节前银行消费贷“大促”利率低至3.65% 专家：注意其他费用 按需借贷

“最近总是收到银行的短信和电话，问我要不要贷款。”小段向银柿财经抱怨道，他还展示了工商银行发来的“融贷”以及招商银行的“闪电贷”的推广短信，工行的短信上写着“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%……”

银柿财经注意到，临近国庆，为了不错过这个消费小高峰，银行纷纷发力消费贷营销，短信、电话以及相关优惠活动日益频繁，已有多家银行下调了消费贷利率，农行的信用贷利率最低降至3.65%以下。

9月29日，中国人民银行例会也提到，要发挥贷款市场报价利率改革效能和指导作用，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

专家表示，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，个人消费信贷利率下降也是顺应大趋势的需要，有助于降低消费借贷成本，促进需求、促进消费。

信用贷低至3.65%，隐含“门槛”

银柿财经注意到，多家国有大行的纯信用消费贷产品利率最低均下调至4%以下。其中，优惠利率最低的是农业银行和邮储银行，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.65%；邮储银行微信公众号显示，其个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%~17.2%（单利）。

紧随其后的是工商银行，其个人信用贷款产品融借在手机银行、工银生活A、智能终端等多个渠道进行利率优惠活动，1年期最低3.7%、1年期以上4.18%。

此前，8月初，农行网捷贷利率最低为3.7%，工行融借利率最低至3.75%，邮享贷的年化利率区间为3.7%~17.8%（单利）。

相比之下，以工行、农行和邮储银行为例，最低消费贷利率较此前均降低了0.05%，邮储银行最高利率则较此前下降了0.6%。市场认为，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，银行也随之调整。

其他银行近期也推出了利率打折、限时优惠等活动降低消费贷利率，例如招商银行还有7.8折闪电贷利率折扣券活动，年利率（单利）可低至3.95%。中信银行近期推出了“信秒贷秋日钜惠”活动，新老客户均可参与，符合活动条件即可获赠利息抵扣券+利息折扣券，用券提款低至3.85%。中行还有中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元~99元话费优惠券。

银行在消费信贷“优惠大放送”的同时，也没忘记考虑信用风险。招联金融首席研究员董希淼指出，目前市场上极低利率和较高额度并非每个借款人都可以申请到，部分低利率信贷产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于小部分优质客户。

“我们消费贷利率根据公积金监管单位不同会有差异，如果省公积金可以直接线上测额度、申请，如果说市公积金，需要根据单位是否在白名单内，在的话可以直接做。”建行杭州一营业网点的客户经理告诉银柿财经，建行消费贷线上利率最低为3.95%，线下最低为3.85%，如果额度超20万元可以选择线下办理。

工行杭州一营业网点的理财经理也表示，融借的利率实行差异化定价，根据最新贷款市场报价利率（LPR）加成计算，综合考虑监管规定、借款人资质、贷款用途、担保方式，以及业务成本等因素，合理确定贷款的最终利率。

业内人士指出，2022年上半年，受经济下行叠加疫情反复的影响，许多银行的个人消费贷资产质量都有不同程度的上升。对不良的低容忍度，是当下银行在流动性充裕、推广消费贷意愿增强的情况下，也没有放松对客户资质把控的原因。

低利率激发更多融资需求，投资者也需量力而行

今年来，各个银行的消费贷利率已经不止一次下降，进入2022年，一年期LPR下调到3.7%，消费贷的利率就随之开始出现下降。根据央行公布的数据，2022年3月，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

随着利率下滑，消费贷数据也逐渐回暖。此前，2022年一季度，本外币住户贷款增加1.26万亿元，但住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元。今年4月，住户贷款减少2170亿元，其中不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元。直到5月份，住户贷款数据才终于“转正”。这也从侧面反映出监管引导金融机构加大贷款投放力度等政策、银行降低贷款利率激发客户融资需求等措施，取得了一定效果。

董希淼指出，年内LPR多次下调，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，“个人消费信贷利率下降也是顺应大趋势的需要，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。”

“随着国内经济活动恢复，就业和收入改善，消费者信心回暖，加之利率处于历年低位，有助于推动消费信贷需求回暖。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也表示，中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。

对于消费者个人而言，面对现在渐低的贷款利率和令人眼花缭乱的活动，部分表示了无感，有人直言，“内心没什么想法，因为暂时也不需要，需要的话会自己去咨询。”

也有人坦言，“其实有点心动，会因此去思考自己是否有什么贷款需求。”

对此，董希淼提醒道，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用等。

现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

最低3.65%！大行消费贷款利率又降了

9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。

业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。

大行消费贷款年化利率最低降至3.65%

8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。

一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。

农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。

8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。

个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整

不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。

北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。

工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。

显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。

银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩

北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。

比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。

中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。

招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。

北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

最低利率只针对少数优质客户并非人人可享

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。

某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。

究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。

此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”

消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷

越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。

不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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