织的时候，一中介人员向北京商报记者介绍道，她所在的团队主要面向的是被强制贷款的受害者以及出现逾期的贷款人，主要赚取四成贷款的服务费，也可以采取层层代理的方式。

“例如我收了你600块钱，我给300元到我上级，由他安排，其他的我就不用管了，多‘撸’口子是最重要的，我目前已经‘撸’了7、8个了，我们团队有好几位成员通过这种方式，已经达到了月入上万。”前述中介人员补充道。

北京商报记者从多方人士处采访了解到，这一类“反催收联盟”灰产，背后涉及到高利贷、个人信息贩卖、电信诈骗等违法行为，最开始一般是“老赖”们自发组队，后来甚至发展成以商务咨询、法律咨询等名义成立公司，从中牟利。

“反催收”灰产肆虐，在零壹研究院院长于百程看来，其发展的背景离不开网络借贷市场的野蛮发展、逾期借款人数量庞大、暴力催收问题严重以及现金贷利率的整治等。

孙扬同样称，疫情之后，一些消费贷款逾期率较高，催收量越来越大，想要解决催收问题的个人越来越多。灰产团体就看到了这个机会，一方面声称可以帮受害者解决催收问题，收一波钱，另一方面将获取的信息向贷款平台或者电话销售平台转卖，再收一波钱。

苏筱芮则认为，这一灰产猖獗原因有三方面，一是受害者缺乏警惕意识，“上岸”心切；二是不法分子业务熟练、经验丰富，甚至由原先机构当中的催收人员转化而来，能够对受害者实施精准诈骗；三是不法分子多潜伏于借款相关的社交群组中，违法手段隐蔽，鲜有公开宣传途径，识别监测的难度较大。

防止受害者被二次“收割”

如何才能根治防范

“高炮”平台强制下款，“反催收”灰产无缝连接，一个接一个的连环套路，让受害者们猝不及防，可谓苦不堪言。

目前，多位受害者告诉北京商报记者，在2月底被强制贷款后，目前其已被催收人员不停地发短信、打电话进行轰炸骚扰，也有不少中介联系说可操作注销贷款账号，但警方提醒切勿进行转钱、汇款等操作，以防止再次上当受骗。

那么，受害者遭遇被强制贷款后，应如何维护自身权益？针对“反催”灰产，又该如何根治防范？

苏筱芮认为，对于遭遇套路贷、电信诈骗等不法行为的受害者，应当及时向公安机关报案。针对“反催”灰产，首先应当从营销宣传途径切入，对灰黑产相关的短视频账号、微信微博账号等予以封禁；其次应当加大巡检，设立举报渠道；最后可树立一批大案、要案典型以震慑市场，肃清风气。

“实际上，在‘反催收’过程中，有些行为可能已经触犯法律，比如恶意杜撰和传播信息、诈骗、违法集结等。”于百程同样称，对于借款人而言，有可能面临信用记录污点、个人信息被转卖、被反向敲诈等风险，最终也可能并未实现比预期少还款的目的。“反催收联盟”属于违法违规网络群组，借款人在遇到暴力催收和套路贷等问题时，建议通过官方渠道反馈，通过报警、起诉等合法方式解决。

孙扬则进一步补充道，遭遇强制贷款之后，要及时保留各种A截图、语音录音、录像、电话和短信证据，第一时间联系套路贷平台所在的监管机构、公安机关进行举报、报警处理，对轰炸式电话催收等要及时投诉工信部门，不要为了息事宁人按套路贷平台的方法进行处理。

“针对反催收灰产，受害者不要相信他们能帮助解决问题，也不要提供任何个人信息给对方。”孙扬称，监管和执法机关不仅要对灰产团体严厉打击，也要对泄露受害者信息给灰产团体的套路贷组织和个人进行严厉打击，做到数据不敢盗，盗了也不敢卖，有数据也不敢买的高压态势。要加快从重从快判处一些典型的案件，对套路贷和反催收灰产要形成强大的威慑，保护老百姓的利益。

北京商报记者岳品瑜刘四红