借款一万利息“一分” 民间借贷“行话”背后真实利息吓一跳

你是否接到过这样的电话：“先生，您最近有借款需求么？我们这里提供5万以下的小额贷款，利息一分五。”当你听到“利息一分五”的时候，可能是一脸黑人问号脸——

到底是他说错了，还是你不懂“行话”？其实，民间借贷中常常出现这样的“行话”，关于这里的“一分五”到底是多少利息，下面联金所小编来为大家一一解释：

大家都知道，人民币单位分为元、角、分、厘。这里月息一分五，折合成月利率就是1.5%，年利率就是18%。

举个栗子：小明借款5000元，借期一年，利息是一分五，那么他一年所付的实际利息就是5000*1.5%*12=900元。

民间高利贷有的利率高达三四分，折合成年利率就很高了，大家在借款前一定要弄清楚真实利率！

下面给大家介绍一些相关术语：

利率缴费术语月管理费率

月管理费，是以最初借款金额为依据计算利息，而月利率则是以每月的剩余本金为依据计息收费。

一次性手续费率

指办理本次贷款业务，只收取一次手续费，以后不再重复收费。

以上这两种，就是我们经常听到的费率了。

称谓术语老赖

失信被执行人的统称。通常情况下，对于法院对于这类人会有一系列惩罚措施，从消费、收入、住房、子女上学等多方面对其进行限制，迫使其还款。

黑户/黑名单

广义上的黑户指的是没有身份证的人。这里所说的黑户是指欠款还不上，被各家机构拒绝贷款或申请信用卡的人。黑名单本身并不存在，一般将记录黑户不良征信的地方称为黑名单。

白户

没有办理过信用卡，没有过网络消费记录、买房记录或是个人信用记录的人称为白户。这类人由于没有与银行等金融机构发生过信贷关系，没有信用参考值，所以在申请贷款时有可能碰到被拒的情况。

贷款操作术语多头贷款

指借款人用同一套材料同时向多家银行或民间机构申请贷款。其中这套申请材料完全是真实的，以达到资金缺口的有效填补。

甲贷乙用

从字面上看借款人和实际用款人并不是一个人，按照借款人的身份获得贷款给另一个人用。之后实际借款人为名义借款人还本付息。其中存在一定的风险，例如名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。

征信术语循环授信

银行完成对客户资质的审核后，向其批复一定的授信额度。在既定期限与授信额度内，客户无需再向该行重复提交贷款申请，可以随时享受随借随还、循环使用的便利。

不良信用

信用污点，也称不良信用记录。银行客户申请贷款恶意不还或者逾期，就会出现信用污点。不同银行对个人信用记录审批的尺度不同。

连三累六

连三累六是指连续三月逾期，累计逾期6次。

看完这些民间借贷术语，下次在办理借贷款业务时，或者接到这种电话时，心里就有个权衡了，就不会一脸茫然了。

联金所 背靠金融联贷

(文/王浩也--《东方财经》杂志）“就P2P行业本身而言，一直以来存在两种声音：做长期小额的融资业务和做短期大额的融资项目，这也代表了小额贷款的两种模式，而联金所在两者之间选择了前者。”联金所首席运营官刘哲介绍。

据悉，2013年11月正式上线的联金所，注册资本2000万元。平台主推小额的无抵押、无担保的纯信用贷款，主要服务于融资需求在30万元以下的小微企业主。

后台是金融联贷

说起联金所，就不得不先了解其背后的支撑——深圳市金融联小额贷款股份有限公司(简称“金融联贷”)。据悉，成立于2012年3月的金融联贷，其董事长李波也是联金所的创始人。

经营多年小贷公司的李波，虽然看好P2P行业的发展机会，但他并不愿意直接转为线上线下的P2P模式，而是重新设立了一个专注于线上业务的P2P公司，也就是联金所。

具体来说，联金所负责平台的线上品牌推广和针对投资人的营销工作。金融联贷则负责线下负责的项目拓展和风控审核。两家公司之间形成项目上的供求关系。

事实上，在网贷行业，与小贷公司有亲密关联的P2P平台不少，由小贷公司直接转型而来的P2P公司也不乏先例，他们往往将自己归类为线上线下结合的网贷模式。在外界看来，这似乎是在正常不过的做法，但作为联金所和金融联贷这两家公司的掌舵人，李波将两者分立，有自己的顾虑。

刘哲告诉《东方财经》，这是公司规避风险的一种做法。“当时行业还不太成熟，上层监管也未明确，金融联贷是我们的核心，如果由这个小贷公司冒然直接做P2P业务的话，可能存在被叫停的风险。分离出来做，不管P2P行业前景如何，都不会对我们的核心业务产生影响。”

由于联金所的项目均来源于金融联贷，所以在风控环节便形成了这样的画面：联金所对整个金融联贷进行审核、评估，而金融联贷负责具体项目的审核。

“有借款需求的小微企业主提供所有的材料给金融联贷，然后金融联贷会对其银行流水、社会关系、公司情况、征信情况等进行综合评估。”刘哲说，通过金融联贷审核的项目，联金所还会进行二次审核，“主要是反欺诈和防范道德风险”。

在整个借贷的风控环节，联金所自己能做的事主要在于对理财端的把控。“主要是在支付环节，我们采取了分账模式，以此来解决资金池的问题。投资人和借款人的钱是点对点的，平台就没有可能挪用投资人的钱。当项目满标以后，经过联金所的二次审核确认后，发出指令，投资人的钱才会进入借款人的账户。”

1%的坏帐

不过不久前，一则标题为“个人资料‘躺’进垃圾桶”的新闻使金融联贷跃居头条。作为涉事公司，金融联贷承认：“躺”在垃圾桶里的20多份贷款申请确实是他们公司的员工所为。

对于这起事件，刘哲表示，自己之前也是在金融联贷任职的，对于老东家，他还是百分百信任的。“业务人员在碰见意向客户时，会搜集他的资料，这样日积月累就会有很多资料在业务员手边。丢弃客户个人资料只是那位员工的个人行为，他现在已经被公司辞退了。”

据悉，上线一年的联金所已经完成约800个项目。刘哲透露：“逾期和坏帐都有出现，不过坏账的比例控制在1%左右。”

“逾期是很正常的，担保公司不需要出面。出现逾期时，金融联贷会先出面进行代付、确保投资人的利益不受到损害。当出现坏账时，如果这个借款人资金情况比较良好，可以及时还款，在他跟投资人结清时也需支付一部分罚金但是如果这个借款人资金情况堪忧，而又有车或有房，金融联贷会申请债权回扣，把债权买回去，然后通过债权去追讨。”

对于平台现在的盈利，刘哲说，因为前期投入很多资金作为运营费用，所以现在是略亏的情况。“我们对于投资者端是完全免费的。借款端支付2.3%的服务费给金融联贷，而金融联贷再将所收服务费的12%给到联金所。我们给投资人利息也是从这笔钱中支出的，所占比例是10%，也就是说剩下的2%才是我们平台的净利润。”

刘哲透露，截至目前，联金所已经接触了七八家风投机构，已有战略投资者对其开始进行全方位的尽职调查了。

（本文作者为《东方财经》杂志王浩也转载请注明作者及来源）

ST 赫美互金悲情史：两家被卖 一家已爆雷

华夏时报记者冉学东徐晓梅北京报道

2月28日晚间，*ST赫美（证券代码：002356）发布公告，称已于前一日收到广东省深圳市中级人民法院（下称“深圳中院”）的《执行裁定书》。因其及其他相关方与浙商银行深圳分行借款合同纠纷一案，*ST赫美持有的深圳赫美小额贷款股份有限公司（下称“赫美小贷”）51%股权将被强制拍卖以清偿债务。

公告显示，赫美小贷的评估价为200万元，起拍价200万元，保证金10万元，增幅价格1万元。拍卖时间为2020年3月29日10时至2020年3月30日10时止（延时除外）。

根据股权比例计算，赫美小贷整体的估值为392.16万元。

就相关问题，《华夏时报》记者向*ST赫美董秘发送了采访函，截稿前尚未收到回复。

或涉嫌高利贷、砍头息

赫美小贷成立于2012年3月27日，注册和实缴资本2亿元，总部位于深圳市福田区，法定代表人李小阳。其是一家专注于小额分散个人信贷服务的公司，主营单笔30万元以下、期限一年及以上、无抵押无担保的自然人信用贷款服务。旗下有为用户提供消费分期服务的“赫美分期”，有致力于为小微企业、个体商户及广大工薪阶层等提供快速的线上借款服务的“赫美易贷”，以及为小微企业、个人提供贷款及贷款推荐服务的交单产品“赫美金客”等。

天眼查股权穿透图显示，赫美小贷的股东为深圳联合金融控股有限公司、*ST赫美、自然人股东李波，持股比例分别为44%、51%、5%。

如果这次司法拍卖完成，赫美小贷的控制权将发生变化，且不再纳入*ST赫美合并报表范围。

*ST赫美在公告中指出，“赫美小贷51%股权被法拍卖不会对公司治理结构及持续经营产生影响。”

而深圳中院的《执行裁判书》指出，因借款合同纠纷，*ST赫美需要向浙商银行深圳分行偿付人民币201,325,900元及利息等，且已于2019年5月7日依法立案执行。

“*ST赫美将评估价为200万元的51%股权赫美小贷进行拍卖，对于偿付浙商银行深圳分行的金额只是九牛一毛。”一位分析人士对《华夏时报》记者称。

但*ST赫美仍表示，“赫美小贷的剥离有利于推动公司债务纾困，减轻类金融板块业务给公司带来的巨大资金压力，有利于公司尽快恢复正常的生产运营，将更多精力投入到主营业务发展、管理及结算等工作中，管控经营风险，预计将对公司2020年的财务状况产生积极影响。”

不过对于赫美小贷的用户来说，最重要的是自身的业务是否会受到影响。“因业务运营需要，赫美小贷为各资金端机构借款人借款提供代偿责任。赫美小贷股权拍卖事项不影响其代偿责任的继续承担。”*ST赫美在上述公告中表明。

2019年8月，*ST赫美发布的《关于控股子公司代偿事项的公告》对相关代偿事项做了详细的披露。其控股子公司深圳赫美智慧科技有限公司（下称“赫美智科”）及赫美小贷分别作为资产端和资金端为用户提供代偿服务。截至2019年6月30日，赫美智科及赫美小贷代偿余额为13.61亿元，较年初降低4.51亿元。

第三方投诉平台21CN聚投诉数据披露，截至目前，赫美小贷投诉量为216件，投诉关键词为“暴力催收”、“砍头息”、“高利贷”。

投诉者黄先生表示，“于2017年4月14日在深圳赫美小额贷款股份有限公司力办理了一笔贷款，合同金额是135066元，由中国对外经济贸易信托有限公司足额放款到我约定的银行卡里，然后由赫美小贷公司即时在我这银行卡里划走了所谓的咨询服务费和借款管理费共50066元，实际留在我银行卡里只有85000元，之后我要分36期来偿还这笔贷款，由2017年5月份开始每月18日还款4486元，我一直准时还款，一直到2019年12月18日已经还了32期，总共已还金额143565元。”通过计算发现，赫美小贷有砍头息、高利贷之嫌。其他用户也多是类似的反映。

类金融业务所剩无几

成立于1994年11月的*ST赫美是一家主营业务为水、电、气、热四表一体化采集等研发、生产及销售、电子式电能表等的A股上市公司。

2010年上市以来，*ST赫美因“老赖事件”，旗下多家控股子公司被法院强制拍卖，包括赫美小贷、赫美智科、臻乔时装等。且控股子公司惠州浩宁达持有的工业物业房产也被公开拍卖等。

2019年度业绩预告显示，*ST赫美预计，2019年全年亏损100,000万元-150,000万元，上年同期亏损161,478.84万元。

*ST赫美给出两个亏损的原因：一是受国家大环境影响，资金紧张，各业务板块受此影响，业务规模收缩；二是类金融板块受金融监管政策和P2P“爆雷潮”的影响及借款人恶意逾期影响，不良贷款持续大幅增加，报告期计提了大额贷款减值准备及风险准备金。

*ST赫美还指出，其部分应收款项客户因受大环境影响经营异常，或存在合同纠纷等原因导致预计不能收回，对该类已逾期存在较大收回风险的应收账款和其他应收款计提了坏账准备。

在《关于控股子公司代偿事项的公告》中，*ST赫美披露，赫美智科及赫美小贷目前的工作重心为债权的回收，包括对按期还款客户的还款提醒及逾期客户的催收。经测算，赫美小贷批量诉讼的整体债权金额约20亿，按照40%左右的回款率，预计可回款8亿元。整体来看，回款率并不是很高。

而过去，这都是*ST赫美的“骄傲”，现在却是“累赘”。据2019年半年报显示，*ST赫美营收主要来自商业和类金融业务，二者合计收入占总营收的90%。其中，类金融业务主要是与小贷及P2P业务有关。报告期内，类金融业务的营收同比下滑75.57%，总占营收比重22.89%。

2015年11月，赫美集团以2.55亿元现金收购赫美智科、赫美微贷51%股权，这是在互联网金融领域布局的开端。另外，*ST赫美还投资设立了P2P网贷平台联金所。天眼查股权穿透图显示，赫美智科持有联金所20%的股份。

三家类金融公司亲密无间，直到2018年11月算是“分道扬镳”。这一年有投资人爆出，联交所出现大面积逾期，赫美小贷不再兜底。

早前，联金所于2015年4月20日与赫美智科、赫美小贷签署了《互联网金融项目合作协议》，约定由赫美智科、赫美小贷通过联金所平台向出借人推荐借款项目，所推荐借款项目均由赫美智科、赫美小贷承担担保责任。三年来一直相安无事，直至“2018年10月8日起，赫美小贷因各种原因，无法按时履行对借款人逾期部分的担保责任（即时代偿）”。联金所在一则公告中称。

截至2018年11月，联金所待收余额5.41亿元，利息余额3880.79万元，合计待还本息5.79亿元。

2019年2月，联金所因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案侦查。

来源:华夏时报

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