办理过助学贷款，毕业后会影响征信？

近日，一通不同寻常的电话，一次屏幕共享，让青海省互助县丹麻镇杨先生近28万元不翼而飞。

2022年6月9日，家住互助县丹麻镇的杨先生接到了一通陌生电话，对方自称是中国银保监会的工作人员，对方告诉杨先生他在上大学时以学生身份办理过助学贷款，现在大学毕业步入社会了，需将学生身份注销，转换成社会人员的身份，不然会影响个人征信。

杨先生确实办理过助学贷款，就相信了对方，并添加了对方联系方式，对方发来了自己手持身份证的照片和银监会的工作证，杨先生看到后更加确信了对方身份，后对方让杨先生下载一款APP，杨先生按对方要求进入到该APP内的会议中并打开了屏幕共享，然后对方通过语音告诉了杨先生一张银行卡号和户名，要求杨先生给对方提供的银行卡内转账，说转账成功后就能将杨先生办理了贷款的学生身份转换成社会人员身份，身份转换过来后钱会原路返给杨先生，就这样杨先生将278675元钱分五笔转给了对方，最后对方未将钱返给杨先生，反而要求其继续转账。

杨先生这才察觉到被骗，遂到互助县公安局刑警大队报案。

诈骗套路

1、冒充工作人员，诈骗分子冒充银保监会工作人员给受害者打电话。

2、博取信任，为了获取受害人信任，诈骗分子会利用非法渠道获取的个人信息，在电话中准确报出受害人的姓名、身份证号、家庭住址等信息，实施精准诈骗。

3、威胁恐吓，当受害人放松警惕后，诈骗分子谎称不配合对方工作会影响个人征信或产生严重后果。

4、诱导转账，诈骗分子指导受害人下载APP，在APP内通过屏幕共享让受害人按对方提示操作实施诈骗。

温馨提示

1、如今的诈骗手段花样繁多，对于涉及个人征信或者要求转账的陌生来电千万不要随意接听，对方谈到“学生贷款”“注销校园贷”“学生账户转社会人员账户”的一定是诈骗，更不要随意与对方开启屏幕共享，以免上当受骗。

2、公安部国家反诈中心推出的“国家反诈中心”官方APP，请大家下载安装后开启“来电预警”“短信预警”，可有效防止被骗。

法治日报全媒体记者徐鹏

来源：法治日报

个人征信报告 被查询过多影响贷款

图:@视觉中心

个人征信报告查询次数太多会影响贷款申请审批？近日，有市民陈先生不解地向记者报料，称银行拒绝了其贷款的理由竟是征信报告查询次数太多。

记者采访了解到，如果过多查询个人征信报告，的确会对贷款有影响，为了避免频繁查询，有业内人士建议，不要轻易查询贷款额度，也尽量减少信用卡申请或互联网小额贷款的申请。

同时，央行广州分行也提醒，发现征信报告被越权查询时，可向人民银行分支机构反映。

广州日报全媒体记者林晓丽

征信报告查询次数过多真会影响银行贷款吗？

记者采访了广州多家银行，均表示会影响。工行广州分行相关人士表示，“硬查询”次数过多会对申请银行贷款有影响。所谓“硬查询”就是因审查客户的融资申请而产生的查询记录，如信用卡审批、贷款审批等。

据了解，央行征信报告只有本人或者本人授权才能查询。

而招行广州分行表示，不管是个人自己查询还是授权别人查询，征信查询次数过多侧面表明客户潜在负债压力较大，客户潜在风险较高。

融360贷款分析师吴超告诉记者，一般来说，一段时间内，个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询，但征信报告却显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，那么，银行有理由推测该用户财务状况不佳，还款能力堪忧，拒绝用户的申贷请求。

央行征信中心官网也显示，如果在一段时间内，征信报告因为贷款、信用卡审

批等原因多次被不同的银行查询，但征信报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明信息主体向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对后续相关申请可能会产生不利影响。

不过，央行广州分行表示，信用报告只是作为银行放贷的一个参考，是否放贷取决于银行对客户情况的综合考量。

不要手痒

点击贷款额度查询

那么，征信报告查询次数如何算频繁查询呢？

据了解，个人有权每年2次免费查询本人征信报告，其余查询每次收费10元。

即便自己很少或者不查征信记录，但是实际上与金融机构签订贷款协议的时候，合同中都会有授权金融机构查询的条款。

记者发现，各家银行对于查询征信的频次要求并不一致。不过多家银行均以内

部风控规则，不能公开为由拒绝透露。

有业内人士表示，1个月不要超过5

次，2个月不要超过10次。

如何避免过多查询？

有银行人士提醒，不要在网上轻易点击查询贷款额度。据介绍，此前，有客户点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，而这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。不过，微众银行也给出了解决的相关办法，为客户开具了“未借款证明”，以打消其他贷款机构的疑虑。

吴超指出，申请太多信用卡，频繁向互金公司申请小贷，也可能会导致征信记录短时间内被频繁查询。

央行广州分行还提醒，如果发现征信报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

此外，吴超还特别提醒，“征信记录”可以视为个人“经济身份证”。既可以影响个人借贷的审批和利率，还会影响到日常生活，比如越来越多的服务跟征信记录挂钩，个人信用越好，享受到的服务就越便捷。

据了解，除了要关注查询记录，征信记录还包括个人基本信息、信贷信息、电信缴

费类非金融负债信息、欠税及行政执法类公共信息等其它信

息。

信用卡尽早

还清后别立即销卡

央行广州分行表示，征信报告“不良信息”指信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他信息。不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年，即逾期记录将在还清之日起展示5年，5年后在人民银行征信系统中将不再展示。

近日，市民冯小姐就为自己信用卡多次逾期而被多家银行拒贷而懊悔不已。

吴超提醒，如果有贷款或者使用信用卡，应注意量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生。

特别要提醒的是，信用卡出现逾期，应尽快还清欠款，但这时如果你立即销卡，那么征信记录中仍然展示不良记录,且无新的还款记录。最好的办法是还清欠款后继续使用该卡两年（一般金融机构只看近两年的征信记录），征信记录中虽然有不良记录,但也积累了新按时还款记录。

提醒花钱能洗白征信？骗人!

吴超指出，征信报告出现污点，并不代表一定不能申请银行贷款，征信报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一，一家拒贷，还可以试试其他放贷机构，不同机构风险偏好和客户定位不同,愿意接受的客户也不同。

需要提醒的是，所有声称花钱就能洗白征信的做法，一定是骗人的。

央行广州分行还表示，个人征信信息只有报送机构才有修改权限。如果个人发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以向贷款机构质询，也可以通过中国人民银行征信服务网点申请异议处理流程来解决。

贷款笔数太多，会影响你的个人征信吗？

昨天有一个网友留言询问说：“我个人信用记录良好，从未有过逾期及欠息的记录，但是最近接连几次申请贷款，均被银行给拒之门外，这是为何？”从其提供的个人征信报告上来看，他的历史信用记录良好，但有一个问题，最近五年来，他个人名下涉及几十条贷款信息，虽然部分已结清，但是目前尚有余额的贷款仍然达到8条之多(涉及6个金融机构)，虽然金额合计数不算大，总额差不多40万元，但联系到他还有激活的十几张信用卡，其实银行拒贷也就在意料之中了。

简单的来说就是：贷款笔数众多不会影响你的个人征信,但是会影响到你后续的贷款申请，之所以这样，有两个因素：

1、还款能力银行给予申请人授信额度，主要考虑两个方面因素:一是个人信用记录情况；二是个人还款能力。在征信记录良好的情况之下，你也必须有足够的还款能力，否则银行贷不了款(这就是为什么我们在办理房贷、车贷等大额借款时银行会要求提供流水或者收入证明的原因,因为银行要测算你的还款能力)。虽然上述的40万元并不算多，但是其完全有可能已经达到了该网友的的个人还款能力，所以银行拒贷也就不足为奇了。

2、潜在风险当然有人会说，我个人信用记录良好，同时还款能力也足够，为什么银行还拒贷呢?同样两个可能：一是银行对于个人贷款的授信有效期一般是3年或者5年，除了现有的8笔贷款之外，银行无法预估你其余结清的贷款是否还可以继续启用(说不定近期结清只是暂时性的，为了增加在其他银行的授信)，所以存在潜在风险；二是你在众多银行申请授信，甚至可能目前同时在多家银行申请(通过征信查询记录判断)，显然你这个人存在多头授信的情况，而且频繁申请，说明个人对资金的需求较大，特别是还有一系列的信用卡，潜在风险太高。所以银行选择拒贷。

征信标准个人征信报告其实对于每个人而言，都是至关重要的，在这里与大家一起分享一个征信的“四不”标准，即“不黑”、“不白”、“不多”、“不乱”，四不标准也是很多金融机构审核的最低标准要求，日常时一定要注意，否则等到需要贷款时常常会下不来款。

不黑:不黑很简单，简而言之就是非黑户，什么是征信黑户呢?最近两年内存在累六连三的情况或者目前存在逾期、欠息的情况，这都属于黑户范畴。

不白:征信是看你的历史记录，如果你从来都未与金融机构发生过业务，那么你的金融机构就是一片空白，这就是白户，当然白户的影响较黑户小，只要个人资质良好，一般会审批通过，只不过额度上有可能有所限制。

不多:不多就是我们开头所说的贷款笔数不要太多，太多的贷款笔数或者信用卡都会被看做是“多头授信”，有理由认为你存在负债过多或以卡养卡等情况。

不乱:指的是查询记录不乱，切忌短时间内出现频繁性的征信查询(比如一个月内五六次，甚至高达10数次以上),短期内的频繁查询记录只会让银行认为你个人极度缺钱，四处在筹钱，所以在审批上更加审慎。

总结贷款本笔过多，不会影响你个人征信记录情况，但是有可能导致你贷款申请被拒，所以还是要适当控制，有融资需求，集中在两三家金融机构，少数几笔为好。