房贷利率5.3%个体经营贷款3.7%，不要从中套利，会后悔的
有一个朋友说，他的房贷利率高高在上，还是5.3%，而银行在大力推销的个体经营贷款利率仅3.7%，问我可以用经营贷置换房贷吗？
我听了之后的第一句话就是：千万别从中套利，否则你会后悔的。
目前，有一些贷款中介机构为了赚取中介费用，在大力搞经营贷置换房贷的营销，而且把这种套利说得很容易。
从表面来看，房贷利率5.3%，个体经营贷款利率3.7%，两者似乎有1.6%的套利空间。以100万元房款来说，一年可省下16000元的利息。
但事实上是不是这么容易的呢？我们可以先从两个方面来看待这个问题：
1.目前5.3%的房贷利率会下调
因为LPR利率下调了，房贷利率也会跟着下降，只是还没有到下调利率的时间。房贷利率的下调，有2个时间，一是次年的1月1日，二是次年的对月对日。因此，稍安勿躁，静心等待房贷利率的下调。
2.个体经营贷款是有条件的
办理个体经营贷款是有条件的，其中一个重要的条件就是借款人必须是个体经营户，必须是真实的经营，不是办一本营业执照就能申请贷款。而且，而且贷款的资金必须用于经营，而且银行还会根据个体工商户的经营规模核定一个贷款额度，并不是房子评估抵押后的最大额度。
例如，你房子评估200万元，银行按60%贷款，额度是120万元。但如果你经营的是一个小卖铺，根本需要不了这么多的经营流动资金，所以银行绝不会给你120万元的贷款，可能只给你二三十万元。也就是说，你还清了100万元房贷，结果可能只贷出了30万元的贷款，这个70万元的缺口如何解决？
如果你这100万元的还贷资金是过桥贷款，70万元的资金缺口将会面对高额的利息，这是一个不可忽视的问题。何况，这其中还有一笔不菲的中介费。
因此，千万别轻易相信贷款中介的营销，还是老老实实地还房贷。另外，用经营贷置换房贷的风险还不只是上述这些，还有如下3个风险：
1.违规风险银行不同的贷款是有不同的用途的，个体经营贷的贷款资金只能用于个体工商户的经营，而不能用作其他用途，更不可能用来购房。目前，监管部门督促商业银行加强对个体经营贷用途的贷后管理，发现违规使用个体经营贷款资金的，要限期收回贷款。目前，银行已经发现了一些个体户将个体经营贷款资金用在还房贷上，要求期限还款。
我听说了一个案例，一个个体经营户在违规使用个体经营贷款资金用于还房贷之后，被银行检查发现了，但这个个体户却没有能力还清经营贷，这个麻烦就大了。一是不能限期还清贷款，征信就会出现逾期，宝贵的征信就留下了污点。二是银行将会拍卖抵押房产来偿还贷款，这样一来房子就不保了。
2.中途转贷风险个体经营贷的期限一般以3年、5年居多，一些银行有10年期限的。这些经营贷款平常是还利息，到期一次性还本。银行的贷款政策都在变化，目前是在大力营销个体经营贷，但三五年之后还是不是这个政策，就不得而知了。
如果3年、5年之后转贷时，你借钱还清了经营贷款，但银行却不给转贷了，这时你怎么办？这借来的钱怎么还？如果是借用过桥贷款，这高额的利息不是一般人能承受的。
3.一次性还款风险我们退一步说，假设3年、5年之后，银行对于个体经营贷的政策没有改变，还是现在这么宽松，还能转贷。但在经营贷款到期时，银行要求借款人先还清借款本金，你每次都有能力凑齐还款资金吗？就算有能力凑齐，每隔几年就要还款一次，是不是要花费很大的精力成本，甚至还有一些资金成本。你确定这么做，会划算吗？
因此，综上所述，由于存在诸多的风险和麻烦，告诫朋友们还是遵守银行贷款的相关规定，千万不要做用经营贷置换房贷这种吃力不讨好的麻烦事。
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银行对个体户新增5000亿贷款，户均7万元，个体户资金解困有望了
今年，受新冠病毒肺炎疫情的影响，小微企业（含个体工商户）经营出现了极大的困难。在复工复产过程中，缺少不了银行的贷款扶持。
在疫情大面积发生时，银行业就做出了快速反应，进一步加大了普惠金融扶持力度。
1.对2200多万户中小微企业（含个体工商户）贷款，实行“三不”政策，即不抽贷、不断贷、不压贷。
2.降低中小微企业的贷款利率，对于直接受疫情影响的企业，给予低息贷款。疫情发生之后，有51%的企业的贷款综合利率低于5%。
3.银行对2020年1月25日以来到期的贷款给予延迟“还本付息”，延迟时间至6月30日。对于一些受疫情影响严重，复工复产恢复周期较长的中小微企业，还可通过协商，“还本付息”的延迟时间可超过2020年上半年。
但从目前的中小微企业经营恢复情况来看，还不是很理想。针对这么一个庞大的经济群体，他们的经营状况对于经济发展和就业有着重大的影响。
截至2018年底，我国中小企业的数量已经超过了3000万家，个体工商户数量超过7000万户，贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业。
因此，银保监会要求银行业进一步加大扶持力度，首先要求工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等5家国有大型银行，在2020年上半年普惠金融贷款（即针对小微企业的贷款）余额同比增速不低于30%。
同时，银保监会还要求各银行金融机构对个体工商户的贷款，要在去年基础上再增加5000亿元以上。按7000万户个体工商户计算，平均每个个体户能增加7万元左右的贷款。
5000亿元÷7000万个企业＝7.14万元
个体户小戴看到这个消息之后，很淡然地说：不管银行怎么增加贷款，反正与我无关，银行又不会将贷款发放给我。
个体户小欧也感叹地说：银行最容易给现有贷款的企业增加贷款，像我们这些原先没有贷款的个体户，基本是没有希望的。
其实，小戴和小欧所担忧的情况，银监会已注意到了。因此，银保监会将对各家银行考核“首贷率”，也就是首次在银行贷款的企业比率。考核“首贷率”，将会让那些从来没有贷款的企业，能够在银行获得贷款。
还有个体户担心，现在生意这么难做，银行贷款利息都还不了，“银行敢给，我们也不敢要啊！”
针对“银行敢给，个体户不敢要”的情况，银保监会要求银行对民营小微企业的贷款要做到“量增价降”。事实上，银行已经普遍将针对小微企业的贷款利率进行了较大幅度的降低。
例如，某大型国有商业银行在疫情期间，对小微企业抵押类的贷款利率进一步下调，贷款年利率仅3.85%，10万元贷款一年的利息仅3850元。
相信，在国家普惠金融政策的扶持下，7000万的个体户的经营状况将越来越好，中小企业发展将会面临更多机会、更大的空间和更强的活力。
银保监会：个体工商户贷款5年实现翻番
中新网4月30日电据银保监会网站消息，截至2021年3月末，个体工商户贷款余额5.4万亿元，同比增长29%，高于各项贷款增速16.4个百分点，增速连续5年上升；贷款户数达到1834万户，同比增长25%，5年实现翻番，信贷覆盖面持续扩大；信用贷款余额8939亿元，同比增长68%，占个体工商户贷款比重16.5%，同比提升4个百分点，信用贷款比重明显提高。2021年前3个月，新发放的普惠型个体工商户贷款平均利率约6.2%，较2020年平均水平下降超过0.3个百分点，较2019年下降超过1.3个百分点，个体工商户融资负担不断降低。
银保监会表示，2020年以来，银保监会把支持个体工商户作为落实“六稳”“六保”工作任务的重要举措，采取多项针对性工作举措，实现个体工商户贷款“量增、面扩、质升、价降”，为个体工商户恢复发展、增强活力提供了坚实的金融后盾，为稳住经济基本盘作出了积极贡献。
2020年以来通过续贷累计为个体工商户提供了3894亿元“无缝衔接”的资金周转支持。针对小店经济、旅游服务从业者等受疫情影响较大的个体经营者，出台信贷帮扶措施。引导银行机构为个体工商户“量体裁衣”，创新信用贷款产品，推广“无接触”金融服务。鼓励保险业为个体工商户提供延后保费缴纳等服务，对因疫情停运的营运车辆适当减免保险费用。引导保险机构适当放宽保险赔付条件，拓展赔付责任范围，通过“绿色通道”、线上对接等方式，对个体工商户实现“应赔尽赔快赔”。
下一步，银保监会将围绕保就业保民生保市场主体的总体目标，保持工作力度不松，政策不急转弯，综合施策精准发力，持续提升金融服务个体工商户质效。延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策，并将政策适用范围扩大覆盖货车司机、出租车司机、网店店主等个体经营者，鼓励银行对已延期的通过正常续贷流程继续给予支持，确保政策平稳过渡。围绕普惠型小微企业贷款“两增”目标，持续加大个体工商户贷款投放力度，不断拓展贷款覆盖面。强化科技赋能提高服务效率，改进业务审批和风险管理，开发小额信用贷款产品，提高服务长尾客户的效率。丰富普惠型保险产品业务，深化银保合作机制，探索创新符合个体工商户实际的保单融资产品，提供信用保险项下的贸易融资服务。推动优化个体工商户开户服务流程，提高服务便利度。推动建设完善信用信息和金融服务平台，加强信用“画像”和融资对接服务。
来源：中国新闻网
