房贷一般多久审批下来？一文读懂银行受理流程

幸福里百科词条：申请房贷一般一个月就能下来。一般而言，房贷审批的时间与录入系统的流程市场和银行信贷额度宽松度有一定关系，快的话可能几天就能完成，慢的话可能得要几个月。

本文知识点：1、房贷审批需要几步？

2、审批完要多长时间才可以放款？

3、什么情况下会停贷？

一、房贷审批需要几步？第一步，购房者需要准备好申贷资料，包括银行流水、个人征信报告、收入证明、个人身份证明等。购房者携带相关资料，去往银行网点，填写好贷款申请表格，然后交给银行。

第二步，银行客户经理收到购房者提供的申贷资料后，会对借款人的材料开展评审。主要是查看购房者提交的资料是不是完整，有没有漏缺。确认无误后，客户经理会将购房者的资料录入银行系统。

当然了，在录入之前，客户经理还会跟购房者确定还款方法、贷款利率、签署个人征信授权证书等。购房者需要注意的是，客户经理的录入为手动录入，因此这一步需要消耗的时间较长，大约需要2-3个工作日。

第三步，客户经理将购房者的材料录入后，银行干部会进行再一次的核查。核查无误后，购房者的资料就会进入银行的风控单位。

第四步，当风控单位确实购房者的逾期风险合格后，就会将购房者的资料交给专门的贷款审批部门。审查环节一般耗时会相对久一些，因为审查人员要逐一核对所有的相关资料，并看看送审内容撰写的是否有错漏（比如前后矛盾、比如材料不匹配等等），如果缺少材料或者内容有问题的，则由要求经办机构人员补充报告说明或者解释，在一切补充完整后，审查人员会撰拟审查报告，并将报告提交给部门负责人复核。

整个分支行环节下来，按照正常流程来说，一个月很正常，甚至有的项目太多需要排队时，两个月的现象也有，当然也有快的，一个礼拜就好了，所以这个环节的时间很难具体把控。

二、审批完要多长时间才可以放款？很多人认为房贷批了，就马上可以领取到审批的贷款资金了，这其实也是一种错误的想法，贷款审批后，需要先办理抵押登记，抵押登记完成后，放款快慢还取决于两个因素，一是贷款种类（纯商业贷、组合贷）；二是银行贷款额度。

1、贷款种类：纯商业贷款买房，在银行领导审批结束以后，如果恰好分行有额度的，那么一般都可以直接提取放款了，正是因为商贷放款比较快，所以开发商都喜欢购房人使用商贷；如果购房者申请的是组合贷/纯公积金贷款，那么公积金部分还涉及到公积金中心的额度，这时候除了银行审批外还需要等待公积金中心审批，而且即使公积金中心审批了，也需要等建筑物封顶后才会予以放款，所以组合贷的时间往往都很久。

2、银行额度：很多人感到不解，银行不是放贷的机构吗？怎么会没有贷款额度，还需要再等待？这其实与总行给予的额度有关，举个例子：比如当地房地产市场最近很火爆，买房子的人特别多，扎堆买房，短期内申请房贷的人数飙升，这时银行就容易出现信贷额度不足（一方面银行的贷款额度来源于存款的额度，存贷比有一个限额比例；二是有的银行为了控制信贷风险，对各个行业，特别是风险聚集度较高的行业设定一个限额，超过低限，不再接件；超过中限，现有已接件的不再审批；超过高限，已审批未放款的暂不放贷），所以一旦遇到这类情况，只能老老实实地等（等旧客户归还释放额度出来），要说等多久，一般没有具体时间，反正现实中等几个月也不少见。

三、什么情况会停贷？银行层面的原因：

1、受到调控政策影响，收紧房地产相关业务

2、房贷额度紧张，放款时间比较长，或已经用完了额度会暂停贷款

3、部分银行已经符合放款条件的贷款严重积压

个人原因：

1、收入过低的人。低收入者没有足够的还款能力，银行如果贷款给你，就要承受更大的风险。即便是收入稳定的低收入者，银行会因为还款能力低，不愿接受其贷款申请。

2、高危职业者。高危行业是指危险系数较其他行业高，事故发生率较高，财产损失规模大且短时间内无法恢复的行业。煤矿、建筑施工行业、危险化学品行业、飞行人员等等，都属于高危行业。

3、工作不稳定的人。例如：销售、自由职业者。工作不稳定的人收入也相对不稳定，有可能这个月有钱拿、下个月就没了，会严重影响还款能力。

另外，很多自由职业者的收入证明是没有办法开具的。借款人的收入情况决定银行是否给借款人房款、房款多少，没有收入证明对借款不利（部分银行贷款可提供银行流水，但银行流水不如收入证明权威）。

4、信用不佳的人。所谓的信用不佳，包括信用卡逾期、还贷逾期、甚至手机号欠费不缴。所谓个人信用记录就是咱们日常生活中是否履行约定、合同的客观记录。好的信用记录越多，个人信用记录评分就越高，个人的信用度也就越高，贷款也就越容易；而不良的信用记录则会直接导致无法从银行获得贷款。

5、年龄不达标人群。

①未成年人是无法向银行贷款的。按照相关法律规定，年满十八岁的人才具有民事行为能力。此外，未成年人没有稳定工作，无法按时足额偿还贷，所以为了规避风险、按时收回贷款，银行一般是不会向未成年人放贷的。

②超过65岁的男士和超过60岁的女士，也难以获得银行贷款。因为在这个年龄段的人身体容易出现问题，难以还贷的风险大。所以对于银行来说，给这部分人贷款是要高度谨慎的。

6、有经济纠纷尚未履行判决的人。如果借款人身负债务，卷入民事纠纷之中，经法院强制执行又拒不履行，那么法院是可以将你纳入失信人名单的。这“失信人”的可就不仅仅是个人信用记录受损那么简单了，除了没办法获得银行贷款，日后你连坐高铁、飞机、住宾馆都会有困难。

注：以上内容来源于网络综合整理具体政策以各地信息为准。

房贷再降至4.9%，最快3天就放款，买房的最佳时机来了

2022年伊始，房贷利率又双叒叕降了，最低降至4.9%！

不仅多个城市房贷利率下降，相比去年12月，大多数银行放款已经明显提速。

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最低4.9%，多城房贷利率突然再下调

房贷利率跟每一个买房人、还贷人息息相关，房贷利率的下降，则意味着买房或月供成本的减少。自去年9月份开始，国内房贷利率悄然下滑，且这种趋势还一直延续到现在。

最低降至4.9%！

1、广州房贷利率再降20BP！

据悉，2022年的钟声刚刚响过，广州房贷利率就再次普遍下调。首套利率从5.85%左右普遍降至5.65%左右，二套利率则从6.05%左右降至5.85%左右。

这也被称作是2022年的“首降”。

且广州各行利率仍在下调，目前广州银行首套利率最低，为5.6%，已回调至2021年中时的水平。

2、苏州房贷利率最低4.9%！

据苏州的最新数据显示，房贷利率最低已降至4.9%，四大行首套、二套房贷利率全线下调：新房首套首贷基本在5.0-5.2%，中国银行最低能做到4.95%；二套未结清的从6.0-6.1%直降40BP以上，目前为5.3-5.6%。

值得注意的是，在去年12月中下旬的时候，苏州多家主流银行房贷利率已经从6%下调至5.3、5.4%左右。

如今，短短十几天时间，再次下调40-50BP。实在有些意外，就连银行工作人员都表示，现在市场一周一个样...

3、南京6家银行首套房贷利率跌破6！

据南京最新消息，多家银行房贷利率有不同程度的下调，6家银行首套房贷利率跌破6，首套房最低5.85%，二套房最低6.05%，相比之前下调了10-40个基点。

4、重庆首套房贷利率下降至5.55%！

近日重庆某知名银行释放出首套房按揭贷款利率下调的消息，从12月的5.65%降到5.55%。重庆首套和二套房房贷利率，近期都普遍下调了10个基点！

从去年8、9月巅峰时期到今年1月初，重庆大部分银行首套房贷利率都下调了30个基点，二套下调了20个基点，这已是房贷利率连续3-4月有下调迹象。

最快3天就放款！

不仅是房贷利率的下降，绝大多数银行放款速度相比去年12月都有明显提速，放款时间简直神速。

如南京，有银行当月就能放款，大部分银行也表示只需1-2个月。

苏州工商银行、招商银行、建设银行、南京银行、交通银行、中信银行等均表示放贷时间较之前有所缩短，大都在2周到1个月，最快的资料齐全3天就能放款。

广州包括工商银行、招商银行、兴业银行在内多家银行表示最快一个半月即可放款。

这些城市房贷的放松再次印证，央行、银保监会等释放出信贷宽松信号后，全国的信贷环境正明显好转，利率下降已是趋势。

如今房贷利率普遍下降，除了信贷环境的好转，还有以下原因：

1、正逢一年之初，贷款额度充足。

2、年初，各家银行正在积极推动“开门红”，也是房贷利率下调的一大原因。

3、还与供需关系相关，从去年第四季度开始，楼市出现下行，不仅二手房，新房成交也出现下滑，买房人观望情绪渐浓。随之而来的，是按揭量的萎缩，此时银行也自然要降价“促销”。

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2022年，扬州房贷利率会下降吗？

那么，2022年扬州的房贷利率会有下调的可能吗？

从政策层面来看，自从去年11月以后，“楼市宽松”的信号越来越多了。全面降准释放1.2万亿+1年期LPR下调，带来的积极信号已经非常明显了。

从数据上看，一线城市新房已经明显止跌、二手房跌幅明显收窄。

信贷环境的持续改善，如今多城房贷利率下调，还会继续直接促进市场成交。

更重要的是，不止买房人迎来利好，信贷政策端对于房企，也有了重大利好！

近日财联社报道，目前银行已经告知部分优质房企，未来并购贷款不再计入三道红线指标。

预计接下来，还会有更多城市按揭贷款政策或进一步松绑。

东方金诚首席宏观分析师王青也表示，“基于2022年稳增长政策将适度靠前发力的预期，判断2022年上半年降准将会延续，也不排除小幅下调MLF利率的可能。这样来看，2022年上半年LPR报价还有小幅下调的空间。”

届时，扬州的房贷利率或许会有所松动。

内容来源：安徽楼市、网络等

银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7%系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融借的提额功能。客户点击融借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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