个体工商户和中小企业该如何贷款？银行主要看重哪些方面？
大伙都明白，如果安分做一个工薪族，能够“付二贷”（车贷房贷）的压力很大。然而创业当老板也不容易，其中是不是遇到的经营资金短缺问题就足够令人头疼。
一直以来，不论是中小企业还是个体工商户，想要得到银行贷款阻碍重重。当然，银行也是做生意，他们对于这一贷款群体如此慎重，也是有原因的，比如以上几点：
1、不论是中小企业还是个体工商户，规模不大，竞争力和抗风险能力不强，借出去的钱有经营性风险。
2、绝大多数的中小企业都是有限责任制，如果破产清算，银行债务支付并非第一优先位置，而且以出资或现有资产为限偿还，这样有很大的法律性风险。
3、很多中小企业不是很规范，两套账三套账的情况并不罕见，银行很难掌握真实的企业的经营情况和财务状况，容易出现道德性风险（比如骗贷）。
4、银行贷款给大企业额度较大（比如一个亿），同样的额度要给中小企业消化，可能要上百家，要签上百份合同，要审核上百次，相比之下，交易成本很高。另外贷后管理也更耗费人力物力，毕竟监控一家企业要比监控上百家企业容易得多。
当然，这并不意味着银行就封杀中小企业和个体工商户的所有贷款渠道，毕竟大企业蛋糕也就那么大，银行间的竞争也不弱，把钱放出去才有利润，拽在手里不但没有利息还要支付成本。
需要注意的是，银行给中小企业和个体工商户发放贷款是有区别的，不但贷款主体不一样，看重的点也有差别。为了方便大家理解，我们把两者分开叙述。
中小企业方面。中小企业向银行融资的渠道有两种，一种是企业为主体，另外一种是法人和股东为主体。
企业为主体，就是以企业的名义贷款。这种情况银行在审核贷款申请是，主要看重以下几点：
1、企业信用等级。一般来说，信用等级是根据企业财务状况、经营状况、履约情况和行业竞争力综合评估而定。目前，较为流行的是三级十等信用等级标准，被大多银行和评级机构所认可。
2、企业缴税能力。税收的多少不仅可以反映企业的业绩，而且能展示企业的实力和诚信度，目前有很多银行（例如中国银行、建设银行）都有直接针对企业纳税额度给出的信用贷款。比如，年纳税额的N倍。
3、企业固定资产。固定资产可以是物业（比如写字楼、商铺、商品房、厂房地皮之类）、也可以是大型仪器设备。一家中小企业名下是否有固定资产，不论是信用贷款、质押贷款还是抵押贷款，都会起到非常大的作用。
4、行业。朝阳行业比夕阳行业更受欢迎（潜力大）、产品流动性大的行业比流动性小的行业更有优势（易变现）。绝大多数的银行都设置了企业贷款的禁止行业，比如投资公司、咨询公司之类的，一没有实体，二太多空壳，所以极难贷款。有一种企业不仅容易贷款，而且还有利息优惠，这种企业就是政府认证的高新科技企业（有专门的证书）。
5、其他。比如企业的财务报表、银行流水、经营年限、场地规模、人员数量等等。
如果以法人或股东个人名义融资，银行看重的点又有些区别：
1、个人征信。因为这是个人贷款行为，对贷款人的信用非常看重，特别是做生意的人，绝对不能存在信用污点，不然分分钟被拒。
2、个人房产。这个不用说，抵押贷的话，这是必要标的，信用贷的话，是财力证明。很多银行对中小企业主的房产要求已经到了“没有房产不符申请条件”的地步。
3、个人流水。这个是判断收入和资金流动性的依据，需要提醒的是，不是流水越大越好，流水的稳定性、流水与经营产品季节性是否相符会更加重要。
4、营业执照年限。绝大多数银行会要求法人或股东名下企业的营业执照年限超过1年，有些甚至要求超过2年，这对新创业者来说是个不小的麻烦。
除了以上几点，其他方面也会有所影响，比如法人或股东名下经营企业的行业、企业经营情况等等，都要参考。
接下来我们说说个体工商户的银行融资，这个和中小企业不同的地方就是，个体工商户只能以法人自己个人名义作为贷款主体。
个体工商户法人到银行贷款，银行看中的点和中小企业法人或股东的差不多（行业方面会更加看重，特别是经营产品的流动性和可变现性），不过除此之外，还有两点也非常重要：
一是个体工商户是否有实体店铺和实体店铺所处的位置。如果一个个体户只是电子商务的形式，没有实体店面，只有仓库和办公室，除非银行有针对这方面的专项，否则信用贷想都别想，抵押贷就算批款，抵押率也不高。
有实体店铺的，也要看在哪。专业市场（比如服装批发市场）最有优势，然后到繁华商业街，最后是其他位置。有些热门的专业市场或商圈，银行都会求着给你贷款，因为这些地方的商品，生意不会太差。
二是用途方面。对于经营性贷款，银行最喜欢的用途是扩大经营和购买商铺，扩大经营证明你之前生意做得不错，有经验有盈利；购买商铺，毕竟是固定资产投资，不怕坏账。银行最不喜欢的用途是偿还经营负债或个人负债，对于这种用途，贷款审批一般都是拒绝的。所以在申请贷款的时候，个体工商户的朋友要注意这点。
话说回来，对于个体工商户，如果有房产的，个人建议不要以经营性用途去贷款，做个装修贷更好，不仅通过率高，而且利息有优势。
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了解个体营业执照贷款
个体营业执照贷款是一种小额信贷产品，主要面向个体工商户。目前，在我国，个体工商户可以通过多种渠道获得贷款，包括银行、信用社、小贷公司等。
了解个体营业执照贷款
个体营业执照贷款的利率一般会比普通的贷款利率要高一些，但是相对于其他小额信贷产品而言，它的利率还是相对合理的。此外，个体营业执照贷款还有一个优势是，它的办理周期相对较短，一般只需要1-2天就能办理完成。
如果你是一名个体工商户，并且正在寻找一种适合自己的小额信贷产品，那么个体营业执照贷款是一个不错的选择。
需要贷款的企业主，可以考虑申请个体营业执照贷款。这类贷款有一些特点，可以帮助企业家们实现目标。
首先，申请个体营业执照贷款的企业，可以享受利息补贴。具体而言，根据《中华人民共和国小企业信用保障法》的有关规定，中国政府对小微企业发放的利息补贴，上限是企业年利息总额的5%。
此外，申请者还可以享受一定的减免手续费。根据小企业金融服务平台的数据显示，截止2018年底，全国各地银行已经实现了对小微企业的减免手续费惠民政策，减免额度总计已达到126亿元。
总之，申请个体营业执照贷款是一件值得考虑的事情。如果你正在寻找金融方面的帮助，不妨考虑这一选项。
中小微企业及个体户该如何才能获得银行贷款呢？
这两年，有很多支持中小微企业贷款的优惠政策，优惠产品，比如税票贷，法人信贷，经营抵押贷等等。各个产品的要求以及需要的资料也是各不相同。中小企业从银行贷款，说容易也不是特别容易，说难也不是特别难。关键是要找到合适的银行，合适的产品，但是这个过程并不是一件容易的事情。此外，很多人也对银行的准入要求，申请资料及流程不是很清楚，所以导致很多人觉得中小微企业银行贷款太难了。
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