贷款超市：连接贷款用户与现金贷平台的产品

“贷款超市”一词是对行业内的人说的，简单的理解类似于手机上的应用商店，是一个通过“应用商店”下载注册贷款软件，给其他现金贷平台导量的平台。换句话说，贷款超市是连接贷款用户与现金贷平台的产品，所有业务都是基于这个关系。

一、贷款超市为什么这么火？1.用户侧：借款是一个刚性需求对用户来说，借到钱是他的目的，单一的贷款软件不一定能满足自己的贷款需求。借助贷款超市这个超级贷款信息入口，借款用户可以在一个平台上发现更多的贷款软件，从而提高自己贷款成功的概率。

2.现金贷侧：降低成本，快速获客从现金贷的角度来看，贷款超市聚集了大量的借款用户，与自己的目标用户相似度较高。对比于高额营销费用的，社交联盟广告，贷款超市的ROI还算不错。

另外，贷超也是一些资质不全的现金贷公司获取用户的重要渠道。

3.产品侧：产品简单易复制贷款超市产品结构简单，笔者分析过数十家贷款超市的首页和借款详情页面，基本上没有太大的区别，要么按照贷款金额分小额、大额；要么按照贷款条件分身份证贷、芝麻分贷；要么按照贷款人群分工薪贷、白领贷，还有些是按照“新口子”，“闪电放款”分类。

贷款详情页面不外乎贷款金额、利率介绍，还款额估算，介绍申请条件和申请流程。即使有几个特别的也只是在详情介绍页面增加用户评价、用户评分，即使各家UI不同，但很容易给用户造成一种审美疲劳。

所以，从产品层面上讲，各家贷款超市不会有太大的差距。

二、贷款超市具体分析？接下来，我们从贷款超市的目标用户特质，现金贷产品选择，盈利模式等方面具体讨论。

1.用户属性由于贷款超市的用户属性和现金贷的用户几乎是完全一类人，所以我们从现金贷的用户开始讲起。现金贷大致可分为大额现金贷和小额现金贷。

大额现金贷

从事大额现金贷的公司多有银行背景，办理流程多为线上获取用户，门店办理合同，审批放款。这类贷款额度较高，对申请人有严格的信用、资产要求，费率处于国家规定水平。申请这类贷款的人基本为有一定资产，收入稳定的上班族或企业主，个体户，由于事业扩张等种种原因，需要贷款。

小额现金贷

小额现金贷龙鱼混杂，整体风向教去年整顿之后，已经改善了很多。小额现金贷的特点是额度小，多为1000~5000之间，还款周期灵活，7天，14天，1个月都有。放款快，最快1小时放款，纯线上作业，审批通过后直接把钱打到你绑定的银行卡上。缺点是利率较高，放款率低。

我们分析下这类贷款的目标人群。

先从金额上分析：1000~5000之间，如果你有信用卡、花呗，基本是不用借的。如果你花呗信用卡不够，可以选择是正常的消费者，看见高昂的还款费用，心里也会打退堂鼓，大不了忍忍牙，下个月再说，或者向亲戚朋友借借。那么，到底是谁非要不顾利息借这几千块钱呢？

我们看看腾讯给出的用户画像，

我给大家介绍一个人群“三和大神”：

三和，是深圳的一个地名，也代表这一种生活态度。在三和，有这样一群年轻人，他们文化水平不高，他们的信条只有一个：只打零工，不打长工。因为不打长工，平日里以天为盖，以地为床。吃喝全不管，吃饱喝足之后，就去网吧打游戏，不存什么积蓄，实在没钱了再去打工。理论上讲，每个对生活放弃挣扎、奋斗的都是大神。

按道理说，他们过日子的生活成本极低，不需要多少钱，那是怎么和现金贷扯上关系的？

其实，每个大神都是曾经堕落的天使，他们有的是生意失败，还不起款，有的是撸过无数网贷，坏了名声不想回家，有的是享受来钱快，养成了好吃懒做的习惯，不愿意上班。也有的是从穷乡僻壤出来打工，遭遇工厂倒闭，身份证被偷等不幸的事，在这里找工作，结果发现越呆越舒服就留下来了。

在实在没钱的时候，接触到了网贷和信用卡，凭借着一张身份证、手机号就能借到钱，借到的钱或赌或嫖或毒挥霍一空之后，面临无法偿还的高额利息，朋友皆知的信用破产，自己索性破罐子破摔，当起了大神。

凭本事借的钱，为什么要还？

也从另一个方面说明小额贷款利率高，催收狠，不狠要不来钱啊，用高息和催收来覆盖坏账率的问题。

2.产品类型大部分贷款超市是以小额贷款为主，兼顾大额贷款。主要推新口子、下款快，通过率高这三类产品。

3.盈利模式贷款超市这个商业模式中，存在三方角色：贷款用户、贷款超市、现金贷公司。贷款超市（乙方）和现金贷公司（甲方）按常规的广告形式就行合作。

主流的有：

CPA：按注册付费。CPS：按成交额进行付费。还有些是CPA+CPS联合计费。

贷款超市负责寻找合适的现金贷产品上架，跟现金贷公司商务谈判。一旦甲乙双方签订契约开始跑量，也就开始了另一场扣量和反扣量的斗争。实力雄厚的贷款超市一般会搞API或者联合注册实时监控甲方数据，实力一般的只能看现金贷的良心。

现金贷公司考核的是真正放款用户的成本，如果一个的成本是150元，总共放款了10个，跟贷款超市合作价格是10快一个注册，那么给他的注册量只要低于150个就是控住成本了。

贷款超市看得是UV的转化率，也就是一个UV能赚多少钱，你扣量了，UV转化肯定低了，但只要你扣的量不过分，在他接受的范围之内，就没事，毕竟乙方的流量也是花钱买的。

API和联合注册的量怎么办？

这种稍微复杂些，主要是告诉乙方这批量里面有重复的，得去掉重复的才能结算。当然，都是要有度。

贷款超市赚取的是购买流量与卖出流量的差价。一方面在各大信息流，垂直等地方投放广告，考核各个现金贷的i，把效益好的放在靠前的位置，下掉赔本的产品，有些贷超在把握度的前提下，根据合作模式，组织虚假的量获取更多利益。

三、贷款超市的问题1.用户侧（1）能否借到钱是成败的关键

用户其实很单纯，就想快速借到钱，在他们看来，贷款超市，现金贷都是一个借钱工具。如果能借到钱，这个工具就是好的，就会继续使用。如果不能一定会被用户抛弃，会被用户骂骗子，骗资料的。

（2）贷款产品资质

由于国家的管控，去年大部分无资质的小额贷款公司已经被市场淘汰，但近期来看，仍有部分新的资质不全的贷款产品上线。这些贷款产品由于资质不全，不能上线正规的应用市场，不能投放社交广告，他们获取用户的主要方式只能靠贷超引流。而贷超方面，为了最大化自己的收益，只要在政策的范围之下，都会睁一只眼闭一只眼。然而，这也间接会触碰到法律规定。高额的费率会让贷款用户苦不堪言。

（3）申请流程长

很多用户来到贷款超市注册完成之后，其实是希望能够直接进行借款。但是用户进行借款的动作，一般就会提示认证身份证，填写通讯类好友等等，如果不进行这些填写则无法进行下一步的动作。但是用户填写之后，点击申请借款还需要再一次的填写手机号信息。

因为第一次填写的那些信息是贷款超市要获取的，第二次填写的时候才是真正的贷款时候需要的。特别是很多在填写这么多信息还借不到款的情况下，就会骂贷款超市是垃圾中介，就是一个骗资料的。

如果贷超的定义是帮助用户借到钱，那么在用户提交资料前，贷超能否给出一个比较中肯的建议，而不是光附带上文案，标明需要的资料。

如果贷超的定义是导量平台，那么就不需要太过重视用户体验，而是在于如何从用户身上获取更多的价值。产品经理要做的就是尽可能的提高转化率。包括下载、注册、留资、申请等环节的转化。

2.产品侧（1）用户活跃度普遍不高，流失率高

贷款不像社交和新闻产品一样，用户会时不时打开看一下，今天借个款，明天借个款。不太现实。往往是一次申请完之后，要么卸载，要么一两周之后再次借款，时间周期比较长，用户很容易流失。

为了经常唤起用户，各个平台都使出了浑身解数。融360增加了资讯，论坛模块，分享贷款信息，供用户交流贷款心得。近期还上线了养鹅送钱活动。用户每天登陆可以获得金币，金币购买饲料换钱。虽说是拿金钱留住用户，但目前看也算一个好的方案。

（2）业务模式单一

单纯的导流平台，不能最大化自己的利益。近期，像融360，借点钱等都加上一条业务线，办理信用卡。借点钱还增加了黑钻vi的服务。一方面是保证产品多样化，满足用户的不同需求；另一方面，也是尽可能的挖掘用户潜在的商业价值。

四、贷款超市的未来1.现金贷如何评估贷超质量，新入局的贷超还有没有机会？现金贷公司在选择贷超时，不是盲目相信大，相信品牌，而是一切选择都要以进件申请率，下款率为核心指标。诚然大的贷超能有更多的资源，拥有更多的用户。其中的猫腻大家也能想到，市场上有很多专门帮人刷量的服务商，流量真假掺半，刷1个v，刷1个注册，就是实打实的钱。所以，新入局的贷超不要灰心，还是很有机会的。

2.主动出击，寻找优质产品贷超和现金贷是相互依存的关系，当现金贷的生意好时，贷超生意也好，当现金贷发展受挫时，贷超也举步维艰。

经历过今年年初的落寞，总结出来：无论自己现在发展如何，贷超都要主动出击，寻找生意；去年等着送肉上门的日子一区不复返了。

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题图来自Uh，基于CC0协议

贷款超市导流背后：难寻运营方，有产品年利率超100%

央视3·15晚会点名曝光了数十个“714高炮”放贷平台。在这些被称为“要钱要命”的贷款平台背后，金融超市、贷款超市等贷款的“集散地”亦受到空前关注。新京报记者调查发现，这些做着流量生意的贷款超市，在监管“看不到”的地方，存在着诸多风险之处。

记者发现，一些贷款超市的背后还链接着另一些贷款超市，而有些贷款超市根本查询不到背后的实际运营方，能查到的运营方也不具备放贷资质。此外，有些贷款超市提供的贷款产品年利率较高，有的超过法院应予支持的利息。

3月19日，北京互金协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》称，协会提醒为非持牌放贷机构提供导流服务的金融超市及相关互联网平台，立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。

针对贷款超市的监管之风吹来，贷款超市的行业乱象能否就此终结？

融360等多家贷款超市主动下架APP

所谓“714高炮”，指的是借款周期在7天或14天，年利率畸高（通常超过100%甚至上千）、需要交纳砍头息及高额逾期费用的贷款平台。作为具有导流功能的贷款超市，融360被央视3·15晚会点名后连夜内部自查，对少数涉嫌搭售行为的产品全部下架。受此影响，融360旗下美股上市公司简普科技（NYSE:JT）3月16日暴跌超13%。

在融360被点名以后，一些贷款超市APP也有所反应。3月20日，新京报记者看到目前在华为与小米手机应用市场中，主动下架的贷款超市APP，除“融360”外，还包括“口子贷”、“快点钱”等APP。

记者调查发现，有些贷款超市APP不只主动下架，官网也受到影响。

3月20日，新京报记者在标识“5分钟到账”的小白贷款超市APP中看到所有“新口子”、导流的放贷机构，目前已踪影全无。“同时申请5款产品，下款通过率高达92%”，成为多个导流子频道中唯一可视的文字。

在华为手机应用市场中，记者看到“小白贷款超市”的工商运营实体名称为上海去秀网络科技有限公司（简称“上海去秀”）。

上海去秀工商登记的官方网址当前显示为“NF”。

与此同时，记者发现“小白贷款超市”是一家无商标注册的贷款超市。据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼查、企查查显示，均无“小白贷款超市”商标及工商注册信息。

在121下载站对“小白贷款超市”APP的推介中，记者注意到一款名为“星耀包”的贷款平台（放贷机构），是“小白贷款超市”的导流对象。从L上看，“星耀包”APP与“小白贷款超市”极为相似。上海去秀工作人员对“星耀包”APP是否也由其运营不置可否。目前，记者在手机应用市场中无法搜到“星耀包”APP。

在华为手机应用市场显示有701万次安装的“借钱”APP，标识为现金借款极速贷款、10分钟到账。根据其在华为手机应用市场的介绍，记者看到“借钱”曾为融360、平安普惠等进行导流。“借钱”开发者标记为厦门财兔金融信息技术有限公司。记者查询国家企业信用信息公示系统发现，没有厦门财兔金融信息技术有限公司的登记记录。

根据天眼查相似度查询，记者看到有家名为厦门财兔金融技术服务有限公司的公司，但公司实体已于2018年12月28日注销。记者下载“借钱”APP后发现，PP及贷、万达普惠-万E贷、51信用卡旗下的人品贷极速版等十几款贷款产品，均出现在其导流界面。目前，只要点击链接即可借款。

贷款超市链接贷款超市，实际运营方成谜

新京报记者从3月12日至3月19日持续调查发现，趣头条新上线的金融贷款超市，存在“贷款超市链接贷款超市”、运营主体不明等现象和问题。

记者于3月12日发现，趣头条贷款超市“趣贷款”的入口要经过三次连续跳转后，才能进入“我要贷款”界面。12日当天，记者看到已有126万人申请“小乔借款”等十几款贷款产品。各款现金贷产品额度范围在200至200000元不等，借款期限在1至12期不等。在该界面最下面有小字显示，“本服务由第三方提供”。

在点击“去申请”后，记者发现“小乔借款”并非现金贷平台，而是另一家贷款超市。跳转至“小乔借款”平台并下载APP后，在这个贷款超市内记者看到超过20款的现金贷或消费分期产品。

“我司系第三方广告平台，并不提供任何金融服务。若您对我司推广的产品有任何疑问或纠纷，建议直接联系所推产品的客服人员。”这句滚动显示在“小乔借款”APP首页的类似免责声明的字幕，并未标明该平台运营实体是谁。记者调查发现，“小乔借款”是一家无实际运营公司、无商标注册登记记录的现金贷与消费分期导流贷款超市。

“小乔借款”到底由谁实际运营？为何趣头条并没有如其他出现在导流界面中的产品一样清楚展示“小乔借款”实际运营方？新京报记者曾就此向趣头条的相关人员询问，对方的回复为“不清楚”。

在“小乔借款”贷款超市上，“张飞借钱”与“金估棒”两个现金贷款平台吸引了记者的注意。无论是日利率、借款期限、申请条件、所需材料、审核说明等多方面介绍内容，还是当记者点击“立即借款”后所见两平台首页图文均接近一致。

此外，记者逐页翻看、比对“张飞借钱”与“金估棒”的“用户注册协议”，发现七大条款如出一辙、内容完全一样。唯一的区别仅在于，“用户注册协议”开篇时的平台名称不同。与“小乔借款”一样，记者也查询不到“张飞借钱”及“金估棒”的工商运营实体名称。

据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼查、企查查显示，均无“小乔借款”、“张飞借钱”商标及工商注册信息。

记者致电“小乔借款”上所留“张飞借钱”、“金估棒”这两家平台的400客服电话，电话自动语音提示为“您好，该电话已被暂停使用”及“该号码暂不提供服务”。

记者回到“小乔借款”为“张飞借钱”平台导流的页面，在该页面平台介绍中显示有“零钱袋子”的字样。记者在小米应用商店看到，“零钱袋子”标注的运营实体名为深圳唐龙飞讯科技有限公司（简称“唐龙飞讯”）。

记者致电唐龙飞讯官网电话，对方告诉记者，唐龙飞讯是外包定制开发APP的互联网技术公司，并不运营APP，也没有对外现金借贷业务，“零钱袋子”并不是旗下开发运营的APP，也不知道这是哪家的产品。

跟“小乔借款”一样，“零钱袋子”、“张飞借钱”均无登记在册的商标，在天眼查无法查到其实际运营的工商登记主体。只有“金估棒”有商标登记信息，登记主体为地址在上海自贸区的恩梯基汽车技术（上海）有限公司。该公司的“金估棒”注册于2015年，是该公司车辆性能检测的注册商标。这家公司与唐龙飞讯一样，对“金估棒”放贷APP“不知情”。

3月18日，当记者再次打开“趣贷款”时，其导流界面原先排在第一位的“小乔借款”不见踪影，不过记者此前下载的“小乔借款”APP仍然存在。3月20日，截至发稿前，记者再次从趣头条进入其贷款超市“趣贷款”时，依然可以进入并看到13款导流的贷款平台。

有贷款产品超民间借贷年利率24%红线

除了无法查明背后实际运营方之外，一些贷款超市推荐的贷款产品利率畸高。“小乔借款”导流的贷款产品中，记者注意到推介词为“不查征信极速借款”的“你我贷-秒啦”标注的日利率为0.29%，年化利率为105.85%。该贷款超市另一款推介名为“优款”的贷款平台，其日利率标注为0.07%，年化利率为25.55%。两款产品的借款期限在3至12期之间。

在“借钱”APP极速贷频道，记者发现一款名为“77分期”的现金贷产品日利率为0.09%，借款额度在1000-5000元间，还款期21天之内。“77分期”的年化利率算下来已是32.85%。

贷款超市导流的贷款产品明显超过24%民间借贷利率红线。自2015年9月1日起施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

说到导流产品的超高利率问题，广州互联网金融协会会长方颂表示，法律允许的最高借款利率只有24%，而且对无金融牌照的放贷行为，法院很可能不会要求借款人支付利息。

至于贷款超市等可能要承担什么责任和如何监管，方颂认为：“导流的贷款超市可能要承担起连带责任。”

“贷款超市，作为面向社会大众的金融产品的引流和代售平台，尤其要勤勉尽责有高度的社会责任感。贷款超市如果在知情的情况下，仍与违规现金贷公司合作为其引流或代售的，可能会因存在过错承担连带责任。如果违规现金贷公司被公安部门立案的，其支付的引流费用可能会被公安部门认定为不当得利而追缴。”方颂说。

没金融牌照不行？监管存“空白点”

据国家企业信用信息公示系统显示，“小白贷款超市”运营方上海去秀目前的经营范围包括，从事网络技术领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务，设计、制作、代理各类广告，电子商务（不得从事增值电信、金融业务）等。目前注册的商标仅有“九妖内涵图”。

上海去秀工商登记的官网无法登录，天眼查的企业介绍显示，上海去秀网站端主要产品有：91单机游戏网、1666游戏网、去秀手游网、红鼠网、九妖笑话网等；软件端主要产品则包括：小新日历、直播吧、米多多、PDF转换器、熊猫游戏盒子、剑姬下载器等。

据天眼查显示，上海去秀旗下无任何投资子公司，仅为李金祥（实控人）、刘珺两名自然人持股。刘珺名下只有上海去秀一家公司，李金祥名下的四家公司中，一家注销，其他几家，记者未见到其持有小额贷款业务的经营许可牌照。

近日被央视点名的融360，其官网登记的工商主体为北京融联世纪信息技术有限公司。天眼查显示，融360目前持有融资担保牌照、典当牌照、网络小贷牌照等。

“导流平台没有明确的监管，监管的对象是放贷机构。”在融360被央视3·15晚会点名后，某位接近监管方人士对新京报记者表示。

对贷款超市监管存在的“空白点”，零壹研究院院长于百程告诉新京报记者，“贷款超市，是专门帮贷款产品提供借款人导流、比价等服务的平台。和各大APP应用市场功能类似，是各类贷款产品进行推广营销的主要渠道。2017年12月发布的《关于规范整顿”现金贷“业务的通知》，对现金贷业务的违规行为做了比较明确的界定。不过对于贷款超市、应用市场等行为并未作出明确规范要求。”

针对贷款超市目前无明确监管的现状，以超利贷为例，中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长陈文认为问题主要在于，由于放贷机构身份不明，服务它的导流机构监管就不明确了。“超利贷的存在本身就不合法，因此，链接有超利贷的贷款超市，也就不可能存在相关监管方。最多是在贷款超市或导流平台侵犯用户隐私权时，监管方予以惩戒；另外，如果放贷机构违规受惩戒，贷款超市要承担一定的连带责任。”

出现“贷款超市链接贷款超市”的现象，陈文认为这容易引发“套路贷”。陈文分析称，这种现象的出现有两大原因，一是不断分发流量，形成双下游的产业链关系，有点类似发展下线代理；二是不同贷款超市服务不同客群，而不同放贷利率的现金贷机构，往往共享借款客户，通过贷款超市彼此互推。“但往往是把借款人不断推送到借贷成本更高的平台，陷入债务陷阱，其中不乏大量的套路贷问题。”

分析：贷款超市应有门槛，实行牌照制管理

“只要有流量，很多人会选择做导流、做贷款超市。”一位互联网金融资深业者说。据陈文向新京报记者的介绍，对于国内贷款超市或导流平台市场，“最大的流量来源可能还是来自国内互联网巨头。”

对此，陈文表示：“现金贷（包括更高息的超利贷）基本流程就是‘获客-反欺诈-放贷款-催收’，没有太多纯粹金融信用风险控制的概念。超利贷从业机构赚的是高息覆盖高坏账的钱，相比较而言，导流平台和催收的利润也许更为丰厚。”

针对贷款超市入口链接进去、下载现金贷APP，均看不到经营实体，或经营实体被贷款超市“张冠李戴”的现象，陈文表示，“这基本可以视为导流平台存在欺诈行为，侵犯借款人的知情权”。导流平台需要确保借款人的知情权，例如从哪借的等信息，都需要贷款超市业者首先设立一个准入门槛。哪些机构、平台能够进驻，哪些不能。这些放贷机构进入导流平台，理论上是需要后者有个事前的遴选机制，把握基本的尺度。

财经专栏作者毕研广向新京报记者表示，贷款超市应有“门槛”，首先，贷款超市导流业务需要贷款超市进行完整的信息披露，需要披露贷款超市中的借款APP实际年化利率、借款方式等。其次，贷款超市有义务对借款人做好借款人教育，正确指引借款人进行借款。“这两点也应该是监管需要考虑的。”

“作为金融产品平台，我们对融360平台上的二十多万种金融产品负有监督职责。”被央视3·15晚会点名后，融360官方回应称承认贷款超市应该履行职责。

于百程表示，贷款超市所负职责更多体现在“源头”的识别上。他认为“实际上，包括贷款超市等各类推广营销渠道，是现金贷产品获取用户的主要源头，从源头上进行监管与规范，能够比较有效地控制住非法现金贷的生存空间。贷款属于金融业务，为防止违法违规产品推向市场，相关渠道方应该具备相应的专业能力和相关资质，建立有效的违规产品识别制度。”

然而，“现在的局面是，没有遴选机制。如果放贷机构出问题，可能会涉嫌非法经营罪等，但为其做导流业务的贷款超市基本没事，除非盗用了用户的隐私信息等等。”陈文说。

“这需要监管方面在征求网信办、工商等相关机构支持下出文规范。如果涉及贷款超市大量盗用用户的隐私数据，还能需要公安等部门的支持。”陈文建议。

关于对贷款超市的监管，毕研广也提出一个关于身份性的思考，即“贷款超市是信息中介，我们不能当它是信用中介，而且贷款超市说到底是一个信息展示平台，并不能是‘信用转换平台’”。

对此，方颂有两个建议，一是贷款超市参照类金融机构，实行牌照制管理。二是实务中“引流”与“代售”的边界较为模糊，如果实行牌照制管理，也应明确。记者黄鑫宇

金融超市开到了家门口

莒南：金融超市开到家门口

莒南农商银行大力推动“沂蒙金融超市”建设工作，积极构建多层次、全覆盖的社区金融服务体系。截至7月中旬，全县已累计建设“沂蒙金融超市”服务示范点6家，服务6个社区11个自然村，累计开展存取款、代理收缴费等金融服务6700笔。

高度重视，积极推进。成立了以董事长为组长、班子成员为副组长，各相关部门负责人为成员的领导小组，有效确保完成“沂蒙金融超市”示范点建设工作目标。制定实施方案，通过对社区的自然条件、人口分布、经济状况等进行深入细致的调研，积极稳妥的推动示范点建设工作的顺利开展。通过与当地相关政府部门的沟通与汇报，将“沂蒙金融超市”服务示范点建设与新农村建设有效结合，切实增强农村金融服务能力。

科学规划，合理建设。在自助机具布放数量上，综合考虑周边辐射面，以及集市、交通要道等要素，原则上2000人以下布放一台农金通机具，超过2000人增加其他金融服务机具。同时，通过综合考量个人品德、群众基础、个人威望、年龄、知识层次、业务能力等因素优先选出优秀农金员担任“沂蒙金融超市”管理员，全力构建以特色精品网点、“社区、居民区、专业市场金融服务信息员+自助机具（电子银行）”“农金员+农金通”等“三大模式”为主体，以各类自助机具和电子银行为补充，多层次、全覆盖的社区金融服务体系。

延伸服务职能，提升服务水平。业务范围在涵盖银行卡、存款存折、一本通账户的定活期存取款业务，以及转账结算、代缴话费、存折补登、口头挂失、密码修改、账户余额和交易明细等传统产品基础上，提供业务咨询、贷款申请等金融服务，推动将社会保障、各类涉农转移支付、代收代缴等政府公共服务纳入到社区金融服务体系中来，搭建支农惠农服务新平台。（诸葛坤）

郯城：先行先试，争先创优

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今年以来，郯城农商银行先行先试，争先创优，高质量打造下沉服务社区村居的“沂蒙金融超市”示范点，让群众体验“家门口”银行服务的便利。

为有效打通金融服务乡村振兴“最后一公里”，郯城农商银行科学评估场所位置、服务人员素质、当地居民金融需求等综合因素，最终选定新村银杏产业开发区滩头社区、黄村社区和郯城街道十里社区代理服务场所作为首批“沂蒙金融超市”示范点。推出以支行网点为依托，以“金融超市”为延伸的服务模式，以“金融管家”为载体设立客户经理驻点办公制度，实现了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的服务标准。同时为充分发挥“沂蒙金融超市”的服务职能，依托农金员对辖区范围内人熟、地熟、情况熟的区域优势和人脉优势，采用“沂蒙金融超市+农金员”的工作模式，进一步满足了农村项目发展的金融需求。

目前，“沂蒙金融超市”示范点累计办理小额存取款业务4921笔，金额1810.43万元。代缴社保费、电费共1326笔，金额17.95万元，服务客户6000余人次，进一步延伸了服务半径，提高了服务能力。（仇祥祥王传强）