工商银行成功发布业界首款数字化新能源汽车贷款产品

《银行科技研究社》（作者工行软件开发中心）讯：国务院《新能源汽车产业发展规划》指出：“新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路”，提出2025年新能源汽车要达到汽车新车销售总量20%的发展目标。为推动社会有效需求持续恢复，促进新能源汽车消费提升，工商银行不断加快数字化转型，积极拓展金融服务和消费场景的数字生态融合建设，推进金融科技赋能业务发展，主动与新能源汽车厂商合作，将工行融资服务有机融入新能源厂商APP购车场景，采用新兴技术为消费者提供全流程数字化在线办理新能源汽车贷款服务，助力新能源汽车发展。

一、全新获客维度：首创“购车+融资”数字生态融合场景，打造全流程在线融资产品

传统的购车模式在线下完成，用户买车需求一般在线下4S店等汽车经销商处完成。如果用户买车时需要贷款，需通过4S店营销人员或银行驻场的信贷人员办理贷款，资料填写、采集、调查均在线下完成，银行通过与不同的汽车经销商合作开展业务，而非和车企直接开展合作。

跟传统的购车模式相比，现在以理想、小鹏、蔚来为代表的新能源汽车厂商均通过其APP实现线上标准化购车流程，采用B2C直营模式，要求银行和车企直接合作，并提供嵌入其购车场景的全线上标准化贷款服务，贷款体验全国一致，审批环节高效统一。

结合新能源汽车厂商在线购车模式，工商银行同业首创全线上“购车+融资”贷款服务，满足理想、小鹏为代表的新能源汽车厂商APP在线购车需求，工行运用音视频、人脸识别、视频面谈，微信小程序等数字化新技术，支持用户全线上完成贷款申请、风筛授信、视频面谈、在线签约、放款、还款等全流程服务，打造了消费和融资场景融合的数字生态新模式。同时实现了“四个统一”的标准业务服务模式。

统一审批：全国统一授信审批标准，系统自动审批为主；统一服务：全国统一服务团队与标准；统一结算：全国统一结算，收入核算到分行，成本分摊到分行；统一定价：全国统一对客定价，支持总对总贴息。通过以上创新的全流程数字化贷款服务满足新能源汽车厂商的贷款需求。二、可靠风控精度：智能风控决策即时布控，以客户为中心实现精准授信

工商银行以客户为中心，面向客户提供千人千面的多维度风险授信策略，为快速响应外部风险形势变化，工行运用“数据中台+AI智能决策”支持业务自定义开展智能风控决策，将中台数据、专家规则及智能模型相结合，实现模型即时布控和快速生效，充分发挥AI智能决策技术性能优势，支持高可用的风险控制和授信服务，满足业务稳定可靠的智能化精准授信要求。

三、最快放款速度：安全合规秒批秒贷，申请到放款最快30分钟

在贷款申请阶段，客户通过嵌入新能源汽车厂商APP中工行H5页面在线填写贷款申请、签订征信查询授权书、上传申请证件等贷款关键资料，实现用户贷款申请全线上数字化。

在贷款调查阶段，用户贷款申请通过初审后进入面谈环节，面谈是银行办理汽车贷款一个不可或缺的重要环节，传统线下面谈无法满足现有的新能源汽车厂商对用户全程在线办理贷款的需求。因此，工商银行通过小程序结合音视频技术，实现贷款调查岗、借款人在线视频面谈；视频面谈时进行视频语音双录，全程记录面谈情况，同时应用人脸抓取和生物识别、微表情等技术手段，确认面谈对象是借款人“本人”，加强了信贷风险管控能力。方便快捷的在线视频面谈极大的节约了调查人员和客户的时间，提升了工商银行的客户服务水平和效率。

在贷款签约阶段，运用CFCA电子签名加密认证技术，利用CFCA特有的场景证书固定证据，在签约过程中起到防篡改和防抵赖的作用，实现用户在线无纸化签约，并支持用户在线查看电子合同。在线电子签约为借贷双方提供了防篡改防抵赖司法保障，同时极大的节约用户时间，提升了贷款办理速度。

工商银行通过对音视频、人脸识别、微信小程序等新技术的运用，为用户提供方便快捷的全流程线上化，无接触的办理贷款方式，使用户从发起贷款申请到放款成功，最快可半个小时完成，极大的提升了用户贷款办理效率，满足了互联网的极致用户体验。

四、更大合作广度：基于业务架构的组件化研发，支持快速对接车企，实现数字化生态建设快速拓展

工行采用基于业务架构的组件化研发和API开放银行模式，提高产品化、标准化水平，具备快速拓展数字生态建设能力，实现面向新能源汽车厂商消费融资产品的快速接入、快速上线，满足全流程在线数字化消费融资服务快速拼接业务流程，降低后续新能源厂商差异化合作成本，有效促进新能源汽车消费增长，提升了工商银行在消费金融市场的竞争力。通过组件化研发模式，目前已完成与理想汽车、小鹏汽车的系统对接，并于今年9月成功发放首笔贷款。

工商银行将持续深化科技业务融合创新，不断推动数字化转型，推动金融服务与更多的消费场景进行数字生态融合建设，持续创新打造满足用户需求的个人消费金融产品，向更多个人消费场景推广线上化、无纸化、无接触的消费金融贷款服务模式，紧跟市场脉动，延伸和复制业务模式，共同构筑个人消费金融服务生态链，为工商银行客户提供更加高效便捷的金融服务。

工行3.75%、中行3.90%，多家银行消费贷利率大幅下调

年利率从最低4.32%降到3.90%，季先生注意到，今年以来，中国银行向他推荐的消费贷产品“中银E贷”最低年化利率有了大幅变动。

季先生观察到的现象并非孤例。近期，《中国银行保险报》注意到，不少大型银行、股份行消费贷最低年利率纷纷降至4%以下。

有专家指出，下调个人消费贷利率有助于降低申请者的资金使用成本，促进对消费贷的需求，进而促进消费。不过虽然利率低了，消费贷的申请“门槛”并不低，同时还需遵守相关使用规则。

利率低，“门槛”不低

在走访多家银行、采访多位个人客户之后，《中国银行保险报》注意到，目前大行、股份行消费贷最低年利率水平确实有所调降。不过客户若想享受到最低的利率水平，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

中国工商银行一支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75%，不过要看客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。

李女士在北京CBD核心区一家金融机构工作。“今年，时不时会有银行业务人员上门来问，需不需要办理消费贷。”李女士告诉《中国银行保险报》，她所在的企业在中国建设银行有大量业务。“可能因为有企业信用做背书，建行给我们每个人都开了快贷额度，想用的话可以随时申请。之前年利率是4.5%，现在降到了4.35%。”

一位建行信贷业务人员也向记者表示，目前该行消费贷月息最低到了0.25%，但具体还要看个人资质。

在郑州某事业单位工作的于女士今年刚刚提前还完房贷。她告诉《中国银行保险报》，据她了解，目前郑州部分银行信用贷、消费贷利率能给到3.85%左右。

与大行相比，股份行、城商行消费贷利率虽普遍更高，但也有部分银行推出了一些利率优惠政策，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。

比如，今年6月招商银行“闪电贷”推出7.8折利率优惠，折后年利率最低至3.95%；徽商银行“快贷”推出年利率限时优惠，6月28日前申请该消费贷产品可享受最低至3.96%的年化利率；汉口银行“随心贷”在5月也推出了7折利率优惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款利率水平的高低。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

梁斯强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的流程审核。银行在持续拓展业务机遇的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷要用在“消费”上

对于近期银行消费贷“降价”的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，一方面，目前宏观环境资金面相对宽松，给银行调低利率提供了良好的外部环境；另一方面，目前优质客户仍是各银行争夺的重点对象，银行愿意以类似方式对优质客户进行让利。

尽管目前银行低利率消费贷主要面向优质客群，但这一调整背后释放的促消费信号不容忽视。

今年上半年新冠肺炎疫情反复，对个人消费产生一定影响。

人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

梁斯表示，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，对经济增长的贡献率长期在60%以上。下调消费贷款利率，有利于更好促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。

需要注意的是，银行消费贷的用途只能是消费，但目前申请者使用这笔贷款进行投资或还房贷的现象仍时有发生。

对此，苏筱芮提示，个人客户在申请消费贷时，要关注还款方式、金额及还款期限，注意不要逾期。同时，要切实把资金用到消费上，不能用来炒房、炒股等。

梁斯也表示，个人客户申请消费贷需确保其用途，避免资金用作其他领域。同时，要避免超出自身承受能力申请消费贷，不超前消费、过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。

实习记者许予朋

编辑韩业清

来源：中国银行保险报

工商银行：进一步加大对小微商户的信用贷款投放

来源：人民网

小微商户是国民经济的基础细胞，在繁荣经济、稳定就业、促进创新、便利群众生活等方面发挥重要作用。据了解，工商银行坚决贯彻落实国家强化金融支持小微企业发展的要求，持续扩大对个体工商户、新市民等微观主体金融覆盖，进一步加大了对小微商户的信用贷款投放，助力畅通国民经济循环。

工商银行相关负责人介绍，小微商户需求点多面广，工商银行聚焦客户所需，打破“信息孤岛”,挖掘商户交易、信用等信息，将大数据转换为普惠金融“源头活水”，为广大商户及时提供精准的信用贷款支持，有效助力稳大盘稳主体。

据悉，工商银行发挥数字普惠产品优势，以更安全、更高效的金融服务支持实体经济发展，以持续的金融支持帮助商户纾困解难。尤其是疫情防控期间，市民对生活物资需求旺盛，进货量波动明显，导致部分商户资金紧张。该行通过数字普惠服务，以“非接触”方式解决了众多商户资金流转问题，有效缓解商户进货、储备、排产等难题，间接保障居民供应。

此外，工商银行为贴近小微商户，与多家机构深化合作，运用前沿技术,在保障信息安全的前提下，引入多方数据，有效触达更多商户，满足多样化的融资需求，助力商户优化模式、升级服务，促进消费潜力释放，切实支持实体经济发展。

“下一步，我们将以‘精准、流畅、聪明’为引领，持续推进数字普惠新模式建设，开展‘普市井百业惠烟火万千’商户贷专项营销活动，积极为商户提供融资、融智、融商的综合服务，持续支持广大小微商户经营发展，不断提升普惠金融服务的覆盖率、可得性、满意度。”该负责人说。