居间中介：贷款中介费，合法吗？
说到金融服务费，很多人就会联想到贷款中介费的问题。
可能有的朋友会有这样的感觉，钱是银行等贷款机构放的，借款人借的是银行的钱，为何要找中介呢？这不是多了一套程序，还多支付了中介费用吗？最关键的，贷款中介收费合法吗？
在这可以肯定的告诉大家，贷款中介收取中介费是合法合理的。
《中华人民共和国中小企业促进法》第四十六条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。
中介费是合法的收费项目，只要不超标，法律就支持。因为贷款过程中确实有些费用产生，比如保险费，代办费，办证费，招待费等等，所以贷款中介公司收取中介费是合法的。
虽然贷款中介收费合法，但问题又来了，为什么要找贷款中介？该不该交贷款中介费用呢？
其实贷款中介就和房产中介一样，你不用找房产中介照样也可以买到房，但结果往往可能是付出更多的时间精力甚至是成本。贷款中介之所能够被很多借款人接受，因为他们的作用不容小窥。
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一、贷款中介掌握更多的贷款渠道
普通人贷款，特别是初次贷款的人，并不了解市场上有哪些贷款机构，哪个机构最适合自己。大多数人是看到了贷款机构的广告或经熟人介绍之后就找了一两家贷款机构申请。有时候跑了一两家贷款机构，吃了闭门羹后就以为贷款都一样，这家贷不了，说明其他地方也没法贷款了，然后就放弃了或转投其他高利贷公司了。
其实市场上有很多贷款机构，每家申请门槛都不一样，这一家不符合条件，说不定另一家就可以顺利通过申请。但是市场上那么多贷款机构，借款人总不可能一个个去申请，去试错，那样不现实。
这时找一个贷款中介就不一样，贷款中介对本地的贷款机构相当的熟悉，掌握众多的贷款渠道，大大提高借款人选择的空间，从而做到优中选优，为借款人匹配最合适的贷款机构。
二、贷款中介更了解贷款行情
有很多客户对贷款的了解基本就停留在“贷款”这两个字上，殊不知道，虽然现在很多贷款产品同质化比较严重，但是实际上每家贷款机构的政策、要求及针对的人群是有很大的差别。同一产品换了个贷款机构，甚至同一家银行不同分支行，可能期限、金额、利率乃至审批率都会有差别，而且还有可能存在一些“潜规则”。
比如银行要求放款的前提是，用户必须存入一定数量的存款，或者购买理财产品，提高承兑汇票保证金等，这都是变相的增加了借款人的成本。
如果借款人对市场行情不了解，盲目去申请，有可能会多走弯路，或者付出更多的成本，而且贷款成功率也会降低不少
而有一个贷款中介就不一样了，贷款中介长期跟各大贷款机构合作，基本会有自己的“数据库”，每家贷款机构需要什么条件，能贷多少，通过率几何，费用怎么样，贷款中介基本了如指掌，只需了解借款人的信息就可以快速匹配到合适的贷款产品，帮助借款人省心、省事、省费用。
三、贷款中介具有人脉+技术优势
每家贷款机构都有自己的准入门槛和审核标准。特别是银行贷款对借款人的审核更加苛刻，稍有一个条件不符合标准马上就会被毙掉。比如房龄超过了银行的规定；面积不符合银行规则；收入证明无法满足银行要求；按揭中的房屋无法从银行获贷；不能为银行供给水电煤气账单等有关居住证明，非恶意逾期等等。
如果存在这些问题，借款人想自己去申请银行贷款是很难的，这时候贷款中介的力量就可以显现出来了。
贷款中介精通贷款的办理流程。可即使借款人存在问题，但是只要不是很严重，贷款中介都会有办法让借款人的条件达到银行的要求。而且可以利用在银行的人脉关系打一些擦边球，让借款人顺利拿到贷款。
四、贷款中介可以提高贷款的效率
如果借款人对贷款流程不熟悉，自己去申请，你会发现各种麻烦会不断，比如材料不符合，需要多次重复提交，来回跑耗费不少时间精力，还有，如果你不是大客户，银行等贷款机构可能把你的贷款往后拖，让你慢慢等，这些麻烦只有亲自申请过的人才能体会得到。
如果有一个贷款中介，情况或许就会得到很大的改善。首先是贷款中介了解贷款所需的材料和办理流程，因此会让借款人一次性准备好，材料提交一次性通过，省得来回跑补充材料；再次，贷款中介和银行等放款机构的人关系比较到位，他们可以催促银行等放款机构优先办理你的贷款，大大提高贷款的效率。
你被贷款中介坑惨了吗？服务费到底该不该交？
很多人申请贷款，可能是因为手头流动资金紧缺，也可能是朋友介绍。但很多人借款合同金额与实际到账金额并不一致，同时很多平台打着服务费等各种由头，收取各种费用。最终测算实际利率甚至超过最高法规定的民间借贷利率36%的红线。
案情概述2016年3月21日，陈某与夏某签订《借款协议》一份，约定：陈某向夏某借款124400元，还本付息方式为每期等额本息，还款分期期数为18期，每期偿还本息金额为7586.17元，每期分期服务费为622元，每期应还款总额为8208.17元。付款方式为网上银行汇款，有陈某以银行转账方式汇款至夏某账户。在本协议签订后，夏某向陈某账户转入人民币99700元并于同日案外人第三方出具收据，载明收到陈某支付的审核费、咨询费、服务费和信息服务费（金额同协议约定）。由于陈某后续经济压力过大，无法按时还款，夏某将其诉至法院，要求陈某还款。
玄博释法审理法院认为，本案的争议焦点为陈某和夏某之间借款的本金数额。夏某主张的出借金额为124400元，但其向被告转账交付的金额仅为99700元，其余24700元，原告称已作为审核费、咨询费、服务费和信息服务费代为支付给案外人第三方。
依据《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，明确了民间借贷案件的借贷利率上限为年利率24%，同时明确预先在本金中扣除利息的，应将实际出借的金额认定为本金。以任何形式来突破上述两项规定的，均不应当得到法律的保护。本案中，陈某实际收到的借款金额为99700元，而借款协议中载明的应还款金额为147747.06元，显然已超过年利率24%的上限。夏某通过案外人第三方收取中介服务费的形式来达到预扣利息或超过法定保护利率标准的行为不应得到支持。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，即民间借贷合同为实践性合同，故法院认定实际借款本金为99700元。最终法院调整陈某还款金额，并酌情扣减了服务费。
玄博视角最高院借贷指导意见中明确指出，手续费、服务费等各种费用都算利息：（1）年合计利息不得超过36%，超过的36%的部分法院不予支持；（2）年合计利息为24%-36%的，该部分利息属于自然债务的范围，要视借款人意愿决定。若借款人自愿支付，要求出借人返还，人民法院不予支持。
部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，加重借款人负担。平台的费用一般分为利息和手续费两部分，如果将所有费用折算成利息，利率十分惊人。为了规避法律，这些平台往往以信息审核费、管理费、服务费等名义收取费用，有意隐瞒超高利率。目前，收费不透明、设置种种陷阱等现象较为普遍。
本期小编分享就到此结束了，如果各位读者遭遇相关问题，可以及时联系我们，运用法律的武器，捍卫自身合法权益。
分期贷款中的高额服务费，真的合理吗
服务费是近年来金融机构贷款、P2P贷款以及各种分期贷款中都会存在的问题，并且是核心问题。一旦这笔贷款是高利贷，那么一定会存在各种名目的费用，我们统称为服务费。
针对某笔贷款，你希望减免也好，退费也罢，都绕不开服务费。
前两天魏律师帮人拆解计算一笔分期贷款，发现每期还款6000多，但服务费就1040元，36期还下来服务费高达37440元。
这笔相对巨大的服务费真的合理吗？
经过魏律师的反复研究，我们认为服务费的问题，不能一概而论是合理还是不合理，而是应当从两个角度来看待。
一、项目，也就是服务费整体是否合理，是不是可以直接砍掉。
要想说清楚这个事，首先需要说清楚大部分贷款平台的法律地位。
不少贷款平台，实际上可能是“网络借贷信息中介机构”，银监会的称呼为“金融信息中介机构”，它的职能是信息收集、信息公布、资信评估、信贷撮合等。
所以，不要以为你和贷款平台是借款关系，实际上它可能只是一个中介。
按原《合同法》规定，你和贷款平台是居间合同关系，按《民法典》规定，你和贷款平台是中介合同关系，当然“居间”也好，“中介”也罢，都是一回事，它是中间方，一头是你，另一头是银行或出借人。
依照《合同法》第426条“居间人促成合同成立的，有权获得报酬”规定，即贷款平台撮合你和出借人达成借款合同而获取服务费，是有法律依据的。
你只想还利息，不想还服务费，意味着贷款平台白忙活，所以服务费“项目”很难说不合理，我们只能退而求其次，说说数额。
二、数额，也就是服务费数额是否合法，是不是可以减掉。
数额问题，魏律师认为也需要从两个方面来看待，一是用款成本是否超出法律规定的上限，一是民法中的公平原则，即你给我提供的“服务”值不值这个数。
如果用款成本超出法律规定的上限，超出的部分直接就是不合法，这没什么可说的，剩下就是找到各种法律依据。
如果用款成本没超出法律规定的上限，但是整体算下来还是很高的情况下，借款人认为其中高额的费用是乱收费，根本没那么多成本的情况下，是有机会根据实际情况减少的。
比如说本文开篇的案例，每期还款6000多元，但服务费就高达1000多，如果计算下来是高利贷的话，可以直接要求服务费减少。如果计算下来不是高利贷，但是服务费依然过高，也可以要求适当减少。
理论归理论，但是在实践中比较难操作，别说数额不合理了，即便是高利贷都很难处理，只要你提要求，贷款平台可能都会不搭理你，如果非要达到目的，可能需要寻求专业律师处理才行。
本文为长春魏律师原创，几经修改完善，欢迎点赞收藏。
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