“蔗糖贷”线上智贷业务正式启动 贷款申办时限缩至20分钟

12月15日，中国农业发展银行广西区分行在南宁市正式启动“蔗糖贷”线上智贷业务，并与广西泛糖科技有限公司（以下简称泛糖科技）举行战略合作签约仪式。当天，泛糖科技产融服务平台同步上线运营。

启动仪式现场

中国农业发展银行产业客户部总经理姚蔚致辞

自治区糖业办公室产业协调与规划处处长雷承宝致辞

中国人民银行南宁中心支行货币信贷管理处副处长李小兰致辞

中国农业发展银行（以下简称农发行）是支持农业发展的唯一农业政策性银行，是服务国家粮食安全和乡村振兴的主力军。围绕糖业全产业链高质量发展决策部署，农发行广西区分行以信贷支持食糖加工环节向全产业链两端拓展，信贷支持从制糖环节延伸至甘蔗种植、食糖贸易及制糖产品深加工，通过延链补链深化糖业支持力度，以糖业全产业链发展推动全行业高质量发展，为广西糖业二次创业提供有力的政策性金融支持。近年来，农发行持续加大糖业支持力度，尤其今年11月，农发行进一步提升食糖等重要农产品稳产保供金融服务水平，总行出台了“重要农产品贷款”贷款营销产品，并将食糖纳入政策性业务核算管理，为糖业高质量发展提供了有力保障。

中国农业发展银行广西区分行副行长黄云宏致辞

广西泛糖科技有限公司（以下简称泛糖科技）作为自治区人民政府重点打造的平台型科技企业，深入实施糖业数字化建设，依托各业务平台的数据沉淀，实现产业场景的贯通连接，推动数据要素与产业服务融合应用，与金融机构合作推出一系列线下供应链金融服务。过去两年，累计为行业提供金融服务20亿元，获商务部等8部门认定为全国供应链创新与应用示范企业。2022年，泛糖科技与金融机构共同推出产融服务平台，充分利用新一代信息技术链接产业端和资金方，为金融机构向产业链中小微企业开展数字授信提供有效载体，借助金融科技的力量，让产业链上下游市场主体享受到高效、便捷的融资服务。

广西泛糖科技有限公司总经理吕英杰致辞

此次“蔗糖贷”线上智贷业务启动，标志着中国农业发展银行为广西糖业量身打造的全新金融产品正式落地。该产品是以泛糖科技产融服务平台与农发行“小微智贷”系统直连为基础，依托双方数据互联互通的合作优势，围绕泛糖科技大宗电商交易平台集聚的数据资源，共同打造切合产业特点的金融产品。该产品改变线下办理贷款业务的传统模式，申请贷款由原来平均1个月的耗时缩短至如今20分钟，以全流程线上服务提高供应链小微企业的融资效率，促进广西糖业数据要素与金融服务融合应用，实现产融服务向数字化、网络化、智能化转变。

“蔗糖贷”线上智贷业务正式启动

该产品是把贸易商在大宗电商交易平台的采购行为作为金融服务场景，贸易商在平台生成采购订单，通过产融服务平台向农发行申请用于支付采购订单尾款的信用贷款，并向农发行补充质押其采购订单的白糖，由农发行指定泛糖科技作为监管方代理监管质押，形成三方共赢的合作模式。

战略合作签约仪式

活动当天，农发行广西区分行与泛糖科技举行了战略合作签约仪式，将以“蔗糖贷”线上智贷业务启动为契机，依托泛糖科技各业务平台在糖料蔗种植、管护、农资、流通等场景的平台连接优势，创新金融服务广西糖业高质量发展的产品与服务，以数字化、多元化方式助力产业主体生产经营降本增效。活动现场，客户还通过手机客户端实操提款，仅10分钟提款到账。

工作人员现场演示“蔗糖贷”线上智贷业务操作流程

中介包装后能省一大笔利息，最近大火的“经营贷还按揭”到底有多大风险？

“之前我的两套房子共有房贷145万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”在得知可获得3.7%的经营贷利率后，杭州购房者文静心动了。

经过一系列操作后，文静一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，每个月月供节省了3000多元。

实际上，对于经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止，对于市场来说也并不是什么新鲜事。近期，用经营贷置换按揭贷卷土重来，原因是银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现较大的利率差，为资金违规流入楼市提供了空间。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者省下一大笔利息。

用经营贷置换房贷背后有怎样的风险？购房者真的能省一大笔钱吗？第一财经记者对此进行了深入调查。

“每月省下3000多”

“之前我的两套房子共有房贷145万，20年等额本息。但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”文静在成功办理了经营贷置换房贷后告诉第一财经记者，她在办理了经营贷后，一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，她目前采取的是先息后本的方式，每个月还款4000多元，如果算上本金还款的话，每个月月供在6000元左右。

“银行现在整个贷款都非常宽松，我贷的是3年期产品，贷款利率为3.7%，贷的也比较少，感觉大家选择什么样的年限也是看自身的房产情况。”文静说。

对于文静而言，省下三四千元或许办不了大事，但至少多了一笔可支配收入。

“经营贷置换按揭贷”最近之所以火了起来，主要还是受到今年以来，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）多次下调以及小微企业贷款利率不断下降的影响。

近年来，金融对小微企业的支持力度不断加大，不少商业银行的经营贷利率已下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率；2022年以来，5年期以上LPR累计下行35个基点，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：对于存量房贷而言，一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构，包括地产中介、贷款中介、财务公司等等，也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，省下一大笔利息。

中介帮忙“包装”

经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

某城商行上海分行一位客户经理对记者表示，其所在银行办理经营贷的基本条件是：申请人入股或成为一家企业的法定代表人满一年之后，且需要提供该公司的经营流水。

但这些最基本的限制条件对于一些中介来说似乎并不困难。由于每家银行经营贷的申请条件不同，审核标准也有紧有松，不少中介对于不符合资质的贷款人也声称可以让客户顺利拿到经营贷款。

有北京地区的地产中介机构告诉记者，其所在机构可以提供贷款置换服务。具体可将现有的A银行住房按揭贷款先还清，然后在B银行进行房产抵押，以经营贷的形式，在B银行获得利率更低的资金。

对于流程，该中介人士详细介绍称，首先，如果购房者手头没有闲置资金，则需要寻找垫资方，用过桥资金还清原有房贷；同时，在购房者职业允许开公司的情况下，由中介公司帮忙申请壳公司；最后，再由中介公司对接熟悉的银行，向银行申请经营贷，将房子抵押给新的银行，经营贷会发放到上述壳公司的公司账号中，再由中介机构帮忙提款。

文静还对记者表示，她联系的财务公司可以帮忙申请经营贷，让一些不符合资质的贷款人也能拿到贷款。“它们对接了非常多的银行，了解每家银行的标准。比如，现在申请经营贷，需要看公司的营业流水，如果你有公司，但公司的年流水不超过150万，就需要财务公司帮忙做购销合同，把经营流水包装出来。”

暗藏诸多风险和隐性收费

实际上，不只文静，不少“高位上车”的购房者都对此项业务心动过。但记者调查发现，以经营贷置换房贷不仅存在诸多隐性收费，过程也较为复杂繁琐，后续还可能出现一系列风险隐患。

比如，在上述中介介绍的三个环节中，每一个环节都暗藏着不同的收费项目。记者采访了解到，收费项目涉及中介公司的服务费、套现费、购买壳公司费用，不同情况又有所区别。

“收费多少要审核资料后才能确定。一般而言，如果是老房本，名下无公司，目前利率最低可以申请到3.65%，我们收取1%的服务费、0.3%的套现费、1.5万元购买公司的费用，当然每家银行要求不同。”上述北京地区某地产中介人士说。

“我有公司，也在正常经营，所以这一部分我不需要额外付款，另外，我账上有现金就一次性还掉了，我贷款的金额很少，只贷了140万，财务公司是按照最低标准来收费的，手续费是2万元起步，当时我算下来是不到2万的费用，所以就按2万元起步价收。”文静对记者表示，“我的本质诉求就是想把利率降下来。”

但像文静这样的幸运儿往往是少数。由于整个流程繁琐，办理周期不同，贷款人所付出的最终成本并不可控。

“具体来说，每家银行办理的速度是不同的，快的一个星期，慢的两三个月都有。比如，你去还A银行的房贷，三天就审批掉了，但你经营贷的钱还没下来，如果你又没有自由资金，就需要走过桥，等经营贷的钱下来了，你再把这笔钱还给中介公司，这几天是按日利率收费的。”上述银行客户经理表示，对于一些贷款人来说，垫资的费用外加中介其他环节的收费，实际上贷款人最终并没有省下多少钱，却还担着很大的风险。

而即便是顺利申请到经营贷并还清了房贷，后续的风险依然存在。其中，银行断贷、个人征信记录受影响、合同欺诈等可能都是贷款人需要面对的问题。

“贷出的经营贷也存在风险，不可能直接提现出来，需要打到不同的账户去分流，我是大概流转了3到5手，需要有不同的人，不同的银行，说实话这个过程挺麻烦的，不然的话，银行断贷抽贷的风险是很高的。”文静回忆称。

在一位银行业人士看来，用经营贷置换房贷还存在一定的政策风险。

目前，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。“很多中介机构说经营贷可以批10年，利率在4%以下，其实低利率的经营贷应该是以1年期LPR为基准发放的，而长期贷款利率定价则锚定的是5年期以上LPR。这些低利率的经营贷往往使用期限只有一年，一年必须得还，由于现在执行延期还本，所以贷款人只需要先偿还利息。一旦监管要求全部清理，贷款人就需要一次性偿还。”一位银行业人士对记者说。

在招联金融首席研究员董希淼看来，用经营贷置换房贷对个人来说存在法律风险和偿付风险。“前期涉及的编造虚假材料，通过注册虚假公司骗取贷款，严重一点就是骗取贷款罪，贷款人可能涉及到刑事责任。另外，经营贷期限往往比较短，房贷期限较长，因此存在期限错配的风险，会导致还款能力出现问题，逾期也会影响个人征信记录。”

可从下调房贷利率入手

实际上，对于经营贷流入楼市，监管部门早就明令禁止。

2021年3月26日，央行、银保监会发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

今年11月4日，银保监会一口气挂出8张罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款、消费贷款违规流入房地产市场。建设银行、交通银行、招商银行被罚款，相关责任人被给予警告。

究其根本，银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现倒挂，为资金违规流入楼市提供了空间。

“如果说2000年之前经营贷违规进入楼市，主要是为了套取信贷额度，那么当前这种现象又起，则主要是为了套利，即获得更低的贷款利率。”东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，根据央行数据，9月新发放居民房贷加权平均利率是4.34%，而同期企业贷款利率是4.0%；若利用近期推出的针对企业的各类支持性信贷政策工具，则贷款利率会更低，这就为经营贷违规进入楼市提供了较强的套利动机。

王青认为，解决这个问题可以从下调居民房贷利率入手。一方面会压缩违规套利空间，更重要的是，这将是引导房地产行业尽快软着陆的关键所在。“接下来，伴随5年期LPR报价下调（最早有可能在今年底明年初落地），居民房贷利率还有一定下行空间，其与企业贷款利率倒挂现象有望逐步扭转，届时这方面的违规套利现象也将明显减少。”

多地银行实施个人住房贷款延期还款政策 部分银行可线上办理

中国网财经12月8日讯(记者王金瑞)近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，延长贷款期限方面，基本集中在1-6个月之间，部分银行可以直接线上申请办理。

业内专家表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。对银行来说，要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更高。

多家银行实施个人住房贷款延期还款政策

近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，在具体政策方面，多家银行采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式等措施，不过每家银行的细分政策有所不同。延长贷款期限方面，各家银行基本集中在1-6个月之间。

建设银行智能客服表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆(限乌鲁木齐、伊犁、昌吉、石河子、塔城、吐鲁番、阿克苏、巴州地区)、海南、甘肃(限兰州市)、内蒙古(限呼和浩特市)、河南的房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

多家银行工作人员告诉中国网财经记者，延期还贷的人群包括四类：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员。

与此同时，中国网财经记者向多家银行工作人员了解到，个人房贷延期还款业务从申请到办理完成差不多需要一周的时间，所以客户需要在还款日前1-2周提前申请。

具体的申请方式来看，部分银行开通线上办理渠道。“如果符合申请条件的话，可以登录‘工商银行’手机银行，线上申请延期还款，提交收入证明、银行流水等相关材料，我们收到材料之后会联系核实。”工商银行广州地区某网点工作人员说道。

工商银行重庆地区某网点工作人员介绍称，在“工商银行”手机银行提交相关申请材料之后，后续客户经理会继续联系客户，并且通过手机银行给客户发送一些延期还款的合同或者协议，客户核实签字之后可以直接提交，所有的流程都可以线上完成。

另外，也有银行表示，办理个人房贷延期还款的方式与申请延期还款期限相关。“如果申请延期2个月的话，直接在网上办理就可以，如果申请延期半年的话，就要提供资料到柜台申请了。”建设银行广州地区某网点工作人员称。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示，借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行必要的审查、甄别。

值得关注的是，据工商银行北京某网点工作人员介绍，宽限期服务在时间上减缓了客户还款的压力，但是也是有成本的。据了解，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。

专家：缓解收入受疫情影响群体还贷压力

多家银行工作人员称，个人房贷延期还款服务并非银行最新推出的政策。“疫情刚开始的时候就有类似的政策了，并非最近新推出的。”建设银行郑州地区某网点工作人员说道。

早在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

2022年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

“受到疫情蔓延和经济下行的双重影响，部分人群工作不稳定，收入下降，还款压力增加，房贷延期举措能够阶段性减轻借款人的还贷压力，帮助借款人渡过难关。同时，这也是为了更好保护借款人的征信记录。”董希淼表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这是银行业积极服务统筹疫情防控和经济社会发展的一项重要举措，其不仅有助于缓解居民尤其是收入受疫情影响的群体住房按揭贷款偿还压力，也有助于稳定住房需求从而稳定房地产市场。

(责任编辑：谭梦桐)