论人身保险保单贷款的利弊

关键词：保单贷款，逾期利息计入本金，利滚利，保单永久失效，退保

一

保单贷款的性质

保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单，抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值核定可借款金额，借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款，如果6个月内未归还借款本金，则利息将滚入本金一并作为新借款的本金，以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值，则保单效力中止，保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有，在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效，如果超过了2年，则保单永久性失效，只能作退保处理。而借款本息则不停的计算，最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益，反而倒欠保险公司一大笔借款本息。

二

保单贷款可解决投保人短期资金应急

保单贷款对于投保人来说，唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急，又找不到其他途径筹款的情况下，可以短期内解决投保人的资金需求。

三

实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理

1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款，且在申请借款时，也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件，投保人在没有保险人专门的解释说明下，很难注意条款的法律后果。

2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头，投保人应充分理解贷款的后果，比如案例中，李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险，每年交保费12万，交费年限5年，一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难，听保险销售员说可以用保单贷款，于是用保单贷款了25万，贷款未还，后保险公司通知李某保单中止，李某在2年内仍未还款，保险公司通知李某保单永久失效，这时李某才发现利息计入本金，借款本金不断提高，当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时，就会将保单中止，2年后永久失效，这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后，扣减贷款本息，拿回来不到3万，光本金损失一半多，更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。

3.很多保险消费者询问，如果把钱交了保费，急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款，但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同，再加上一个贷款合同，恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。

4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%，贷款期限为6个月，是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息，则利息计入贷款本金，重新计算利息，依次累计。

5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额，保险公司将保单效力中止，保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了，只计算保单项下贷款的本金和利息，也就是说保单收益没有了，保障没有了，但借款本金和利息不断增长。

6.保单效力中止后复效时间为2年，在这年时间内还未还清贷款本息，保单效力失效，失效后的保单只有一条路，退保，这时就会发现能退回的金额很少，贷款本息很高。

四

“保单贷款”弊大于利，避免用保单贷款，选择更有保障的贷款途径

1.保单贷款的文件，包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款，其一是不能改动，其二是签名时没有细看，但只要签名了就视为对合同的认可，格式条款就会产生约束力和效力。

2.贷款的途径很多，不要选择将保险合同和借款合同混在一起，捆绑在一起的贷款途径，比如前述的李某如果选择小额贷公司，即使还不上款最多也是列为被执行人，但保单项下的收益还有，可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。

五

理财险特别是大额理财险须理性

1.想以小金额撬动大额保单的打住，消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下，很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费，第二年保费就可以通过保单贷款的形式，用保单贷出的款来交第二年的保费，以此类推，就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。

2.保单养保单其实是一种推销的噱头，在保单贷款下衍生出的一种说法，又回到保单贷款的实质问题，保单能申请的贷款金额小，投保人还是要自筹很大部分保费，同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。

3.如果投保人的资金本身并不太充足，或者不能保证在每一个交费期都能按时交费，就没必要购买理财性保险，特别是大额理财性保险。

4.保险的首先目的是保障，意外险、重疾险、医疗险可以配置，而对于理财性保险，收益远不如销售时的承诺，交费期限长容易发生变故，即使交完全部保费，保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。

六

保险理财与其他投资理财的对比

1.保险理财险VS买房：没有可比性，完全比不上房子安全、保值、增值。

2.保险理财险VS股票：都存在不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由取现，亏得心服口服保费不能自由取现，只能通过保单贷款，退保损失大半，亏得憋屈。

3.保险理财险VS银行定存：银行的存款利息看起来不高，但把交保费的钱定期存银行，最后获得的利息是可观的，存款可以自由取现，不用担心本金损失保费不能自由取现，退保本金损失大半，更别说利息。

结语：保险性保，重在于保障，如果有宽裕的资金，想投资保险理财，一定选择适合自己的产品，多了解产品的相关情况。

作者：胡廷梅律师，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。

平安产险宁夏分公司-关于个人借款保证保险的风险提示

中国银保监会于2020年5月19日印发《信用保险和保证保险业务监管办法》，说明信用保险和保证保险的保险性质及该保险相关各方权责。目前全国已有多家地方银保监局对此进行风险提示，让消费者做到正确认知贷款（借款）保证保险、理性投保、谨慎退保、合理维权，一方面提醒了消费者，另一方面也使得“退保黑产”对借款保证保险的误导引发更多关注。

目前社会上一些组织或个人通过短信、微信、自媒体等方式，散播代理个人借款保证保险“退息、退费、退保”的信息，打着替投保人“维权”的名义，收取高额手续费，唆使投保人不择手段恶意投诉，从“代理投诉”、售卖模板教程指导投诉，到聚集大量不明真相客户围攻保险公司，甚至串联客户到监管部门集体上访以对保险公司施压，一口咬定“借款保证保险捆绑搭售”、“投保不知情”等要求退保。

通过整理关于借款保证保险相关的媒体报道及监管提示，针对常见问题答复汇总提示如下：

1、借款中有保险/担保公司收费是否合理：

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第五十一条明确规定，保险公司和有担保资质的机构可以按照有关规定向借款人收取合理费用。这意味着借款保证保险在为借款人进行信用增信、承担实际业务的风险时，收取合理费用是有法可依的。

2、借款保证保险是否是捆绑和搭售：

借款保证保险业务的作用是通过购买保险提高投保人的信用水平，帮助投保人从其他金融机构获取贷款，其被保险人是发放贷款的机构而不是借款人，当投保人（借款人）不能偿还贷款时，保险公司将直接向被保险人赔付贷款本息，而且在赔付后，保险公司仍然可以向投保人（借款人）追偿贷款本息。通俗来讲，购买借款保证保险能够帮助投保人成功申请贷款，但并不能免除投保人偿还贷款的义务。同时该保险以借款为前提，无法独立存在，自然不属于强制搭售或捆绑销售。若借款人符合放款方资质条件，可直接向放款方申请借款，无需购买借款保证保险；若不符合条件，则可通过购买借款保证保险以获得增信支持。也就是说，在为投保人提供增信支持以外，借款保证保险也为放款方提供风险保障。因此，若投保人单方退保，将导致放款方的债权风险上升，放款方基于放款条件的变化将要求投保人提前结清借款，进而影响投保人的资金使用。

3、借款保证保险投保是否知情问题：

根据向涉及信保业务保险公司了解，无论采取互联网方式或者线下方式，投保过程均需要投保人签名确认，但根据部分消费者反馈和监管提示中，存在消费者因急于完成操作忽略对签署内容的自主确认，加之黑中介教导及“贪便宜”心理，误认为自己真的不知情。针对此情况，理智的消费者可通过与保险公司合理沟通，双方通过证据提供和业务流程梳理，还原业务事实。

针对借款保证保险纠纷，各地银保监局多次提示：合理维权、正规维权；保护自身信息安全、勿轻信黑中介；维护个人征信、勿以拒绝还款为维权方式，避免自身信用和信誉受损；理性借贷，申请信用借款业务时，更要充分考虑自身需求及还款能力，避免无力还款时误入黑产陷阱。

贷款认证金？中国银行临沂分行提醒客户这一电信网络诈骗

记者杨景惠

12月12日下午，客户徐先生来到中国银行临沂分行营业部，询问贷款资金冻结事宜，该行大堂经理感觉事有蹊跷，立即汇报运控副职。

经询问，客户因近期有资金周转需求，收到“XX金融”短信链接后点击下载客户端，申请贷款后客服人员告知银行卡号填写错误，随即向客户提供了一份“中国银行保险监督管理委员会”签署的关于《贷款人徐XX认证及解冻贷款账户》通知函，通知函中称“由于贷款账户信息不符，下款出现异常，贷款资金5万元被冻结至银联内部清算中心”，并要求提交贷款本金的50%，25000元存入名下借记卡，然后通过手机银行做认证对接。认证成功后认证金和贷款本金共计75000.00元一并返还，认证时间10-15分钟。如果无法完成认证，将通知司法部门介入调查，必要时联系当地公安机关以恶意贷款诈骗罪，上门取证调查。

结合“网贷保证金”类似案例，确认客户遭遇电信网络诈骗。中国银保监会作为银行业和保险业的监管机构，不受理具体银行的业务，不会针对个人客户签署此类通知函，贷款资金更不会冻结在银联内部清算中心。正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前提前支付“保证金”“手续费”等各种费用，更不会通过此类方式进行认证解冻。《通知函》要求10-15分钟的的认证时效，明显担心客户冷静分析或求助银行等专业机构，导致其骗术失效。

最终客户意识到被骗，该行工作人员指导客户删除软件、关注“平安中行”公众号、下载安装“国家反诈中心”APP，并建议其向公安机关反诈中心报案。