浅谈装修贷的申请和使用

最近在建行办了个装修贷，各个行的政策及使用规则可能不太一样，我就以个人经历说说装修贷如何申请以及如何使用。

申请条件：

1、新房、旧房均可，但必须是房屋持有人申请，房主或者共有人都行，一个人或者多个人共同申请均可；

2、必须是毛坯装修，因为水电是放款的最大依据；

申请资料：

1、申请人身份证原件

2、贷款发票

3、借款合同或协议书

如果是房屋共有人一起申请，每个人的身份证都带齐，如果是夫妻，还要带上结婚证，如果是其他关系，最好带上户口本。

如果有建行储蓄卡和信用卡的，都带上，在建行有其他业务往来的相关资料也带着，这些作为辅助资料可提高审批额度。

办理流程：

1、得有一个装修贷的业务经理全程协助；

2、备好资料在指定的时间到指定的分行进行办理；

3、办理过程比较简单，就是签签字画画押拍拍照，大概15-20分钟；

4、10-15个工作日就会收到邮政寄来的装修贷专用的信用卡，期间会有银行工作人员打电话给申请人核实信息，保持电话畅通；

5、新卡额度为0，是不能使用的，可以激活，必须要在6个月内装修到水电，通知银行去现场拍照审验，然后才能放款。

装修贷其实不难申请，关键是要多关注，碰机会，因为银行的装修贷业务不是天天都挂在那，随时随地你都能去申请，不定期开展的业务，而且贷款利率各不相同。我这次在建行申请的装修贷，月利率是0.28%，相对来说，确实算是很低了。

装修贷专卡专用，其实就是一张信用卡，只不过上面有标示“装修分期”的字样，总之就是装修专用。

装修贷该如何使用？

刚收到的卡额度是0，因为银行还没有放款，必须要等到你的房子做好水电，通知银行去拍照，审核通过就会放款，这一步比较重要，因为审核标准不同，最好是毛坯房正常做的水电工程，不能是简单改动，也不能对管线进行掩埋。以建行为例，基础额度是你持有的建行信用卡额度的六倍，这是最起码能保证的额度，至于能否审批的更多就看银行了。另外要注意的是，放款是分两次进行，一次是水电完工，另外一次是铺砖完工。10万以内额度一次性放款，10万以上分两次放款。

装修贷信用卡在使用上跟普通信用卡基本上没啥区别，但是只能在装修相关行业刷卡，比如装修公司、建材商城（店），也可以在百货商场、超市、家电家具卖场等消费。其他行业，或者网购还不太清楚。

众所周知，信用卡消费一般是有手续费的，如果你正常装修在店里刷卡，手续费一般由店里掏了，但如果你需要资金，自行刷卡，那需要收取与普通信用卡一样的手续费。

下面重点来了，装修贷0.28的费率到底是什么意思？装修贷信用卡其实就是把你每个月的账单强制做了分期，而且分期时间很长，卡片期限是5年，那么分期的期数最长就是60期。举个例子说吧，第一个月你消费了10000，那么第一个月的账单就是10000，你不需要每期去还款，这10000块会自动分成60期（5年）还，第二个月你又消费了20000，那么这20000会被自动分成59期去还，以此类推。每一期的费率是0.28，也就是分期10000块，每期的手续费是28块。

算笔账，10000块分60期，等额本金还，每期还款10000/60+10000*0.28%=194.67，60期一共要还利息28*60=1680。

至于是否划算，相信谁也没有银行精，如果你装修确实很缺钱，办吧，毕竟才0.28的费率，还是很低的。如果你是要用作其他用途，那需要稍微衡量一下，毕竟刷卡也是有手续费的，按照现在比较常见的信用卡费率0.6算，刷10000收60，如果你在进行分期，那就相当于是双重收费，折算一下，假如10000分12期还，刷卡是扣60，分期时每期28,60折算成12期就是每期5块，这样算下来，每期就是28+5=33，相当于0.33的费率，也是相当低了。分的期数越多，折算下来的费率肯定也就越低一些，无论如何，总是要比商贷便宜的多，甚至比公积金贷款还要低。你懂的。

毕竟是贷款，利息总是要给的，令人欣喜的是，装修贷的每一笔分期都是可以提前还款的，而且只需要还到还款当月的利息，这一点还是相当不错的，手头有钱了，随时还。不像有些贷款，提前还款的话，是需要把所有分期的利息都要还上。

“贷”来欢乐 幸福“邮”你——邮储银行驻马店市分行公积金信用消费贷款再升级

驻马店网讯（记者陈文科通讯员侯琳）为满足更多客户的消费金融需求，推进消费信贷业务转型发展，12月上旬，邮储银行驻马店市分行对公积金信用消费贷款要素进行再升级，将县域地区公积金缴存基数由500元下调至300元。

该行公积金信用消费贷款是在最高额循环授信项下，向住房公积金缴存客户发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款。贷款额度高--最高可贷30万元；纯信用--免担保；期限长--最长可贷3年；用途广--可用于住房装修、购车等各类消费用途。调整过后，在贷款行当地同一单位连续缴存公积金满24个月(含24个月)，公积金月缴存额(个人部分)县域地区客户不低于300元(含300元)，市区客户不低于500元（含500元）即可申请。

借款人还应同时满足这些条件：借款人在政府机关、事业单位（含公立学校和公立医院）、国务院国有资产监督管理委员会官方网站公布的“央企名录”企业，金融、电信、电力、烟草、盐务、水利、轨道交通等行业国有独资或国有控股企业；年龄在25周岁（含）至60周岁（含）之间；客户的授信金额最高单户不超过30万元；申请贷款时，借款人须向邮储银行提供有效身份证件、收入证明材料。对于收入证明材料，借款人须提供加盖公积金中心印章的公积金查询证明，或在客户经理见证下对官方网站、官方微信公众号或支付宝等权威第三方平台查询信息进行打印或截图。配偶作为共同借款人的，须同时提供配偶资料。

邮储银行驻马店市分行自2007年成立以来，积极践行大型零售商业银行的定位，秉承融入地方经济、服务三农、服务社区、服务中小企业的发展理念，坚持以民生刚需为主要服务对象，响应和执行国家房地产相关政策，始终坚持绿色信贷政策，真正实现除利息外的“零费用”融资成本，为支持地方经济建设、企业发展和丰富城乡居民生活提供全方位的金融服务。为更好地服务客户多样化消费需求、助推消费信贷业务高质量发展，该行及时组织辖内信贷从业人员开展产品要素学习、梳理贷款流程和积极宣传推广。截至目前，全市下辖的32家自营网点已培养了一批具有专业能力强、工作热情高、服务态度好的信贷团队，坚持不懈地为广大刚需购房者提供金融服务和支撑。

该行表示，在今后的工作中，他们将发挥“点多面广、深入社区”的优势，继续坚持创新引领发展、创新推动发展的理念，进一步提升公积金贷款业务办理效率和服务质量，更好地为广大职工购房提供资金支持，为居民申请及办理公积金住房贷款业务“贷”来便利、“贷”去幸福。

“装修贷”套路多 模式创新仍需监管配套

一些互联网装修平台利用“装修贷”进行资金的存放和快速扩张，但由于经营不规范，与之相关的风险也浮出水面。

近日，以“装修贷”业务为主的上海互联网装修平台优居客破产倒闭，数千名业主的装修款被一扫而空。其中，很多消费者通过平台向银行申请“装修贷”，初步估计涉及金额达数亿元。很多客户说，“房子装修一半，变成半拉工程，装修团队在催债，还要向银行偿还贷款，痛苦不堪。”

中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟表示，作为一种新的商业模式，“装修贷”设计的初衷是好的。互联网装修平台整合了装修业主、装修公司、银行的资源，可以从装修公司收取佣金，也可以从托管账户中存入资金收入装修公司获得更多的装修业务机会，在互联网平台的统一管理下可以更加规范装修业主利用银行低息装修贷款缓解装修资金压力银行增加个人装修贷款业务。但由于互联网装修平台运营管理不规范，盲目扩张，存在着破产、运营等问题。

据中国消费者协会发布的信息显示，2018年上半年，互联网装修公司“跑路”造成的消费者财产损失已成为十大投诉热点之一。“在2018年，关于‘装修贷’的各种投诉急剧增加。消费金融本身是好的，但如果操作不规范，就会放大风险，直接损害消费者的利益。”上海市消费者保护委员会副秘书长唐健盛说。

针对银行如何做好消费金融工作防范风险，海南邮政储蓄部门的高级经理说,为了搞好消费金融业务,银行需要预防和控制方面的违法案件系统和人员,并进一步提高真实性验证的责任管理机制,并严格防范虚假管理、虚假交易和其他行为。同时，要加强资金管理，防范消费者金融风险。

甄新伟认为,为了有效地解决装修贷款的风险,银行应加强控制装修贷款的金额和使用,确保贷款额度,装修业主的信用状况和实际需求的装修合理,并确保不改变资金的实际使用。同时，金融监管部门应及时关注类似于互联网装修平台的“装修贷”现象，采取不同的处理方式，鼓励创新，但鉴于风险较大，也应提前出台相关措施。

湖南日月明律师事务所合伙人戴曙光表示，优惠客户等类似平台的非法运营不仅给消费者带来了风险，消费者对自身信用的不重视也是主要风险之一。未经消费者本人授权，非法装修平台不得将贷款从消费者账户转移到其他账户。由于非法装修平台可以转让消费者贷款，必须获得消费者的相关授权。“金融消费者需要做好授权管理工作，不要轻易对外授权，银行卡密码账户不要轻易告知外界，要做无限制的对外授权，尤其对于第三方控制的资金授权要格外小心。”戴曙光说。