小贷服务指南：贷款机构终极评测

“融资快，找小贷”。随着贷款理念融入人们的日常生活，小额贷款也成为中小企业、工商个体户及个人盘活资金的重要途径。据了解，面对日益增长的小额贷款需求，P2P网络贷款平台凶猛飙升，民营小额贷款企业在去年年末剧增到8791家，向来高冷的银行“屈尊纡贵”地开设了小额贷款业务，而新兴民营银行的出现，更是受到媒体和社会的广泛关注。

面对纷杂的小额贷款市场，贷款客户更加难以选择。今天让我们从贷款成功率、放款速度以及安全性等方面入手，看看选择哪一种贷款服务更划算，哪一家贷款企业更安全。

【1】普通商业银行

代表：平安小贷

贷款成功率★★★

较之于大额贷款，银行小贷服务风险大、回报低、操作成本高。所以商业银行对客户质量的把控十分严格。抵押物越少，对申请人的收入状况或经营状况要求越严格。所以，想要在银行成功贷款，难度相对较大。

放款速度★★

对于银行而言，贷款数额与放款速度不直接相关。也就是说，无论一笔贷款是2000万还是20万，流程的繁琐程度几乎一样，因而放款比较缓慢。

安全性★★★★★

由于有抵押和资产的层层要求，申请人经过了严格筛选。而银行本身资金来源充足，对于借贷双方，安全性无需担忧。

【2】新兴民营银行

代表：微众银行

贷款成功率★★★

由于基于人脸识别的远程开户系统尚未得到央行等监管部门的放行，目前民营银行还需通过征信系统对用户质量进行筛选。例如微众银行只面向其白名单中的用户进行放款，所以如果申请人想要贷款，还得恰好存在于其白名单中。

放款速度★★★★★

民营银行发挥互联网的优势，全程在线申请、审批，放款速度非常快，相较于传统商业银行具有先天优势。

安全性★★★★

民营银行具有银行属性，又兼具民营企业的灵活性，对于借款方来说安全性较高。但由于民营银行还处于萌芽状态，在风险控制方面有一定的不确定性，有待于市场的进一步检验。

【3】民营信贷服务

代表：中安信业

贷款成功率★★★★★

银行轻视对中小企业与个人的授信，直接导致这一群体的资金需求得不到满足。无需抵押保证和资产保证的民营信贷企业则填补了这一缺口。

例如中安信业小额贷款，凭借良好的风控技术和审核技术，降低了申请人的申请门槛。并且利用网络提供贷款业务，申请手续、审批环节得到进一步简化，较好地提高了申请人的贷款体验。

放款速度★★★★

由于资金规模和技术水平不同，小贷机构的放款速度参差不齐。大型贷款机构资金充足，审核技术完备，能够做到“最快当天放款”。不过市面上还存在一些贷款中介机构，良莠不齐，放款速度得不到保障。

安全性★★★★

大型贷款机构风控体系完备，资本金充足，对于借贷双方都是有力的保障。以中安信业为例，具备十余年的风控经验，与多家商业银行开展合作，安全性自然较高。而一些小贷公司具有高利贷公司性质，缺乏经营资质和风控体系，对借贷双方都有着很高风险。

【4】P2P网络贷款

代表：人人贷

贷款成功率★★★★★

P2P网络贷款兼具互联网和金融两大行业的特性，以互联网为依托，疏解了传统金融机构流程繁琐的弊端，有效地降低了申请门槛。

放款速度★★★

P2P网贷公司以投资者的闲置资金为来源，无需繁琐手续即可借出，理论上讲放款速度较快。但由于P2P贷款需要借款标的满标后才能放款，从申请到放款往往要数天时间，较难满足急用钱的用户。此外，由于平台知名度及用户信誉度的影响，借款标的有流标的风险。

安全性★★

安全性一直是P2P网贷行业的弊病。据报道，截止2015年5月，在P2P网贷平台剧增的背后，跑路平台也达到661家。对于贷款用户，在不正规的P2P平台上，不仅无法借款，甚至还可能造成损失。所以，选择正规的P2P平台非常重要。

通过贷款成功率、放款速度以及安全性等重要指标的对比，相信大家对不同类型小贷机构的优劣都有了自己的判断，也能根据自身条件选择对应小贷企业，比如自身条件过硬又对放款速度要求不高的客户可以优先考虑银行小贷业务抗风险能力较强的则可以考虑选择P2P网络贷款而需求急迫又希望稳妥的用户，则可以考虑通过大型贷款机构满足自身的资金需求。

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48个网络借贷App被通报，违规收集用户信息为何屡禁不止？

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

5月10日，国家互联网信息办公室发布《关于腾讯手机管家等84款A违法违规收集使用个人信息情况的通报》。被通报的APP中，有36个安全管理类A，和48个网络借贷类A，涉及的问题主要有违反必要原则收集与其提供服务无关的个人信息等。

违规收集个人信息

被通报的网络借贷类A违规的问题主要集中于，违反必要原则和《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，收集与其提供的服务无关的个人信息，以及未经用户同意收集使用个人信息。

鑫涌算力信息科技（上海）有限公司运营的借点钱贷款、徐州市润成德网络科技有限公司运营的花借等A违规问题较多。

还有一些消费金融公司、小贷公司的APP也因违规收集使用个人信息被通报。

如中原消费金融、广州数融互联网小额贷款有限公司运营的榕树贷款-现金借款借钱A，重庆市分众小额贷款有限公司运营的还呗和还享花、深圳市中安信业小额贷款有限公司的中安信业等A。

全部被通报网络借贷类A如下所示：

值得注意的是，本次通报中有多款A所属公司为关联企业。

微融在线A涉及未经用户同意收集使用个人信息；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等问题，容易借款、微贷钱包、微借贷3款A涉及未经用户同意收集使用个人信息等问题。

而微融在线和微贷钱包背后的公司为全旗（海南）征信服务有限公司，容易借款背后的公司为上海全旗金融信息服务有限公司，微借贷背后的公司为上海全旗网络信息技术有限公司。

天眼查显示，全旗（海南）征信服务有限公司，是上海全旗网络信息技术有限公司的全资子公司。全旗征信的经营范围包括，企业及个人信用的征集、评定、评估服务，信用信息服务等。

上海全旗网络信息技术有限公司的法人代表徐佳明与上海全旗金融信息服务有限公司均参股了嘉兴方达资产管理合伙企业（有限合伙）。嘉兴方达资产管理合伙企业（有限合伙）的大股东为何晖，持股88%，上海全旗网络的疑似实际控制人也是何晖。

据微贷钱包官网介绍，该产品是一款贷款搜索工具，与上千家借款平台有合作，满足白领、蓝领、自由职业者和小企业主的贷款需求。

记者登录微借贷APP发现，使用该软件时，部分功能需要开启定位、电话、存储等权限。

如果选择禁止访问地理位置，微借贷APP会提示：“系统需要访问物理位置，请同意相关权限。”

违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息，是不少网贷A都存在的问题，小赢卡贷贷款借钱A也因此被通报。

小赢卡贷贷款借钱的运营方为深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司，该公司是深圳市小赢科技有限责任公司的全资子公司。2018年9月，小赢科技在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码XYF。2016年12月小赢卡贷正式上线，此外，小赢科技旗下还有小赢理财等众多品牌。

记者登录小赢卡贷贷款A发现，其首页显示，为保证正常使用小赢卡贷相关服务需要申请开启定位、相机、通讯录、电话、文件存储权限，如不开通这些权限，将无法正常使用该APP，另外，当用户不需要使用小赢服务时，可在系统中关闭授权。

小赢卡贷贷款A提供贷款、分期商城等服务，合作银行有兰州银行、锡商银行。

无独有偶，重庆甜瓜科技有限公司旗下的比融A也涉及违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等。

记者发现比融A也显示，需要获取位置权限，其产品有同程借钱和招联金融两款。

此外，还有少数几款A涉及未公开收集使用规则；未按法律规定提供删除或更正个人信息功能；未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围等问题，如重庆纵情向前科技有限公司的贷款侠-借钱贷款、重庆后汉科技有限公司的借钱用、重庆战国科技有限公司的速易贷借款、杭州赞分期商务信息咨询服务有限公司的赞分期等A。

监管频频整顿问题A

关于哪些信息是网贷A可以收集的必要信息，最近出台的文件有明确规定。

今年3月22日，国家网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门联合发布《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，该规定自5月1日起施行。《规定》明确了39类常见类型移动应用程序必要个人信息范围，要求其运营者不得因用户不同意提供非必要个人信息，而拒绝用户使用A基本功能服务。

《规定》中涉及的金融理财类A包括4类，主要包括网络借贷类、网络支付类、投资理财类和手机银行类。

具体来看，网络借贷类A基本功能服务为“通过互联网平台实现的用于消费、日常生产经营周转等的个人申贷服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

网络支付类A基本功能服务为“网络支付、提现、转账等功能”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；注册用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

投资理财类A基本功能服务为“股票、期货、基金、债券等相关投资理财服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；投资理财用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、证件影印件；投资理财用户资金账户、银行卡号码或支付账号。

手机银行类A基本功能服务为“通过手机等移动智能终端设备进行银行账户管理、信息查询、转账汇款等服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、证件影印件、银行卡号码、银行预留移动电话号码；转账时需提供收款人姓名、银行卡号码、开户银行信息。

今年“315”之前，广东省通信管理局就通报了一批存在侵害用户权益和安全隐患问题的A，其中包括多个金融类APP。“315”晚会上，个人信息安全问题成为被曝光的重灾区，如摄像头随意抓取人脸数据、个人简历泄露、手机官家等软件大量获取用户信息等等。另外，工信部还通报了一批侵犯用户权益的APP，其中不乏金融类APP。

而此次，国家互联网信息办公室要求针对检测发现的问题，相关A运营者应当于本通报发布之日起15个工作日内完成整改，并将整改情况上报，逾期未完成整改的将依法予以处置。

责任编辑：孟俊莲主编：冉学东

想申请信用贷款一定认真看

随着最近信用贷款业务量的上升，在业务当中发现很多借款人的共性问题造成，信用贷款审批困难，就这些问题，做一下总结。

拒绝

征信查询次数过多征信报告里，不仅不良信用记录对贷款申请有影响，而且征信查询记录也会有负面影响。

个人信用报告的查询记录分两大部分：

一、本人查询记录，具体分为互联网查询和临柜查询两种；

二、机构查询记录，主要指的是放贷机构的查询记录，放贷机构一般包括银行、小贷公司、消费金融公司、担保公司等，机构查询的原因一般有贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、特约商户实名审查、异议查询等。

在征信报告的最后一页上面，显示最近两年内所有的机构和本人的查询记录，会对贷款申请产生负面影响的主要是机构查询中的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查三种类型。

为什么几楼查询的这三种类型次数过多就会产生不良影响呢？

1、这是个人主动申请负债的记录，简单地说就是借钱的记录。

2、如果借款人短时间内多次向机构申请贷款，说明该客户非常缺钱，相对来说违约风险较高。

3、由于征信有滞后性，所以无法确定之前的查询记录是否已经产生负债。

4、原则上不允许单个自然人向多家机构同时申请多笔信用贷款，一个是为了控制风险，也是为了方式堆积的信用贷款流入非消费领域。

所以，现在对于个人征信查询记录一定要慎重对待。

如何避免产生过多征信查询记录随着征信系统向非银行金融机构开放，越来越多的小贷公司、融资担保公司、消费金融公司、汽车金融公司开始接入央行征信系统，所以，不仅要注意银行贷款或信用卡的信用记录，更要关注可能接入征信系统的非银行金融机构的信用记录，未来这些机构上传到征信系统的信用信息同银行上传的信用信息一样，都会对个人的信用状况构成重大影响。

最常见的：微信的微粒贷、支付宝的蚂蚁花呗（部分机构如果有这两家的负债，将直接拒绝借款人的贷款申请）

常见的上征信的小贷公司和消费金融公司如下：

重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司

北京拉卡拉小额贷款有限责任公司

深圳市中安信业小额贷款有限公司

深圳市信安小额贷款有限责任公司

深圳平安普惠小额贷款有限公司

深圳市联合金融小额贷款股份有限公司（原名：深圳市金融联小额贷款股份有限公司）

中银消费金融有限公司

北银消费金融有限公司

捷信消费金融公司

招联消费金融有限公司

马上消费金融股份有限公司

深圳市佰仟金融服务有限公司

微众银行

蚂蚁花呗

特别注意的是：由于这些机构在银行心目当中相对来说比较异类，即使借款人没有在这些机构借款，对于银行也会用慎重的态度去对待这部分客户。因为主观上来说银行认为借款应该找银行，因为银行利息低，如果不找银行，那即认为借款人可能有银行无法满足的硬性瑕疵，所以愿意找这些利息相对较高的机构。所以很多征信没有问题的朋友，却被银行平凡拒贷。

当然也不能片面夸大这种负面影响，不是说征信报告里有了小贷公司的贷款记录，就不能再到正规银行贷款。只是说，征信里有非银行机构的贷款记录，银行会更加慎重放贷，更加严格进行风险评估，如果综合条件足够，也是可以顺利贷款的。